也谈“财务自由”

1. 也谈“财务自由”

每个人的朋友圈里，都有这样一类人：他们不是在交通工具上，就是在各处景色中，几乎没看到他们正常上班的样子。对这样的生活，绝大多数人是羡慕的，至少象征着身体的自由，也侧面印证着某种程度的“财务自由”。
  
  
 都说三十而立，身处二线城市，面对每月的房贷，想想今后接踵而至的结婚和养娃，说没压力是骗人的。但又不想每日浑浑噩噩，终日为生活埋头奔波，感觉那样的生活太过压抑和缺乏目标。
  
 “财务自由”在这一刻蹦进了脑中。财务自由，这个词听起来都是美好的。“财务”是钱，是生活琐碎；“自由”是梦，是人人向往。有钱，且不被它牵绊；有自由，不为时间发愁，这样的生活应该是理想状态的。哪怕只是一个长期目标，甚至无法实现，也会为生活增添了不少光彩。
  
 那么我们就来看看，究竟如何实现“财务自由”？
  
 一、 财务自由需要多少钱？   
  
 首先，在人生的不同阶段，随着资本不断的积累，人的欲望会发生变化，财务自由的标准会随之变化。本文是以我眼前的标准，来谈财务自由，是个人目标，也只是中期目标，仅供参考。
  
  算法一：我们以传统的“2+4+1”家庭模式来讨论，预算以个体划分   
  
 1、自身消费：买东西，不用太在意价格，更在意品质。月均消费1万，一年预算 10 万。（家庭共用性开支计算在内，比如：水电煤，物业，宽带等）
  
 2、伴侣消费：毫无疑问，女性比男性更需要花钱，衣服、包包、鞋子、化妆品等等，月均消费1-2万。一年预算 20 万。（人情往来计算在内）
  
 3、子女教育：生活+教育。幼儿园以前，月均5000-1万，一年预算 10 万。（没有育儿经验，该数字根据周围情况估算而得）
  
 4、父母养老：如果双方父母都有退休金，生活费不用操心。那一年人均1万，用于出门旅游和平时尽孝礼物等等。4位老人，一年预算 4 万。
  
 5、疾病治疗：父母病了，有钱治疗。那么在有医保和国内大病平均治疗费用估算，每位老人需准备50万，总预算 200 万。
  
 6、房贷：一年预算7万。
  
 7、车辆消耗：一年预算3万。
  
 总计：年消费54万+存款200万。
  
  算法二：以人均可支配收入测算 
  
 据统计，本市2016年人均可支配收入为3.6万元，一家7口人，总计：3.6*7=25.2万元，这只是满足平均生活水平，要想生活宽裕些，数字翻倍：50.4万元。
  
 以上数额：50.2-54万，取中间值： 52万元   
  
 假设按照适当投资，年化利率8%-10%计算，需要 520-600万 本金，才能实现每年收益52万，满足财务自由“被动收入≥支出”的条件。
  
 二、 钱从何处来？   
  
   
  
 首先，要明确家庭资产负债情况，有如下3张表：  
  
  表1：家庭资金明细表 
  
  
   
                                          
   
  
  表2：家庭负债明细表 
  
  
   
                                          
   
  
  表3 资产配置分级表 
  
  
   
                                          
 在梳理完这三张表后，我想大部分人对家庭经济状况，有多少家底，应该心里大致有数。同时应该知道：哪些是优质资产，哪些是急迫待还的债务，收入该流向哪里。
  
  很多人下意识把自住房当成主要资产，其实自住房不仅需要每月按揭房贷，而且无法及时变现，不断折旧等缺点，都使它在家庭资产配置中，算不上优质资产。汽车和奢侈品同理。 
  
 家庭收入流向，自然需要不断向高配资产流动。特别是一二线城市的核心地段和学区、商圈，未来几年内，其投资收益率应该还是可观的。表3中的“无形资产”，尤其需要注意，特别是对职场上升期的我们，不断学习，关注身体健康，是值得长远投资，而且回报率稳定的优质资产。
  
 接下来，是 收入明细表 ：
  
 1、自身收入：工资收入+奖金
  
 2、伴侣收入：工资收入+奖金
  
 3、投资收入：投资理财收入
  
 4、其他收入：兼职收入、副业收入等等。
  
 既然家底明确，收入状况短期无法改变，那么具体操作怎么进行呢？雪球的“唐史主任司马迁”老师说得好： 勤俭---->兴业---->投资 ，才是财务自由的坦途。
  
 事业初期，以节流为主，同时不断学习，积累工作经验。这一阶段，把时间投资于工作，所得到的回报是最大的。
  
 事业发展期，做好本职工作，尝试性投资，培养理财投资意识，充分认识市场的残酷，做好资产配置和风险控制。
  
 当积蓄足够，且有能力获得稳定回报时，才能考虑做职业投资人，初步实现“财务自由”。
  
 很多人不敢谈财务自由，就是因为第一阶段“勤俭”都很难达到。平时各种买买买，每年的定期旅行，都需要花钱，偶尔碰到大病小情的，更是月光，能存到钱的小家庭并不多。而攒钱这第一步，是实现财务自由无论如何也迈不过去的门槛！
  
  攒钱怎么开始？ 
  
 1、清掉所有信用卡和网上借贷渠道。保留至多1张信用卡应急。
  
 2、培养手机记账习惯，知道每个月的资金流向。月底总结，你会有些奇妙的结论。
  
 3、每个月发工资时，从工资里拿出10%-20%，存入货币基金中。（等有些理财观念了，做指数基金定投，是不错选择。）
  
  投资品种选择？ 
  
 对绝大多数人而言，想获得财务自由，投资该是一辈子的事情，记得远离股票，定投指数基金。
  
  神奇的“复利” 
  
 了解复利，明白坚持长期定投的重要性，那么“复利”将是你最好的帮手。
  
 三、 需要多久才能实现？   
  
  以我为例，谈谈中长期计划： 
  
 1、近几年最重要待完成事项：成家
  
 2、维持收支平衡：房贷+家庭生活开支。
  
 3、合适的时候，考虑生孩子。（最好身体、心理和资金都做好准备）
  
 4、如无意外，5年之内，不会有大额存款。节流为主。期间主业努力，积累副业资源和经验。
  
 5、5年后，工资上涨，开拓副业，投资理财。用5-10年时间，突破***万存款--自定目标。（45岁前）
  
 6、寻找副业渠道，通过投资抵御通胀，以稳定收益为主要原则，用5-10年，突破***万存款--自定目标。（55岁前）
  
 7、以上均为理想状态，未计算通货膨胀等因素，具体实践未可知。
  
 8、感谢豆瓣三公子的诸多理财文章。
  
  四、理想生活状态   
  
 我们之所以要追求财务自由，并不是追求那个数字，也不是追求有多少钱后能安心的吃喝玩乐，放纵人生。而是希望不再为经济担忧后，内心的呼唤更加清晰：我到底需要的是什么？想做什么？想达到怎样的状态？
  
 说到底是尽可能摒除对生活的妥协后，追求更彻底的“自我价值实现”。
  
 那么我现阶段能想象的理想生活状态：
  
 1、有自己喜欢的工作，但不能太忙，留时间给家人和其他爱好。
  
 2、我的终极目标是：成为一个有趣的人。那么我需要深挖我那许许多多的爱好，找到1-2个能沉淀下来，终身相伴。
  
 3、不定期旅行，因为旅途中有更多有趣的人。
  
  核心观点 ：财务自由值得追求，其内在诉求是实现自我价值。
  
                   财务自由可实现，实现过程也不神奇，靠运气更靠努力。
  
                   财务自由是个变量，由人的欲望而定。

2. 制定财务自由的思路

你好
第一步：懂得什么是最重要的投资
憧憬你今后想要的人生，根据你的人生价值观找到你认为必须要完成的事，在它身上下功夫，就是对自己人生的一种投资。
3
/9
第二步：重新对时间和复利（持续）进行认知
时间是最大的资本和成本，复利（持续）是最大的威力
时间是对所有人都公平的资本，人与人的区别在于几个时间点、时间段的不同——
观念觉醒、开始行动的时间越早，持续行动、专注深入的时间越长，也就能越快实现财务自由。
现在我们来看看“复利”的力量。
如果每天偷懒1%，那么一年后你的能力只有现在的2%，而如果每天努力1%，那么一年后你会比现在好上37倍。
这组惊人的数字在告诉我们，努力让自己变得更好，过程虽然缓慢，但一定会有收获！

【摘要】
制定财务自由的思路【提问】
你好
第一步：懂得什么是最重要的投资
憧憬你今后想要的人生，根据你的人生价值观找到你认为必须要完成的事，在它身上下功夫，就是对自己人生的一种投资。
3
/9
第二步：重新对时间和复利（持续）进行认知
时间是最大的资本和成本，复利（持续）是最大的威力
时间是对所有人都公平的资本，人与人的区别在于几个时间点、时间段的不同——
观念觉醒、开始行动的时间越早，持续行动、专注深入的时间越长，也就能越快实现财务自由。
现在我们来看看“复利”的力量。
如果每天偷懒1%，那么一年后你的能力只有现在的2%，而如果每天努力1%，那么一年后你会比现在好上37倍。
这组惊人的数字在告诉我们，努力让自己变得更好，过程虽然缓慢，但一定会有收获！

【回答】

3. 实现财务自由的方式

如何实现财务自由？

4. 财务自由的实现自由原则

创造资产减少负债管理日常开支财务自由跟你是否年轻或有多少钱无关。如果你能从本职工作以外的途径赚到足够你日常开销的钱，你就已经财务自由了。年龄可能跟财务自由无关，假设你现年25岁，每月开支1000块钱，你的资产每月产生1001块钱的被动收入，你就财务自由了，你可以选择你想做的事情，而不必担心下一顿吃什么或者住哪里。假设你现年50岁，月入百万，但每月开销超过百万，那你仍然没能达到财务自由，你仍然不得不继续月入百万地这么维持下去。有人认为，财务自由仅仅适用于少量人口，如果绝大多数人都试图达成财务自由，那么该系统将不可避免地崩溃。该理论认为财务自由所依赖的被动收入，来源于其他人的主动收入。这和产生婴儿潮退休问题的原因基本相似，其中关于当占人口大多数的战后婴儿潮一代陆续开始领取退休金时，社会保障体系被预言将会崩溃。

5. 如何财务自由

财务自由不是拥有百万千万美元，而是感觉到自由，了解你自己和你自己所拥有的，知道即使明天因为生病或是公司裁员你丢了工作，你也不会有大麻烦，仍旧可以舒适地生活一段时间，不必发愁立即找工作。等你年老退休时，也许你的生活不算豪华奢侈，但你可以生活得很舒适，不会欠账。偶尔出去旅行，能自给自足。等你去世的时候，你留给家庭的财富会超过你原本拥有的。

财务自由是能够让你的财富能够各自分工，各司其职，发挥他们各自的作用，从而构建起自己的财务自由王国。
　　
这其实跟管理公司差不多，一个公司的各个部门经理都应该能够独当一面，处理本部门的事情，这样作为公司总经理会比较轻松。所以如果某个公司的总经理让所有的部门经理跟自己坐在一起，公司运营某些地方出现问题了，自己再指派几个人去处理，你们一定认为这个公司的管理有很大的问题，至少这个总经理格局不大。
　　
一个人如果能够让自己的财富的作用尽可能的发挥出来，就是在逐步走向财务自由。

6. 如何财务自由

财务自由是财务目标的较高层次，指资产的被动收入能够覆盖日常支出，这样就不必为了生活而工作，可以做自己喜欢的事情。这是每个人都希望实现的梦想。如何实现财务自由呢？做实业和做投资是实现财务自由的两大途径。做实业需要具备适用的技术、丰富的管理经验、强大的营销策划能力……，这些显然不是每个人都适合的。投资分为金融投资和非金融投资。非金融投资包括字画、邮品、收藏品等，也需要投资者有足够的专业知识。金融投资相对而言更大众化一些，不过金融投资品种繁多，风险收益特征迥异，一定要谨慎选择。对于不具备金融专业知识的普通投资者而言，借助展恒理财这样的第三方理财顾问，可以在投资上少走一些弯路，少些误区，少些不必要的风险，更有利于实现财务自由。

　　财富是本金、收益率和时间三者的结合，财富的数额与三个因素成正相关，投资者不断地增加投入本金，持续获得比较稳定的收益，经历足够的时间，一定可以积累可观的财富。以投入100万元为例，如果年化收益率为12%，10年后本利和312万元，20年后本利和965万元；如果年化收益率达到20%，10年后本利和619万元，20年后本利和3833万元；这样一笔财富产生的收益足以支付生活开支，可以称为财务自由了。

　　这个过程中，时间是很重要的因素，作为投资者，需要多一些耐心。暴利固然好，长期合理收益率的复利积累一样可以实现财务自由，而且更可行一些。

　　如何选择能实现财务目标的金融产品呢？资产配置是长期要坚持的原则。不能盲目跟风，在股市最火热的时候买股票，在基金最热门的时候买基金，在房市最火爆的时候买房，跟风投资的结果很可能是损失而不是收益。以目前市场环境而言，公募基金、阳光私募可以作为投资者的重点关注方向，黄金、外汇、期货等杠杆产品具有高风险高收益的特征，不适合普通投资者参与。

　　具体到2010年余下的日子，展恒理财认为股市仍将是震荡市，建议配置管理能力优秀的主动管理型基金，在资金允许的情况下，配置一些优秀的阳光私募。2009年下半年以来震荡市里，阳光私募的平均表现优于公募。不过阳光私募个性鲜明，投资风格差异较大，收益差异也很大，在可查到资料里，今年以来阳光私募最好的赢利33%，最差的亏损17%，同期公募基金最好的赢利10%，最差的亏损15%。阳光私募的业绩差异比公募基金更大。面对六百只左右公募基金和同样数量的阳光私募，选择是非常重要的，展恒理财的作用就在于帮投资者筛选产品。

　　坚持不懈地进行投资，进行合理的资产配置，借助专业理财机构的慧眼选择适合的品种和策略，假以时日，财务自由的目标一定可以实现。

7. 如何实现财务自由

财务自由是一个引自西方投资理财中的概念。这个概念并没有一个严格的定义，每个人会有不同的标准和解释。其实概念并不重要，我提出“财务自由”是把它作为投资理财的一个终极目标。
　　一个人要做巴菲特几乎不可能，但达到财务自由还是可能的。
　　不必为钱而工作
　　大部分人的工作都是为了“讨生活”，即为个人或家庭，为维持体面的生活而工作。工作一旦停止，则“体面生活”会变得“不体面”。所以大多数人都在为“钱”而工作，即便有时老板脸色难看，也只能忍气吞声。如果你可以不为钱工作，而是为兴趣而工作，那你便在通往财务自由之路上迈出了重要的一步。
　　很多通过创业而成功的企业家，最初就是从“做感兴趣的事”开始的，比如比尔·盖茨、杨致远，最初他们也不知道会获得这么大一笔财富，金钱和财富只是他们为兴趣工作的一个意外收获。即使专业做投资的巴菲特，也不是直接冲着“钱”去的，正因为巴菲特的兴趣专注于“发现好的公司，并买下”，所以他可以几十年如一日地阅读枯燥的数字和报表，而很少关注股价。
　　很多人投资就是直接冲着“钱”去的，商业模式和价值分析并不是兴趣所在，他们兴趣的焦点在“股价=钱”，一个涨停板让他们Hight，一个跌停板又让他们down.他们完全被代表“钱”的价格曲线所控制，即使投资，他们也是“为了钱而工作”，但最终的结果你会发现，他们离“钱”越来越远。
　　人和钱的关系有时像男女之间关系，当你追钱时，钱离你却越来越远。那些每天盯着“价格曲线”波动的投资者，就像与少女见面时，如果你直勾勾看着姑娘凸起的身体，眼光里透着肉欲（钱欲），这必然会把少女给吓跑。巴菲特专注于价值发现，享受投资的乐趣，最终才获得了钱的“芳心”。
　　达到财务自由的路径
　　除了工资收入，财产性收入是达至财务自由一个很重要的指标。即保证不工作的时候也有净现金流入。财产性收入可以来自房租、股票红利、债券（资讯，行情）利息等。
　　财产性收入中一个重要概念是净现金流入。有的人可能拥有不少物业，但每个月下来收入的租金还不够覆盖银行的按揭供款，现金流是负数。像这样的资产，在财务负债表上是债务，而不是真正意义上的资产。很多民营企业家将“企业和家”、“资产和负债”混为一谈，把公司的财务和家庭的财务理到一块，如果公司财务一旦出问题，个人和家庭也都被一锅端了。
　　如果要给财务自由一个定量的概念，即净资产。一个高净资产投资者，它的标准应该是总资产－总负债≥100万美元。
　　考虑到人民币的购买力，在中国，一线城市里净资产达到300万元、二三线城市达到200万元、小城镇达到100万元，就可以列入“高净资产投资者”的行列。如果你的目标定在20年后，考虑到通胀的因素，这一定量标准应该是：一线城市446万元；二三线城市297万元；小城镇149万元。
　　财务自由的最高造化
　　一个人要有多少资产，才能达到心灵自由？这实在是个因人而异的问题，并没有标准答案。一个真正的财务自由人，应该既有钱又有闲，并保持了一颗平常自由心的人。
　　财务自由的最高造化，是你不必为衣食的节俭而感到羞愧，不必用大腹便便来证明你的富有；你不必炫耀你的财富，因为你的人格已足以赢得尊重；你的财富只为让你所爱的人和爱你的人过上舒适和有尊严的生活。这样，财富才能使你达至真正的心灵自由——这也许才是财务自由的真谛。
　　金钱不一定能使人自由；但没钱，一定不那么自由。所以我们要争取达到财务自由，既要心往之；还要身往之。
 
以上资料希望能对你有帮助

8. 如何实现财务自由

2009年股市的上涨，使很多股民、基民收益颇丰，股票基金的开户数创了新高；2009年和2010年一季度房产价格的上涨，使房产投资者资产增值，吸引很多跟风者，也使房价进一步上涨。炒黄金、炒外汇、炒期货……人们在不同的投资领域不懈努力，为实现财务目标而努力着。 财务自由是财务目标的较高层次，指资产的被动收入能够覆盖日常支出，这样就不必为了生活而工作，可以做自己喜欢的事情。这是每个人都希望实现的梦想。呢？做实业和做投资是实现财务自由的两大途径。做实业需要具备适用的技术、丰富的管理经验、强大的营销策划能力……，这些显然不是每个人都适合的。投资分为金融投资和非金融投资。非金融投资包括字画、邮品、收藏品等，也需要投资者有足够的专业知识。金融投资相对而言更大众化一些，不过金融投资品种繁多，风险收益特征迥异，一定要谨慎选择。对于不具备金融专业知识的普通投资者而言，借助展恒理财这样的第三方理财顾问，可以在投资上少走一些弯路，少些误区，少些不必要的风险，更有利于实现财务自由。 财富是本金、收益率和时间三者的结合，财富的数额与三个因素成正相关，投资者不断地增加投入本金，持续获得比较稳定的收益，经历足够的时间，一定可以积累可观的财富。以投入100万元为例，如果年化收益率为12%，10年后本利和312万元，20年后本利和965万元；如果年化收益率达到20%，10年后本利和619万元，20年后本利和3833万元；这样一笔财富产生的收益足以支付生活开支，可以称为财务自由了。 这个过程中，时间是很重要的因素，作为投资者，需要多一些耐心。暴利固然好，长期合理收益率的复利积累一样可以实现财务自由，而且更可行一些。 如何选择能实现财务目标的金融产品呢？资产配置是长期要坚持的原则。不能盲目跟风，在股市最火热的时候买股票，在基金最热门的时候买基金，在房市最火爆的时候买房，跟风投资的结果很可能是损失而不是收益。以目前市场环境而言，公募基金、阳光私募可以作为投资者的重点关注方向，黄金、外汇、期货等杠杆产品具有高风险高收益的特征，不适合普通投资者参与。 具体到2010年余下的日子，展恒理财认为股市仍将是震荡市，建议配置管理能力优秀的主动管理型基金，在资金允许的情况下，配置一些优秀的阳光私募。2009年下半年以来震荡市里，阳光私募的平均表现优于公募。不过阳光私募个性鲜明，投资风格差异较大，收益差异也很大，在可查到资料里，今年以来阳光私募最好的赢利33%，最差的亏损17%，同期公募基金最好的赢利10%，最差的亏损15%。阳光私募的业绩差异比公募基金更大。面对六百只左右公募基金和同样数量的阳光私募，选择是非常重要的，展恒理财的作用就在于帮投资者筛选产品。 坚持不懈地进行投资，进行合理的资产配置，借助专业理财机构的慧眼选择适合的品种和策略，假以时日，财务自由的目标一定可以实现。