催收——背后的心酸故事

1. 催收——背后的心酸故事

在本周之前，从未想过会干着催收的工作。
  
 也从未对催收有过深刻的理解。“催收”对它，我只停留在表面的认知上。想象中的催收应该那种人高马壮，凶声恶煞的人，从气势上压倒他人，从而让欠款户还钱。
  
 而此次我们接到任务，年末了，领导从大局考虑，从各部室抽调人员协助催收部门，寻找欠款户，说服其还款。
  
 而咱们商户室自然也是不能避免的，甚至可以说是几乎全员出动，来完成此次任务。
  
 从本周二开始，一接到任务，于是领导立马对人员，任务进行了一个分配。每组平均三人，由催收组长带领，所分到的户数每组60户左右。
  
 第一天我们对所有欠款户进行一个电话沟通。当然这期间有不少电话都是空号关机，或者是通了，没有人接听。好不容易有一个商户的电话接通了，可是他说他正在开车，说这样很危险。于是我问他，那什么时候方便给你回电话呢？他说下午吧。我说，好，那我晚点再给你回电话。没想到下午他打电话过去的时候，就已经被拉黑了。电话就嘟了一声，然后显示正在通话中。无论什么时候打过去都是如此。
  
 还有一个商户打了几个电话才接通。我们和他说明了一下他目前账户的情况，并且告知他再不处理，事情的严重性。表明我们也是为了帮助他解决问题的。他的态度很好，然后表明反正迟早也是要还的，那就还进去吧。可是再过了半个小时后，我再给他打电话的时候，又被拉黑了。
  
 真真是体会到了欠款户的话不能信呀。
  
 所有电话都打了一遍以后，第二天我们就根据当时办信用卡所提供的家庭住址和公司地址 ，一个一个地去排查。
  
 当然好多公司已经在一年前或者半年前就已经倒闭了。或者这个公司还在的，但是欠款户已经离职了许久了。再就是所填的地址乱七八糟的，很难找到。公司名称和单位地址更为不一致。甚至有的地址估计是他们当时乱填的。而家庭住址也一样，要么找不到住所，要么是租赁户，现在已经不在这里居住了。总之，就是得我们一个地址一个地址去排查用户，去寻找客户本人。而在这个过程当中，刚开始会有害怕，尤其是晚上，走到漆黑的小路，爬上破旧的楼房。还好这一路有一个同事和我一起，不然我一个人还真不敢。
  
 在我们的努力下，在本周四去到了一家公司，终于见到了欠款户本人。他目前欠我们银行近2万，我们也知道他目前很难把全部欠款还完。于是和他协商说可以先还1500，把他的风险降下来。再给他做一个停息分期，从而可以避免利息越来越高。
  
 可是他说连1500都无法还，然后我们让他去银行和我们经理沟通。也是希望通过催收经理说服他，让他先还部分钱进去。毕竟我们不是干催收的，经验肯定还是不足。后来他同意和我们回银行，但是说下午去。受了之前客户不守承诺的影响，然后我说要么今天先还1500，要么我们现在就去银行。否则这个事情闹到你们领导那去，闹大了影响也不好。于是他说，那我先上去和领导说一声，看能不能和你们一起走。我们心想反正也在他公司，他也跑不掉，就同意了。不一会儿就看到他从楼上下来了，说可以和我一起去银行。
  
 于是我们就一起出发了。在车上，我们聊了很多。才知道他原来之所以负债累累，目前已经欠了四个银行的钱，还欠了公司的钱以及许多亲朋好友的钱，就是为了给他爸爸治病。
  
 他爸爸得了肺癌，已经在上海的医院治了一年多了，截止到目前为止，已经花费了100多万。可是目前病情还是没有好转，他实在是撑不下去了，所以和妈妈商量，打算放弃对爸爸的治疗了。
  
 听后其实还是挺心酸的。
  
 于是在车上也不断地安慰他，告诉他，一切都会好起来的，只要活着，就一定有希望。
  
 也让他和他妈妈注意身体，不要再累垮了。
  
 所以再一次让我意识到了健康的重要性，以及人生有很多的不容易。
  
 可就像我和客户说的一样，一切一切的困难都会过去的。一定会好起来的，加油加油。

2. 催收那些事儿，你懂多少？

催收公司，债务人口中的第三方。
  
 最近武汉一家催收信用卡的第三方被立案调查后，加上国家目前颁布的商业银行管理第70条出来后，第三方催收公司就比较收敛了。在电话沟通或者上门催收方面，都会以协商的方式来沟通，因为怕投诉，怕违规，小的投诉银行客服，大的投诉银监会。违规升级，银行会罚钱第三方公司，更严重直接不予合作。所以银行就是做婊子还立贞洁牌坊，要催收业绩（全国地区对比）就得压着第三方公司回款，又怕债务人投诉，让催收公司合规合矩。
  
 银保监会 12378
  
 商业银行管理70条，如果债务有有还款意愿但是没有能力的情况下，可以跟银行协商最长分60期还款。
  
 电话沟通可以先询问对方身份，是否银行工作人员，工号多少？假如对方说你可以直接来我们卡中心处理，或者说给你工号你能还款之类的，没有正面回复的都是第三方，但是目前第三方都跟银行来往合作密切，都会把银行内部人员的工号给第三方。

3. 催收的内幕，让你看清整个过程！

催收 大家肯定不陌生。
  
 不管是介绍的也好，网上的新闻也好，周边朋友或者你自己的亲身经历也好，他给人的感觉都不是愉快的。
  
 那么各大平台与催收公司之间的关系是怎样的？催收的过程和手段又是怎样的？
  
 跟我一起看吧。
  
 首先要明确，不是所有逾期的催收手段都一样，对逾期户采用何种催收方式，很大程度上与逾期时间有关。
  
   以月份为区隔，逾期 贷款 可分为M1、M2、M3等阶段，其中数字代表逾期月数。逾期越久，催收手段越激烈。
  
 外界往往以为， 网贷 平台催收要从借款人逾期的那天开始，即从M1阶段起催。但其实不少管理精细的贷款公司从M0阶段就开始“上手段”了，只不过手段相对比较客气。
  
 所以各位贷友们，千万不要有侥幸心理，人家从你有逾期可能的时候就已经关注你了，真的是“宁肯错杀三千，也不放过一个”！
 
   
  
 一家设有网贷平台业务条线的金融公司内催团队的朋友曾跟我说过，他们内部对坐席的要求，是从客户借贷到期前第3天就开始催收，只不过这种“催收”更多表现为“提醒”，用词礼貌，请对方务必按时还款；
  
 到期前最后1天需再次致电，虽然这时表现仍为“提醒”，但用词不再客气，嗓门也会变大，以警示对方，如果当日不还贷款，将会有不良记录。
  
 一个小细节是，电催人员还会进行电话“盯梢”，追问借款人当天预计的还款时间、打算采用的还款方式，对非即时到账类还款方式，还会要求借款人用手机拍照还款凭条或截屏还款信息等证明，即时发回。
  
 过了最后还款日借款人还没有还钱，那么随着天数的增加，催贷方式也多样起来。
  
 在催收行业十余年的催收外包公司的朋友L，跟我说了很多内情。
  
 在M1阶段，即逾期1个月以内，业内主要用的是骚扰催收，对借款人进行“电话/短信轰炸”，一天十几个,甚至几十个电话都属于“家常便饭”，对借款人形成心理压力、扰乱其正常生活节奏，被借款人拉黑了就再换公司的另一个号码打过去。更有甚者，有一些催收人员会使用“呼死你”等软件，连接WIFI来不停呼、变号呼、设定挂断秒数呼。
  
 这么看来，骚扰催收对三种人最管用：
  
   一是，不耐压、胆小怕事，害怕威胁性言辞。
  
   二是，要面子，不想把事情闹至父母、单位、老家村委会那里去。
  
   三是，担心不还贷对后续个人 征信 的影响，也不想债务雪球越滚越大。
  
 倘若这种骚扰催收还不见效怎么办？
  
 这时候，就会进行通讯录骚扰（也就是曝通讯录），即对借款人的亲朋好友(尤其是配偶或父母)进行“电话/短信轰炸”更有甚者P图群发。
  
 由于网贷平台借款额度较小，往往只有几百元到上千元不等，“亲戚好友如果被电话骚扰得不胜其烦，想想也就这么点钱，还不如出钱买个耳根清净，不少就掏钱代偿了。”
  
   L透露，这就是他们屡试不爽的“第三人代偿”套路。
  
 但上述两式用尽，还是没有追回贷款，催收员判断还款人有还款意愿，却实在无钱可还，这种情况下接下来怎么办呢?
  
   办法当然有。这就是骗客户先还再借（以贷还贷）
  
 “其实就是把客户往更大的火坑里推，推荐他们去更差的、利息更高的平台借款，做一个资金‘ 过桥 ’，也就是拆东墙补西墙。”
  
 L这么跟我说，
  
 “催收员都很清楚哪些网贷平台贷审很松、对共债的客户也是放贷的，他们会怂恿客户先去这些平台借款来还给自己(平台)，然后再来本平台‘复借’。”
  
 即便是这样，真正的反催收高手未必吃这一套。随着逾期天数的增加，这些债权也会进入M3、M4……催收公司会将人员分组，处理不同阶段逾期的人员也不同。逾期期数越久，对应的催收人员话术里施压的部分就会越多，态度也会越强硬。
  
   这就到了后期阶段比较典型的催收方式，软暴力催收。
  
 催收是介于客服和黑社会之间的角色。
  
 培训员工时，催收内部会说，催收如果太松、态度太温和，就变成了电话客服，形成不了威慑力；但也不能恐吓得太过头，比如扬言要动手动刀、泼油漆泼硫酸等，那都是“黑社会”暴力讨债的招数，也是没必要且使不得的。
  
 而在逾期更久的阶段，除了在话术上强硬外，催收员们最常用的办法就是“吓唬”，其中包括多项“角色扮演”。昨天我说过的律师函就是其中一种。
  
   而最常见的，就是扮演公检法，比如制作假的法院传票、传达假的开庭通知、模拟各类相关红头文件等发给客户，或是冒充公安部门发短信，抑或是冒充和公安部门“有关系”，扬言可以对客户进行拘留等。
  
 除了上述“角色扮演”之外，个别催收人员也有“剑走偏锋”的做法，比如业内都传为“笑柄”的威胁“HIV携带者上门催收”、“大妈催收团”、用扩音喇叭去借款人单位或居住地播放讨债信息等，这些知名招数甚至被一些催收员互相模仿。
  
 不过，任何行业都有“正宗”与“不正宗”之分，这种吓唬人话术都属于“不正宗”的催收公司的下策，实则回款效果并不佳，还很容易被客户反过来录音录像抓住把柄投诉，对甲方公司(即网贷平台公司)形成舆论风险。
  
 如果这样仍然不奏效，还会有其他办法吗？外访催收随之而来。
  
 这种派外访员催收贷款的方式，往往只适用于逾期时间较长、借款金额较大，通常达到数万元的客户，多数小额网贷平台，一般不采用外访，“因为金额太小，成本都划不来。”而山东冠县那场众所周知的催贷恶性案件被曝光后，行业内外，均垫高了外访底线。
  
 当然如果这样还是无法催收成功，还有办法吗？当然也会有的，这时候就会主动联系欠款人，要求其只需要还本金，或者减免部分本金，当然很多人也愿意这么做，也小部分人不愿意，那这笔账只能成为一笔呆账了。
  
 不过很少有人能熬到这个地步，还是劝大家赶紧还款，对大家都好。