客户退保该怎样说服

1. 客户退保该怎样说服

1.用保险的功用与意义说服客户，唤醒客户当初购买的初心
2.用身边现实的理赔案例，这样触动下客户
【摘要】
客户退保该怎样说服【提问】
您好【回答】
1.用保险的功用与意义说服客户，唤醒客户当初购买的初心
2.用身边现实的理赔案例，这样触动下客户
【回答】
3.您也可以给客户沟通下保险实用性，向社保，车辆保险等等都属于保险【回答】
您好【提问】
理赔不满意客户要退保怎么劝阻客户【提问】
理赔不满意的需要具体看什么情况，如果是因为理赔金额低，就给客户讲解下明细，毕竟社保报销一样是比例报销【回答】
保险只是转嫁风险，分单风险，不存在百分百报销的，但是可以百分百分单风险，分单压力【回答】

2. 如何处理客户的退保要求

投保人于合同成立后，可以要求解除本合同。退人寿保险需要准备以下材料：
解除合同申请书；
保险合同；
投保人法定身份证明。
退保分以下两种情况：
1.犹豫期退保：
犹豫期退保指投保人在合同约定的犹豫期内的退保。一般保险公司规定投保人收到保单后十天为犹豫期。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。
2.正常退保：
超过犹豫期的退保视为正常退保。通常领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。保单现金价值是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。

3. 客户退保业务员应如何

退保是指客户在投保一定期限后由于各种原因不能再续保下去（限定退保的时间一般在保险单中有明确规定），必须办理退保手续。其主要工作是由业务员来做。由业务员带着投保人的委托书（必须由客户亲自签字）和投保人的身份证件到保险公司办理退保手续，然后领回退保金交到客户的手中。客户也只须在退费收据上签字或盖章，就顺利完成了退保手续。退保所需单证1、退保申请书：写明退保原因和时间，被保险人是单位的需盖章，是个人的需签字。2、保险单：需要原件。若保险单丢失，则需事先补办。3、保险费发票：一般需要原件，有时复印件也可以。4、被保险人的身份证明：被保险人是单位的需要单位的营业执照；是个人的需要身份证。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

4. 客户要退保理由是电话保险不可靠怎么劝保

客户退保，这在展业生活中并不少见，无论是对客户、对代理人还是保险公司，退保都不是一件好事情。客户退保，会因此失去保障，同时也因为违约，会造成一定的财物损失；对于代理人而言，失去续期佣金，同时对自己的继续率也造成负面影响，更重要的可能也因此失去客户的信任；对于保险公司而言，退保会影响公司的正常经营，保险公司是负债经营，前期投入了大量费用，只有连续缴费的稳定保单，才会给公司带来长期利益，中途退保，会使前期的投入受到损失，后期的规划也被迫中断。所以，退保是件“三输”的事情，每一方都应慎重对待。

　　退保分类

　　如果按时间分类，退保可以分为犹豫期内退保和犹豫期后退保。

　　退保时间点 客户损失

　　犹豫期内退保 客户、代理人、保险公司三方面都没有损失(意外险除外，因为意外险属于短期类产品，这一点应注意)。犹豫期内退保，客户只需承担不超过10元的工本费。

　　犹豫期后退保 如果是生效2年内的保险合同，扣除手续费后退还已交保险费，这时客户损失很大。投保2年以上的保险合同，则只退还保单的现金价值，同样也有很大的损失。所以，一定要更慎重对待犹豫期后的退保。

　　退保原因分析

　　序号 犹豫期内的退保 犹豫期后退保

　　1 业务员急于求成，成交保单前沟通不彻底，客户并不明白自身的需求，仓促购买或跟风购买。 由于各种原因，造成保单失效等等。

　　2 人情保单，事后后悔。 人情保单，业务员离职后，觉得保单失去了价值。

　　3 外界的影响。投保属个人行为，家人、亲戚、朋友等知情后反对。 对业务员不满意或业务员离职后公司后续服务跟不上。

　　4 阅读条款后，确实发现问题，与购买时的理解有很大偏差。 了解保险的功用后，发现自己的保单确实需要调整

　　5 竞争对手出现，采用不正当竞争手段唆使客户退保等等。 竞争对手出现，采用不正当竞争手段唆使客户退保，去购买自己公司产品。

　　6 保险费超过自身实际承受能力。 保险费缴费压力大，当时购买比较冲动或跟风，后期因一些原因财务状况恶化。

　　7 家庭紧急开支，如买房等。 收益不高，当初购买时的出发点不对，听信了业务员的误导。

　　8 投保手续不合法，如代签名、未如实告知等。 发生了人身风险，但手里的保单不起作用，觉得保险骗人。

　　9 保单出现错误，客户对后续服务失去信心。 人身保障因其他原因已经很完善，某些保单需要调整。

　　(表中所列原因只是现实中比较典型的)

　　退保的处理

　　无论是犹豫期内还是犹豫期后的退保，都应引起重视，而不能采用简单粗暴甚至其他不正当的手段阻止客户退保。先弄清具体原因，之后再区别对待。

　　(一)犹豫期内的退保

　　1、如果是业务员当时签单比较草率，客户仓促购买，跟风购买或是人情保单，还是应多沟通这份保单对客户的重要性，对于客户的保障缺口做分析，如果是新业务员也可以请主管协助讲解，但立场应让人觉得客观公正。

　　2、如果是旁人的影响，比如是家人反对，还应注意最好与家人一起做沟通，毕竟保险是个专业的事情，很多人宁可相信家人、亲戚、朋友，也不愿意相信保险业务员。如果不是专业人士，自然对保险无法做出客观的评价。

　　3、对于确实对保单的保险利益有疑义的，还应做进一步沟通，明确保险不是一个完美的产品，只是帮客户解决一部分问题，而不是全部。如果客户坚持要退，应给予支持，从长远看，如果客户对我们的服务很认可，未来买保险还会找我们。

　　4、保险费压力过重的，应直接办理退保手续。

　　5、对于竞争对手的出现，还应视具体情况而定。如果是恶意行为，应给予揭露。如果是产品问题，则要仔细分析对方的产品条款内容，从本质上看，同类保险产品的区别并不大，但也不排除客户选择的产品对客户自身更有利，此种情况应接受退保。

　　犹豫期内的退保原因还有一些，业务员应始终保持良好的举止以及和善和耐心，把眼光放长远。虽然成交一份保单不容易，但也要从中接受教训，反省自己。犹豫期内退保的主要原因，还是沟通不彻底，如果前期工作做足，也就不会出现或很少出现退保情况。

　　(二)犹豫期后退保

　　1、对于人情保单，尤其连续交了很多年，应明确退保损失，同时共同分析这份保单的价值，如果不是财务上的原因，还应继续保留；如果确实是财务上的原因，还应合理利用保险的规则，如宽限期、现金价值和分红抵交保险费，甚至可以暂时中止，2年内复效，如果这些都明确了，客户依然退保也不再阻拦。

　　2、对于竞争对手的出现或一些恶意的误导行为，应分析退保损失以及新契约的各项费用情况，是否得不偿失？如果确实是产品不符合客户的实际需求，则需要调整。

　　3、也有一些客户，通过后期的学习，认识到自己的保单与客观需求相违背，对于这样的客户，值得我们尊敬。

　　4、当初购买目的不纯，想通过保险获得更高的收益，结果发现现实与理想差距很远，这类产品多为储蓄类保险。对于这样的客户，还应明确退保的损失以及保守类理财产品在家庭保障体系中的重要性，尽量保留。

　　5、已经购买保险、发生事故却得不到赔偿的，这类例子应该不少。虽然从表面看，对行业影响比较负面，但同时也引起客户对保险的重视，所以，针对这类客户的保障缺口做出分析和建议，加以辅导，并不只是简单退保。

　　6、对于后期服务和保单失效问题，原因是多方面的。有些客户自身不重视保单管理，联系方式变更或地址变更，没有及时通知代理人或保险公司，造成联系中断，这种情况下要解释清楚。如果确实是公司后期服务不理想，或代理人销售之后就不再理睬客户，还是应劝导客户平静下来，不能因小失大，同时加以改正，提升自身的服务质量。

　　7、有些客户的保障确实在后期完善了，一些产品成了多余的，此类往往为短期类，比如医疗类。针对这部分客户，首先要了解其保障状况的变化，共同分析之后再做决定。

　　以上只是做些大致的分析和分类，另外，还要看作为保险从业人员，我们是站在哪个立场。如果是我们自己的客户，我们要加以重视，虽然这中间关系到我们的切身利益，但也不能建立在牺牲他人利益的基础上；如果不是我们的客户，也同样不能轻视，作为保险从业人员，立场应保持客观和中立，因为客户是出于对我们的信任，才征求我们的意见，所以，我们要认真考虑。保险行业，诚信为本，立足长远，时刻把客户的利益放在首位，才是长久的经营之道

5. 保险公司能不能随便给客户退保

退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人向被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。主要种类编辑退保可分为犹豫期退保、正常退保。部分保全公司为了解决争议提供了协议退保的方式。个别退保点人数增不代表出现犹豫期退保犹豫期退保指投保人在合同约定的犹豫期内的退保。一般保险公司规定投保人收到保单后十天为犹豫期。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。正常退保超过犹豫期的退保视为正常退保。通常领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。保单现金价值是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值[1]。2退保特点编辑指在保单的有效期内，合同当事人的任何一方中途宣告（或要求）解除保险合同并注销保险单的行为。一般情况下，非人身险定期保险单中都订有解除保险合同的条款，订明任何一方在到期前注销保险单的条件，以维护各自利益不致因保险合同的继续而受到损害。退保后应退还相应的保险费。如果保险单尚未生效即退保，被保险人原则上可收回全部保险费，但保险人也有权收取最低额的保险费。若属保险人要求解除合同，对未到期部分的保险费则应按日计算并退还被保险人。3注意事项编辑办理退保要注意以下几点:申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同意，并由投保人明确表示退保金由谁领取。投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。退保人在办理退保时要提供以下文件:(1)投保人的申请书，被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书；(2)有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；(3)投保人的身份证明；(4)委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。提醒退保?!为了维护保险人或被保险人的利益，在下列条件下，投保人或被保险人不能办理退保手续:(1)已发生伤残医疗赔付的保单；(2)已到生存领取期的保单（投保人已完成缴费义务，避免投保人为了自己的利益，损害被保险人的利益）。[2]保单；保单（投保人已完成缴费义务，避免投保人为了自己的利益，损害被保险人的利益）。4相关介绍编辑退保是令保险公司和代理人颇为头疼的一件事情，而更令人头疼的是保险公司一般要从退还给投保人的退保金中扣除一笔价值不菲的退保费，客户一般会对此大为不满，甚至认为保险公司是商业欺诈，而迁怒于更加无辜的保险代理人。而此时，如果代理人不能对收取退保费的原因说出个“所以然”来，很可能会使代理人付出巨大代价和客户之间建立起来的友好关系毁于一旦。实际上，从退保金中扣除一定数额的退保费是非常正常的，是国际惯例，符合保险精算原理，故中外概莫能外，只是中国民众的保险知识还没有发达国家那样普及，人们对退保费无法理解、不能由退保潮看中国症候群·青..接受罢了。而保险知识的普及、保险意识的培养需要一个过程，需要保险从业者的共同努力。从精算学的角度，保险公司至少有8个因素需要从解约的投保人那里收取退保费以弥补由于客户退保所可能给保险公司带来的损失。手续费用无论签约过程，还是退保金的支付过程，保险公司都会花费一定的人力物力，有一定的额外费用支出，因此要向违约的投保人收取手续费。佣金成本一般而言，保险公司在投保人购买保单的第一年或最初几年向代理人支付全部或绝大部分的佣金，一旦投保人中途退保，已经支付出去的佣金将无法收回，而保险公司在佣金上的损失是要由违约的投保人承担的。保障扣除保险合同生效到退保前如果发生保险合同约定的保险事故，保险公司是要承担赔偿或给付保险金责任的，也就是说在退保前保险公司已经提供了一段时间的风险保障，因此需要投保人的保费对价。这些保费需要在退保时从退保金中扣除。投资折价保险公司收取保险费后，要进行与负债相匹配的投资管理，要投资出去。而任何投资都有一个预先根据险种和保费收入预设的投资期，投资期的长短对应着期望收益的大小。保险公司提前把这笔钱从资本市场或货币市场拿回支付给客户所造成的投资市场上的折价也需要退保的客户来承担。利率调整保险公司收取的保费除了一部分按监管部门的规定进行投资外，还有很大一部分存在银行。如果投保人退保就相当于储户提前提取在银行里的定期存款，银行只能按活期利率计息。同样，保险公司也就不能按照原来的预定利率向退保的客户支付退保金了。总体风险一般而言，低风险的投保人/被保险人更容易退保，当低风险的投保人/被保险人退出时，剩下的投保人/被保险人的总体风险水平会升高，意味着保险公司可能面临着收不抵支的风险，所以保险公司要向毁约的投保人收取一些费用，以使收支相抵。已付金额有些保单在退保时，保险公司曾经因保险事故的发生或其他条件的达成支付过保险金，在一些险种中已付金额也影响退保费的多寡。其他因素有时保险公司为了遏制退保，还要通过收取退保费向违约的投保人收取一定的罚金。此外，保险公司已向投保人支付的红利、提供的风险管理和理财服务、低息保单抵押贷款等等也是保险公司收取退保费的因素。为使退保费所可能引起的负效应降为最低，代理人应从4个方面着手开展工作。其一，用好犹豫期。国内保险公司都为客户签约设定了一个10天左右的犹豫期，一旦客户在签约后的10天内反悔，保险公司将全额退款，不收取退保费，代理人在促成签约时应把这样的犹豫期条款明确告知投保人，使其心中有数。其二，签约之前和客户退保之时，向客户耐心解释保险公司收取退保费的以上8大因素，让客户感到保险公司既诚信待人，又有理有据；让客户认识到“盲目退保”比“盲目投保”更不可取。其三，努力提高自己的理财规划水平，为客户设计选择最适合其需要的产品，将退保率降为最低。其四，系统地学习或注意日常积累经济学和保险知识，比如，在经济过热、证券市场向好的背景下，要注意中央银行频繁升息所引起的利率固定型保险产品回报率相对下降的问题，注重保险产品组合，尽量为客户避免不必要的损失，也免去了客户退保的麻烦。9交强险退保根据"机动车交通事故责任强制保险条例"第十六条规定:投保人不得解除机动车交通事故责任强制保险合同，但有下列情形之一的除外：（一）被保险机动车被依法注销登记的；（二）被保险机动车办理停驶的；（三）被保险机动车经公安机关证实丢失的。这里还要补充一点:交强险退保还有一种可能即"重复投保交强险".可以退投保日期靠后的那张.5利与弊编辑人寿保险的保险费由两部分组成：纯保险费和附加保险费。前者用于保险金的给付，后者用于保险公司业务经营费用的开支。两者相加的总和就是营业保险费，也称毛保险费，即投保时需要交纳的保险费。在实际操作中，当投保人退保时，保险公司按照现金价值表退还一笔退保金。在购买保单的头两年，保险公司承保、制作保单、结算代理人手续费、员工工资等各项保险费用开支较大，此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费是很少的。即使投保人在两年后中途退保，虽然保单现金价值会随交费年期的递增而不断增加，但与所交纳的保险费相比还是要少一些。其实，退来退去都是保险消费者自己的钱，因此，一旦买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障，否则，就会在经济上蒙受一定的损失。所以，在购买保险前要充分考虑和权衡，慎重考虑自己的保险需求和负担能力，量力而行，而不可草率投保又草率退保。[3]6减小损失编辑大家都知道对于人寿险，尤其是长期寿险，如果退保[4]的话，对投保人来说是得不偿失的，所以说想要退保的话可以咨询专家如何才能降低退保的损失。由于保险行业的特性，保险公司在卖出一张保单后，主要成本（业务员的佣金、保单的维护等）一般产生在承保之后的头两三年，所以当保险合同订立后如果投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，投保人将承担大部分的经济损失，而保险公司只会退还保单的现金价值。保险专家提醒投保人，尤其是长期寿险保单的持有者，轻易不要退保，如果是因为确实无力继续负担保费或者急需现金，可以采取以下的办法规避或者减少退保损失。一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。三是通过“保单转换”功能调整保险计划。市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。四是缩短保险期限。保险专家提醒，这是所有规避退保损失的方法中比较“笨”的一种，不过在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。俗话说：投保容易退保难。虽然多数保险公司不会有想退也退不掉的保险，但一般情况下，退保损失很大。所以通过以上的介绍能降低您退保的损失可能性。由于寿险长期险种居多，提高保单持续率是经营稳定的基础，如果退保率太高，不仅影响公司的效益和声誉，而且严重影响被保险人的利益。造成退保的主要原因有经济原因、对服务不满意、对分红收益不满意为、保险知识缺乏．为降低退保率，应重视保单持续率提高；加大宣传力度；加强诚信体系建设；加前合规销售的教育；完善客户经理管理制度。一．客户退保原因分析：一客户退保的主要原因是经济原因．根据退保客户资料了解一大部分客户由于经济原因而退。首先客户在购买产品时缺乏理性，保费支出超出自己经济承受能力；其次，客户投保后发生重大变化，需要有重大支出等原因造成退保。二客户对服务不满意对业务员不满意。一是有些业务员片面夸大保险责任和产品回报率，误导客户。二是有些业务员在客户投保时特别热情，并承诺后期上门服务，而投保后服务承诺没有履行。三是一些业务员中途离职造成没有及时通知客户缴费和没有及时收费造成脱保等。对银行柜员不满。一些银行人员在销售过程中，由于工作忙为给客户把产品讲解清楚造成客户误解而退保。三客户对保险知识缺乏和负面影响一些客户根本就不了解保险知识只是一味的投保和退保。二．为降低退保风险采取的措施一加大客户经理诚信体系的建立，制定合理的规章制度建立以“客户为中心”的销售理念，加强对业务员的管理提高诚信与职业道德考核的入司门槛。预防误导客户的行为和损害客户利益行为的发生。完善代理合同，进一步明确双方的权利和义务乃至离司后的诚信义务。2．完善和改进营销培训体系。系统的培训业务员的职业道德、保险知识和营销技能，提高业务员的综合技能。根据以上情况我们利用早夕会的时间对客户经理宣导合规销售的重要性。让客户经理在的销售第一步做到合规，确保投保书、投保提示书、产品说明书和投保提示的38个字为亲笔签字并亲笔抄录；确保客户在投保过程中对保险产品了解彻底．客户经理在销售中要客观的讲解分红收益不要片面的夸大收益，不能承诺收益能达到多高。二加强回访只一点需要运营部门配合，确保每一单保单都做到回访并且进行录音，对于有退保意向的及时联系业务员。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

6. 然后保险公司和客户妥协了退保

第二呢，退保了，佣金自然也只能退回了。【摘要】
然后保险公司和客户妥协了退保【提问】
您的意思是，客户退保，最终保险公司妥协了么【回答】
这边看到您描述了一下事实，但是没有提出问题哦。【回答】
【问一问自定义消息】【回答】
您说的这种情况很多
客户在购买保险的时候，有其是某些寿险产品，销售人员没有讲清楚，导致后期客户认为被骗了。
然后客户通过投诉、媒体等介入，保险公司也迫于压力，给全额退保了。【回答】
一般这种事情期交的保险比较多，比如终身寿险、返还型重大疾病保险等【回答】
客户投诉业务员，业务员没有违规，后面客户和公司合解，然后保险公司和客户妥协了退保，后面损失的费用叫业务员退回佣金，请问我们怎么维权【提问】
而且合解内容我们毫不知情【提问】
怎么不回答【提问】
客户投诉业务员，业务员没有违规，后面客户和公司合解，然后保险公司和客户妥协了退保，后面损失的费用叫业务员退回佣金，请问我们怎么维权【提问】
请回【提问】
您好，这边一直在看您的回复。请您不要着急……【回答】
看到您说到：业务员没有违规，后面客户和公司合解。
如果没有违规，肯定是不会退保成功的哦。
这是第一点。【回答】
第二呢，退保了，佣金自然也只能退回了。【回答】
至于，为什么会退保成功。
建议您问下公司的情况。【回答】
而且您肯定知道，只有客户掌握了保险业务员违规的证据，才可以申请全额退保了。【回答】
正常情况投保人退保，业务员是不用退还佣金的
既然要求销售业务退佣金，那么必然是业务员有误导、欺骗消费者等违规销售的行为。【回答】
【问一问自定义消息】【回答】

7. 保险公司能不能随便给客户退保

退保是注销保险单。保险合同签约之后，双方可通过协议或者按照国家法律规定终止合同。【摘要】
保险公司能不能随便给客户退保【提问】
可以的【回答】
退保是注销保险单。保险合同签约之后，双方可通过协议或者按照国家法律规定终止合同。【回答】
过了犹豫期了【提问】
保险公司想让我退保。【提问】
保险公司可以主动退保吗？【提问】
不能单方面给客户退保【回答】
我可以拒绝退保吗【提问】
可以【回答】
如果他单方面给你退了【回答】
你可以起诉他【回答】
不会到时真出了啥事，保险公司不会拒赔吧。【提问】
拒赔就起诉他【回答】
只要还在保，发生意外就不能拒赔【回答】
意思主动权是在我这里对吧？我有权利拒绝退保。【提问】
对的【回答】

8. 保险公司强行要求客户退保怎么办

以前总听说被保险公司强拉买保险，还没听说会被强制退保的。退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人向被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。保险公司强制退保的行为基本不会那么轻易发生，但是有位李小姐在淘宝上购买了保险却被保险公司强制退保了，这是怎么回事呢？案例回放“合同签的是终生制，本人不想退保却被强制退保”去年6月，李小姐（化名）用5000元在淘宝上购买了5份年预期收益为6.5%的北大方正人寿保利来终生寿险（万能型）保险产品，然而到了今年，李小姐突然收到一条手机短信：“尊敬的客户，您在招财宝中的保险产品即将生效满一年，根据您投保时的授权要求，我们将于生效满一年时将保单帐户价值金额全部退出，同时该合同效力终止。资金最晚将于退出后的2个工作日内转至您的余额宝账户，敬请关注。”之后，李小姐这份终身万能险产品被以理财到期为由，连本带利的退了回来。日前，记者查阅李小姐的电子保单，希望能在其中找到保险公司退保的隐藏信息。结果发现，没有任何一处提到她购买的是一款一年期的保险产品。而在这份《保利来终身寿险(万能型)电子保险单》中，除第三条的保险期间明确提到“本合同的保险期间为终身”之外，至少有四处内容显示这是一个不止一年期的产品。种种迹象表明，这是保险公司的单独退保行为。李小姐告诉记者，接到上述手机短信后，她有马上打电话给北大方正人寿客服，当时客服回复，这份产品确实没有到期，如果不想退，可以继续持有。但是不到半小时，李小姐又接到一个来自上海的电话，对方声称是方正人寿的后台，刚才客服给到的信息是错误的；这是一个一年期的产品，必须退保。不管李小姐如何据理力争，但对方只是反复强调这是个一年期的产品，到期后本金和利息都会退到李小姐账户里。李小姐说：“当我问对方，投保人和保险公司双方的权利与义务是不是以电子保单为依据时，对方拒绝回答。”到了今年6月初，李小姐发现自己的余额宝账户很准时地收到了上述万能险连本带利退保的5325元，年化收益率为6.5%。不过李小姐表示，她并不想退保。保险公司回应“产品停售导致不能续保”近日，记者以普通客户身份致电北大方正人寿了解相关情况。该公司一工作人员表示，保利来这款产品去年销售了两天就卖光了，目前早已停售，所以出现不能续保的情况，只能终止合同。随后，记者在淘宝上搜索，发现北大方正人寿保利来终生寿险确实已经下架。记者向其他保险公司咨询，一份终身万能险产品，是否可以分拆成一年一年地销售？业内一家大型寿险公司的工作人员告诉记者，一般没有特殊情况保险公司不会单方面退保。“除非客户有所隐瞒事实，或者出现合同除外条款，比如一些健康险产品，会在某些情况下退保。”此外，停售也不是不能续保的理由。监管部门说“强制退保属于违规”广东省有关监管部门认为，北大方正人寿强行退保是违规的，李小姐可以向北大方正人寿总公司申诉或向该公司所在地的监管部门投诉。按照《保险法》规定的退保程序，必须由消费者提出申请，与保险公司协商后再进行退保。记者调查“网销平台存在退保陷阱”那么，李小姐遭遇无故退保的事件，会不会与网络销售平台有关呢？记者查到李小姐购买产品的平台——“招财宝”是淘宝旗下的一个理财平台，主要销售包括万能险在内的固定期限、收益稳定的低风险理财产品，目前这一平台上的产品主要包括三大类：中小企业贷、基金产品和保险产品。近日记者看到，在“招财宝”上销售的很多万能险产品，都在销售协议后面增加了一份“招财宝”的附加协议。比如一款富德生命人寿的e理财年金保险万能险，就有“领取（退保）授权”协议：“本人申请富德生命人寿在合同生效满1年时将万能险账户资金全部转回。”也就是说，买了该份产品的消费者，同样要在满一年后退保。值得注意的是，上述授权并非购买支付的必要条件，也就是说，即使消费者没有看到这个授权，也被默认进行了授权。这一授权的最大后果是，一份原本是终身的保单合同完全变成了一份一年期的合同，消费者只能在一年内享受到该产品的理财收益和保障。招财宝的这个授权在实际上已经修改了原有的保单合同。此外记者发现，《招财宝客户特别声明》中，还对消费者的行为进行了约束，这些约束包括“声明人自愿放弃退保权利，在保单冻结期间内部提出退保及保单提取业务，并放弃自动续保权利”；“对于保单及保单利益，保险金的具体处置，声明人授权由招财宝平台进行相应处理，招财宝的指令视同声明人做出”；“声明人的行为若与招财宝平台的指令冲突，声明人同意以招财宝平台指令为准。”消费者购买保险产品时并不容易发现这份声明，不需要消费者同意就可以直接完成支付购买，很容易造成消费者“被授权、被声明”。业内人士评论“第三方平台无权更改合同”第三方平台是否有权修改保险合同？对此，有业内资深人士向记者表示，虽然这种新销售模式有待监管层的研究，但消费者购买的保单合同是与保险公司签署的合同关系，第三方平台无权更改。“消费者的保险合同是与保险公司签订的，第三方平台的招财宝只是负责代销，属于另外一个合同关系，不能影响消费者和保险公司的合同协议。保险公司的产品都是向保监会报备的，这些第三方条款很显然已经对原合同进行了修改。修改后的产品显然不是在保监备份的合同。”该人士表示，如果保险公司对这一修改情况知情，显然存在问题；如果保险公司不知情，招财宝平台的做法存在问题。如何对这一新生情况进行定性、监管和处理，还需要监管部门研究决定。
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