多家银行大额存单额度告急，存款利率还会再降吗？

1. 多家银行大额存单额度告急，存款利率还会再降吗？

几家银行已经意识到CDS的普遍短缺，虽然有些银行有CDS额度，客户可以购买，要“碰碰运气”，“碰碰运气”。不仅如此，银行的普通存款利率也有所下降。部分股份制银行已将存款利率较一个月前下调，部分股份制银行则暗示利率将继续下调。银行存款利率在未来一段时间内将继续下降。由于市场持续波动，理财和基金产品收益率大幅回撤，存款成为银行理财客户的“热门”，不担心存款成为普遍现象。

金融监管部门多次要求金融机构降费降利，降低实体经济融资成本，进一步收窄银行净息差。银行控制负债侧成本已成为当务之急，利率下行已成为不可阻挡的趋势。有些银行在不同的时间发行存单。中信银行一位相关理财客户经理表示:“尚不确定何时可提供CDS的数量，因此如果客户想购买CDS，需要密切关注银行的发展。”与此同时，银行还需要新的资金来购买CDS，以便进行预约。银行的挂牌利率并不是办理存款时的实际利率，银行存款的实际执行利率大多高于挂牌利率。

一些主要国有银行的最高存款利率也同步调整，不同期限的存款利率也进行了不同幅度的微调，其中三年期存款利率下调幅度最大。中国银行最新的最高年存款利率也明显低于以前。根据中国银行手机银行客户端数据，最高年利率为3个月利率1.5%，6个月利率1.7%，1年利率1.9%，5年利率2.65%。这比之前下降了0.1个百分点。两年期存款利率最高下调0.35个百分点，降至2.15%;三年期存款利率最高下调0.55个百分点，分别从2.5%和3.15%降至2.6%和2.6%。交通银行的多种期限定期存款利率也调整了相同幅度。邮储银行分行工作人员告诉记者，此次调整人民币存款挂牌利率，但实际实施后银行存款利率开始下调。

2. 最近各期限利率均值全面上升，大额存单为何“涨声”一片？

通常情况下，银行的存款利率跟市场资金的宽松是成反比的，市场资金越宽松，银行的利率会越低，相反，市场资金越紧张银行的利率会越高。比如2017年到2018年上半年这段时间，因为市场资金高度紧张，所以不论是银行贷款利率还是存款利率都一直在涨，当时各大银行为了吸收更多的存款，都纷纷上浮了更高的利率。


但是进入2018年下半年开始，央行连续进行多次定向降息，向市场释放了很多流动性，特别是进入2019年1月份，央行同时宣布两次定向降准，这在很大程度上缓解了市场资金紧张的局面。银行资金面变得宽松了之后，对应的贷款利率也连续下降。进入2019年之后全国住房贷款平均利率已经连续6个月下降，部分城市的住房贷款利率从最高时候上浮30%下调到上浮10%，甚至有个别城市的房贷利率已经回归到了基准利率的水平。 

在市场资金宽裕的环境下，理财收益下降，银行大额存单利率却不断上涨 
按理来说，市场资金变得更加充裕，贷款利率也下降了，那么对应的银行理财收益以及存款利率应该是会跟着下降的，但是进入2019年之后，我们看到存款市场跟贷款市场利率呈现出了截然相反的发展趋势，贷款利率不断下降，但是存款利率却不断上升，特别是大额存单利率更是普遍上涨。 
根据有关数据显示，受到在市场资金持续宽松的影响，2019年6月银行理财平均预期收益率跌至4.20%，环比下降4个基点，连续16个月下降。普益标准最新发布的《全国银行理财市场指数报告》显示，6月全国整体银行理财收益环比下滑4个基点至3.91％，从价格指数来看，6月全国银行理财价格指数环比下滑0.82点至109.75点。 
另外根据融360监控数据显示，2019年6月份，银行理财产品共发行9398只，环比减少8.50%，同比减少16.97%。 
然而跟理财收益持续下降表现不同，进入2019年以来银行的大额存款不论是发行量还是利率都是呈上升的趋势。根据融360监控数据显示，6月份新发行的各期限大额存单利率均值全面上涨，其中5年期限上涨最多，较5月份上涨21.4个基点。而且不同的银行大额存单利率上涨的幅度不一样，其中农商行大额存单利率各期限均值最高，各期限利率均上浮53%以上，此外股份制银行和城商行上涨较多，上涨幅度最大的是6个月期限的城商行大额存单利率，较5月上涨9个基点。 
目前大部分银行3年期的大额存单都能给到4.18%左右的利率，部分城市商业银行和农商行能给到4.2625%的利率，个别小银行甚至能给到4.45%的利率，这个利率要比普通存款利率高出很多。 


为何最近一段时间银行大额存款利率不断上涨？ 
前面我们也提到了一般情况下市场资金越宽裕，银行的存款利率会越低，但是为什么进入2019年以来，在市场资金更加充裕的情况下银行的大额存单利率不降反而上升呢？实际上这种反常的表现主要的原因是受到银行理财市场的影响。
2018年银保监会下发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，这个理财新规出来之后，理财监管变得更加严格，银行理财打破刚兑，向净值化转型，过去保本保收益的时代已一去不复返。 
2018年9月银保监会又发布了《商业银行理财业务监督管理办法》，并对银行理财新规做出了明细的规定，比如银行不得宣传预期收益率，个人首次购买需进行面签，私募理财设置24小时投资“冷静期”，规范销售渠道，实行专区销售和双录，禁止通道和嵌套投资等等。 


自从理财新规出来之后，新的理财市场受到了很大的影响。一方面是银行发行理财产品的要求更高，购买流程要求更严，所以很多银行都开始减少理财产品的发行量；另一方面由于银行理财产品打破刚兑，客户自担风险，所以导致客户购买银行理财产品的积极性降低。 
在多方面因素影响之下银行的理财规模缩小，理财收益降低，为此各大银行都在注入重资设立理财公司，将理财和银行表内业务隔离，未来银行理财公司将变成专业的理财机构。但是目前这些理财公司都是处于筹备阶段，并没有正式运营，更没有形成规模，在这种情况下，为了弥补银行理财产品销量减少带来的损失，各大银行都主动回归表内业务，重点发力银行存款。 
但是目前银行存款市场的竞争是非常激烈的，各大银行都在争抢存款，此外银行还要面临来自货币基金，互联网理财，基金，信托等各种理财渠道的竞争，所以即便在市场资金相对宽裕的情况下，银行的存款利率仍然在上涨，尤其是长期存款的利率上涨幅度更大。

3. 大额存单利率会是多少？

大额存单：属于个人存款，享受存款保险保障即50万内100%赔付。起购门槛较高，一般需要20万、30万起购，利率大约在3.5%-4%左右，中小银行的大额存单产品利息会高一些。一般情况下，大额存单可以支持提前支取或部分提前支取（具体以产品说明书约定为准）。
也可以关注中小银行智能存款产品，同样享受存款保险保障即50万以内100%赔付，“利率”在4%-5.5%左右，具有流动性高（可提前支取）、利率高于一般定期存款的优点。
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4. 大额存单多数期限利率上升，规模还会进一步扩张吗？

大额存单因为属于银行一般存款，不仅利率普遍高于同期定存，而且还受到存款保险条例保护，是较为安全的投资理财工具，在储蓄国债限量有限，货币基金和非保本理财产品收益持续下跌的情况下，规模持续扩张是一种必然趋势。
据央行数据显示，截止6月底我国住户存款总规模达到78.42万亿，较年初增加5.98万亿，增速为8.4%，与去年10%的增速相比，略有回落。但是，今年上半年银行业金融发行大额存单规模达到7.23万亿，同比增长75.49%，可以直观的看出，大额存单的增速是高于居民存款增速的，基本呈现高速增长趋势。

这种增长趋势，反映了投资者追求较高收益和避险心理。在过去很长一段时间，宝宝类货币基金和理财产品成了大额存单的强大对手，2013年余额宝问世以来，天弘货币基金7日年化收益率曾经超过6%，在央行多次降准后，市场流动性得以保持适当宽裕，由于市场资金供需矛盾的缓解，货币基金收益一路下滑，直至现在的2.3%附近。
同样道理，理财产品收益率的分水岭是从资管新规出台开始的，从去年4月以来，理财产品彻底打破刚性兑付，加上市场流动性的释放，理财产品平均年化收益率已经连续超过15个月的下跌，从高点4.2%，跌至3.8-4%区间，而大额存单利率却一路坚挺。毫无疑问，这两大竞争对手收益率的下滑都为大额存单的强势增长带来了机会和动力。

从全行业理财市场规模分析，理财产品总规模高达22万亿，远远超过货币基金规模，但迄今为止理财产品规模几乎原地踏步，而大额存单却以两位数的高速扩张，其中大额存单保本保息，刚性兑付属性就是投资者避险心理的重要反映，毕竟理财产品彻底打破刚性兑付，风险由投资者自行承担。
其实，大额存单的另一对手还有储蓄国债，为什么又没有带来强大压力呢？在性质和特征上，储蓄国债和大额存单高度同质化，固定期限和利率，保本保息，在国家信用保证下，储蓄国债的全额偿付是无上限的，安全性甚至高于大额存单，且3年期利率4%，5年期利率4.27%，与大额存单相比，不分上下。
但是，众所周知，储蓄国债的发行量太小了，从3-11月，每期仅300-400亿，总量不及大额存单1/10，且只有10天发行期，就算是忠粉也得用“抢”啊，可谓“一票难求”。相反，大额存单规模庞大，几乎月月有，天天有，24小时供应，从不断货。在多重利好叠加下，大额存单终于迎来了新的机遇，曾经的丑小鸭也变成了今天白天鹅，相信只要在我国住户存款持续增长的情况下，大额存单规模必将持续扩张。

5. 大额存单利率（大额存单利率小幅上升）

 近期市场流动性依然宽松，银行理财、货币基金等产品收益率也依旧在下行通道之中，不过11月以来跌幅有所放缓。据融360监测的数据显示，10月份银行整存整取利率有升有降，中短期存款利率环比下降，长期存款利率则环比上升。那么，大额存单利率有什么变化呢？
  融360在10月底采集了部分银行的大额存单利率，其中1个月期平均利率为1.616％，3个月期平均利率为1.628％，6个月期平均利率为1.927％，1年期平均利率为2.240％，2年期平均利率为3.126％，3年期平均利率为4.113％，5年期平均利率为4.121％。
  以上利率是包含各种购买门槛在内的平均利率，如果都按20万元购买门槛来算的话，平均利率会略低一点，如果都按最高购买门槛来算的话，平均利率会略高一点。
  以下是10月份银行大额存单及定期存款平均利率：
  对比普通定期存款可以发现，大额存单各期限利率均要明显高出一截。如果20万元存3年，大额存单利息一共是24678元，每年利息是8226元，定期存款利息一共是19788元，每年利息是6596元，两者利息3年利息一共相差4890元，每年利息相差1630元。
  一般来说，融360理财分析师 不太建议大家存5年期定期存款或大额存单 ，除非利率比3年期高很多。现在很多银行的3年期大额存单和定期存款利率都跟5年期差不多，个别银行甚至3年期更高。多出2年的时间，但利率却差别不大，所以没必要存5年期的。
  大额存单比定期存款除了利率高，还有一个很大的优势，那就是 提前支取可以靠档计息，大部分银行靠的是定期存款的档 。
  假设你买了3年期的大额存单，到2年半的时候提前支取，可以按照该行2年期定期存款利率计息，时间按照你持有的时间即2年半来算。这一点比定期存款按照活期利率计息要强太多了。
  当然了，虽然大额存单很好，但是硬伤也很明显，那就是门槛太高，20万元起存。现在在银行存款的以中老年群体居多，大中型城市的储户有20万元存款也很常见，但小城市就比较难了。
  当然，如果你有20万元想去银行存起来，当然要选大额存单了，一般来说，你到银行存款，工作人员也会跟你介绍大额存单的。
  具体来看， 哪些银行的大额存单利率更高呢？ 
  融360统计了10月份部分银行的大额存单利率，不同银行的大额存单利率不同，同一家银行不同购买门槛的大额存单利率也会不同，一般来说小银行的利率要高于大银行，门槛高的利率要高于门槛低的，具体如下：
    注：红色字体为10月份大额存单利率相对于9月份上调，绿色字体为下调，黑色字体为不变。如有出入，以银行实际利率为准。
  由上表可以看出，大部分银行的大额存单利率在10月份没有调整，部分银行进行上调，尤其是农业银行，20万元、25万元、30万元门槛的大额存单利率大部分都上调了，只有25万元门槛的3年期利率略有下调。
  整体来看就是，大部分不变，少部分调整，调整的部分中绝大部分都是上调，只有一个是下调。
  城商行和农商行无论是定期存款还是大额存单，利率都明显要高于国有银行和股份制银行，很多城商行和农商行的3年期和5年期利率都在4.2％以上，比如盛京银行、齐鲁银行、湖北银行、西安银行、富滇银行、东莞银行、广州银行、浏阳农商银行、中牟农商银行、莱商银行，这些银行的大额存单利率都比较高。
  本文源自融360原创
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6. 将来大额存单利率如何变化

大额存单是指由商业银行面向个人投资者发行的（电子）记账式大额存款凭证（没有纸质凭证），以储蓄卡为介质，属于个人存款，享受存款保险保障即50万内100%赔付。大额存单起购门槛(额度)较高，一般需要20万、30万起购，利率相比普通存款利率会大幅上浮，利率大约在3.5%-4%左右。
大额存单的利率完全采用市场化利率，所以利率如何变化完全看市场利率变化情况。
一般情况下，中小银行的大额存单和存款产品利息会高一些，所以也可以关注一下中小型银行的“智能银行存款”，享受存款保险保障（根据《存款保险条律》规定：个人在单个银行的普通存款享受50万以内100%赔付），“利率”在4%-5.5%左右，具有流动性高（可提前支取）、利率高于一般存款的优点。
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7. 将来大额存单利率如何变化

事实上，面向机构和个人发行的大额存单的酝酿已久，其本身也被视为利率市场化的重要过渡产品。所谓大额存单，指的是由商业银行发行的一种金融产品，与一般存单不同的是，大额可转让存单具有期限不低于7天、金额整数以及到期前可以在二级市场上流通转让的特质。与一般存单相比，良好的流动性以及较高的利率，这使得大额可转让存单成为业界甚至普通百姓都普遍期待的金融产品。
《意见》还指出，将有序放松利率管制。值得注意的是，今年的两会期间，央行[微博]行长周小川曾给出利率市场化时间表，并表示今年放开存款利率上限是大概率事件。此后，央行的每一次降息都伴随着存款利率浮动上限的新动作。今年3月，央行将存款利率浮动区间上限由此前的1.2倍扩展至1.3倍，而在前不久央行最新的一次降息中，则将存款利率上浮空间进一步扩大至1.5倍。
而此次《意见》提出“适时推出面向机构及个人发行的大额存单”，有业内人士就将此举形容为利率市场化正在进入“最后一公里”冲刺阶段，并且预计下一次的降息有可能伴随着存款利率上限的全面放开。

8. 银行为何上调大额存单利率?

大额存单利率是浮动的吗