2018银行从业考试《个人贷款》第七章考点：个人抵押授信贷款的含义

1. 2018银行从业考试《个人贷款》第七章考点：个人抵押授信贷款的含义

  【导读】 
           个人抵押授信贷款的含义      抵押是指债务人或者第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。      个人抵押授信贷款是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。个人抵押授信贷款的抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。      个人抵押授信贷款的特点      1.先授信，后用信      借款人向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，借款人方可使用贷款。      2.一次授信，循环使用      借款人只需要一次性地向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，便可以在有效期(一般为1年内)和贷款额度内循环使用。个人抵押授信贷款提供了一个有明确授信额度的循环信贷账户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。      3.贷款用途综合      个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，其使用用途比较综合，个人只要能够提供贷款使用用途证明即可                          烟草交流群 323025437|国网交流群 605139252|银行学习群 490747023|铁路局交流群 343397035

2. 银行向企业发放一笔贷款，额度为2000万元，利率为7%，期限为三年，用单率和复率两种计算银行应得的

单利：2000万*（1+7%*3）＝2420万复利（年复利）：2000万*（1+7%）^3=2450.086万单利是指一笔资金无论存期多长，只有本金计取利息，而以前各期利息在下一个利息周期内不计算利息的计息方法。在单利计算中，经常使用以下符号：P——本金，又称期初金额或现值；i——利率，通常指每年利息与本金之比；I——利息；F——本金与利息之和，又称本利和或终值；n——计息期数，通常以年为单位。拓展资料：复利(Compound Interest)，是指在计算利息时，某一计息周期的利息是由本金加上先前周期所积累利息总额来计算的计息方式，也即通常所说的"利说利"，"利滚利"复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。复利计算的特点是：把上期末的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。复利的计算公式是：复利现值是指在计算复利的情况下，要达到未来某一特定的资金金额，现今必须投入的本金。 所谓复利也称利上加利，是指一笔存款或者投资获得回报之后，再连本带利进行新一轮投资的方法。复利终值是指本金在约定的期限内获得利息后，将利息加入本金再计利息，逐期滚算到约定期末的本金之和。简单来讲，就是在期初存入A，以i为利率，存n期后的本金与利息之和。公式：F=A*(1+i)^n.商务印书馆《英汉证券投资词典》解释：复利 compound rate；compound interest；interest on interest。由本金和前一个利息期内应记利息共同产生的利息。即由未支取利息按照本金的利率赚取的新利息，常称息上息、利滚利，不仅本金产生利息，利息也产生利息。普通年金终值普通年金终值：指一定时期内，每期期末等额收入或支出的本利和，也就是将每一期的金额，按复利换算到最后一期期末的终值，然后加总，就是该年金终值。银行贷款:银行贷款是指个人或企业向银行根据该银行所在国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需求的个人或企业，并约定期限归还的一种经济行为。1.借款理由：借款人在申请贷款的过程中，贷款理由应该坦诚并且清晰，详细的写出贷款的用途以及个人还贷方面的优势。例如：良好的个人信用记录。2.借款金额：借款人在银行申请贷款的金额不宜太高，因为金额越大，失败的可能性也就越高，然而这并不是贷款人所希望的，他们肯定不希望自己的贷款资金在半个月内还看不到放款的动静。倘若贷款人所申请的贷款较大的话，建议你适当降低贷款数额，这样通过银行审核的希望也就大大增加了。3.借款说明：详细的填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等等。以保证你的借款不管何时何地何情况，都能够准时的偿还贷款。4.贷款偿还：借款人成功申请贷款之后，就必须要按照规定的时间还款，切勿出现侥幸心理，耽误还款时间，从而造成不良的个人信用记录。另外，对于拖欠的贷款，相关部门也会尽全力追回。

3. 2018年银行专业资格初级公司信贷章节试题：第四章

  　　三、判断题 
  　　1[判断题(AB)] 区域风险分析关键是要判断影响信贷资金安全的因素都有哪些，该区域最适合什么样的信贷结构，信贷的风险成本收益是否匹配等。(　　)
  　　A.对
  　　B.错
  　　参考答案：A
  　　参考解析：分析一个特定区域的风险，关键是要判断信贷资金的安全会受到哪些因素影响，什么样的信贷结构最恰当，风险成本收益能否匹配等。
  　　2[判断题(AB)] 信贷余额扩张系数侧重考察因区域信贷投放速度过快而产生扩张性风险，因此该指标越低越好。(　　)[2009年6月真题]
  　　A.对
  　　B.错
  　　参考答案：B
  　　参考解析：当信贷余额扩张系数小于0时，目标区域信贷增长相对较慢，负数较大意味着信贷处于萎缩状态;指标过大则说明区域信贷增长速度过快。扩张系数过大或过小都可能导致风险上升。该指标侧重考察因区域信贷投放速度过快而产生扩张性风险。
  　　3[判断题(AB)] 在经济周期达到低点时，企业之间的竞争程度达到最大。在营运杠杆较低的行业，这一情况更为严重。(　　)[2010年5月真题]
  　　A.对
  　　B.错
  　　参考答案：B
  　　参考解析：在经济周期达到谷底时，企业之间的竞争程度达到最大。在营运杠杆较高的行业，这一情况更为严重。
  　　4[判断题(AB)] 在采用风险加权打分的方法对国别风险进行衡量时，由于风险因素设置不同和赋予权重的差异，可能导致对同一个国家评价的结果大相径庭：(　　)。2012年6月真题：
  　　A.对
  　　B.错
  　　参考答案：A
  　　参考解析：风险因素加权打分方法的缺陷是受评价机构主观影响比较大，如果风险因素设置不同或赋予权重有差异，对同样国别，评价的结果可能大相径庭。因此，为了保持其具有较高的准确性，就需要不断地反馈结果，及时修正。
  　　5.在评估国别风险时，商业银行应充分考虑一个国家或地区经济、政治和社会状况的定性和定量因素。()
  　　A.正确
  　　B.错误
  　　答案：A【解析】在评估国别风险时，商业银行应充分考虑一个国家或地区经济、政治和社会状况的定性和定量因素。

4. 2018年银行专业资格初级公司信贷章节试题：第六章

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  　　 2018年银行专业资格初级公司信贷章节试题：第六章 
  　　 第六章：客户分析与信用评级 
   　　一、单选题 
  　　1.巴塞尔资本协议中规定，若债务人对于银行的实质性信贷债务逾期()天以上，则该债务人将被视为违约。
  　　A.30
  　　B.60
  　　C.90
  　　D.120
  　　答案：C【解析】巴塞尔资本协议中规定，若债务人对于银行的实质性信贷债务逾期 90 天以上，债务人将被视为违约。
  　　2.巴塞尔资本协议中规定，若客户违反了规定的透支限额或者新核定的限额()目前的余额，各项透支将被视为逾期。
  　　A.大于
  　　B.小于
  　　C.等于
  　　D.不大于
  　　答案：B【解析】巴塞尔资本协议中规定，若客户违反了规定的透支限额或者新核定的限额小于目前的余额，各项透支将被视为逾期。
  　　3.()的构建和测算是内部评级法的核心，同时也是许多技术问题的焦点。
  　　A.统计计量模型
  　　B.违约概率模型
  　　C.定量分析模型
  　　D.定性分析模型
  　　答案：B【解析】巴塞尔资本协议下，内部评级法下每个评级结果都需要对应一个违约概率。违约概率模型的构建和测算是内部评级法的核心，同时也是许多技术问题的焦点。
  　　4.违约概率模型即使用定量和定性风险因素或者指标预测 PD 值的模型，其中定量指标包括()。
  　　A.股东背景
  　　B.管理水平
  　　C.行业特征
  　　D.偿债能力
  　　答案：D【解析】违约概率模型即使用定量和定性风险因素或者指标预测 PD 值的模型，定量指标一般来说是财务指标，例如利润、杠杆、偿债能力类财务指标，定性指标则包括股东背景、管理水平、行业特征等。
  　　5.根据《巴塞尔新资本协议》的规定，中小企业风险暴露是商业银行对年销售额不超过()人民币的债务人开展的授信业务形成的债权。
  　　A.5000 万元
  　　B.1 亿元
  　　C.2 亿元
  　　D.3 亿元
  　　答案：D【解析】根据《巴塞尔新资本协议》的规定，中小企业风险暴露是商业银行对年销售额不超过 3 亿元人民币的债务人开展的授信业务形成的债权。
  　　6.通过()可以计算得到每个客户的违约概率，客观地度量客户的信用风险程度。
  　　A.统计计量模型
  　　B.违约概率模型
  　　C.信用风险量化模型
  　　D.信用风险定性分析模型
  　　答案：A【解析】通过统计计量模型可以计算得到每个客户的违约概率，客观地度量客户的信用风险程度。
  　　7.下列不属于主标尺的基本特征的是()。
  　　A.主标尺应该以债务真实的违约概率为标准划分
  　　B.主标尺应该将违约概率连续且没有重叠地映射到风险等级
  　　C.风险等级的划分足够精细可以分辨不同类型的风险等级
  　　D.客户可以集中在单个风险等级
  　　答案：D【解析】主标尺的基本特征之一是：客户不能集中在单个风险等级，每个风险等级的客户数不能超过总体客户数的一定比例。
  　　8.根据银监会《商业银行资本管理办法(试行)》的规定，设立主标尺时，若单个债务人级别风险暴露超过所有级别风险暴露总量的()，商业银行应有经验数据向银监会证明该级别违约概率区间合理并且较窄。
  　　A.10%
  　　B.20%
  　　C.30%
  　　D.40%
  　　答案：C【解析】根据银监会《商业银行资本管理办法(试行)》的规定，设立主标尺时，若单个债务人级别风险暴露超过所有级别风险暴露总量的 30%，商业银行应有经验数据向银监会证明该级别违约概率区间合理并且较窄。
  　　9.根据银监会《商业银行资本管理办法(试行)》的规定，设立主标尺时，商业银行债务人评级应最少具备()个非违约级别、()个违约级别，并保证较高级别的风险小于较低级别的风险。
  　　A.6;1
  　　B.6;2
  　　C.7;1
  　　D.7;2
  　　答案：C【解析】根据银监会《商业银行资本管理办法(试行)》的规定，设立主标尺时，商业银行债务人评级应最少具备 7 个非违约级别、1 个违约级别，并保证较高级别的风险小于较低级别的风险。
  　　10.下列关于客户评级流程的说法中，错误的是()。
  　　A.评级发起是指评级人员对客户进行一次新的评级过程
  　　B.对同一债务人或保证人在商业银行内部最多有两个评级
  　　C.评级发起应遵循客观和审慎的原则
  　　D.评级认定的岗位设置应满足独立性要求
  　　答案：B【解析】对同一债务人或保证人在商业银行内部只能有一个评级。
  　　11.债项评级独立于客户评级，共同构成了商业银行的()。
  　　A.一维评级体系
  　　B.二维评级体系
  　　C.三维评级体系
  　　D.多维评级体系
  　　答案：B【解析】债项评级独立于客户评级，共同构成了商业银行的二维评级体系。
  　　12.下列关于债项评级的说法中，错误的是()。
  　　A.在第一维度客户评级中，商业银行应对每个客户名下的每笔债项进行独立的债项评级
  　　B.客户评级的量化基于对违约概率的估计
  　　C.债项评级的量化可以是违约损失率
  　　D.债项评级的量化可以是预期损失
  　　答案：A【解析】在第一维度客户评级中，对于同一客户，无论是作为债务人还是保证人，无论有多少债项，在商业银行内部只能有一个客户评级。在第二维度债项评级中，商业银行应对每个客户名下的每笔债项进行独立的债项评级。
  　　13.在内部评级初级法中，违约损失率需根据监管当局规定的方法和参数进行测算，对于无担保或者抵押的债项，按照其为优先级债务和非优先级债务分别规定违约损失率为()和()。
  　　A.30%;50%
  　　B.45%;75%
  　　C.45%;80%
  　　D.50%;90%
  　　答案：B【解析】在内部评级初级法中，违约损失率需根据监管当局规定的方法和参数进行测算，对于无担保或者抵押的债项，按照其为优先级债务和非优先级债务分别规定违约损失率为45%和 75%。
  　　14.下列关于债项因素的说法中，错误的是()。
  　　A.债项类型是影响 LGD 大小的重要因素
  　　B.信用贷款的 LGD 一般高于抵押贷款
  　　C.项目贷款的 LGD 一般高于流动资金贷款
  　　D.一些有着特殊还款安排的贸易融资产品的 LGD 低于普通贷款
  　　答案：C【解析】项目贷款的 LGD 一般低于流动资金贷款。
  　　15.数据驱动的统计方法主要是分析数据背后统计规律，其中较为常用的统计方法不包括()。
  　　A.历史平均值方法
  　　B.回收率分布方法
  　　C.统计回归分析方法
  　　D.判定表方法
  　　答案：D【解析】数据驱动的统计方法主要是分析数据背后统计规律，其中较为常用的统计方法包括历史平均值方法、回收率分布方法、统计回归分析方法、决策树方法等。
  　　16.债项评级工作程序中，属于贷后程序的是()。
  　　A.评级更新
  　　B.评级推翻
  　　C.评级认定
  　　D.评级发起
  　　答案：A【解析】评级发起、评级认定、评级推翻属于贷前程序，评级更新属于贷后程序。
  　　17.债项等级的定期更新由债项评级系统按一定时间频率自动进行，一般按()进行。
  　　A.天
  　　B.周
  　　C.月
  　　D.年
  　　答案：C【解析】债项等级的定期更新由债项评级系统按一定时间频率自动进行，一般按月进行。

5. 银行发放个人抵押授信贷款时，确定贷款额度的原则有( )。

正确答案为：B,C,D选项
答案解析：[解析]以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%;以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可用贷款余额是核定的贷款额度与原住房抵押贷款余额、额度项下未清偿贷款余额之差。

6. 在令人抵押授信贷款中，关于借款期限的调整的说法错误的是( )。

【答案】C
【答案解析】在合同履行期问，贷款银行应允许借款人向其申请缩短或延长借款期限。贷款银行需审查申请调整期限的贷款是否拖欠贷款本息及相关费用，如有此类问题，应要求借款人先归还拖欠的贷款本息及相关费用后方予受理申请。贷款银行应根据新计算的分期还款额调查、审查借款人的还款能力，并由相关责任人出具调查及审批意见。贷款银行应审查所调整期限是否符合贷款管理规定，如属延长期限的，则原借款期限与延长期限之和不得超过抵押授信贷款约定的最长贷款期限。调整后累计的借款期限达到新的利率期限档次时，从调整日起，贷款利率按新的期限档次利率执行，已计收的利息不再调整。所以，选项C的叙述是错误的。

7. 对个人抵押授信贷款的特点描述不正确的是（ ）。

C
答案解析：
个人抵押授信贷款的特点是先授信，后用信；一次授信，循环使用；贷款用途综合，C项表述不对。故选C。

8. 《金融学》第一次作业 一、某企业从银行取得贷款100万元，利率为6%，贷款期为3年，银行在发放贷款时，将利

年利率=6%×（1+30%）= 7.8%

利息=本金×利率×期限

三年利息=1000000×7.8%×3= 234000元