人生的四个账户

1. 人生的四个账户

   说到人的一生，有太多的事，但最重要的莫过于生活，生活中最重要的就是金钱吧，当然情感也是非常重要的，但最离不了的人人都为之奋斗的还是钱……
  
     钱的重要性就不用多说，它是立命之本。这里我就说一下人生的四个账户，分享一下个人的理解。
  
       一个家庭或者一个人都应该认识到生活中或人生中存在的风险，如何让生活不失控，就必须做到给家庭或自己立四个账户，一般都是以1.2.3.4来做规划的。
  
      第一个账户就是收入的10%用来平时生活开支的，存在活期或余额宝里，随时可以支取的，建议存三到六个月的金额，平时的开支就用这个账户……
  
       第二个账户就是对冲风险的，用20%的收入购买各种保险或健康基金。因为平时很多人不觉得有什么风险，但疾病和大病一出来时都是没想到，特别是随着年龄的增大，生病的风险越大，避免一病回到解放前，我认为每个人的意外和重疾是标配……
  
       第三个账户就是用来生钱的钱，这个账户用30%的收入去打理，因为每个人都是希望拥有更多的钱，可以让生活过的更精彩。高风险就是高收益，这个账户可以做股票，贵金属和期货。当然，风险也必须自己承受，所以有必要学习一些这方面的专业知识……
  
       第四个账户就是教育和养老的账户，教育和养老是逃不掉的人生课题，所以这个账户的钱必须是保证本金的前提下再去看收益，用全部收益的40%存在这个账户，可以做定存和年金。这个钱是对未来的准备，必须要做到本金的安全。
  
     分享一次即是对小白的帮助也是对自己付诸行动的认识和加深，其实很多人都知道，但有没有严格去执行呢？希望我们这四个账户里余额数字越来越大……

2. 人人都要拥有的四大账户

应上周的承诺，本周二的下午在群里分享了一张PPT的内容：家庭保障的四大账户。这张图片让我们了解为什么要买保险、买什么、给谁买、怎么买、买多少的问题。
  
 仅仅一张图片，却能带给我们很多的金融知识点和无限的思考空间。
                                          
 庭保障四大账户分为四个象限：第一象限是家庭收入保障账户，第二象限是家庭健康保障账户，第三个象限是年金领取账户，第四个账户是资产保全账户。
  
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  家庭收入保障账户 
  
 此账户是给谁建立的呢？给经济支柱为主、有收入来源的人都要配置的。按照什么标准配置呢？按照家庭年收入的5－10倍来计算。以一个家庭年收入20万的家庭为例，按年收入的5－10倍来建立收入保障帐户，需要建立至少100~200万的额度。家里无论在发生什么样的情况下，至少5－10年的收入是不会中断的。按照杠杆比例来看100万需要交1万块钱左右，保障期满并且钱还能拿回来按110%的比例。
  
 杠杆比例还是比较高。以一个产品为例子来看，最高赔付可达到220万：
                                          
 一般来说，一个家庭中是老公或者老婆为主要收入来源或者两人收入齐鼓相当，那这个经济支柱就是家里的印钞机，只要家庭经济支柱健康平安就好，一个家庭5－10年的收入是不会发生中断的，所以我们也说这个帐户叫印钞机帐户。
  
 这个帐户风险发生概率是5‰，这个数字是由交通部门统计出来的。
  
 举个案例：2016/4/3沪宁高速 56辆车连环相撞车事故，有2人离世。
                                          
 设想一下这2个离世的人当中，如果一人有保险，另外一人没有保险，当然他们应该都是有车险的，这个是国家的强制要求，有车险车才能上路。即使有车险赔付的额度也不高，因为车险是按比例赔付。对于没有保险的人来说，人没了，钱也没有啦。
  
 再来对照看看有保险的那人，虽然家人也很痛苦，但是至少他家的经济情况还是可象往常一样运转的，拿到了赔付款按揭有着落了，孩子的上学不受影响，老人仍旧维持原来的生活一样，该跳舞的跳舞，该去棋牌室的还去棋牌室。
  
  因此得出结论，有保险与没有保险的人区别很大。保险成为风险背后最实在的安慰。 
  
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  健康保障账户 
  
 第二象限是家庭健康保障帐户，给谁买呢？家庭中的每一个人。 我们常说夫妻是两扇门，孩子和父母是窗户。门和窗都要关上，这个家庭的经济才会比较安全。 
  
 那如何建立保额呢？30万是脱贫，不致因病返贫；50万是小康，保持原有的生活不被改变；100万是充足，可以接受高品质的治疗；200万是富裕，就算生病也是一种“享受”，500万是传承，生命资产是最好的免税资产。
  
  所以  你的风险意识，决定了买健康险的投入  。 现实生活当中仍然还是存在部分人 认识不到风险的存在，其实这就是最大的风险。 
  
 杠杆比例按1：25的比例即25万的保额大约1万块钱，当然也要以具体的人及被保险人的年龄结合具体的产品来计算。小孩的杠杆比例更高1：50的配置，因人而异，因产品而异。
  
 从风险概率来看，人一辈子得大病的概率是78%，这个数据是世界卫生组织(WHO)统计出来的。请认真思考一下，你身边有多少人去见上帝的时候是无疾而终的呢？基本上因为自然老去而走的人那是微乎其微。
  
 有人会问，有社保为什么还要商业保险呢？直接拿案例说话（以我们太平的内部员工的案例来说吧）。
                                          
 
  
                                          
 
  
  
 这位员工被确诊为甲状腺恶性肿瘤，就是我们俗称的癌症。治疗费用花了1.7万，社保报销1.2万（从这个案例来看社保报销的比例是70%，属正常情况）。商业险理赔结果96万，每年交商业保险2.5万，交了2年即2014年买了商业保险。扣除自己花的钱5K，给余：90.5万。
  
  开个玩笑：医生说了如果一定要得恶性肿瘤的话，那就得甲状腺恶性肿瘤。 这种被称为“最幸福的癌症”，易于治疗，花费少。当然不管多么好治疗的疾病，希望我身边的每个人都是身体健健康康的，并提前规划好了风险管理。
  
 这就是商业险中的重大疾病保险。有人说因病会致贫，但是有保险的人会因病致富。当事人当拿到96万赔付款的时，估计癌细胞可能也被杀死了。这赔付款可以还房子的按揭、自己的待薪休假至少5年不用上班都没问题，可以去旅游…这些钱她想怎么花都由她自己自由支配和决定。这就是商业保险的魅力，有病防病，无病养老。
  
  重疾是收入损失险，也可以说是带病休假险，也可以作为提前退休的险。 
  
 当然商业保险也不是说想买就能买的，一定是身体健康的人且在合适的年龄范围内，否则带病投保一般会导有三种结果：延期，加费或者拒保的情况。所以买保险有三扇门：正常投保即是打开的门；虚掩的门，冲进去了要么加费要么延期，即使加费能承保那也是万幸了，一定要投保。关闭的门，直接拒保，此生与健康险无缘。
                                          
 
  
  
  收入保障和健康保障帐户是必需要配备的帐户，并且是急需的帐户。 
  
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  年金领取账户 
  
 第三象限年金险帐户，给谁建？给孩子和自己建。给孩子建立教育、创业、婚嫁金计划，给自己准备养老计划。孩子是在国内接受教育，还是出国接受教育呢？国内有国内的教育金，出国有出国的教育金，他们的额度是不一样的。
  
 附一张孩子在国内教育和国外教育的刚需版和品质版相应的费用供大家参考，有孩子的爸爸妈妈们，你们提前为孩子的教育做了多少的准备和规划呢？
                                          
 教育问题大多都是爸爸妈妈们关注的问题，并且一直都很有热度。孩子是未来的花朵，也是我们的财富，当然也是我们甜蜜的负担。
  
 一般来说，小孩子的教育金越早建立越从容，最好从0岁就开始建立，提前搭好框架尽早享受时间的复利。
  
 那么养老也是，有普通的养老，有几百万的养老，甚至有上千成万的养老，就看你想要有什么样的品质。自己的养老一般从30岁起起步建立。人一辈子也许不会发生风险，但是一定会经历孩子要教育，自己都要养老。这个是刚性需求。
  
 大家平常在闲暇之余有没有想过，我们自己的需要准备多少的养老金呢？有没有认真算过这笔账的。今天就带大家来粗略地算一下。我们前面提到了养老是刚性需求，是必须要面对的风险，不考虑通货膨胀，只算吃饭：
  
 以30块钱一天，退休后只算20年，就需要准备30元*365天*20*2人＝43.8万。从统计数据来看，老年生活当中除了吃、穿、住、用、娱乐，占大头的可能仍然还是医疗费用的支出。
                                          
 为什么要将这三张牌放在一起“打”？
  
 300万&品质养老&自由，当有了一笔可观的投资资金时，我们才能迎来自由的曙光
  
 人从一出生到终老，每一天都离不开金钱。一辈子在花钱，不代表一辈子都在挣钱。在25-45岁的黄金创造财富的周期，在承担上有老、下有小，以及我们逐步会老去的人生规律。养老金最晚从30岁就要开始准备了。建立与生命等长的现金流，才能带来内心的安定的生活的富足。
  
 每个人对于“财富自由”的理解和要求千差万别，通常有一个简单的模型，当你拥有了300万的可投资资金后，再加上一个稳健的投资心态和基础的投资能力，每年获得4%-6%的复利投资收益（今年普遍的投资收益都不高，甚至要进入了负利率的时代），是否就意味着每年可以创造一定的理财收入，也就是被动收入,这笔被动收入可以做为我们提前退休或做养老金的一个途径。
  
 
  
  
 与其说我们在追求财富，不如说是在追求幸福。财富就像一只调皮的蝴蝶，你越是奋力追逐，离你越远。当你静静坐下来时，反而可以欣赏蝴蝶的美。你若盛开，蝴蝶自来。所谓自由，不过是放下，是简单，是对自己未来职业和收入的自信，是必要财务安排之下投资能力的提升。当面对真实的自己，还能否做到坦然、踏实！
                                          
 人生就是一场爬坡，不考虑时间因素，要达到终点，你会选择从哪个起点出发？同样的高度，起点坡度越大，难度越大。
  
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  资产保全账户 
  
 第四象限是 资产保全即保住钱、守住钱守住你的财富，把财富传承给下一代，通过利用各种金融工具真正地做到避税节税。用你资产的1/3配置你的保全账户，但是是可以分开多次做安排和配置。
  
 最近很火的热点就是范冰冰的偷税漏税被罚款8.84亿的事件。有钱人有有钱人的烦恼，我们没有必要羡慕有钱人的生活，我们努力过好各自的生活就好。
  
 最后来个总结：这四个象限图就象家里有四个抽屉，每个抽届都要建立。这四个账户你最关注的是哪几个账户？你一年中想拿出多少钱来规划这些账户呢？
                                          
 按照此四大账户来规划和安排我们的生活，让我们的生活过得越来美好！好规划预见好未来！

3. 人生需要储备四个账户

    这两天，朋友圈活跃着网易的小程序，100件人生必做的事。这100件都是重要的人生片段，串联起来，就是我们每个人生的微观缩影。
  
  
     看着难易不一的事情，也需要一件一件去完成。
  
   如何完成这100件事，我想至少需要储备四个账户：
  
 一、情绪账户
  
 就像梁宁梁宁老师说的，如果把人比做一部手机，情绪就是一个人的底层操作系统。到底是感受到满足还是不满足，是愉悦、不爽，还是愤怒、恐惧。
  
 驱动一个人，让一个人非这样不可的，是一个人的情绪，感受到生命的激情才会找到意义，
  
 找到意义就会不断的行动。
  
 比如创业、比如赚到人生的第一个100万，这些目标是靠什么驱动的呢？是一个人对自我存在感的定义。
  
 对亲密关系的理解，如何与他人建立联系。认知自己、同理心他人。
  
 
  
 2、财富账户
  
 多数人都渴望财务自由，不仅去实现100件必做的事，还能去实现人生梦想。
  
 财富账户里，首先需要存储“财富思维”，比如“像有钱人一样思考”，树立正确的金钱观。很多人，一有钱就想把钱花出去，还有人视金钱如粪土，这都是畸形的金钱观。
  
 其次，就是存储“理财知识”。要赚钱，先要有钱，要投资，先要有本金。
  
 努力工作、定期储蓄，都是最基础的往财富账户储备的动作。
  
 要去看极光、去跳伞、去潜水总需要强大的经济基础。
  
 
  
 3、健康账户
  
 这次突如其来的疫情，让每一个人中国人更加珍视“健康”。没有特效药，就是身体跟病毒在赛跑，谁耐力强，谁笑到最后啊！
  
 
  
 要实现那么多美好的事情，总需要健康的体魄才能完成。
  
 
  
 注重每一餐饭的营养与时间、每天10点前上床睡觉、每周规律的锻炼身体、不过度悲伤或者是高兴………这些简单的事情我们又曾做到了几件？
  
 
  
 4、智慧账户
  
 智慧账户来源于前三个账户，是人生账户的最高体现形式。是一个人的经历，一个人对知识、技能的总结提炼与升华。
  
 
  
 比如出一本书，就是一个人智慧的结晶。可以带给我辈与后辈很多启示。
  
 
  
 人也需要终身学习去创造智慧。否则人生就失去光彩与意义！
  
 
  
 完成100件人生必做的事，你都储备好四个账户了吗？如果还没有，请跟我一起持续行动！