一招教会你如何选择健康保险

1. 一招教会你如何选择健康保险

2. 如何选择健康保险

很多人选择保险，首先选择的就是能够拿回本金的保险，其实这种想法是错误的。所有返还类的保险都是保险公司赚了我们的钱，我们自己亏本了。

3. 配置健康保险的方案

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。
您好！一般来说，人的一生需要配置意外险、医疗险、寿险、养老险等险种。不过，不同的年龄阶段需要不同的保险配置方案。第一阶段3岁婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。如果经济条件允许，可以考虑给孩子购买大病险。第二阶段7岁当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，因此，可适当增加意外险的配置。第三阶段22岁开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险，有了社保，大病险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。第四阶段25岁进入婚龄的夫妻可能会买房买车，买了房的大部分要还房贷，一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如大病险和意外险，以起到杠杆作用，增加家庭保障和安全系数。需要注意的是，超过30岁以后，随着年龄的增长，大病险和寿险的保费会大幅上涨。第五阶段35岁跨过35岁时，寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重，需赡养父母，给孩子交学费，也可能还背负着沉重的房贷，如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的生活甚至可能无以为继，因此需要购买定期寿险，在发生意外时，不至于让家庭受到太大影响，保额的多少采用家庭需求法，看家庭的资金缺口有多大，以此缺口作为自己保险的保额。由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小。第六阶段50岁超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买大病险了。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金，一次性缴纳保费，保险期满后，可选择一次性或者按月领取养老金。老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时，该险种会支付一定费用作为老人的护理费。

4. 健康保险应该如何选择？

关于健康险如何选择？这个问题很专业也很有深度，曾经奶爸就收到过很多相似问题的提问，因此，奶爸呕心沥血写了一篇文章，感兴趣的小伙伴可以点击查阅《健康险的投保攻略，这几招一定要收藏》
下面奶爸以多次赔付重疾险为例，讲解健康险购买攻略，我们从以下5方面衡量一款产品是否值得购买。
1、重疾保障市面上的重疾险基本都包含了25种法定重疾，但我们要重点关注那些高发重大疾病。
目前常见的高发重大疾病有如下6种。

高发重大疾病种类


在分组的重疾险中，高发重疾的分布是关键。
因为重疾分组多次赔付规则是这样的，一般是患了一组中的其中一种疾病，赔付后该组的保障责任就会终止。
所以我们要确保产品里面高发重大疾病分组越散越好。奶爸这里有10款消费型重疾险的测评，有需要的小伙伴可以点击查阅《10款消费型重疾险测评》
2、高发轻中症保障目前银保监会并没有对高发轻症做统一规定，因此每个保险公司对轻症的标准都不一样。
一款重疾险的保障是否完善，要看有没有把高发轻症纳入到保障范围中。
目前常见的高发轻中症疾病有如下10种。

高发轻中症疾病种类

如果一款重疾险涵盖的高发轻中症疾病数量越多，那么产品的含金量就会越高。
3、豁免条件市面上很多产品都自带被保人豁免功能，但从从经济的角度来看，豁免这个功能并非稳赚不赔，更多时候只是一个噱头罢了。
投保人豁免是否划算，需要根据投保人是否出险、出了什么险以及什么时候出险等情况考虑。
4、附加功能重疾险的附加功能五花八门，但其实很多附加实用性不算太大。
目前大部分重疾险都包括癌症二次赔付、心血管疾病二次赔付等附加功能。
如果从保障出发，我们还可以追求普通型新冠肺炎保障、少儿特疾额外赔附加功能的产品。
比如横琴人寿优惠宝、无忧人生2020这两款产品，都包括了以上附加功能，大家可以点击看看《两款产品对比》
5、保费毫无疑问，保费这个自然是越便宜越好。
对于多次赔付重疾险，保费往往会比单次赔付的重疾险要贵。
选择这类产品，前提是预算要充足。
挑选多次赔付的重疾险需要结合实际情况，这样才能选出心仪的产品。
6、保障力度不同产品的保障力度是不一样的，赔付比例是判断一个产品好坏的最直接的标准。
赔付比例越高，相应得到理赔的金额也越高。
在保费相差不大的情况下，产品的赔付比例当然是越高越好。
奶爸总结接触过保险的人都知道，买保险=买合同条款。因此，选择产品的时候要结合自身的需求，不能盲目跟风，因为适合别人的可能并不适合你，适合自己的才是更好的！
 希望可以帮到您！
资料来源：《奶爸保---保险知识干货整合》

5. 健康险如何设计

健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。购买健康险可优先考虑医疗保险和疾病保险。可以设计小额医疗保险、百万医疗保险以及重疾保险产品组合计划，其次考虑失能收入损失保险和护理保险，以弥补未来发生失能或需要护理时的费用开支，转移家庭经济风险。医疗保险，是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。医疗保险的保险范围很广，无论是一般的小病住院还是重大疾病住院、手术等，都在它的保障范围以内，它可以补充医保报销的剩余部分，有些医疗保险产品还可以报销医保范围外的医疗费用，如进口药、自费药等，可以做到小病少花钱，大病不差钱，减轻家庭的经济负担。医疗保险产品可分为小额医疗保险，百万医疗保险、中端医疗保险和高端医疗保险，不同保险产品其保障责任，赔付条件有所差别。疾病保险是以约定疾病的发生为给付保险金条件的人身保险，具有如下特点：1）保险金给付条件只依据疾病诊断结果，不与治疗行为的发生或医疗费用相关；2）疾病保险的主要产品类型是重大疾病保险；3）为防止被保险人带病投保，降低逆选择风险，疾病保险合同通常设有等待期。重大疾病保险主要针对的是一些威胁到生命安危或者花费很高的重大疾病，一旦达到合同约定的给付条件即赔付一笔保险金，重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一方面为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用，承担后期的康复费用、营养费用等；另一方面为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境，弥补因患病而导致工作中断产生的收入损失。重大疾病保险按保险期限可分为一年期重大疾病保险、定期重大疾病保险、终身重大疾病保险。

6. 健康保险的保障范围

一、健康保险的保障范围
1、健康保险是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。由于健康保险的保险事故是指患病和意外伤害，而非死亡，因此不像其他寿险那样以生命表为确定保险费费率的基础。因此，健康保险的费率是经验费率，而非一般寿险有固定生命表可查。
2、健康保险的保险事故健康保险的保险事故是指患病、意外伤害等，人的疾病有多种，健康保险的险种也有许多不同类型，对各种疾病、各年龄层次均可组合，每一险种都有一定的客户群，险种多的，争取到的客户就多，尤其是某些发生率低，但一旦发生，大多数家庭均难以负担其医疗费用的保险，更具有费率低，保障高的特点。而一般寿险的险种仅仅是生存领取和死亡给付的组合，险种少。
二、健康保险合同的主要内容
1、免赔额条款。该条款是健康保险合同的常用条款，也是健康保险合同区别于其他人身保险合同的重要特征之一。该条款的基本内容是，当约定的保险事故发生后，在保险公司给付保险金之前，被保险人须自己先支付一部分医疗费用，即保险人只负责对其医疗费用中超过免赔额的部分进行补偿。
2、比例给付条款，又叫共保条款。它规定，对医疗费用中超过免赔额部分的，采用保险人与被保险人共同分摊的比例赔偿办法。一般而言，被保险人自己需要承担的自付比例一般为20％到30％，其余部分由保险公司承担。这样的规定，是为了控制被保险人在接受治疗时的医疗费用总额。
3、给付限额条款。该条款针对被保险人的医疗费用规定了费用或服务量的最高限额。限额以内由保险人承担，限额以外的部分需要由被保险人自己承担。
3、等待期条款，又名观察期条款。健康保险合同基本上都设定了这项条款，旨在减少被保险人的逆选择，控制道德风险。该条款规定，在保险单生效后的一段时间内，如果被保险人因疾病而发生医疗费用支出或导致收入减少，保险人不负责赔偿。通常来说，一年短期健康险的等待期为31天，长期健康险的等待期为90天到180天。
4、受益人条款。该条款规定，一般情况下健康保险合同的受益人为被保险人本身，如果被保险人死亡，其保险金将作为被保险人的遗产，由其法定继承人继承，这一点与人身保险下的其他保险不同。
5、体检条款。该条款要求被保险人在提出索赔后，保险人有权要求被保险人接受由保险人指定的医生或医疗机构的体检，以便保险人确认索赔的有效性和具体赔付金额。该条款适用于疾病保险和失能收入损失保险。

7. 健康险应该怎么选

健康险可以分为医疗险、疾病险、失能收入损失险、护理险。重疾险和医疗险可作为新手入门的保险。
（一）重疾险
购买重疾险可以预防患上大病没钱治疗，男女老少皆合适，需要重疾险的朋友，最好是尽早投保。
在选重疾险的时候要注意下面这几点：
1、轻症、中症、重疾保障要齐全
一款优秀的重疾险要涵盖轻、中症以及保障高发轻、中症。其中轻症和中症保障要尽可能包含多一些高发的疾病，这样被保人将会更容易得到理赔。然而保障重疾的数目不是越多越好。最新执行的重大疾病保险新规表明了所有重疾险都要有28种高发重疾，也就是说绝地大部分的高发重疾都涵盖在内了，所以重疾保障的种类不管是100种还是80种并没有太大的差别。
2、选择足够的保额
就目前经济情况来说治疗重疾需要花30万元左右，倘若想治疗效果更加好，至少需要花费50万及以上。由此，在选择重疾险的时候，建议以30万保额为打底，这样才能达到治疗的基本线。如果经济条件比较好，还能够继续增加保额。大家在购买重疾险时选多少的保额最好呢？一起来瞧一瞧这篇文章吧：《买多少保额最佳？其实是依据...》
3、拥有癌症多次赔等加分项更优秀
重疾险除了要附带身故责任、被保人豁免等基础保障之外，拥有癌症多次赔等加分项会更优秀，保障更加全面。更多有关重疾险的细致的建议，全在这总结里，都是宝典，赶紧收藏：《超强安利！这十款新定义重疾险你值得拥有！》
（二）医疗险
与医保具有补充关系的是医疗险，是报销型的险种，
在购买产品时需要留意：
1、注重保障内容
医疗险的基础保障条款覆盖了一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。像是条款优越的百万医疗险，保单保障范围应当是越全面越好，因为这样也意味着我们的报销范围更广，能拿来报销的医疗费用也就更多。
2、看续保条件
我们平常在挑医疗险的时候，推荐选择续保条件宽松或者保证续保的产品。也就是说一款优秀的医疗险产品并不会因为被保险人的健康状况变差或者理赔过，随后不是拒保就是提高保费。
3、留意增值服务
有些增值服务还是很实用的，住院医疗费垫付、就医绿通、质子重离子报销等是一般都会有的，越多越好。想要知道更多医疗险增值服务内容的话，那就快点进去下文解锁更多知识吧：《关于医疗险里的"增值服务"，你想知道的这都有》

【写在最后】
我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；
我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！ 

8. 健康险的配置有哪些注意事项

健康险会被划分为四种，依次是医疗险、疾病险、失能收入损失险、护理险。其中健康险中最常见的重疾险以及医疗险是我们强烈建议配置的。
（一）重疾险
购买重疾险可以预防患上大病没钱治疗，对于少儿，青年，中年人都比较适合，需要重疾险的朋友，最好是尽早投保。
在挑选重疾险时需注意：
1、轻症、中症、重疾保障要齐全
作为优秀的重疾险产品除了重疾保障外还要保障轻症和中症。除此之外轻症、中症保障要尽可能覆盖更多的高发疾病，覆盖面越广越能提高理赔的概率。然而保障重疾的数目多少并不能成为判断一款产品好不好的重要标准。新实施的重疾险新规标明了所有重疾险都要覆盖28种高发重疾，换言之，重疾保障得到了更好地完善，所以重疾保障的种类不管是100种还是80种并没有太大的差别。
2、选择足够的保额
现在治疗大病的费用多在30万元上下浮动，倘若想拥有进口药物、知名专家等，前来帮助你治疗，50万甚至以上的治疗费用才可以保证。因此在投保之前，建议以30万保额为打底，至少需要达到基础的医疗标准。如果经济情况允许，还可以提高保额。大家在购买重疾险时选多少的保额最好呢？不妨参考参考这篇文章：
《最好要买多少保额的保险？学问都在这儿》3、拥有癌症多次赔等加分项更优秀
重疾险除了要附带身故责任、被保人豁免等基础保障之外，更好的是具有癌症多次赔等优点，保障会更全面。更多有关重疾险的细致的建议，全在这总结里，满满干货，快快领取：
《新定义最值得购买的重疾险居然是这十款！》（二）医疗险
医疗险主要是跟医保互为补充，是具有报销性质的。
在挑选时需注意：
1、注重保障内容
一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等都包含在了医疗险的基本保障范围内。像是条款优越的百万医疗险，保障内容越全面越好，所以也意味着当我们出险的时候，有更多报销项目可以享受到，能拿来报销的医疗费用也就更多。
2、看续保条件
大家在买医疗险的时候，建议大家首选续保条件友好或者保证续保的产品。优秀的医疗险并不会因被保险人身体变差或者理赔过这两个因素，然后拒绝继续续保或者提高保费。
3、留意增值服务
有一些比较实在的增值服务，一般涵盖有住院医疗费垫付、就医绿通、质子重离子报销等内容。各位如果对医疗险的增值服务还不够了解的话，下面这篇文章你必看：
《关于医疗险里的“增值服务”，你必须懂这些！》
【写在最后】
我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；
我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！