保险如何做到资产隔离

1. 保险如何做到资产隔离

保险作为一份特殊的合约，它以被投保人的身体状况作为标准的，保险公司依据法律和保险合同的约定，在不同条件下将相应的保险金赔付给指定或法定的受益人，也就因此合法地实现了资产在投保人和被投保人之间的转移。

合法的保险投资行为可以做到家庭建立健康保障、建立人身保障、建立养老保障、建立生活资金。但是，需要再三强调的是，非法的资金来源买的保险是不可以避债的，资产隔离用的资金来源必须合法，不可以有贪污、受贿、偷盗、贷款、未完税款之类的情况出现。

2. 保险的资产隔离功能

保险在保单指定受益人的情况下是有避税、避债功能。《保险法》第二十四条规定：“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”对于高净值人群而言，如何将自己的资产有效隔离，不被侵蚀缩水成为重中之重，一般导致资产缩水的原因无外乎：创业失败、投资失败、政策影响、婚姻风险、子女挥霍以及生命风险等。风险主要集中在公司资产与个人资产的混淆，直接导致众多企业主被公司所累，而所谓的“无限责任”保护也根本没有起到作用。商业保险就是一个很好的风险管控工具，无论《保险法》、《合同法》还是《公司法》，对于人寿保险均有明确法条确定其资产隔离作用。从资产管理角度来看，不同寿险产品可以取得不同资产管理目的。例如终身寿险可以通过杠杆效应，放大寿险保额，起到资产传承、避税保值的效果；分红年金，可以通过缴费期、领取期的不同设置，起到资产隔离、按需补给的作用。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

3. 婚后保险如何资产隔离

一、婚前财产是什么
　　婚前财产远远不是如字面上所说的，结婚之前的全部财产属于婚前财产。法律规定，夫妻一方个人资产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同资产。而具体讨论分为以下三种情况：
　　1、第一种，婚前所有的现金和存款，本金和利息都属于婚后个人资产，但是账户资产需要可识，否则混淆，将被划入夫妻共同财产。
　　2、第二种是婚前购买的股票、理财产品之类的金融投资，在婚后，投资的本金属于个人财产，而收益则属于夫妻共同财产。
　　3、第三种是房产，房产的界定相对来说比较复杂。一方婚前购买或父母赠与，没有贷款，并且登记在一人名下;婚后一方父母出资买房，没有贷款，或者父母全额还贷，并且产权登记在一方名下，且签署申明明确仅赠与一方;婚内继承遗产所得房产，产权登记在一方名下，并且在遗产中明确说明给予一方。这三种属于婚后个人财产，其他情况下房产均属于婚后夫妻共同资产。
2、婚后夫妻如何用保险做资产隔离
    可以选择父母作为保单的投保人，孩子自己是保单的被保人，父母是受益人。孩子公开设一个不会作为他用的银行账户。这样父母可以随时提取保单的收益，然后将其打入孩子的账户中。父母可以签署一份声明，将保险收益赠与孩子一人所有。同时，父母还可以签订一份公证遗嘱，明确说明此保单遗产归属小刘个人所有，与其配偶无关。这样，在父母身故后，保单持有人变为孩子，保单资产依然属于孩子的个人资产。
    以小刘家庭举例：
　　女主人公小刘的家庭比较富裕。她的丈夫小王的家庭经济情况相对来说没有那么好。婚前小刘的父母给了小王50万现金作为嫁妆。但是小刘的父母想把这笔钱作为小刘的婚前财产，以备小刘在婚后有什么不时之需。这时，小刘选择将这50万买成保险，买了一份趸交或者期交的分红储蓄保险，以父亲作为保单的投保人，小刘自己是保单的受保人，刘爸爸是受益人。
　　小刘开设一个不会作为其他用途的银行账户。这样刘爸爸可以随时提取保单的收益，然后将其打入小刘的账户中。刘爸爸可以签署一份声明，将保险收益赠与小刘一人所有。同时，刘爸爸还可以签订一份公证遗嘱，明确说明此保单遗产归属小刘个人所有，与其配偶无关。这样，在刘爸爸身故后，保单持有人变更为小刘，保单资产依然属于她的个人资产。
　　这样，用保险来保障小刘的婚前个人财产，实现小刘和小王夫妻的财产隔离。如果小刘和小王的生活幸福，那么这50万可以由小刘决定当作家庭补贴。如果小刘婚姻生活不幸福，这笔资产属于刘爸爸所有，离婚时不可能被分割，依然可以守护小刘和她未来的孩子。
　　小刘的案例告诉我们用保险就可以实现夫妻婚前财产隔离。
　　夫妻本是同林鸟，大难临头各自飞。这句俗语也不是毫无意义。在夫妻生活中，大家都是一个单独的个体。夫妻双方都要为自己的生活有份保障。夫妻用保险做资产隔离，保障了双方的利益，使夫妻的生活更加纯粹。

测一测你的抗风险指数，专家为你免费解读！

4. 保险为何能够实现资产隔离和保全？

保险的杠杆作用很多人都了解，用一笔小钱来锁定一笔大钱，防止人身意外发生时给家庭财务带来影响。而保险的资产隔离和保全功能是鲜为人知的，今天这篇文章就来讲讲保险为何能够实现资产隔离和保全。先来看一个著名的案例，国美黄光裕案。
  
  
 在2010年，黄光裕一案最终判决结果公布后，国美集团所有厂家纷纷来催账款，国美的资金链一下紧绷起来。当时国美电器执行CEO陈晓建议找风投，用国美的股份换取现金，解决短时的资金不足问题，而当时黄光裕名下的钱已经完全被冻结。虽然杜鹃（黄光裕太太）一直以家庭主妇的角色隐居，但她具有敏锐的商业嗅觉以及强烈的风险防范意识，她陆续拿出了2个亿化解了公司的这一波经济危机。
  
 原来，早些年杜鹃和丈夫黄光裕有一个约定，黄光裕每年要拿出净利润的2%打入杜鹃的个人账户，杜鹃就用这部分钱买了信托和保险。没想到正是这笔利用平日通过购买保险和信托产品积攒下来的家庭备用金，化解了企业经济危机，避免大权旁落、公司股份被稀释的风险。这位家庭主妇便是现任国美集团领军人物，被称为“商界木兰”。
  
 保险是如何实现这点的呢？在众多的保险产品当中，年金和终身寿险可以起到非常好的资产隔离的作用，尤其是年金的架构极为灵活，以下内容主要以年金为示例。
  
 首先，保单是具有法律、金融及契约属性的。对于保单中的不同人，投保人、被保险人、受益人都拥有不同的法律权利、资产权利，保险人（即保险公司）会依据这张保单的约定将资产分配给不同的人。
  
 第二点是年金产品的投保人、被保险人、受益人分别拥有的资产权利。保单是属于投保人的资产，投保人拥有这张保单的现金价值（可贷款，退保时可获得现金价值）、分红和万能账户。被保险人拥有按照约定的条件享有固定返还的年金。受益人则拥有身故收益金，并且受益人可指定多人。从这个角度来看，一笔资产可以在不同人之间流动，这张保单起到了资产管理的作用。也是因为一笔资产可以在不同人之间分配，可以避免因为某一个人出现风险导致资产全部被“蒸发“。
  
 第三点，以上这三类人所拥有的法律权利。保单是属于投保人的资产，投保人拥有终止合同的权利、保单借款的权利、参与指定受益人的权利、万能账户部分领取的权利、指定第二投保人的权利。此次需要说明，指定第二投保人不是所有的公司都设置了这项功能，这个功能的意义在于防止投保人突然身故导致此保单变成其遗产，按照继承法规定执行的问题，更能符合投保人的意志。被保险人拥有指定受益人的权利、万能账户年金领取的权利。受益人拥有放弃受益的权利。在涉及因各种原因导致的资产分割情况下，法律层面也是以各方所拥有的权利为判定的基础。
  
 第四点，对于具有双重税收身份的人来说，保单的税收架构在节税方面也能发挥很好的作用。但这点要根据所在国家税务的规定具体看如何通过保单来节税，在此文中不做讨论。
  
 以上分析了年金产品的架构，通过这个架构可以运用资产归属的特性、法律权利的运用提前设置规划，在出现风险时能够将资产的损失降到最低。当然在实际案例当中，还需要根据实际的需求来做保单架构的设计以及其他工具的组合，最终实现资产隔离的目标。
  
 需要强调的一点，任何以恶意为目的的资产转移都不会受到法律的保护，即，如果在风险发生后做这样的保单设置是完全无效的，法院是可以要求保险公司单方面退保。所以，保险可以避债之类的说法是非常之不严谨。
  
 风光与落寞 朝夕之隔
  
 为什么多年辛苦积累的巨额财富会顷刻崩塌呢？在市场经济下，企业负债过重很容易成为压死大多数公司的最后一根稻草。且更为严重的是，由于企业主对家庭和企业债务隔离的疏忽，导致企业破产的同时，家庭资产也未能得以保全。
  
 不少中国高端客户大部分都是民营企业主（包括股东身份），他们在全身心投入到企业的经营管理中时，往往忽略一个重要问题，那就是家庭财富与企业经营之间需要设立一道防火墙，导致企业牵连家庭，最后连最基本的家庭保障都会失去。

5. 分红险资产和保险公司自有资产隔离的吗

企业资产与个人资产隔离的方法：1、企业资产例如现金，应该单独放在保险柜，避免与个人的现金混淆；2、企业资产例如固定资产，应该设置固定资产台账和卡片。在每个企业资产设备上面贴上卡片，证明是企业的资产，非个人所有；3、企业进行生产经营活动，都必须具备一定数量和种类的资产，而企业的内部资产从其来源看不外乎两个渠道：（1）是由企业债权人提供（2）是由企业的所有者提供(包括企业生产经营过程中所取得的属于所有者但尚未分配的利润)。可见，企业的全部资产应属于企业的债权人和所有人，他们对企业的资产拥有要求权。这种要求权在会计上称为权益。其中属于债权人的部分，称为债权人权益，亦即负债；属于所有者的部分称为所有者权益。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"