香港保险到底是个什么鬼

1. 香港保险到底是个什么鬼

学霸说保险，专注保险测评！我应粉丝的请求，将内地和香港在售的热门保险产品进行了对比《全国热门的136款重疾险对比表》，感兴趣的朋友可以自取。

我们身边有很多朋友平时会去香港购物，为了孩子去香港买奶粉、尿不湿等母婴用品，甚至是去香港买保险。在烟火缭乱的各类保险产品中，你肯定知道香港保险，那么香港保险到底是什么？值不值得买？由于篇幅太长，我将原文放上来《香港保险 PK 内地保险，谁更胜一筹》，里面详细分析了两者的区别，以及列出目前热销的香港保险产品。
接下来，我们重点来看一下香港保险，首先说说优点，主要在两个方面：
①部分条款理赔宽松，服务更专业、规范一些，具体是哪些疾病看上面的文章；
②香港保险分红收益要高，主要是因为香港保险的投资渠道跟内地是不一样的；
但是香港保险也有这些细节你需要注意。
比如香港重疾险的健康告知严格，采取的是无限告知，问的事无巨细，小到发烧感冒，都要诚实告知，不然会影响后期的顺利理赔。香港重疾险大多是赔付一次，在病种和赔偿次数上，没有优势。关于癌症，香港保险将甲状腺癌列为轻症，只赔付20%保额，而甲状腺癌在内地是列为重疾，可以赔付100%保额。
因此，这里就不建议家庭年收入低于20万的朋友考虑香港保险了，还是用比较少的预算，在内地买几份基础、消费型的保险，这样才是最合理的，我将内地热销排名前十的保险产品都给整理出来了《2020年十大值得买的重疾险产品》，做个基础配置；等以后家庭收入增加后，也有一定的保险知识，那么再考虑香港保险也未尝不可。
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资料来源：学霸说保险官网

2. 什么是香港保险，为什么要买保险？

学霸说保险，专注保险测评！近几年内地不断推出高性价比的保险产品《全国热门的136款保险产品对比表》，香港保险的优势日趋减弱。

港真，香港是大家公认的购物天堂，有大家喜欢的奶粉、化妆品，保险也算上一个。香港保险还是比较受大家喜爱的，但是很少有人去了解过香港保险和内地保险的区别。由于字数太多了，不方便展示，可以看我写的文章《一文读懂香港保险与内地保险的区别》。
下面，来说说行内人士对香港保险的认识，首先说说优点，主要在两个方面：
①部分条款比较人性化，对许多疾病的定义比国内宽松，服务也更专业一些；
②香港保险以分红储蓄型保险为主，因为投资渠道广，所以分红比内地要高；
但是香港保险也有这些细节你需要注意。
例如购买香港保险，需要本人去到香港，增加了时间成本和费用成本。还有就是汇率风险，香港保单大多是美元/港币保单，在人民币下行的时候，保单可以起到对冲风险的目的，但金融市场变化莫测，所以投保人要做好承担汇率风险的准备。另外，国家对外汇有管制，理赔大部分是美元，可能会影响理赔时效。
所以，家庭收入有限（20万以内），以及没有买过保险的朋友，还是先用比较少的钱，在内地买几份基础的、消费型的保险，具体可以参考这些热门的产品《2020年十大高性价比的重疾险》，做个基础配置；以后工作稳定，收入增加了，再考虑去香港买份保单做资产配置。
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3. 你所不知道的香港保险？

香港保险的优势。
第一，保费比国内要便宜30%到50%。，因为保费的谜底是按照人均寿命来计算，而香港的人均寿命是86.5岁，而国内只有75岁，所以相对来讲保费会比国内要，便宜30%到50%左右。
第二，保障范围更广，保障的疾病种类更多。由于香港保险的历史悠久，所以设计也比较人性化，条款也比较宽松。
三，香港使用的是普通法，条款清晰可执行，所以理赔纠纷比较少，理赔快捷。
4,在保费不变的情况下，保额可以逐年增长。
5,收益会比国内要高，因为香港的保单通常都为美金资产，他的投资是面向全球，并且投资的经验丰富，收益能够保障。
6，因为在香港从事保险行业的都需要有大专文凭以上，且是香港身份证的居民，所以人才流失也比较少，后期跟进也会比较方便持久。

4. 买香港保险，这些内幕你都清楚了吗

香港保单不受内地法律保护

首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理

5. 香港保险那么火 真的“保险”吗

6月初，香港保险业监理处（下称保监处）发布的一季度保险市场报告显示，报告期内香港地区保险业保费总额为1220亿港元，同比增长20.7%。

同去年四季度的市场报告一样，香港保监处此次也没有列出内地访客保单数据。该项数据的最近一次发布是在2016年前三季度报告中，当期香港地区保险业向内地访客发出的新保单保费为489亿港元，占其个人业务总新保单保费（1323亿港元）的37%。

虽然一季度报告没有列出内地访客保单数据，但香港保险业内人士向《中国经济周刊》记者透露，该数据仍然在持续增长，今年一季度，香港地区保险业对内地访客发出的保单保费同比增长一倍左右。

去香港购物的人越来越少，买保险的人反而越来越多了。香港保险真的有这么大诱惑力？

政策收紧也阻挡不了的购险热情

保险经纪王媛正在公司楼下的咖啡厅里向一对来自内地的中年夫妻逐条讲解他们即将购买的一份投资类保险的具体条款。这对夫妻中午刚下飞机，午饭还没吃便来到保险公司签约保单。由于购买的是基金类的投资型保险，他们还需要在香港的银行开一个账户，方便今后每个月的保险资金转账。

专程来香港买保险，听起来有点“舍近求远”，但这只是内地赴港投保大军的一个缩影。从2010年开始，香港向内地访客发出的新增保单保费逐年上涨，7年间增长了近10倍。

2016年开始，受到资金外流的影响，境内赴港买保险的通道开始收紧。去年2月初，国家外汇管理局和中国银联对银联卡持卡人境外保险类商户单笔交易金额进行限制。去年3月，中银人寿暂停内地人士使用银联信用卡或银联账户通过“通联支付”缴交保费。此后不久，国家外汇管理局公开提示，居民到境外购买人寿险或投资返还分红类保险存在风险，因为现行外汇管理政策尚未对其开放。

然而，这些“限令”没能阻挡内地客户赴港购买保险的脚步。根据香港保监处公布的数据，2016年香港向内地访客发出的新增保单保费在短短6个月内增长了3倍。尽管单次刷卡金额不超过5000美元的限制的确造成了不方便，但是境内银行卡持卡人可通过多次刷卡、现金，或在香港的银行开户等方式进行购买。

在采访中，几位保险经纪都表示，“限令”出来后，赴港投保的内地人不减反增，大家都担心会有更严厉的限制政策出台。

香港保险为何被追捧？

在香港保险经纪的口中，相比内地的保险产品，保障范围广、保费低但是保额高、收益率高是香港保险被追捧的主要原因。

在调查中记者发现，内地人赴港买保险最主要的险种是医疗险和重疾险。由于香港的人均寿命（85岁）高于内地的人均寿命（75岁），死亡率也相对较低，因此，相同年龄的投保人若买相同保额的同类产品，香港保险的保费要比内地便宜30%～40%。此外，相比在内地购买的一般医疗保险，在香港购买的医疗保险保障范围更广，辐射全球，不存在属地赔偿的限制。尤其是最受内地客户欢迎的重疾险，所保障的重大疾病品种一般在60～100种，而内地类似产品所包含的疾病种类相对较少。王媛以其中一种重疾险向记者举例说明，根据该保险的条约规定，投保人一旦确认患有保险内包含的重大疾病，不需要治疗后再赔付金额，而是先期赔付所有保额，更方便也更利于投保人第一时间选择治疗方案。

王媛告诉记者，来香港购买保险产品的内地客户多以中产阶层为主。除了医疗险和重疾险，储蓄险、人寿保险和投资性保险也是内地客户最为青睐的险种。

有业内分析人士认为，内地客户赴港购买保险不单纯是为了传统意义上的保障与投资，部分客户倾向于通过香港保险进行家族财产信托，更有甚者，是利用香港保险达到避税、避险，进行资金转移的目的。

根据香港保险法，投保人的投保信息不得向任何人公布。同时，在香港购买的人寿产品、分红产品所得的赔偿额或收益，不被征收遗产税或个人所得税。此外，如果被保人破产或者其他原因被清算财产（包括被判处没收财产），所购买的香港保险产品并不包含在内，因此在香港投保被不少人看作是保全资产的有效方式之一。

正因如此，在王媛的客户群中，有不少是内地的富商。相比医疗保险，这类人更多的是购买储蓄型保险和投资型保险，其中一款基金定投保险产品很受欢迎。王媛介绍，这款保险产品的月投保金额在120万美元左右，收益稳定的时候可以维持在20%～50%，目前在她这里购买此款产品的两个内地客户都是私营业主。在被问及如此大笔的投保资金如何做到每个月定时交投时，王媛说，除了第一笔投保资金，其余的投保资金都是通过地下钱庄的方式进入客户在香港的银行账户，再转去保险公司的。而其中一个采用这种方式的客户，已经购买该款保险产品近10年。

保单热催生“港漂”经纪人

随着越来越多的内地人赴港购买保险产品，香港保险从业人员的版图近年来也在不断扩大。不少香港知名演员、医生、律师、全职太太、金融专业毕业生都涌入了这个被称为“躺着赚钱”的职业。

在香港买保险有两种合法途径，一是通过保险公司自身的代理人购买，另一个则是通过有代理权的香港经纪公司，两者都需在香港的相关机构进行登记。购买人也必须亲自到香港签约，保单方能生效。

随着香港保险产品的走红，不少香港经纪公司以及保险公司的代理人选择与内地的第三方理财机构合作，介绍客户给香港持牌的经纪公司或代理人，再被带到香港保险公司签单。有保险代理人称，在香港出售一份保险，保险经纪的提成大致在保费的50%~60%。这种情况下，“港漂”逐渐成为香港保险经纪的生力军。

杨怡是香港一家投资机构的股票分析员，除了本职工作，杨怡还有一份“保险经纪”的兼职。身在香港的她经常在朋友圈推送一些比较香港、内地保险优劣，以及在人民币下行时期如何进行投资理财的文章，也会拜托亲戚朋友帮自己介绍想要购买香港保险的客户。

杨怡表示，身边很多“港漂”都在从事这个行业。然而，无论是和内地第三方理财机构合作，或者私人介绍，实际上都在踩内地和香港保险法的钢丝。根据内地保监会的规定，境外保险机构的推销人员或代理人，未取得合法的保险代理资格和执业资格在内地销售保险是一种违法行为。而香港地区的法律同样规定，香港保险代理人或经纪公司销售人员只能在香港境内推销相应产品，不能去内地销售香港的保险产品。

记者从杨怡处得知，在香港成为一名保险经纪需要通过专业考试，对这些限制杨怡很清楚，也在很小心地规避。比如她从来不在朋友圈发布任何保险产品的具体信息，也不会在客户抵港前沟通合同的具体条款。她表示，在香港违反法律的后果很严重，她会提前告知客户这一情况，在微信、电话沟通中只会谈到部分涉及的内容。







香港保险真的“保险”吗？

内地客户在赴港前没法看到具体的投保条款，仅凭借抵港之后的有限时间，能否充分认知其中的风险呢？

此前，内地保监会已就内地居民赴港购买保险的相关风险做了公开提示。业内人士称，香港的一些保险经纪在推销一些锁定期长的分红保险产品时，往往对可能存在的不确定性避而不谈，只是介绍有可能产生的最高分红比例。

记者了解到，对于保险购买者来说，分红实现率是保险产品极为重要的参考指标。不少保险经纪在推销保险时，所宣传的预期红利比率基本等同于100%，但事实上，过去几年香港部分大型保险公司的分红实现率均未达到100%，大部分在50%～75%之间。

今年1月1日，香港保监处开始实施的《承保长期保险业务（类别C业务除外）指引》规定，保险公司需在其官网披露还在产生新保单的各产品的非保证回报部分的分红实现率，该披露至少每年更新一次。该指引还指出，保险公司需要定期（至少每年一次）根据实际经验和投资展望对非保证红利进行审核和调整。而对万能人寿险也要求披露过往年份的派息率。

除了无法保障分红外，汇率的风险更是不能小觑。内地客户购买的香港保险一般是以港币或美元计价，一旦出现汇率大波幅动，投保者就会出现资产缩水的情况。此外，虽然购买香港的保险产品理赔较方便，但是一旦发生理赔纠纷需要依靠法律途径来解决的时候，客户将要承担法律诉讼费用，成本要比在内地高出许多。

可喜的是，目前两地的保险监管正在相向而行。5月16日，内地保监会副主席陈文辉在北京会见香港保监处专员梁志仁，并签署了偿付能力监管制度等效评估工作的框架协议，促进两地保险市场的进一步相互开放和融合。记者从保监会了解到，下一步其将启动对香港偿付能力监管体系的等效评估工作，并出台在监管等效基础上对香港保险业的优待政策。也许到那个时候，在香港买保险，就更“保险”了。

6. 香港保险？

同样保额，香港保险比国内保险便宜30%-40%的保费，香港重疾险保障近100种严重疾病（例如：友邦的54种重疾+35种早期+4种儿童疾病），远高于国内重疾的疾病数量；香港储蓄型寿险的回报率更高，年化收益大多在4%-5%以上，高者甚至可达8%-10%，远超内地寿险产品受约束的2.5%预定利率。我们该如何规划未来以及保障我们的家人呢？关爱亲人就从香港保险开始！

近年来，拥有“避税、避债、传递财富”功能的高额人寿保单已经成为富豪打理财富的首选工具。2013年在北京、深圳等地均出现了保费过亿元人民币的高额保单。在这一点上，香港保险公司早已走在内地保险公司之前，很多年前就已经出现亿元保费保单。

无论是在保单收益，还是保障性上，香港高额人寿保单都要高于内地保单。但同时也需要注意，香港高额人寿保单投资门槛至少百万美元，可进行保费融资。毋庸置疑的是，收益率及高保障额是吸引内地富豪在香港购买高额人寿保单的重要原因。
此外，与高额寿险保单相配合，信托也成为富豪理财的重要组合工具。这方面，内地也远不如香港或海外成熟。

香港流行的理财方式
在香港，“信托+高额保单”往往是高净值客户的标准搭配，这类资产管理模式已经发展多年，非常成熟，值得高净值人士关注。
以友邦保险集团的人寿保险类产品为例，香港保险公司就可以配合境外信托持有保单，大大提高资金利用效率。香港富裕人士也中意采用信托与人寿保险组合工具，具体做法是将高额保单受益人指定为一个信托，然后由这个信托进行赔付和保费的分配，这样搭配即可进行遗产传承，也可以提高资金利用效率，还避免了潜在的利益冲突。

美国知名信托案例
乔布斯去世后，其身后的财产至今仍然是个谜。外界只知道，乔布斯和妻子在2009年已把至少三笔不动产委交信托管理。2011年11月25日，乔布斯遗孀又将7.7%迪斯尼股票，移交信托基金，外界可能永远不会知道这些资产将如何分配。

什么是大额人寿保单(高额人寿保单)?
保险业内俗称的大额保单，是指缴纳保费额度较高，超出件均保费一定金额的保单，投资性强于保障性，拥有“避税、避债、传承”功能。各家保险公司对大额保单设定的保费门槛也不尽相同，有些30万美元、50万元，也有公司要求100万美元以上才算大额保单。

7. 为什么国内保险人总爱说“香港保险理赔难”

近年来，赴香港购买保险的内地人数呈现大幅上升趋势。据香港保险业监理处公布的统计数据，香港保险公司向内地访客销售的新保单在2010年、2011年及2012年的保费收入分别为44亿港元、63亿港元及99亿港元，3年内保费收入上涨超过一倍，年均增幅逾30%，2013年内地访客保费更创佳绩，全年保费达149亿港币，相比2012年劲增50%。2014年继续攀升，仅上半年保费已经超过100亿港币！香港保险的市场是高度竞争与发达的，香港是世界三大金融中心之一，也是全亚洲的金融中心，香港保险不仅卖给香港人，香港保险也卖给中国内地居民和全世界其他地方的居民。但是根据香港相关法律，买香港保险，投保人，及满18岁已成年的受保人必须要亲自来港签单，这样买香港保险才是合法有效的。这么多人到香港买保险，那香港保险相比内地保险的到底有哪些优势呢？下面我们我们针对不同特点做详细比较：投保年龄内地保险：一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高年龄投保。香港保险：一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。投保金额内地保险：成年人投保，就算保户身价千万、上亿，要买保几百万人民币的保障真是难上加难。而未成年子女，也就是说儿童保单受到很大的限制，依据所在城市不同，最高可能只能买到5万或是10万人民币的保障。香港保险：如果能提出适当的健康报告与财力报告，一般没有特别限制，有多少身价就是可以买多少保障，目前单一张保单保额在100万美金以上的没算什么，保额在2000万美金以上的也是有。末成年子女，如果父母亲也投保相对较高保额，则其未成年子女买个数十万美金的保障也是可以获得通过的。保单费率内地保险：以30岁男性，投保大陆某款终身寿险（分红型）为例，基本保险金额10万元，20年交费，年交保险费2910元。香港保险：以30岁男性，投保香港某款终身寿险(分红保单)为例，基本保额10万元，18年交费，每年保费抽烟男性是1773元，不抽烟男性则为1552元。重疾保障范围内地保险：绝大部份是赔付30到35项重疾保障。香港保险：目前市场主流商品可以包括50多到60多种重大与非重大疾病。保险理赔范围内地保险：要求必须提出国内公安局或是二级以上医院的相关证明文件。如果事故发生在海外地区，那么恐怕要回到国内跑它好几趟相关单位去办理繁锁的手续。香港保险：提出适当的证明文件，全球理赔，更多精彩内容敬请关注上海契石投资咨询有限公司，不论客户发生事故时在全球任何角落，申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件，邮寄给保险公司即可，不必本人亲赴香港办理。寿险保险责任免除内地保险：因下列情形之一导致被保险人身故的，内地保险公司不承担给付保险金的责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人主动吸食或注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第1项情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，内地保险公司向受益人退还本主险合同的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，内地保险公司向要保人退还本主险合同的现金价值。香港保险：被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀，一般香港保险公司只退还所缴保费而不予理赔。核保与理赔政策内地保险：核保容易，理赔申请严格。香港保险：核保严格，理赔申请简单方便。寿险不可争议条款内地保险：无香港保险：绝大多数香港寿险保单都有。保单生效或复效(以时间较后者为准)满两年以上，保险公司不对保单效力提出任何争议。
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8. 为什么这么多保险，最终选择了香港保险

不比不知道，一比吓一跳。1.投保前咨询：投保人需要决定：需要给谁买保险，买什么险种，买多少保额，寻找代理人；代理人提供投保方案，投保人需做决定，是否选择香港保险，及购买的大致种类和投保额。2.来香港投保：在香港需要完成以下手续：和代理人接洽，最终确定购买的产品和保额；完成投保申请书的各个部分，并签字确认；内地人士验证；缴费。投保当天可以完成所有事项，之后可返回内地等待通知。3.投保后服务：若有核保问题，代理人会联系投保人解决；核保通过，代理人通知投保人，并寄送保单，告知冷静期事项；核保若未能通过，代理人会据情况联系投保人处理此次投保申请。
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