个人理财、家庭理财

1. 个人理财、家庭理财

　　一、“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。 个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个  理财
　　人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。
　　二、什么是理财 ？
　　一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：
　　① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
　　② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
　　③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。


　　赚钱--收入
　　一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含：  ① 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。
　　② 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。
　　用钱--支出
　　一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用  理财
　　所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含： 生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。
　　存钱--资产
　　当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含：
　　① 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。
　　② 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。
　　③ 置产：购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。
　　借钱--负债
　　当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。 包含：
　　①消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。
　　②投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。
　　③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。
　　省钱--节约
　　在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。 包括：
　　① 所得税节税规划
　　②财产税节税规划
　　③ 财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）
　　护钱--保险与信托
　　护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财  消费饼图
　　产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。 包括：
　　① 人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。
　　② 产物保险：火险、责任险。
　　③ 信托。

　　个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。个人理财包括：投资股票、投资基金、购买国债、储蓄等。个人理财软件是帮助实现个人理财的计算机应用程序。现在常见的个人理财软件可以完成收支记帐、预算、统计分析、帐户管理等功能，帮助用户能更好的管理个人财务！操作简单，报表分析功能能让用户随时可以了解自己的财务状况。佳盟个人信息管理软件在理财规划方面功能就比较全，可以记账、预算、规划、债务债权、打印报表等等，面向机构、企业、银行VIP客户的，适合大众百姓使用的理财软件。

2. 求理财杂志或书籍

经济学常识。陕西师范出版社的。这是我的一个金融博士亲戚强力推荐的入门书籍。
 
 
下面是别人的回答。给你作参考。
好的理财书籍推荐
[ 2007-4-26 16:44:00 | By: tony ]
 
 
 
很多朋友总问有没有好的理财方面的书籍推荐，前前后后我也浏览过一些理财方面的书籍，下列几本给我的印象不错。
 
在金融行业工作的投资理财专业人士或想系统了解理财相关基础知识的人，可以看
 
1）《个人理财策划》，陈工孟、郑子云主编，北京大学出版社出版；
 
2）《个人理财》，FPCC，中信出版社；如果大家能够接触英文书，不妨阅读
 
3）《Practicing Financial Planning》(A Complete Guide For Professionals), Sid Mittra with Jeffrey H. Rattiner, Mittra & Associates。第三本英文书很全面和系统、权威，当然许多税务、产品服务方面的内容或举例是美国的。
 
对于为了自己或家庭投资理财，或想阅读一些理财方面的生动通俗的书籍的朋友，下面的几本书值得一看。
 
1）《理财圣经》，台湾的黄培源著，中国商务出版社；
 
2）《一生的理财计划》，王在全著，北京大学出版社；
 
3）《巴比伦富翁的理财课》，乔治.克拉森，比尔李译，中国社会科学院出版社；
 
4）《财商百分百，个人理财与致富的常识与规则》，司马长川，中国档案出版社。
 
后面几本书通俗易懂，观点鲜明，对金融从业人员也是不错的理财入门书。但愿大家读后有所受益和同感；此外，也希望有人能推荐一些其他好的书籍或期刊，大家分享。

3. 家庭理财

建议你把每月的生活必须费用除去外，结余部分，一部分以零存整取的方式存入银行，虽然银行利率低，但稳定安全，可有效存住钱。另一部分可以定投一支基金，但要坚持长期投资，会有不错的收益的。定投基金关键是要坚持长期，短期是很难看到效益的。
基金有两种收费方式：一是前端收费，默认的就是这种，就是在每月买入时就要按比例交手续费的，增加了定投的成本。如果在银行柜台买，手续费是1.5％，在网上银行买，手续费，是六－八折，在基金公司网站上买，手续费最低是四折。赎回时还有0.25-0.5％不等的赎回费。还有一种是后端收费，就是在每月买入时没有手续费，但持有时间要达到基金公司所规定的时间（3－10年不等）后再赎回，也没有手续费，长期下来可以省去一笔不少的手续费。
所以，定投基金最好选择有后端收费的基金。不是所有的基金都有后端的。
二是，把现金分红更改为红利再投资，这样如果基金公司分红，所是的现金会自动再买入该基金，买入的这部分基金也没有手续费。
三是，如果你这个月没有钱定投或者大盘涨的很高，基金价格也很高，你也可以停投一到两个月，不影响以后定投，但不要连续停投三个月，如果是连续停投三个月，定投就会自动停止。
四是，股市在牛市时，基金也涨的多，这时可以适当减少投资，若股市在熊市，可以适当增加投资，以增加基金份额。

4. 家庭理财

建议买一些人身保险，存一些钱。量入为出买一点基金定投。基金是专家帮你理财。基金的起始资金最低单笔是1000元,定投200元起投
买基金到银行或者基金公司都行。银行能代理很多基金公司的业务，具体开户找银行理财专柜办理。现在有些证券公司也有代理基金买卖的。在银行开通网上银行后网上购买一般收费上有优惠。 

先做一下自我认识，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。 
基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。
投资股票型基金做定投永远是机会，但有决心坚持到底才能见功效。一定要坚持，宁可金额少，切记不可中断（想找一个低点比白手接空中掉下的飞刀还难-巴菲特语）

银行都是执行中国人民银行统一制定的利率，在哪家银行存款，利率都是一样的。 越长利息越高，提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金，又想要高利息，不妨分批分段存入：如每月存一笔定期一年的，一年后就每月有钱可取，利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。

5. 求专业人士，关于家庭理财

我觉得你们的分红险买太多了。
另外，分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。
投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。比如某保险公司的银保分红产品，在一年内身故只退回保险费；一年以后疾病身故则按保额赔偿；意外身故则按保额3倍赔偿。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。

分红险在于分红不固定，这个是双刃剑，起伏性很大，并且分红险的期限一般都在5年以上，如果没满期你就去取的话有可能本金会损失。

你还不如搞部分基金定投，部分定存。

6. 家庭理财

首先要学会记账，记录每天的收支，知道自己的收支明细，记账其实很简单贵在坚持，可以尝试使用记账软件，简单方便，如佳盟个人信息管理软件，适合大众人群的理财规划。然后就是要做好家庭理财计划，如消费计划、保险计划、医疗计划、子女教育计划等等。

7. 家庭理财

本来我答问题很少会讨论问题以外的东西，但是这次就真的忍不住要说一句：一楼二楼要么就是混经验，要么就是糊弄人！
楼主夫妻的工作环境存在一定的危险性，而且子女要成年还要10年以上，仅仅因为存款10万，就推荐他去投资高风险的理财手段？大错特错！平心而论，人望高处，谁都想多赚点钱，但是归根结底赚钱还是为了家庭为了子女。10万元的高风险投资，跌个10%，就是夫妻两人整整两个月的工资，一旦股市被套，足以影响这个家庭的正常生活。回答问题的人如果有点良知，有点责任心，还会随便介绍人家买什么黄金白银，外汇期货吗？
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以上是牢骚，下面入正题
之前提到，夫妻的工作环境都存在危险性，如果条件许可，当然是换份工作。至于两人都有“三险”的意思，是指社保还是意外险、重疾险、养老险区全？这个需要楼主说明白。
假定楼主仅有社保，那么丈夫10~15万意外险，妻子8~10万意外险是必须的，如果丈夫是处于生产一线，那么还得再添一份10万的定期寿险和10万的消费型重疾险。这里加起来大概一年2400块左右的开支，占年总收入的5~6%（具体情况要看保险公司如何认定你的工作风险，费用可能会高一点）。如果楼主所说的三险有包括这些，那么就参照上述标准补足。一个家庭如果没有一点点的抗风险能力，就算月入过万，随时也会变得一无所有。
然后是儿女的问题，本着男女平等的原则，我们在这里设定的目标是能供子女都读完大学，那么就需要给两人各购买一份教育基金保险，要求是，子女到19岁到22岁的时候每年要有至少5000~7000元的教育金返还，而且必须是带豁免的（豁免的用处就是万一父母不在，就算没人交保险费，两个子女一样可以在18岁后每年拿到钱，为期4年），估计这里的开支是两人一共3500块一年（女儿比较大，缴费时间短一点，每年保费会高一点），占总开支的9%左右。
由于楼主是农村家庭，估计房子不是问题，那么日常开销主要就是一家四口的生活费，最好占家庭开支的30%以下，也就是控制在一个月1500元以下，应该没什么大问题。
每个月还剩2500元左右，其中每月1500元选择购买3~5年期的中长期国债，剩下的1000元存银行一年定期。
另外10万的存款，只需要4万活期，另外6万可以考虑购买有保底收益率的理财产品，基金保险皆可，四年后定期存款数到达5万后就可以考虑做点小生意或者像二楼说的投资一下A股了。
这里面的分配请楼主自己根据实际情况略加修改，不过请记住，保险必不可少。

8. 家庭理财

你好！
1、建议你的银行账户上拥有35000左右的活期存款就够了，在每月增加500元，已应对紧急事件。
2、在你投资方面已经有了3W，这个数目可以适当增加，比如每个月在固定投入500-1000元。你剩下的存款可以选择一些货币式基金，国债，银保这些收益稳定但又灵活的的理财产品。
3、你的孩子现在3岁，以后的支出也是会越来越多，首先要留下一笔教育金下来，每月留下1000元，收买这种特定的理财的品，以便减少以后的经济负担。
4、保障：给你家庭里面收入较高者购买意外或者定期寿险，保额在50W左右，较低者购买30W左右，在每位购买一些定期的重大疾病险，保额20W。
总共大概一年2500左右。这样就能有备无患，无论发生什么事情，都不会影响到家庭的经济收入。
   希望我的回答令你满意！