万能险实质是什么意思

1. 万能险实质是什么意思

理性看待万能险划算吗的问题万能险绝非“万能”。你千万别以为万能险就什么都可以保。事实上万能险是所谓创新性寿险中的一种，实质上也是寿险。寿险就是只管生死而不管伤病的。万能险的“万能”只是体现在保费的缴纳有较大灵活性上。比如，传统寿险每年交3000，连交10年，而万能险你可以先交个9000，明后两年就不用交钱了。“万能”就这个意思。也许保险公司告诉你，万能险可以给你报销医药费的，其实这很可能是“移花接木”给你做的误导。万能险这样的理财型险种，一般都有生存金，也就是只要被保险人存活，可以每1-3年给你返还一部分钱，这个叫生存金。保险公司说万能险可以负担医药费，是指让你拿这些生存金可以看病，而非万能险本身有医疗保障功能。如果有附加险的话另当别论。从投保收益上分析万能险是否划算关于收益问题。万能险，你一般可以拿到这么三笔钱：满期金，生存金和红利。其中满期金和生存金一般都是固定，除非采取保额分红形式，国内选择保额分红的产品很少。问题在于红利。按照《保险法》规定，红利是不确定的。要根据保险公司每年的经营状况来确定。保险公司每年应将不少于可分配盈余的70%用于分红。但如果经营不善导致没有可分配盈余，那也就没红利了。业务员介绍保险时关于红利的介绍都属于演示性质，不具有任何法律效力，保险宣传材料上的红利演示也是这个性质。业务员也不得有任何承诺收益的保证。在现实当中，保险的收益不高的，只能和中短期银行存款比比，跟5年期存款利率比就不一定了。另外，保险公司业务员在演示红利的时候，都会建议你把每次的红利和生存金都放在保险公司累积生息，直到保险期限结束再一次性取走。这样看的话最后的数字确实蛮诱人。但是现实中很少有人真能做到这么多年都不拿红利和生存金。别的不说，上面说到医疗保障的时候，业务员就是让你用生存金和红利来看病。而只要中间你拿走一次的生存金，最后的雪球就会比演示的小很多，这个只要有基本的复利知识你就可以明白的。通过上文的学习，相信每个消费者心中的万能险是否划算都有一个属于自己的答案。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

2. 为什么叫万能险

3. 万能险概念是什么？

万能险是什么？相信不少人都会有这样的困惑，对于正在了解保险的人，这篇文章肯定很实用。
万能险除了可以享受保障之外，还有提供保底收益投资账户，而这个投资账户就是大家耳熟能详的万能险账户，又称万能账户。
接下来，学姐就给大家详细分析万能险这一险种。
关于万能险的注意事项，贴心的学姐也给大家整理在这了：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》
一、什么是万能账户？
前面说了万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为为其创设一个可以顺利实现二次增值的账户。
对存入资金进行二次增值万能账户的重要功能，功能上就像银行存款一样，银行存款有存款利率，万能账户也有利率可看。
通常来说万能账户存在四个利率：结算利率、保底利率、中档和高档利率。
1、保底利率
保底收益率的概念是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，不受保险公司运营的影响。
2、中档/高档利率
事实的真相是只有一部分可以达到这个利率的产品，一般来说只为了产品的宣传使用。
例如大家在花钱买万能险时，产品页面上会显示万能账户利率较高，达到5%、6%，所指的通常是中档或者高档利率。
3、结算利率
结算利率也被叫做实际结算利率，它不是固定的，想知道具体数据的话要去看保险公司公布的数据，保险公司每个月都会公布一次结算利率。
每款万能险的结算利率都不太一样，我们到保险公司官网查询也是可以的。
关于市面推出的万能险产品，万能账户的利率的结算方式都是以结算利率进行的。
这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》
二、万能险怎么买？
在投保万能险期间，需要留心的是产品的内部收益率，内部收益率换句话说就是IRR，它主要用于判断一款理财险适不适合得买，因为大部分理财险都将重心放在理财上的，并非保障上。
就像上述内容中的，买理财险应该关注内部收益率，好比我们去银行存款看存款利率一样，产品的内部收益率高一些，后续领取年金或者退保的时候，就会获得价值更大的年金和现金，收这样益也就越高。
三、购买万能险注意事项
无论怎么讲万能险终究还是款理财险，保障力度相较于重疾险、医疗险等产品来说，远不如它们全面。
一般万能险设置的保障内容仅有身故保障，有的产品可能还增添了全残保障，好一点的产品会在基本保障内容（身故/全残保障）的基础上，再增设意外保障等，但是万一被保人患上重疾或者因疾病住院，那都是不能申请理赔的。
所以大家尽量先挑选投保保障型险种来投保，这类产品例如：重疾险、医疗险、意外险等，然后再配置理财保险，防止后期罹患疾病或者不幸发生意外时，手上没有钱接受治疗。
四、万能险去哪买？
通常投保万能险分为线上渠道和线下渠道。
1、线下渠道
购买保险的线下渠道有很多，出现频率较高的有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道基本上就在日常生活中，大体上说就是“面对面”销售，这类渠道最大的优势就是能及时解决消费者的各类问题。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》
2、线上渠道
买保险的线上渠道也有很多，往往有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，或者其他第三方途径，比方说支付宝蚂蚁保险、微信微保等。
通常来说，保险公司的保险商城销售的都是自家推出的产品，种类不多，而第三方保险平台会与多家保险公司建立合作关系，可能产品会更加丰富。
这种途径最出彩之处是方便、快捷，投保人不用花时间和精力去保险公司或者服务网点购买。
【写在最后】
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4. 保险说的万能险指的是什么？

万能险是什么？相信不少人都会有这样的困惑，对于正在了解保险的人，这篇文章肯定很实用。
万能险除了可以享受保障之外，还有提供保底收益投资账户，而这个投资账户就是大家耳熟能详的万能险账户，又称万能账户。
接下来，学姐就给大家详细分析万能险这一险种。
关于万能险的注意事项，贴心的学姐也给大家整理在这了：
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一、什么是万能账户？
前面说了万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为为其创设一个可以顺利实现二次增值的账户。
对存入资金进行二次增值万能账户的重要功能，功能上就像银行存款一样，银行存款有存款利率，万能账户也有利率可看。
通常来说万能账户存在四个利率：结算利率、保底利率、中档和高档利率。
1、保底利率
保底收益率的概念是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，不受保险公司运营的影响。
2、中档/高档利率
事实的真相是只有一部分可以达到这个利率的产品，一般来说只为了产品的宣传使用。
例如大家在花钱买万能险时，产品页面上会显示万能账户利率较高，达到5%、6%，所指的通常是中档或者高档利率。
3、结算利率
结算利率也被叫做实际结算利率，它不是固定的，想知道具体数据的话要去看保险公司公布的数据，保险公司每个月都会公布一次结算利率。
每款万能险的结算利率都不太一样，我们到保险公司官网查询也是可以的。
关于市面推出的万能险产品，万能账户的利率的结算方式都是以结算利率进行的。
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二、万能险怎么买？
在投保万能险期间，需要留心的是产品的内部收益率，内部收益率换句话说就是IRR，它主要用于判断一款理财险适不适合得买，因为大部分理财险都将重心放在理财上的，并非保障上。
就像上述内容中的，买理财险应该关注内部收益率，好比我们去银行存款看存款利率一样，产品的内部收益率高一些，后续领取年金或者退保的时候，就会获得价值更大的年金和现金，收这样益也就越高。
三、购买万能险注意事项
无论怎么讲万能险终究还是款理财险，保障力度相较于重疾险、医疗险等产品来说，远不如它们全面。
一般万能险设置的保障内容仅有身故保障，有的产品可能还增添了全残保障，好一点的产品会在基本保障内容（身故/全残保障）的基础上，再增设意外保障等，但是万一被保人患上重疾或者因疾病住院，那都是不能申请理赔的。
所以大家尽量先挑选投保保障型险种来投保，这类产品例如：重疾险、医疗险、意外险等，然后再配置理财保险，防止后期罹患疾病或者不幸发生意外时，手上没有钱接受治疗。
四、万能险去哪买？
通常投保万能险分为线上渠道和线下渠道。
1、线下渠道
购买保险的线下渠道有很多，出现频率较高的有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道基本上就在日常生活中，大体上说就是“面对面”销售，这类渠道最大的优势就是能及时解决消费者的各类问题。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
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2、线上渠道
买保险的线上渠道也有很多，往往有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，或者其他第三方途径，比方说支付宝蚂蚁保险、微信微保等。
通常来说，保险公司的保险商城销售的都是自家推出的产品，种类不多，而第三方保险平台会与多家保险公司建立合作关系，可能产品会更加丰富。
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5. 万能险定义是什么？

万能险是什么？相信不少人都会有这样的困惑，对于正在了解保险的人，这篇文章肯定很实用。
万能险除了可以享受保障之外，还有提供保底收益投资账户，而这个投资账户就是大家耳熟能详的万能险账户，又称万能账户。
接下来，学姐就给大家详细分析万能险这一险种。
关于万能险的注意事项，贴心的学姐也给大家整理在这了：
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一、什么是万能账户？
前面说了万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为为其创设一个可以顺利实现二次增值的账户。
对存入资金进行二次增值万能账户的重要功能，功能上就像银行存款一样，银行存款有存款利率，万能账户也有利率可看。
通常来说万能账户存在四个利率：结算利率、保底利率、中档和高档利率。
1、保底利率
保底收益率的概念是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，不受保险公司运营的影响。
2、中档/高档利率
事实的真相是只有一部分可以达到这个利率的产品，一般来说只为了产品的宣传使用。
例如大家在花钱买万能险时，产品页面上会显示万能账户利率较高，达到5%、6%，所指的通常是中档或者高档利率。
3、结算利率
结算利率也被叫做实际结算利率，它不是固定的，想知道具体数据的话要去看保险公司公布的数据，保险公司每个月都会公布一次结算利率。
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二、万能险怎么买？
在投保万能险期间，需要留心的是产品的内部收益率，内部收益率换句话说就是IRR，它主要用于判断一款理财险适不适合得买，因为大部分理财险都将重心放在理财上的，并非保障上。
就像上述内容中的，买理财险应该关注内部收益率，好比我们去银行存款看存款利率一样，产品的内部收益率高一些，后续领取年金或者退保的时候，就会获得价值更大的年金和现金，收这样益也就越高。
三、购买万能险注意事项
无论怎么讲万能险终究还是款理财险，保障力度相较于重疾险、医疗险等产品来说，远不如它们全面。
一般万能险设置的保障内容仅有身故保障，有的产品可能还增添了全残保障，好一点的产品会在基本保障内容（身故/全残保障）的基础上，再增设意外保障等，但是万一被保人患上重疾或者因疾病住院，那都是不能申请理赔的。
所以大家尽量先挑选投保保障型险种来投保，这类产品例如：重疾险、医疗险、意外险等，然后再配置理财保险，防止后期罹患疾病或者不幸发生意外时，手上没有钱接受治疗。
四、万能险去哪买？
通常投保万能险分为线上渠道和线下渠道。
1、线下渠道
购买保险的线下渠道有很多，出现频率较高的有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道基本上就在日常生活中，大体上说就是“面对面”销售，这类渠道最大的优势就是能及时解决消费者的各类问题。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
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2、线上渠道
买保险的线上渠道也有很多，往往有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，或者其他第三方途径，比方说支付宝蚂蚁保险、微信微保等。
通常来说，保险公司的保险商城销售的都是自家推出的产品，种类不多，而第三方保险平台会与多家保险公司建立合作关系，可能产品会更加丰富。
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6. 万能险是指什么

万能险是指一种交费十分灵活，保额可以调整的人寿保险。其特点是：一是交费灵活，可以随意选择或者变更交费期，也可以在未来缓交或停交保费等；二是保额可调整，人们可以根据自身需求，在一定范围内选择或变更“基本保额”；三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额。万能保险属于一类保险产品。与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。万能险的保障额度设计一般有三种：保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。

7. 万能险从什么是什么

上海保监局关于购买万能险的警示不绝于耳：不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品，消费者所缴的保费并非全部用于投资增值。挟“保底收益＋保险保障”的概念，万能险风生水起，一跃成为国内保险市场的新宠。冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多市民毫不犹豫地购买了万能险。但是，真正了解这个产品特点的市民又有多少？上海保监局经调查发现，部分消费者由于保险基础知识的缺乏和风险意识的淡薄，存在着盲目购买万能险的非理性行为。监管层发出的万能险购买提醒，并非表示万能险这个产品有问题。其实，就产品的特点而言，其险种本身并没有问题。只要消费者在购买时，切勿偏信代理人对于万能险高收益率的诱导，仔细看清产品保障说明，了解万能险的保障范围是否能满足你的需要即可。收益与一般理财产品相当万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。“万能险”热销的主要原因，是由于一段时期以来，股市低迷、房市微妙，市民投资理财渠道狭窄，而“万能险”以四平八稳的保底收益加上可能的高收益，赢得了市场的认可。一般来说，万能险产品都有保障收益。万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。而万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险、友邦保险的保底利率为1.75％，安联大众、海康保险的保底利率为2.5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。银保版不同个险版同样是万能产品，销售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通过个人代理人销售的万能产品保底收益低于银行渠道销售的万能产品。今年保险公司相继推出了专门针对银行销售开发的简易万能保险，如太平人寿的“盈利多”、平安寿险的“稳赢一生”，这些“银保版”万能险与过去通过代理人销售的“万能险”，即“个险版”万能险相比是有区别的。两者的区别主要表现在“银保版”万能险保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。同时，银保万能险的保障功能会相应减少，更突出其投资功能。而个险万能险通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。据了解，“个险版”万能险在缴纳保费时，投保人每年是否缴保费、缴多少保费都是不固定的，而不少“银保版”万能险却要求保费一次性缴清（称“趸缴”）。一般而言，“个险版”万能险的保障功能相对突出，可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗等多个保障项目。但最近新推的“银保版”也多了保障功能，如太平人寿“盈利多”，50岁以下客户可以选择附加重大疾病保险，无须体检即可享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。缴费方式灵活万能险保户施女士告诉记者，她家是做服装生意的，每年的收入不是很稳定。之所以购买万能险，是因为保险代理人介绍，这个险种允许在资金充足的情况下，多存入保费，而在资金紧张时，可以少缴甚至暂时不缴保费。这对于收入不是很稳定的投保人来说，可以更好地支配现有现金。与传统寿险相比，除收益稳定外，万能寿险的突出特点是缴费和领取方式灵活。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。而且万能险的投保人可以在具备可保性的前提下提高保额，或者可以根据自己的需要降低保额。代理人夸大收益率为什么万能险本身没有问题，监管层还站出来发出投保提醒呢？与早先投资连接险风波类似，问题就在代理人身上。据记者了解，无论是“银行版”还是“个险版”万能险，代理人不实告知的老问题，仍然是万能险发展路上的“荆棘”。代理人或因专业能力不足，或因追求业绩、获取高额佣金，在销售万能险时有意无意地误导投保人。通常，代理人都会避重就轻地将万能险的保底加浮动两种收益与银行的储蓄利率做片面的对比，代理人会按照中等收益或者高收益演算最终的收益，演示的数字结果非常可观。但是，在演示过程中，代理人很少提及或者根本回避万能险两个账户及手续费的问题。投资者在没有深究的情况下，被表面的数字所诱导，从而掏钱买了万能险。专家分析说，万能险一般是长期缴纳，收益率虽然保底，却面临利率将来上调的风险。一位保险公司精算部人士测算过：以初始费用为7.5%的产品为例，对投资者来说，扣除相关费用后，这个产品的年结算利率至少要达到3.4%，才能得到与5年期定期储蓄同样的回报。而目前公布的万能险账户的年投资收益率一般在3.3%左右。此外，作为收益另一部分的浮动收益，不确定的因素很多。除了代理人的误导，一些保险公司印发的宣传资料中也涉嫌误导。细数万能险三大不足收益率大打折扣日前，李先生到银行存款时，被一份写着“××万能险上月收益率3.25％”的宣传文字所吸引。可当他到保险公司咨询的时候，才发现购买万能险需要支付一连串的“费用”，宣传单上的高收益仅仅是就“个人账户”资金而言的。只有当保险公司将各种费用（包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等）一一扣除后，剩下的保费才能进入她的“个人账户”。以李先生购买某款热卖的万能产品1万元为例，5000元以下部分，第一年初始费用为60%，剩余40%进入投资账户；超过5000元部分在第一年扣除初始费用10%后，全部进入投资账户。实际上，第一年进入个人投资账户的资金为6500元，保险公司还会根据客户的保险金额，定期从投资账户中扣除一定的保障成本，可见其收益率是打了折扣的。相比之下，消费者在银行的投资账户，能拿到全部钱的回报率，例如，把1万元的钱放进银行，其利率就是这1万元的回报率，无论何时，都不是在本金扣除了部分费用后而产生的利率。在一个扣除了大量费用而另一个没有扣除费用的金融产品之间，简单地把它们的收益率放在一起呈现给消费者，就会给人以混淆视听的感觉，让消费者误以为全部保险费能直接产生高于银行的回报率。提钱要付手续费与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。如平安人寿万能险客户每年前两次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付20元手续费；友邦保险每次支取收手续费25元；中宏人寿万能寿险可免手续费随时支取现金；安联大众相对复杂：前5年，每年可以免费提取保单账户价值的15%，超过15%的部分按一定的标准收费；第6年起提取不收费。如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。不适合老人投资由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，因此很适合那些收入不稳定的人。但50岁以上的老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。倘若投保人每年要缴保费1万元，保额为20万元。在33岁时，要从所缴的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时，要扣2494元，在75岁时，要扣12110元。专家提醒，投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。另外，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年缴得最多，初始费往往占所缴保费的65%－70%，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。《国际金融报》(2005年12月02日第二十七版)
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8. 什么是万能险通俗解释

对于投资型保险，官方解释如下：投资型保险是人寿保险下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。投资型保险分为三类：分红险、万能寿险、投资联结险。其中分红险投资策略较保守，收益相对其他投资险为最低，但风险也最低;万能寿险设置保底收益，保险公司投资策略为中长期增长,主要投资工具为国债、企业债券、大额银行协议存款、证券投资基金，存取灵活，收益可观;投资联结险主要投资工具和万能险相同不过投资策略相对进取，无保底收益，所以存在较大风险但潜在增值性也最大。而对于投资型保险，通俗定义是这样的：投资型保险是近十余年被大众广为关注的险种，属于创新型产品，它在基本的保障功能上加入了投资功能，由专业化的投资团队进行账户资金管理。期满后将投资本金及其收益返还给投保人。并随合同附赠客户一款传统险产品，以实现银行客户投资增值兼顾风险保障的理财需求。
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