这种坑人的保险，千万不要轻易选？

1. 这种坑人的保险，千万不要轻易选？

2. 这些保险，你错买了吗

　　保险也许是世界上最好的产品之一，但未必好产品就适合所有的人。        　　而买了不适合的保险，非但不会给人带来福祉，还极有可能让投保人陷入无尽烦恼。      　　如果您碰巧买到或是正在考虑以下保险，不妨仔细看完下面的文字再做决定。       　　分红型终身寿险        　　“活到百岁23万变190万”的保险       　　特点：交费期短（3或5年），保费极高（年交都在几万以上）、保障很低（身故保额基本都是所交保费）、返还很快（最快的是第二年就开始返还）。      　　拍砖：身家没有上千万的、闲钱没有一百几十万的人家，别去看这些险种。       　　[案例]       　　吴阿姨为其才出生60多天的女儿购买了一份终身寿险两全分红型保险。根据保险代理人的推算如下。0岁女孩，保额5万元，年交保费47915元，交费期5年，保障终身。      　　承诺保险利益：      　　1、生存保险金：第六年开始，每年领取保额10％，即5000元，领取终身。      　　2、分红利益：每年有现金分红，第10年开始拥有特别红利。      　　3、身故保险金：所交保费的120％减去已经领取金，或现金价值，二者取高赔付。      　　身故金除外责任：两年内自杀、投保人或受益人对被保险人的故意伤害、因自身犯罪或因拒捕导致的。      　　第20年，所领取返还金为75000元，按中等红利累积计算有现金红利94254元，再加特别红利8500元。现金价值为111834元。第30年，所领取返还金为125000元，按中等红利累积计算有现金红利169043元，再加特别红利12750元。现金价值为105195元……第100年，所领取返还金为475000元，按中等红利累积计算有现金红利1909768元，再加特别红利42500元。现金价值为7036元。      　　只要交5年，一年只要交4万多，不但有固定的 年金 可以拿，还可以分享保险公司的赢利，年年有分红。相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了，孩子这一辈子就衣食无忧了。      　　●专家点评       　　身故保障功能太弱       　　投保人对于这类保险也要学会计算。上面所有的演算都是以假设为前提的。如果活到一百岁就能得到保费多一倍的红利。5年交了23万多，第六年开始领取5000元。那么要多少年才能领回本金呢？需要48年。如果把这笔钱投资其他品种，哪怕存银行，48年的时间利息 收益 都是一笔可观的数目。这相当于投保人把几十万借给保险公司，然后每年一点点地取回来。      　　保障方面，是所交保费的的120％，减去已经领取的生存金。或者账户的现金价值。二者取高赔付。如果吴阿姨的女儿在20岁时不幸发生意外，那么吴阿姨所能获得的赔偿是212490（保费×120％-75000），实际上吴阿姨只多得了47915的赔偿额（保费×120％-保费239575）。把23万存五年期所得利息都高于这个实际赔偿额。      　　一眼看去，不少市民会被以不足24万元的保费投入获得超过190万元的高额回报而心动不已。但其实，通常出现的分红保险宣传单张上的收益测算数据在某种程度上是将分红险的投资功能夸大了。      　　市民在选择此类产品时，应更多关注其身故保障功能，对其 理财 功能的关注点则应该更多地着眼于确定的“生存给付”，而不应冲着并不确定的红利来购买。      　　并且，所测算的红利给付之所以如此诱人，是按照市民将红利以储存生息的方式留存在保险公司，每年以复利方式累积生息计算所得，一要市民其间不把红利取出，二要被保险人寿命很长，以使复利的时间价值充分发挥作用，但其实能像测算中那样活到100岁的几率很低。       　　到期返还分红型        　　“适合短期投资”的保险       　　特点：弹性分红，保险期限短，返还快，据称“意外保障高”。      　　拍砖：牛市的收益也就比银行存款高一点点，熊市来了，看你咋办。       　　[案例]       　　30岁的钱女士今年初得知她所购买的某中资分红保险，去年红利分配579.42元，加上每年固定收益126元，钱女士2007年收益共705.42元。钱女士是2005年1月缴费1万元购买的该款分红险，保险期限5年。到2010年保险期满，她还能拿到满期保险金10630元。      　　承诺保险利益：      　　1、收益：本金+保底+分红+保险保障+收益免税。      　　2、意外保障高（保额3倍）      　　3、变现能力强，可实现保单借款。      　　4、保险期限短，返还快，适合短期投资      　　5、专家理财，保值增值      　　6、保险责任：被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日：保险金=基本保险金额，被保险人于合同生效之日起一年内因疾病身故：保险金=所交保险费（不计利息）；被保险人于合同生效之日起一年后因疾病身故：保险金=基本金额，意外身故：意外死亡保险金=基本保额金额的3倍；红利领取，每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。红利领取可选取现金领取或累积生息方式。      　　●专家点评      　 　理财、保障均无明显优势       　　如果从投资的收益来讲，这款保险其实收益不高，1万元一年才分得705元。这还是在去年大牛市的背景下所得红利。如果按照这个红利计算，钱女士五年所获得红利才3525元。但要知道这个红利是不确定的。有时候保险公司是不分红的，那么钱女士就只能获得保底收益，五年共得630元。现在经过6次加息后，五年定存 利率 是5.85％，在银行存五年是12778元，扣除利息税146元，所得利息是2632元。如果按去年的红利算比银行利息高，但问题是不是每个年份都像去年资本市场行情好。而且1万元去年才得500多元的红利，从理财的角度讲，收益其实相当低。      　　所谓的满期金就是所交保费总和加上分红，像钱女士所说的10630元，其实就是保底收益630元加上自己所交的1万元，再加上可能的分红收益。因为年度分红并不能提取，而是到期一次提取的，所以钱女士所得利益也是5年后才领取。      　　其实这款保险保障功能比较低。一年内因疾病身故保障是退还所交保费。其实还是自己所掏的钱，而且还不算利息。一年后疾病身故，赔付基本保额。但这个基本保额其实还是跟保费差不多，没有增值多少。意外身故是基本保额的3倍，其实也就3万元左右。如果是纯保障型的保险，一万元估计意外身故赔付30万左右。所以，这个保险保障功能低，唯一的收益来源就是现金分红，里面所说的保障也就投保人交的保费，和存银行没有什么两样。      　　专家认为，投保人在购买分红型保险时，首先考虑的仍然应该是保险保障，其次才是投资，分红保险的特点是在提高保险保障的同时，投保人分享保险公司的投资收益，如果单纯考虑投资收益，就应该去买其他更高收益的品种如基金。       　　投资连结险        　　“投资保障两全齐美”的保险       　　特点：一份投连险通常拥有多个不同的投资账户，侧重宣传投资回报，提供意外险保障，但一般保险金额较低。      　　拍砖：投资型保险也有风险。       　　[案例]       　　某保险代理人向王小姐推荐了某公司理财投连险，其特点如下：      　　1、保障功能：保障至80周岁。提供包括20种重大疾病、身故及意外身故在内的三重保障，50岁前，给付100％账户价值，不收任何风险保费。      　　2、投资功能：三个理财账户（安逸稳健、策略增长、积极进取）。这三个账户在资本市场不同的投资渠道进行投资，三个账户可即时自由转换，不限次数，其间不收任何费用。资金定期重新分配，理财系统能够自动检测投资者账户收益，根据其购买之初所选资金分配比例重新分配。此外，理财账户可提取收益。一旦投资者有提取账户资金的需要，从第2-5年开始，可以免费提取不超过所交保费的10％的账户资金，第6年开始便可任意提取享受终身免费。      　　●专家点评       　　更适合工作繁忙无暇投资的“精英”       　　投连险脱胎于传统寿险，是融保障与投资于一身的新型寿险。购买投连险后，保费分别划入保障与投资两个账户。保障账户的资金，用于投保人身险；投资账户里的资金，由保险公司的投资专家代为打理。      　　但需要注意的是，由于投连险没有固定利率，赔付金额由个人账户的价值决定。因此该险种的保障功能取决于资本市场的好坏。如果保险公司投资收益较好，客户资金就能获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，甚至亏损，客户就要为此承担风险。      　　通常来说，投连险提供的保障功能并不多，最重要的是身故保障，无法满足人们对于基础的人寿、意外或医疗等保险的需要。      　　投连险和基金一样，要承担股票市场波动的风险。事实上，投连险产品的投资方向主要就是基金。在股市行情看好、基金大幅升值的情况下，投连险的收益也大幅飙升；如资本市场走弱，它也难以保持高收益，甚至会出现亏损。      　　不考虑提供保障需支付的风险管理费，投保人在买入投连险时，首先要支付一笔不菲的初始费用，跟万能险的初始费率相似。      　　专家认为，投连险论保障，不如传统寿险；论投资，与基金相比没有多大优势。虽然国外投连险很受欢迎，主要是其投资渠道宽收益较高。而国内的投连险渠道较少，只能集中于证券基金、银行协议 定期存款 、债券等资本市场。因此很大程度看股市脸色。      　　投连险适合工作繁忙而无暇投资的精英人士。作为一种新的投资渠道，投连险是中长线投资中非常好的选择，既能安心保障，又能投资理财，省时省心，安全性相对较高，而长期滚存的利益也同样不容小视。但同时还是需要一份传统保障型保险作为辅助加强保障。       　　保险误区        　　给孩子上保险就是保障孩子？       　　孩子是家长的“掌中宝”、“心头肉”，一些开明的家长会给孩子买上一份保险作为礼物。赵女士和先生利用休息时间，认认真真地为1岁的女儿选择了一份保险，保险责任涵盖了意外、医疗、重大疾病、教育金、养老金，每年支出的保费为7516元。赵女士是家庭的经济顶梁柱，年薪在90000元左右，是先生的一倍。尽管自己和先生没有购买商业保险，但为可爱的宝宝买全了一生的保险，尽管每年要付出7000多元钱，但心里感觉还是很踏实。      　　专家点评：有赵女性这种想法并且这样去做的大有人在。父母往往这样想，孩子没有自我保护能力，所以应该给孩子上个保险。保险先给孩子买，家长自己反而忽略了。这存在投保重点误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，孩子的未来是很堪忧的。      　　家长给自己购买保险和给孩子购买保险，保险需求是不一样的。给自己购买保险，是希望在自己发生重大疾病时获取经济补偿；在不幸身故时遗爱人间，使家庭生活与孩子教育不因经济支柱的丧失受到重大影响；而给孩子购买少儿险，孩子不幸身故时获取经济补偿的功用则大为降低，因为家长更看重的是孩子的健康成长和教育、就业等问题。给小孩保障，首先大人要买保障高的寿险。给小孩只需要买意外险和疾病险就够了。至于教育金其实保险的收益还是很低，还不如定投基金。在选购少儿保险的时候，家长应该关注一个叫做投保人残疾豁免保费的条款，这个条款的存在使少儿医疗具备了独特的优势，即当孩子的父母出现重大风险时，不需要继续支付保费，但保险合同依然有效。

3. 有用的保险就这三种别买错了?

4. 买错保险比不买保险更可怕，套路太多防不胜防！为什么不建议你轻易买保险？

5. 其实有用的保险就这三种，别买错了？

6. 这三种保险怎么买不会错？

7. 买保险的问题！懂的大仙们请进！

对于一个家庭来，买保险一个基本的原则就是先保家中顶梁柱。原因很简单，风险无处不在。一旦发生了风险或者意外，很可能导致家庭在经济上陷入困境。
    对个人来说，买保险的原则是先意外险，健康险，然后才是养老险。
    推荐中国人寿的康宁终身重大疾病保险
 这款保险在中国的保险报上健康中排名第一（这不是吹的，可以查的到）     
   保险责任：20类重大疾病
   保险期限：终身保障（一赔三，是指基本保额）
   
  祝你好运！

8. 买错保险比不买保险更可怕，为什么这么说

做父母是没法子辞职的，也没法子补考重新来过。父母们，没有终点，总要努力，好上加好。也正是基于这种责任，越来越多的父母从孩子出生开始就各种购买“保险”，以期能应对不可预知的各种风险。

可您知道吗？保险并不是一剂万能药，买保险也是一门科学，买错保险比不买保险可能还要遭受更大损失！正如今天要说的这两个案例：
案例一：
东莞的Z先生从事副食批发生意十余年，生活也算小康，保险意识不错的他想到了要通过保险来转移风险。2016年初，他给自己和妻子投保了重大疾病保险 ，给两个孩子投保了年金保险。Z先生考虑的初衷是，孩子患重大疾病的风险比较低，投保年金险可以在自己急需资金时通过保单进行贷款周转。而自己和妻子是家庭的主要经济来源，所以先给大人购买健康保险，以保证家庭不受重疾治疗所累。
然而疾病的降临往往出乎意料，在投保后的第34天，年仅4岁的小儿子竟不幸被诊断为急性非淋巴细胞白血病，Z先生为此四处求医，花了好几十万，一病回到解放前。
遗憾的是，孩子仅有1万元保额的附加住院医疗保险，且观察期内发生的疾病还属于合同规定的责任免除范围，也就是说，Z先生理论上可获赔的医疗保险金为零。
“为什么我当时没有先给儿子买健康险，哎。”想到此，Z先生追悔莫及。
虽然后来因在观察期后仍有多次住院治疗，除白血病之外还并发有肺部感染，经保险公司慎重讨论，按照观察期外肺部感染，向Z先生赔付了1万元医疗保险金。但这笔钱对庞大的医疗费来说只是杯水车薪……（案例来源：长城网）

案例二：
桂林客户李女士与丈夫婚后经营着一家户外用品商店，日子红红火火，儿子降生后，二人将其视为掌上珍宝，恨不得把世界上最好的东西都给他。
怎料2017年1月，李女士刚满1岁5个月的儿子小宝突然出现反复高烧的情况，经医生确诊，小宝不幸罹患急性淋巴细胞白血病，需要尽快进行骨髓移植手术 。但手术费加上后续康复费用，预计超过80万元。
正考虑把生意再做大的李女士与丈夫不得已把商店关了，一面带着小宝求医，一面四处筹措巨额的医疗款项，一家人的生活举步维艰。
不幸中的万幸是，李女士想到了曾为儿子于2016年7月投保的一份保险：主险41万，附加少儿重疾40万、少儿陪护金5份及豁免险，期缴保费7000元。经报案 、申请理赔、审核等一系列流程，最终确定孩子的病情符合重疾条款约定，且符合重疾双倍赔付条件，故赔付少儿重疾82万元。其中少儿重疾40万，少儿特 定重疾保险金40万+少儿重疾陪护金2万，以后各次重疾陪护金于重疾确诊日后的第2至第6个保单周年日对应日按月依次给付共计10万，并豁免长险以后剩余 各期保险费7.9万元，故共计赔付99.9万元。

当还在广州为儿子求医的李女士接到公司正常赔付短信通知后，不禁向理赔人员表示：“我儿子有救了！”（案例来源：广西新闻网）
当恶性肿瘤已成威胁孩子健康和生命的第二杀手，给孩子买保险，健康险千万别忽视！
正如一位母亲给他的两个孩子分别投保50万的健康保障后，说的这样一段话：如果孩子一生中真的罹患疾病，治不治得好那是老天爷和医生的事情；但有没 有钱治，那是我的事情，如果因为前者，我会很伤心但能放下；如果因为后者，没钱治疗而不得不放弃，那会是我永远的痛，我会永远无法原谅我自己！