存款变保单防不胜防，如何擦亮眼睛认清真面目？

1. 存款变保单防不胜防，如何擦亮眼睛认清真面目？

说到存款变保单，以前我只是在网上看到过，还以为离我蛮远的，结果在上个月我侄女和我说，她和她爸爸去银行存五年期的定期存款，回家以后堂哥收到短信，提示说购买了某某公司的保险。
  
 侄女说好奇怪，定期存款怎么变成保险了。问下来才知道，原来在办理业务的时候银行的工作人员问她们这笔钱在这五年之内要用吗？她们说不用，中间听提起过保险，但是他们没想过买保险，回家来收到短信才觉得不对劲。
  
 幸好还在犹豫期里面，我让他们去银行给退了。去银行办理业务的时候怎么才能避免这样的情况发生呢？
  
   
  
  
  
 所有的银行理财产品和存款都是一次性交清，而保险有的是分期交，有的是一次性交清。
  
 保险产品有的有年龄限制，一般不超过60岁，而银行理财产品或者存款没有年龄限制。
  
 保险产品受市场影响较大，就算是分红险也有可能无红可分，收益具有很多不确定性；而银行定期存款是保证收益，如果是一年2.1%的利率，一年以后一定是能拿到这个利息。
  
   
  
  
  
 保险产品一般有10天的犹豫期，在犹豫期内发现自己买错了，可以退保，只要支付工本费，本金不会受损失。
  
 银行存款没有犹豫期，如果是定期存款还没到期有事要取出来，本金不受损失，还能得到活期的利息。
  
  总的来说，最重要的是去银行办理业务的时候在签字的时候一定要看清楚自己办理的是什么业务，花个几分钟，不懂的就问工作人员，明白了自己办理的业务以后才签字。 
  
    
  
   
    
 防止存款变成保单的方法非常简单；只要擦亮眼睛看清楚单据，没人能够忽悠你。除非你是文盲不识字，否则存款和保单单据上面，白纸黑字写得清清楚楚。
  
 据称有些储户去银行办理存款时，会有“银行”工作人员热情接待，并向储户推荐热销的理财产品。声称是银行收益高风险低的产品，比存银行定期划算得多了。
    
  
  
  
 　于是轻信他人的储户事后才发现，这既不是银行存款也不是理财产品，而是保险公司的保单。而且期限很长，有些保险产品长达十年以上。
  
 此地虽然银行工作人员负有主要是责任，但是储户自己负有次要责任。除了存款单据和保险单据明显不同之外，保单还需要保户签字；签字落款的地方，文字写得很清楚，完全可以一眼就能够识别是什么性质的产品。
  
 本人写过不少保险方面的问答，发现一些污蔑保险公司的喷子根本没有认真阅读保险产品的《说明书》，出险后不符合保险条款所以被拒赔。对此，喷子们的理由是，先前签单的时候“天太黑了”看不清楚。那么银行里都是灯火通明，完全能够看清楚单据的内容。
  
 如果储户确定是在银行被工作人员误导，把银行存款变成了保险的，可以向保险公司投诉。储户在拿到保单合同时，有没有亲笔签署了保单回执？如果没有签，可以选择犹豫期退保。
  
 保险有十天犹豫期可以免费退保，即储户回到家里发现存款变成了保单，还有足够的挽回余地。如果单据字太小，请家里的年轻人帮助把关。
  
 如果储户眉毛胡子一把抓，什么都不看不管，错过了纠正的机会那只能自认倒霉。记住，投资理财耳听为虚，眼见为实。
    
 
  
 对于广大储户来说，是人人都需要了解并熟知，因为目前不仅仅是小型银才会推销保险理财产品，国有银行以及大型股份制商业银行，均是有推销保险理财产品的，相信很多储户到某银行办理定期存款的时候也是遇到过类似情况，那么我们储户如何预防存款变保险理财产品那！在这里详细的说一说如何防止存款变保险，以及如果已经认购该如何处理与解决和保险理财产品有哪些缺点。
    
  
  
 个别银行或保险销售人员在推销，这类粉红型保险理财产品过程当中，打着保本保收益的口号推销这类产品，这里告诉大家保险理财产品，均是无保本保息的，因为2018年4月资管新规实施以后，目前只有受存款保险条例保障的银行一般性存款产品，保本保息其余理财产品均是无保本保息。
  
 小结：对于单纯为了理财增加利息收益的人群来说，选择保险理财产品并没有太高的可选性，因为无本息保障，灵活性差，收益率不确定。如果想要一份保障又有一定的分红收益，可以选择一些保障额较高附加些分红的保险产品也是可以的。
  
 防止存款变保险相对来说还是比较容易的，在遇到某银行高息揽存或我们到银行办理存款业务的时候，不能看到某产品收益率比较高，就盲目的跟风办理某些存款业务，需要先询问清楚银行工作人员，我们预计选择的存款产品详细说明与介绍。
     切记:在办理银行存款的时候，一定要记住办理受存款保险条例保障的银行一般性存款产品，过程当中是无需签署任何协议与合同和开通第三方资金托管服务，如果在办理银行存款过程当中，遇到需要办理这些手续的时候一定要多加注意，因为多数是保险理财产品。 
  
 要说如何解决其主要还是要看认购时间，如果是刚刚认购未超过15天（犹豫期）可以直接去银行找当时推销保险理财产品销售人员直接申请退保，这时候申请退保是全额退费。
    如果过了犹豫期才发现是保险理财产品，这时候储户申请退保是会按照该保险产品现金价值表来进行退费，对于存款本金影响较大，在储户之情是保险理财产品自愿认购的情况下，也只能接受提前退保的损失！在不知情的情况下被银行工作人员误导办理的保险理财产品，在申请退保的时候可以先与推销该产品的工作人员协助处理，如拒绝弥补我们损失的情况下，储户可以向央行以及银监会举报或反馈自身所需到的问题，让其帮助我们降低损失。
  
 综上:对于能接受保险理财产品，灵活性差以及收益率不确定性的储户来说，也是可以根据自身情况搭配一些。如何防止存款变保险，在办理银行存款的时候，尤其是年龄较大一些的储户，一定要记住办理银行一般性存款产品是无需签署任何协议与合同和开通第三方资金托管服务，遇到需办理这类手续的存款产品建议停止办理 （多数是保险理财产品）。 
  
  
 
  
 我平时比较注意理财方面的案例，发现存款变保单的现象，网上报道很多发生在某个储蓄银行，而且大部分是一些小型网点，这说明该行代理的银保产品比较多，而且有些网点操作不规范。
  
 从投资者的角度来说，只要你不被推销人员的说辞蒙蔽，存款变保单就很容易识别，不会防不胜防，这两种产品比较起来还是非常容易的。
  
 两者的区别主要表现在以下方面：
  
 我们办理银行存款的时候，只需要填写存款单，甚至现在很多银行，连存款单都不要填写，只需要在回执上签名就可以了。
  
 如果购买银保理财产品，银行要给你提供产品说明书，还要告诉你投资的风险和收益情况，需要你在产品购买合同上签字，有的甚至还要录音录像。
  
 对此，你只需要对比一下手续繁琐程度就能够区别。
    
  
  
 办理银行存款的时候，只要存入资金利率就确定了，银行存款的浮动利率都是事前的，不会在结算的时候浮动。比如一年期存款利率为1.5%，上浮20%为1.8%，你存入之后，利率就按1.8%计算，每年的利息是固定的。
  
 银保产品一般都是浮动收益的理财产品，他们会给你一个参考收益率，比如也是1.8%，你只需要和工作人员确认，这1.8%是不是固定的就可以区别。
  
 另外，如果是保单，银行工作人员还会告诉你有人身保险条款，但银行存款不可能有任何的人身保险功能。
  
 因此，你只要对比一下投资收益和保障措施就可以区别。
  
 银行存款可以随存随取，定期存款一般分为，一个月，三个月，6个月，一年，两年，三年，五年。银行存款可以提前支取，提前支取按活期存款计息。
  
 银保理财产品一般都是一年期以上的产品，也有超过5年期的长期产品，甚至还有一些多年连续投资的产品，虽然和定期存款有类似的，但大部分还是有区别的。
  
 银保理财产品一般都是有封闭期的，不能够提前支取，即便个别可以提前支取的，会有利息，还有可能要收取手续费，所以你只要落实提前支取和投资时间就可以区别。
  
 存款变保单事件已经不是一件新鲜事了，在以往很多人都是在这方面吃过亏了，吃亏人群大部分都是老年人为主。为了以防存款变保单事件再次发生，大家一定要擦亮眼睛，认清真面目，办理的是存款还是保单，可以根据以下方面来辨别。
  
  第一个方法：仔细阅读签订的合同 
  
 银行办理存款一般都是签订的都是电子合同，而如果是保单合同的话，一般都是纸质合同，这里区别非常大了，从这个方面简单可以辨别。
  
 其次在合同签名之时，一定要认清合同，抓到关键点，看看是存款合同，还是保单合同，在合同上面都是黑字白字都是有注明的，这一点只要不是文盲相信都是可以看出签订的合同是存款合同，还是保单合同，一看便知道是银行合同还是保险公司合同。  
  
 再次提醒大家，在银行办存款之时，一定要阅读合同，不能盲目的签字，很多人根本不会阅读合同，直接拿笔就签名，这种情况存款变保单只能怪自己粗心大意所致。
  
  第二个方法：从风险等级来辨别 
  
 相信只要稍微懂理财知识的人都知道一个特征，任何金融公司发起的理财产品都是有风险等级的，风险等级为R1~R5级，等级越高风险越大。
  
 所以我们可以从这个特征去辨别存款变保单的事件发生，假如你办理的是银行存款，银行存款是没有风险等级的，银行存款是一种保本保息的，不会出现风险评级的，所以我们大家可以从这一点去区分，去辨别是存款还是保单。  
  
 保单也是有风险等级的，其实保单一般是保险公司的一种理财产品，同样是有风险的，有些时候银行工作人员只是把好的介绍给客户，而有些风险性是隐蔽了，造成很多客户在不知情的情况之下购买了保单，都是等事后才发现已经迟了。
  
  第三个方法：从期限来区分 
  
 银行存款的期限总共分为9个品种，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年等，这是银行存款期限，可以供储户自行选择，不同的期限有不同的存款利率。
  
 而理财产品不同，理财期限要比存款期限复杂，通常短期理财期限是1天、2天、3天、7天、14天、28天、60天、91天、181天、当然也是有1年以上的理财产品，这些是属于中长期理财产品。  
  
 所以我们当然可以从期限来区分，到底自己办理的是存款还是保单，保单也是一种保险公司的理财，当然也是存在一定的到期期限供大家选择的，在选择期限之时要注意期限的范围，存款期限和保单期限是有不同差异的。
  
  总结 
  
 上面进行推荐了三种方法，从这三个方法可以完全辨别是存款还是存单，大家可以根据具体情况来辨别，一定要谨慎存款变保单事件，不能完全听信工作人员一片之词，一定要根据具体签订的合同为主，合同才是具有法律效应的，签订的是保单合同，只能自己吃哑巴亏，出现损失也是只能自己扛着。
  
 如果真遇到自己办理的存款变保单事件了，大家也不用着急，应该要根据不同的情况来合适的处理。
  
 保单通常都是有一个过程的，总体都是分为空白期、犹豫期、等待期、宽限期、免赔期、保单到期等阶段。  
  
 所以如果自己存款变保单了，如果能及时的发现，及时退保是最好的，特殊是在犹豫期发现，也就是办理保单15日之内，可以无条件退保，在这个阶段退保是没有任何损失的，早发现早退保处理。
  
 当然如果过了犹豫期退保，这种就是比较麻烦了，一旦进入等待期以后退保，属于违约，只要支付违约金，这样的话投资者肯定会有损失的，要么选择继续购买保单，直到保单到期之后结算收益，这样才可能没有损失。
  
  汇总 
  
  
 综合以上关于存款变保单事件进行分析，以及给出了大家三种辨别存款变保单事件的方法，另外也分析了遇到这种事的处理方法；这些知识都是非常有价值的，建议大家要仔细阅读，当遇到这种事之时会第一时间知道怎么去办理，谨防上当吃亏。
    
 有些银行渠道的销售人员确实有误导消费者的嫌疑，作为保险行业从业者，我来说说为什么会出现这种情况以及如何避免。
  
  
 
  
 一般情况下，银行是有专门的销售人员在银行门店蹲点的，看中某些潜在客户后，向前兜售保险产品，故意与银行理财产品混淆。
  
   
  
 存款变保单，这些保单以分红险和万能险为主。在中国银保监会强调“保监姓保”前几年，分红险和万能险大行其道，保险公司的很大一部分保费都来源于此。
  
 
  
 什么是万能险呢？理论上讲，与传统寿险一样给予保护生命保险外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。换句话说，兼具保险与投资两方面。有人说，那岂不是很好吗，对消费多有利。但事实上，很多消费者并不理解万能险的本质是一款保险，它有保障责任，投资收益只是它的附带作用。当然，销售人员为了自身利益，夸大万能险的收益率，经常在银行网点蹲点，宣称其平均年化收益高于银行存款，很多人不明事理的就买了。分红险与万能险的概念稍有不同，但给消费者造成的误导是一样的。
  
 
  
 既然是保险，那必然有现金价值。在一定期间内的现金价值相对来说较低，如果消费者提前取款，很可能抵不过已缴保费，造成损失。
  
 
  
 理清了可能会被骗入的陷阱后，就可以有的放矢了。
  
  
 
  
  第一，  向银行柜面人员，注意，是柜面人员询问当前存款的利率。问清楚后，就明确地说要存款，其他什么都不要。避免被其他闲杂人等推销产品。
  
    
  
  第二， 观察签字的材料数量。保险产品，必然有保险合同、协议、授权同意书等等，比办理一般存款业务来的更加复杂。存款一般就只需在一份材料上签字，而保险会有很多东西需要签署。这时候就要引起警惕。
  
 
  
  第三， 看签字材料的抬头是不是“ ××存款业务 ”。如果不是，向柜面人员询问清楚，不然拒绝签字。
  
   
  
 第四，如果事后查看留存联发现是保险产品，尚可亡羊补牢：利用保险产品的10天或15天的犹豫期，要求无条件退保。不用管保险公司的人怎么说，就要求退保就行。犹豫期内退保，只需要支付10元左右的工本费即可，其余资金会全额退回。但如果超过了犹豫期才发现，那就没法处理了。
  
   
  
 
  
 存款变保单这事经常发生，而从监管的角度上看还真不好定性和监管，对于储户而言，只有自己擦亮眼睛，谨慎性的从常识角度思考，方可规避这样的忽悠发生在自己身上。
  
 1、注意银行工组人员的表述推荐，储户至银行办理存款手续时，如果银行工作人员主动推荐某一产品，第一时间拒绝，只需要不断重复你的要求，比如这样说：把这50万存3年期定存即可，且反复说，其它一概不应。特别筋惕利率显著高于银行同期存款的推荐。换个角度想，银行工组人员每天几乎都是面对同样的事情，同样的业务，如果没有特殊的利益，银行工作人员吃饱了撑着，和你浪费口舌为你着想。
  
 2、注意银行让其签字的合同或者协议上，另一方当事人的公章，如果是保险，你一定能看到最后一页，不是左下角就上右下角有相关保险公司的公章，如果是银行业务，那里一定的银行的公章。银行的业务凭证都是统一格式，公章都是事前盖好的，经办人员只需要盖上经办人员印鉴即可。
  
 3、核实办理业务人员是否为银行职员，不要听大堂流动人员给你推荐，也不要让其办理业务，当前银行大堂都已经被保险公司，证券公司、甚至基金公司的员工承包了。
  
 如果出现存款变保单一事，请第一时间去银行办理退保手续。 一般而言，投保人在购买保险后有15天的犹豫期，犹豫期内退保免费，超过15天犹豫期，退保需要承担退保违约金。 
  
 最后，在银行的选择上，存款最好选择国有四大行，不要贪图一点小便宜而去中小银行被忽悠，且存款变保单一事，往往发生在老年人身上，所以年轻的子女们，有时间陪着老人去办理业务吧，这是最稳妥的。
  
   
  
 
  
 存款变保单不是一个频发事件，主要是那些卖保险的业务员，有针对性的对一些老年储户，做一些针对性的销售。
  
 这个没有什么特别的防范措施，一个就是不贪心，一个是不滥发同情心。
  
 老年储户去银行存款，很容易成为保险销售员的“精准目标”。那些销售员利用自己业务人员那种能说会道的描述，把保单说的天花乱坠。有一些老人家，看到保单收益很高，也不知道那不是银行存款，贪心一点点小便宜，就买了保单。主要是不懂，然后是有点小贪心，就中招了。
  
 还有一些老人家，看到卖保险的那么辛苦，同情心爆发，就买了保单。
  
 像这种招数，确实是防不胜防。做销售的，都是很懂人性的，他们在跟老人沟通交流过程中，会逐渐了解到老人家的弱点所在，有针对性的重点“公关”，所以时不时的都会有一些老人家“中招”的新闻。但这种现象，并不是常发现象。
  
 真说有绝招能够“擦亮眼睛认清真面目”，还真没有。你总不能让老人家去学习关于保险，存款，什么什么知识吧，有一些老人家根本就不想了解这些知识。有可能是费力不讨好。
  
 要规避这种事，那么就是抽时间陪老人去银行，或者干脆是代老人去存款。问题是，你家的老人要相信你不会“私吞”；还有就是，你得有时间去银行干这事儿。
  
 说实话，存款变保单这种概率不是很大。过去存款变保单主要原因是，银行方面承接了保险公司的保单业务，而且保险公司给银行很大的提成，所以银行工作人员就会极力的推荐保险公司的理财产品。同时，在银行工作人员看来，分红险和存单也差不多少，分红险只是给储户再多了一份保障而已，而且分红险通常回报率高，也比较吸引人。
  
 
  
  
 不过，由于在邮储银行经常出现这种情况，老年人现在也是识字的，所以存单变保险的概率越来越小，那么如何防范存款变保单的情况发生呢？一是你把钱存入银行，总要拿存款单据，如果是保单的单据，那你可以告发这个业务员，因为你明明是要存款的，怎么变成保单了呢？
  
 
  
  
 二是，通常银行的存款，给出的利率并不高，大额存单也只不过三年期的4%左右，而保险公司分红险可能要达到5-6%的的回报率，所以老人只要按照银行给的存款利率来执行就可以了，不要贪图过高的利息。这样就可以避免错误的购买了保单。
  
 
  
  
 三是，就算是老人误买了保险公司的分红险，也有15天的犹豫期，老人购买了存单后，总要给家人一起看一看吧，如果家人发现存单变保单，也可以到银行里去找业务员理论，并且要求退出。
  
 存款变保单的事，多数发生在老年人身上。如果是年轻人，就不会产生这样的问题。对于如何识别存款变成保单的事，我来总结几条，看我说得有没有道理。
  
  一是听工作人员怎么说。 如果他们说，你看，这款产品比银行存款好多了，要是听到这样的话，就要提高警惕了，明摆着“比存款好多了”，这就不是存款。要是存款的话，人家不会这么说。既然不是存款，那除了理财，就是保险。
  
  二是看办理业务的手续。 如果是存款的话，银行或者直接把定期存款存到您的银行卡上，或者直接开存折或者存单，是不会让您签合同，协议这样的手续的。存款非常简洁，而保险过程复杂。还要看回单。回单上面写得很清楚，到底是不是存款。存款是会有名称的，定期存单还是大额存单，仔细瞅一眼就知是什么。再就是看银行墙上贴的或者是大屏幕播放的哪种存款是什么利率，要核对一下。如果自己看不明白，就让银行大堂经理给找出来，帮助确认。
  
   
  
  三是回家把存单或者存折交给家人看一下。 老人回到家的时候，最好把存单或者存折交给儿女或者老伴给看一下。有些老人不喜欢儿女知道自己有钱，这样有好处也有坏处，好处不说了，坏处就是上当了儿女是最后知道的。
  
  四是不要有占便宜的心理。 其实有些时候，老年人也不一定就是认定了这是存款才买的。也有一部分原因是因为听工作人员说利率是如何的高，才动了心。知道是保险也买了。所以要有定力，告诫自己我是来存款的，只要知道不是存款，就不要买，或者先征求一下家人的意见也挺好的。

2. 存款变保单防不胜防，如何擦亮眼睛认清真面目？

意志坚定，不受蛊惑，来银行就是存钱的，直接跟柜台人员说存钱就行，存完就走，这是最直接的方法。现在的银行也很不安全，经常有销售人员跟客户讲最近一款理财产品年化有5%甚至更高，很多人一听就心动了，以为这是银行的存款很安全，却不知道他们买的其实是一份保险。别说老年人了，就是年轻人没点理财知识的，也会被忽悠买的，真是防不胜防，有以下方法可以防范：

一、多学习理财和保险知识。

销售人员之所以能忽悠你，就是因为你的无知。如果你对保险知识有足够多的了解的话，基本上是不会掉坑里的。现在很多人就是谈保险色变，所以保险公司就改头换面一下，在银行里推销保险。这也是利用大家对银行的信任感，导致很多人对保单看都不看一眼，都是听销售口头承诺的，如果自己懂一些保险知识，看一眼保单就不会上当了。


二、去银行存钱不要相信任何人说的话，就直接说要存款。

这种推销保险的人，其实就是利用了人性的贪婪。想着大家都喜欢高收益，现在正好有一款产品摆在你面前，是不是很心动呢。但此时你意志坚定点就不会上当了。这么好的产品怎么会出来推销呢，又怎么会轮到你来购买，他们不会自己买吗？要知道年化4%的国债大家可是抢破头去买呢。所以这样一想，就不会那么容易被骗了。



三、自己替父母去存钱或者在家里给父母普及一下银行的这种套路。

年轻人好说，各方面的信息接收范围也广，对银行的这种套路也比较熟悉了。但是父母很容易被银行的这些销售人员给蛊惑了，而买了保单。所以做子女的可以替父母去存钱，如果没空的话，平常要跟父母说说这种情况，让他们提高警惕，才能保证钱财安全。



存款变保单虽然防不胜防，但是只要我们提高警惕，被骗的人就会减少。银行方面也不要透支大家对银行的信任，保险公司要卖保险就正大光明的卖，现在大家的保险意识也增强了，完全没必要走这种套路，这么做的后果就是大家对保险公司越来越厌恶。