拿年终奖提前还房贷划算吗？

1. 拿年终奖提前还房贷划算吗？

      眼看春节将至，许多朋友马上就能迎来一大波数额不菲的年终奖，这让不少身背重额债务的“房奴”们手头资金变的十分充裕，再者由于2015年央行连续五次降息，关于提前还贷的情况变得格外引人关注，很多人就想问拿年终奖提前还房贷划算吗？      众所周知，现在的房贷最长是30年，但根据调查发现，在实际生活中真正的还款周期并没有没那么长。有银行的数据统计，一般的房贷还款周期差不多为五到七年，有90%的人都会选择提前还贷。      其中，很多人受制于传统观念的束缚，觉得欠银行的钱不舒服，又或者自己在经济上另有打算；当然还有一部分人，对于理财投资市场并不了解，没有找到合适的理财渠道。      综合来看，原因各有差异，但是不是所有人都适合提前还贷，什么情况下适合提前还贷，提前还贷的注意事项又有哪些，将一一为您做出解析。      从国内的经济大环境来看，仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。简单说大家现在从银行贷款买房，借得钱越多、时间越长就越好，不必急于还款，毕竟房贷预期年化利率很低，预期年化利率折扣优惠也很大。如果是以下四种贷款，就建议您不要进行提前还贷了：      1、如果等额本息还款已超过一半了，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大；      2、如果等额本金还款已经超过三分之一的，因为越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少；      3、如果超过了年限，比如贷15年，已经还了10年以上，提前还贷就没必要；      4、如果之前享受的是7折或者折预期年化利率优惠，提前还贷不是很划算，因为打折后预期年化利率是低于现在同期银行理财产品的预期年化预期收益水平。

2. 年终奖买理财还是提前还房贷？ 多数公积金贷款客户表示“且贷且珍惜”

  随着年终奖的发放，不少购房人有了闲钱。不过，一边是房贷的压力，一边是理财产品收益率持续下降，许多购房人开始纠结，用年终奖提前还款究竟值不值。
  有购房人对《证券日报》记者表示，“且贷且珍惜，不考虑用年终奖提前还款”；但也有购房人盘算着要不要提前还房贷，“房贷利率跑赢了银行理财产品收益率，年终奖数量不小，提前还款可以减轻很大压力”。
  提前还款VS理财
  最佳选择因人而异
  融360数据显示，春节前最后一周（1月25日-1月31日）银行理财产品平均预期年化收益率为4.30%，创一年半来的新低。
  从不同银行类型来看，城商行发行理财产品451款，平均预期年化收益率为4.47%，股份制银行发行理财产品153款，平均预期年化收益率为4.44%，农信社和农村合作银行发行理财产品18款，平均预期年化收益率为4.36%，农商行发行理财产品410款，平均预期年化收益率为4.28%，外资银行发行理财产品14款，平均预期年化收益率为3.34%。
  从产品期限来看，3个月以内产品351款，平均预期年化收益率为4.23%，3个月-6个月产品621款，平均预期年化收益率为4.30%，6个月-12个月产品489款，平均预期年化收益率为4.33%，12个月以上产品84款，平均预期年化收益率为4.35%。
  在“宝宝”类产品方面，78只互联网宝宝产品的平均七日年化收益率为2.95%，连续三周“破3”。
  《证券日报》记者计算发现，如果北京的购房人是在2017年元旦后获批的首套房按揭贷款，执行利率最低为基准利率的0.9倍，实际利率为4.41%；如果是在2018年获批的首套房按揭贷款，执行利率为基准利率上浮10%，实际利率为5.39%。也就是说，如果有了闲钱，在资金滚动理财、不出现长时间空档期的前提下，投资银行理财产品的收益率追不上近两年的房贷利率。
  综合上述数据来看，对于更早获批（彼时房贷利率还有八折、八五折，甚至七折优惠）的购房者来说，房贷优惠利率可谓相当划算。
  在北京工作的王女士对《证券日报》记者表示：“以前总觉得无债一身轻，有闲钱就想着还贷款，现在观念有了转变。我前几年获批的贷款利率是基准利率的八八折，跟最近银行理财产品收益率基本持平。不过，如今房贷收紧，优惠利率申请不易，我不打算提前还款。”
  家住北京市海淀区的王先生则计划着提前还款：“我的投资策略比较保守，多数闲钱都用来投资风险较低的银行理财产品和存款，今年年终奖到手后没找到合适的理财产品，想申请提前还贷，减轻一下还款负担。”
  《证券日报》记者在朋友圈针对“是否计划将年终奖提前还房贷”做了个小调查发现，多数获批优惠商贷利率以及公积金贷款的购房人都表示：“且贷且珍惜，不考虑用年终奖提前还款”。
  部分银行
  提前还款收手续费
  当然，也有部分手头宽裕，找不到合适投资途径的贷款人，想申请提前还贷减轻一下还款负担；还有近期有房屋置换需求的购房人，考虑提前还款。
  《证券日报》记者咨询北京地区多家银行了解到，办理提前还款，贷款人有可能需要支付违约金。同时，本报记者了解到，每家银行的收费标准并不一样，甚至即使同一家银行的不同支行，操作也有细微不同。
  以某外资行为例，该行贷款后1年-2年内提前还款（一次全部还完），银行将收取本金的2%人民币（最低20000元）作为违约金；2年-3年之内提前还款，银行将收取本金的1%人民币（最低10000元）作为违约金；3年之后，无违约金；如果是部分提前还款：贷款后1年-2年之内，银行将收取还款额的2个月的利息作为违约金（最低4000元）；2年之后，无违约金。
  某国有大行则规定，贷款不满1年提前还款，收取提前还款额的3%作为违约金；贷款1年-2年提前还款，收取提前还款额的2%作为违约金；贷款2年-3年提前还款，收取提前还款额的1%作为违约金。
  一般来讲，商业银行收取违约金的期限不会超过3年(还贷期限)，期限过后，违约金会取消或逐渐减少。
  还有银行还贷满1年后不收取违约金。例如，另一家国有大行只要还贷满1年，提前还款就不收取违约金，但该行规定提前还款金额的下限为每月还款额的6倍，并且金额必须是1万元的整数倍。
  值得一提的是，在《证券日报》记者咨询过程中，多位银行工作人员建议，与近期银行理财收益率做对比，对于房贷利率享受了八七折和更低折扣优惠的购房人而言，提前还款并不划算。如果购房人确实打算提前还款，可以向贷款银行咨询提前还贷的申请时间、最低还款金额以及其他所需要准备的资料。

3. 拿到年终奖咋规划 提前还房贷划不划算呢

每到年底，随着年终奖的下发、各种积蓄的汇集，不少人手头上都会有笔钱。由于不想背负太沉重的房贷压力，有人会将提前还贷提上议事日程。每年的12月通常都是房贷提前还款的高峰期，而今年12月正碰上美联储加息，且美元走上加息通道。业内人士表示，在人民币贬值的预期下，可以对手头资金和房贷有更多的规划，未必需要提前还房贷。
上周，美联储公布利率决议，将联邦基金利率提高25个基点，同时，美联储决议声明：预计2017年将加息三次，并预计未来加息路径更迅速。美元进入加息通道，会出现全球热钱加速涌入的状态，因为美元收益率上升，未来美元走强，全球将出现通缩迹象，多数货币出现贬值，估计人民币也不例外。在这样的情况下，业内人士表示，对房贷和资金的规划也需转变些思路。在通货膨胀、货币贬值的情况下，提前还贷或许并非精明之举，如有可能，尽可能“负债人民币化”。
通常进入加息通道，就需要减少长期负债，降低负债成本。美元加息，使得全球流动性收紧，为了应对资本外流，推高通胀，预计加息将成为不少国家的选择。中国是否会选择加息？业内人士分析，如果中国CPI持续上涨，经济反弹，房地产库存持续下降，人民币持续贬值，且央行的外汇储备被大量消耗等情况下，央行会选择用加息的手段。
若没加息宜继续供楼
从保持经济稳定增长的需求来看，短期内中国加息的可能性不大。在这样的情况下，长期的人民币负债比短期更划算。以贷款200万元为例，20年需支付114万元利息；贷款30年要182万元利息。虽然看起来利息支付要多很多，但在按揭买房中，商业贷款利率为名义利率，扣除通货膨胀率之后的利率为实际利率，以4.9%的利率减去2%左右的通胀率，实际利率并不如想象中高，这就是为何当年感觉压力颇大的每月数千元的房贷现在看来却感觉轻松很多的原因。贷款期限越长，月供越低，如果通货膨胀、货币贬值的情况一直延续，伴随着工资收入增加，越往后还贷压力会越小。
若开始加息可减少房贷
需要注意的是，如果经济形势发生了变化，进入加息通道，则要衡量加息后债务成本的增加幅度，是否明显高于资金的收益。若明显高于，就需要尽快减少负债。第一太平戴维斯华南区董事长林木雄表示，加息要看外部和内部两个因素。在他看来，美元加息对楼市的影响反不如中央经济工作会议对房地产的定调：“房子是用来住的，不是用来炒的。”由此落实的房地产政策可能对楼市的影响更大。
海外买房现难题：转汇监管收紧
如果手头有资金，又不想用来提前还房贷，该如何规划理财呢？一些人会选择购置保值增值的资产，导致近期海外资产配置大热。第一太平戴维斯华南区董事长林木雄表示，富人早就开始进行海外资产的配置，现在出现一个明显的特点，是一些资金并不是太雄厚的中产人群也开始进行资产配置。
买海外房产谨慎为佳
对于海外购置房产的配置，林木雄建议小心谨慎为佳。因为，首先要面对就是以合法途径将资金投资到海外的问题，目前对于资本外流的控制明显收紧，要解决换汇转汇额度问题。其次，投资要有长期的准备，海外物业的产权、税费、管理与国内物业有很大不同，花费也不少，如果想短炒获利很可能得不偿失。此外，由于海外资产配置热，针对国内买家的欺诈、浑水摸鱼行为也在增多，要注意选择正规的中介或机构。
买国内房产投资打住
那么出手国内的房地产物业是好的选择吗？国家统计局的最新数据显示，11月份，一线城市住宅销售价格已不同于之前的快速上涨局面：今年前三个季度平均涨幅约2.41%，而11月涨幅仅为0.13%。同时，11月各线城市均录得年内最小房价涨幅。
随着近期调控政策的相继落地，楼市步伐开始放缓。而开发商对调控政策和楼市节奏放缓的反应也相对有限，取而代之的是放眼来年，调整战略。建议如果是自住需求，近期出手还需谨慎，因为在调控还未特别明朗的阶段，难以预测是否还有变局。而对于投资而言，现在恐怕不算是个好时机。手头有资金不妨考虑暂时持币观望，购置一些短期理财产品保证收益。
（以上回答发布于2016-12-28，当前相关购房政策请以实际为准）
点击查看更全面，更及时，更准确的新房信息

4. 算笔账：年终奖买理财还是提前还房贷？

随着年终奖的发放，不少购房人有了闲钱。不过，一边是房贷的压力，一边是理财产品收益率持续下降，许多购房人开始纠结，用年终奖提前还款究竟值不值。
有购房人对某报记者表示，“且贷且珍惜，不考虑用年终奖提前还款”；但也有购房人盘算着要不要提前还房贷，“房贷利率跑赢了银行理财产品收益率，年终奖数量不小，提前还款可以减轻很大压力”。
提前还款VS理财
最佳选择因人而异
融360数据显示，春节前最后一周（1月25日-1月31日）银行理财产品平均预期年化收益率为4.30%，创一年半来的新低。
从不同银行类型来看，城商行发行理财产品451款，平均预期年化收益率为4.47%，股份制银行发行理财产品153款，平均预期年化收益率为4.44%，农信社和农村合作银行发行理财产品18款，平均预期年化收益率为4.36%，农商行发行理财产品410款，平均预期年化收益率为4.28%，外资银行发行理财产品14款，平均预期年化收益率为3.34%。
从产品期限来看，3个月以内产品351款，平均预期年化收益率为4.23%，3个月-6个月产品621款，平均预期年化收益率为4.30%，6个月-12个月产品489款，平均预期年化收益率为4.33%，12个月以上产品84款，平均预期年化收益率为4.35%。
在“宝宝”类产品方面，78只互联网宝宝产品的平均七日年化收益率为2.95%，连续三周“破3”。
某报记者计算发现，如果北京的购房人是在2017年元旦后获批的首套房按揭贷款，执行利率最低为基准利率的0.9倍，实际利率为4.41%；如果是在2018年获批的首套房按揭贷款，执行利率为基准利率上浮10%，实际利率为5.39%。也就是说，如果有了闲钱，在资金滚动理财、不出现长时间空档期的前提下，投资银行理财产品的收益率追不上近两年的房贷利率。
综合上述数据来看，对于更早获批（彼时房贷利率还有八折、八五折，甚至七折优惠）的购房者来说，房贷优惠利率可谓相当划算。
在北京工作的王女士对某报记者表示：“以前总觉得无债一身轻，有闲钱就想着还贷款，现在观念有了转变。我前几年获批的贷款利率是基准利率的八八折，跟最近银行理财产品收益率基本持平。不过，如今房贷收紧，优惠利率申请不易，我不打算提前还款。”
家住北京市海淀区的王先生则计划着提前还款：“我的投资策略比较保守，多数闲钱都用来投资风险较低的银行理财产品和存款，今年年终奖到手后没找到合适的理财产品，想申请提前还贷，减轻一下还款负担。”
某报记者在朋友圈针对“是否计划将年终奖提前还房贷”做了个小调查发现，多数获批优惠商贷利率以及公积金贷款的购房人都表示：“且贷且珍惜，不考虑用年终奖提前还款”。
部分银行
提前还款收手续费
当然，也有部分手头宽裕，找不到合适投资途径的贷款人，想申请提前还贷减轻一下还款负担；还有近期有房屋置换需求的购房人，考虑提前还款。
某报记者咨询北京地区多家银行了解到，办理提前还款，贷款人有可能需要支付违约金。同时，本报记者了解到，每家银行的收费标准并不一样，甚至即使同一家银行的不同支行，操作也有细微不同。
以某外资行为例，该行贷款后1年-2年内提前还款（一次全部还完），银行将收取本金的2%人民币（最低20000元）作为违约金；2年-3年之内提前还款，银行将收取本金的1%人民币（最低10000元）作为违约金；3年之后，无违约金；如果是部分提前还款：贷款后1年-2年之内，银行将收取还款额的2个月的利息作为违约金（最低4000元）；2年之后，无违约金。
某国有大行则规定，贷款不满1年提前还款，收取提前还款额的3%作为违约金；贷款1年-2年提前还款，收取提前还款额的2%作为违约金；贷款2年-3年提前还款，收取提前还款额的1%作为违约金。
一般来讲，商业银行收取违约金的期限不会超过3年(还贷期限)，期限过后，违约金会取消或逐渐减少。
还有银行还贷满1年后不收取违约金。例如，另一家国有大行只要还贷满1年，提前还款就不收取违约金，但该行规定提前还款金额的下限为每月还款额的6倍，并且金额必须是1万元的整数倍。
值得一提的是，在某报记者咨询过程中，多位银行工作人员建议，与近期银行理财收益率做对比，对于房贷利率享受了八七折和更低折扣优惠的购房人而言，提前还款并不划算。如果购房人确实打算提前还款，可以向贷款银行咨询提前还贷的申请时间、最低还款金额以及其他所需要准备的资料。

5. 新年理财小目标#拿到年终奖了，我需要提前还房贷吗

您好：
帮您总结了下
1、提前还贷的违约金

不像个人借贷越早还越好，房贷提前还是有违约金的。不同银行规定不同，不同年限手续费比例也不同，还款之前最好做好准备，手续费的高低其实也可以作为自己要不要提前还款的参考依据。

2.珍惜手上的低房贷利率吧。

现在考虑提前还房贷的人一般手上的房贷利率还不是很高。

近两年的调控打压了很多炒房者同时许多刚需也很受伤。楼主现在待的地方首套房利率上浮10%，二套上浮30%，以前首套85折甚至7折的好日子估计一去不复返了呀。

6. 哪位学财务的理财高手朋友的帮我一朋友算下是提前还房贷还是按月还房贷好！

1、给你的建议：还是先不还的好。
2、原因：她借的贷款已经接近四年时间，这四年正好是先还利息的高峰期，简单算一下，如果是10年平均还本付息，那么15－15/10＊4＝9万，也就是说本金应该还有9万，而实际她现在还需要还11万，说明已经提前支付了差不多2万元利息了。
3、具体操作：如果手中有一定的余钱，可以购买中长期的理财产品，年收益率一般都高于4%，另外还可以将每月的剩余资金，做基金定投，虽有些风险，但按现在的股市水平，年收益率在10－20%应该没有问题，这样算下来，还是按期偿还合适。
算的不是太精细，供你参考。

7. 拿到年终奖别忙着提前还房贷！很可能会更贵

每到年底，随着年终奖的下发、各种积蓄的汇集，不少人手头上都会有笔钱。由于不想背负太沉重的房贷压力，有人会将提前还贷提上议事日程。每年的12月通常都是房贷提前还款的高峰期，而今年12月正碰上美联储加息，且美元走上加息通道。业内人士表示，在人民币贬值的预期下，可以对手头资金和房贷有更多的规划，未必需要提前还房贷。
上周，美联储公布利率决议，将联邦基金利率提高25个基点，同时，美联储决议声明：预计2017年将加息三次，并预计未来加息路径更迅速。美元进入加息通道，会出现全球热钱加速涌入的状态，因为美元收益率上升，未来美元走强，全球将出现通缩迹象，多数货币出现贬值，估计人民币也不例外。在这样的情况下，业内人士表示，对房贷和资金的规划也需转变些思路。在通货膨胀、货币贬值的情况下，提前还贷或许并非精明之举，如有可能，尽可能“负债人民币化”。
通常进入加息通道，就需要减少长期负债，降低负债成本。美元加息，使得全球流动性收紧，为了应对资本外流，推高通胀，预计加息将成为不少国家的选择。中国是否会选择加息？业内人士分析，如果中国CPI持续上涨，经济反弹，房地产库存持续下降，人民币持续贬值，且央行的外汇储备被大量消耗等情况下，央行会选择用加息的手段。
若没加息 宜继续供楼
从保持经济稳定增长的需求来看，短期内中国加息的可能性不大。在这样的情况下，长期的人民币负债比短期更划算。以贷款200万元为例，20年需支付114万元利息；贷款30年要182万元利息。虽然看起来利息支付要多很多，但在按揭买房中，商业贷款利率为名义利率，扣除通货膨胀率之后的利率为实际利率，以4.9%的利率减去2%左右的通胀率，实际利率并不如想象中高，这就是为何当年感觉压力颇大的每月数千元的房贷现在看来却感觉轻松很多的原因。贷款期限越长，月供越低，如果通货膨胀、货币贬值的情况一直延续，伴随着工资收入增加，越往后还贷压力会越小。
若开始加息 可减少房贷
需要注意的是，如果经济形势发生了变化，进入加息通道，则要衡量加息后债务成本的增加幅度，是否明显高于资金的收益。若明显高于，就需要尽快减少负债。第一太平戴维斯华南区董事长林木雄表示，加息要看外部和内部两个因素。在他看来，美元加息对楼市的影响反不如中央经济工作会议对房地产的定调：“房子是用来住的，不是用来炒的。”由此落实的房地产政策可能对楼市的影响更大。
海外买房现难题：转汇监管收紧
如果手头有资金，又不想用来提前还房贷，该如何规划理财呢？一些人会选择购置保值增值的资产，导致近期海外资产配置大热。第一太平戴维斯华南区董事长林木雄表示，富人早就开始进行海外资产的配置，现在出现一个明显的特点，是一些资金并不是太雄厚的中产人群也开始进行资产配置。
买海外房产 谨慎为佳
对于海外购置房产的配置，林木雄建议小心谨慎为佳。因为，首先要面对就是以合法途径将资金投资到海外的问题，目前对于资本外流的控制明显收紧，要解决换汇转汇额度问题。其次，投资要有长期的准备，海外物业的产权、税费、管理与国内物业有很大不同，花费也不少，如果想短炒获利很可能得不偿失。此外，由于海外资产配置热，针对国内买家的欺诈、浑水摸鱼行为也在增多，要注意选择正规的中介或机构。
买国内房产 投资打住
那么出手国内的房地产物业是好的选择吗？国家统计局的最新数据显示，11月份，一线城市住宅销售价格已不同于之前的快速上涨局面：今年前三个季度平均涨幅约2.41%，而11月涨幅仅为0.13%。同时，11月各线城市均录得年内最小房价涨幅。
随着近期调控政策的相继落地，楼市步伐开始放缓。而开发商对调控政策和楼市节奏放缓的反应也相对有限，取而代之的是放眼来年，调整战略。建议如果是自住需求，近期出手还需谨慎，因为在调控还未特别明朗的阶段，难以预测是否还有变局。而对于投资而言，现在恐怕不算是个好时机。手头有资金不妨考虑暂时持币观望，购置一些短期理财产品保证收益。
（以上回答发布于2016-12-23，当前相关购房政策请以实际为准）
全面及时的楼盘信息，点击查看

8. 年终奖有结余 提前还房贷最合适

经历了春节、元宵节、情人节，所有的花销也差不多尘埃落定了，辛苦一年的年终奖如果还有结余，你又准备如何规划呢？银行存款利息低，股市投资风险大，那不如拿来给贷款的房子办理提前还贷来得实惠！
提前还款
提前还款最便捷的途径，当然首选电子渠道办理！不过电子渠道办理需要与公积金管理中心签订电子公积金服务协议；如您还没有签约，可以携带有效二代身份证、公积金联名卡和本人正在使用的手机前往中心管理部柜台办理签约业务。在办理提前还款业务之前，用户须在还款卡中预存提前还款所需的本金及利息金额。提前还款业务无论是通过电子渠道办理还是柜台办理，都是要避开还款日的。
提醒您，电子渠道办理时还款类业务单笔最低还款额为1000元，且不能结清贷款，如果不满足以上要求的，需要到公积金中心（分中心）管理部柜台办理。
你还没有进行电子渠道签约吗，没关系，柜台办理也十分方便。本市任意公积金中心管理部及分中心柜台都可以办理。柜台办理需要避开还款日当天，贷款当前不存在逾期，将还款资金提前存入还款代扣卡中，携带借款人身份证，如有他人代办还需提供代办人身份证。
余额还贷
如果你公积金账户余额充足，建议你直接办理“余额还贷业务。”通过电子渠道办理的，目前主贷人及配偶在公积金（组合)贷款发放完成后会自动进行提取登记，主贷人的配偶需要在主贷人申请贷款时已开立个人住房公积金账户。提取人在中心管理部柜台就该笔贷款办理过还贷提取或余额还贷业务的，视同为已进行过提取登记。不符合以上两种情况的，携带主贷人及配偶身份证、公积金联名卡、结婚证前往中心管理部柜台办理该笔贷款的提取登记。
柜台办理时需要携带身份证、公积金联名卡、偿还配偶贷款还需携带夫妻关系证明，两个身份证及公积金联名卡。
公积金（组合）贷款的按揭部分提前还款是需要咨询贷款承办银行如何办理的。但是还款完毕后可以到公积金管理中心柜台将按揭部分的还款凭证额度录入到系统记录，同时办理电子签约手续，方便之后在公积金账户有额度时随时办理提取业务，直到还款凭证额度使用完毕。
（以上回答发布于2017-02-14，当前相关购房政策请以实际为准）
全面及时的楼盘信息，点击查看