应该具有怎样的保险理财理念

1. 应该具有怎样的保险理财理念

　　理财的概念很宽泛，可是保险理财就比较明确了。借用李嘉诚先生的经营之道帮你解释一下如何利用保险理财吧。
　　作为华人首富的李嘉诚先生有句名言：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我的个人的财产，是给自己和亲人买了充足的人寿保险！”李嘉诚先生认为，不同的人生阶段都要做好自己的保险和财务计划。20~30 岁之间是努力赚钱和存钱的时候；30 岁以后，投资理财的重要性逐渐提高；到中年时赚的钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要。保险理财就是集中顶级理财专家智慧，借助机构投资优势，根据人生不同阶段面临的风险，为广大普通民众管好钱为他们做好未来的风险和财务规划。
　　在谈到经商之道时，李嘉诚提到“好谋而成、分段治事、不疾而速、无为而治”十六个字，他说若能“拈出这四句话的精髓，生命是可以如此得好”。
　　从一个保险业者的角度来看李嘉诚的十六个字，完全是在诠释用保险规划人生的科学性，我们可以充分体悟“拈出这四句话的精髓，生命是可以如此得好”的深意。

　　好谋而成——谋就是规划、谋划。孙子兵法说，上兵伐谋。俗语说，人无远虑，必有近忧。这都是在强调规划的重要性。买保险的过程，就是在正视人生风险的过程，就是在进行风险管理的过程，就是对人生进行规划的过程。成功人生，从规划开始。

　　分段治事——保险的科学性，就是给我们按部就班的机会和时间，不需要我们一次性凑齐一大应急资金。只要你每年愿意拿出一小部分钱放在保险公司（选择期交的缴费方式），就可以在某一关键时刻（保险事故发生时）拥有一大笔急用的现金。这有点像按揭贷款买房子的逻辑——交个首付，还个月供，就拥有了一套理想的房子。

　　不疾而速——举个例子，选择一年交保费1万元，20年缴费，保额30万的重大疾病保险，你攒钱的过程是不着急的，一年只缴纳1万元，但如果真的患了癌症，保险公司会一次性给付30万元（可以应急）。所以我们说，在银行攒救命钱是走楼梯（一步一个台阶，攒多少花多少，增加点利息而已），在保险公司攒救命钱是坐电梯（虽然交保费和银行存款一样，一年一万，但一旦确诊患了重疾，马上保费变保额，就如同坐了电梯，直达三十万）。

　　无为而治——这是老子在《道德经》里宣扬的最高智慧。无为不是不作为，而是提纲挈领，抓住重点去作为，按照规律办事情。当我们买足了保险，做足了人生的风险管理，晚年就达到了无为而治的最高境界——养老有养老金（养老保险），生病有救命钱（重大疾病保险），即使死亡，家人也有足够的生活费（保障性保险）。

　　在年轻的时候，赚钱的时候，按部就班，买足保险，为未来做好规划，真正做到“上班就是为了不上班，赚钱就是为了不赚钱，花钱就是为了少花钱”，这就是保险的智慧，这就是李嘉诚先生说的“拈出这四句话的精髓，生命是可以如此得好”。

2. 应该具有怎样的保险理财理念

一、“三四六”理财法的概念在不同生命阶段，个人或家庭具有不同的财务状况、资金需求和风险承受力，从而理财需求、寿险需求也就不同，个人成长生命周期、家庭生命周期、个人和家庭的收入水平都与个人理财规划的制定有着密切的关系。“三四六”理财法从总体上说，就是理财规划人员要按照客户所属不同的家庭、收入层次和年龄段对客户进行科学客观的理财规划指导。具体来说，“三四六”理财法中的“三”指的是“三种收入”：高收入人群，中高收入人群和中低收入人群。“四”指的是“四种家庭”：形成期家庭(从结婚到生子)，成长期家庭(从子女出生到其完成学业)，成熟期家庭(从子女参加工作到夫妻退休)和衰老期家庭(夫妻退休到死亡);“六”指的是“六个年龄段”：探索期(15-24岁)、建立期(25-34岁)、稳定期(35-44岁)、维持期(45-54岁)、空巢期(55-64岁)和养老期(65岁-死亡)。二、用“三四六”理财法进行个人寿险规划(一)“六”个年龄阶段与寿险购买人是家庭的组成元素，个人在其成长生命周期里，其个人收支平衡在不同的年龄段有很大差别，当然对于金融理财产品的需求也不一样，因此我们把个人的生命成长周期以十年为一个年龄段进而划分为六个年龄阶段，分别进行讨论，分析其理财需求，从而确定个人不同年龄阶段的理财计划。1.探索期探索期大约在15-24岁的十年之间，个人在探索期主要面临的问题是高等教育阶段大学以及高校的选择，本科毕业后是就业还是继续走升学路线继续深造，如果出国深造则还需要预先考虑费用的问题。财务方面：此时期个人通常是单身，居住情况是同父母居住或住学校宿舍。这个时间短的个人收入通常比较单薄，有可能来源于打工或父母的零用钱以及学校的奖、助学金等。因此，在寿险规划方面，由于收入很有限，所以主要考虑低保费的意外险和医疗险。学生可以考虑购买学生综合保障险，单身青年可以考虑购买保额10-20万的定期寿险或保额20-40万的意外死亡险，受益人均为父母。2.建立期建立期大约在25-34岁之间，个人此时刚刚踏入社会，工作、事业上可谓是刚刚起步，其财务特点十分鲜明：就是低收入、高支出(“月光族”基本上都出现于此年龄段)，而且大多数人在这个阶段都会选择择偶、结婚、生子的生活路线，所以常常由于资金短缺而不得不求助于父母。建议年轻小夫妻们在此阶段要努力工作，提高银行储蓄;并且注意积累资金，准备购房的首付款。在寿险规划方面：(1)购买保额为年收入5-10倍的定期寿险，以配偶为受益人。(2)购买保额为年收入2-5倍的定期寿险，以子女为受益人。(3)视实际情况购买子女教育金保险。3.稳定期稳定期大约在35岁-44岁这十年间，每个人基本上有了大约10年左右的工作经验，经历了这个阶段，个人应该充分明确自己的职业发展方向。在个人的财务准备方面：大多数这个年龄段的人，首先，其子女都已经进入小学或者中学学习，因此家庭应该积极地为子女的高等教育积累足够的教育资金;其次，不少人在这个年龄段都购买了自己的房屋，如果是贷款购买的，则需要准备好足够的资金偿还房屋贷款;再次，此时人们已经步入中年，因此在退休养老金方面也要初步具有准备的意识。寿险规划方面，除了前几个阶段购买的保险以外，由于综合财力的增加，还可以在增加保险购买品种：(1)购买定期寿险，寿险保额始终等于房屋欠贷金额，属于保额递减型寿险，其意义在于如果还款人由于某些意外原因不幸去世的话，房屋贷款可以由保险公司继续偿还，而不至于由银行拍卖而使活着的家属失去房屋。(2)购买教育保险，为受教育阶段的子女继续筹划今后所需要的教育费用。4.维持期维持期大约在45岁-54岁期间，个人经过20年左右的工作努力，在事业上或多或少都会取得一定的成绩，其经济实力在此时是最强的。在财务规划方面：子女此时基本上处于高等教育阶段(本科或研究生)，子女教育金在之前已经准备妥当了;贷款买房的，房屋贷款也已经基本还清;因此，此时个人理财的主要目标是准备足够的养老金。在寿险规划上：(1)购买足够的健康险，以满足随着年龄增大而不断增加的医疗费用和护理费用;(2)购买养老保险，越早买越好，买得早，相同保额保费就越少。当然，由于此时个人经济实力最强，因此购买保险时有条件的个人在考虑其保障功能的同时还可以考虑保险的投资功能。5.空巢期空巢期大约在55岁-64岁时期，大多数人在此阶段处于退休前后的时期，从事业上来讲，管理人员在这个阶段大都应该做到高管位置;而技术人员都已经积累了大量的技术经验，从而成为了高级技师或者高级工程师;子女一般都已经就业，他们可能会继续与父母居住或者在外面居住。财务状况上：此年龄段人士应该采取稳健的理财策略，降低投资性产品的购买，增加存款数量并且增加稳定收益理财产品的额度。寿险规划方面：(1)购买养老保险的要继续缴纳保费，如果觉得额度不够也可以适当增加保额;(2)考虑到遗产规划问题，可以购买终身寿险，因为保险具有合法避税功能。6.养老期养老期是在65岁以后这段时期，事业上如果单位返聘，还可以继续发挥余热，也可以做顾问等，子女此时基本都成家立业，拥有自己的家庭。财务规划上：领取退休金，安度晚年，理财产品以固定收益产品为主。寿险规划方面：领取养老保险的保险金直至去世。(二)“四”种家庭与寿险购买个人理财不仅分析个人成长的生命周期，还要考虑家庭生命周期，因为理财策划是根据整个家庭做出的。家庭生命周期可以分为形成期、成长期、成熟期和衰老期四个时期。形成期是从结婚到子女出生，成长期是子女出生到子女完成学业，成熟期是子女完成学业独立到夫妻退休，衰老期是夫妻退休到全部去世。一般，在形成期阶段家庭承受风险能力较强，随后高风险投资的比例逐渐减少，逐步增加储蓄、养老和医疗的贮备，不同家庭生命周期的理财需求周期家庭变化风险承受能力家庭主要支出保险安排形成期结婚到子女出生（1-3年）很强购房随着家庭成员的增加，提高寿险保额成长期子女出生到完成学业（18-22年）强高等教育以教育年金形式储备子女教育费用成熟期子女参加工作到夫妻退（10-15年）较弱准备退休金以养老险或递延年金准备退休衰老期夫妻退休到全部去世弱生活、医疗费投保看护险或将养老险转为即期年金1.形成期形成期是指从夫妻结婚到生子这段时间，一般为1-3年，这个期间的财务状况：从单身时期的不稳定逐渐稳定下来，很多夫妻将要购买自己的住房，因此要准备首付款，也要为未来出生的子女做好教育款规划。寿险规划方面：(1)购买医疗保险和意外保险，防止因大病或意外导致财务状况出现较大波动;(2)购买定期寿险，以配偶为受益人，防止自己死亡而使配偶生存状况下降;(3)购买定期寿险，寿险保额等于房贷金额，防止还款人死亡而导致房屋被拍卖。2.成长期成长期是指从子女出生到子女完成学业这段时间，一般持续18-22年，家庭状况方面夫妻二人的工作经验不断提高，工作技能不断得到加强，同时，子女年龄逐渐增大，财务状况：家庭收入逐渐稳步提高，教育费用支出越来越多，随着家庭收支情况逐渐进入稳定状态，应该逐渐增加投资类金融产品的购买数量。寿险规划方面：(1)购买教育保险，为子女积累教育保障金;(2)购买养老保险和医疗保险，解除因夫妻年纪逐渐增大而产生的后顾之忧;(3)购买新型投资类保险，其中包括分红类保险、投资联结保险和万能保险。3.成熟期成熟期是指子女参加工作到夫妻双双退休这段时间，一般为10-15年，家庭此时已经进入完全稳定时期，子女经济上已经独立，家庭收入稳步提高，支出不断减少，资产总额不断增多，负债逐渐减少，事业上同时也进入巅峰时期，但夫妇年龄增大，身体状况不断下滑。财务安排上：主要任务为增加退休金做准备，风险投资比率逐渐下调，稳定投资比率要提升上去。寿险规划上：主要购买养老保险，增加退休后的退休养老金。4.衰老期衰老期是指夫妻退休到死亡这段时间，随着整体收入的下降，生活和医疗支出不断增加，家庭抗风险能力逐渐下降。在财务安排上：要强调资金的安全性，降低风险投入的比重，资金安排在安度晚年和安排后事上。寿险规划方面：领取养老保险的养老金。(三)“三”种收入水平与寿险购买按照经济收入状况，将消费者分为高收入阶层、中高收入阶层和中低收入阶层。[4]通过分析各自的主要风险，制定合适的寿险规划。1.高收入阶层高收入阶层是指经济收入水平极高、在国内名列前茅，抗风险能力非常强的那部分人群，通常指的是先富起来的那一部分人，例如成功的企业家、老板、文体明星等。这部分人的财务情况有一个特点，那就是收入支出都非常大。寿险规划方面：(1)购买终身寿险，为自己庞大的遗产合法避税，虽然我国遗产税的征订还在规划之中，但大额遗产征税是早晚的事;(2)购买意外险，高收入人群遭遇意外以后的财务波动数额大，对家庭冲击更大，因此意外险可以使高收入人群的意外支出更加平稳;(3)购买健康险，高收入人群健康出现问题后，收入损失比其他阶层损失更大，因此要购买高端医疗、医疗组合型健康保险，解除健康问题的后顾之忧。总之，高收入人群可以购买保障型保险、健康险、终身寿险等保险，保费占年收入达约20%左右。2.中高收入阶层中高收入人群是指生活优越、富足，收入水平高、稳定，但已经不再享受国企的福利制度的那部分人群，例如像外企中的高级职员、中高层管理人员以及高级技术人员等。这些人购买保险能力强，对保险的需求量大，对保险的认可度比较高，因此是保险销售的主要对象。在寿险规划方面：(1)购买养老保险、终身寿险，为退休、身故解除后顾之忧;(2)购买健康险、医疗险，避免因身体健康问题导致收入水平明显下降;(3)购买新型寿险，中高收入人群生活比较富足，往往在购买基础性保险后还有富余资金，可以考虑购买分红型、万能型保险和投资联结保险实现资产的稳步增长;(4)购买意外保险，以家人为受益人。总之，中高收入人群可以购买养老险、终身寿险、健康险、投资险、意外险，其总保额低于高收入阶层，总保费占年收入的10%-20%。3.中低收入阶层中低收入阶层是指收入低、福利低、抗风险能力低的三低阶层，由于我国处于社会主义初级阶段，因此这部分人比例还比较大。对于购买保险来讲，中低收入阶层又分为两大类：一类是刚解决温饱问题，无力购买任何商业保险;另一类是除了满足衣食住行以外，收入还有剩余，还有能力购买保险。由于我国社会保险的保障能力有限，因此很多人还需要购买商业保险予以补充。寿险规划方面：(1)购买定期寿险、短期意外保险，由于收入低的原因，在品种上尽量考虑保费低、保障全面的保险种类;(2)购买医疗险，由于中低收入人群抗风险能力较弱，以此保身体健康、保大病是最重要的;(3)在投资类型上选择储蓄型保险，本来生活就不富裕，储蓄型险到时间未出险可以归还本金。总之，中低收入人群可以买意外险、大病险，保费占年收入的3%-10%。三、结论总之，人寿保险是个人理财过程中的重要工具之一，寿险理财在个人理财中起到了很重要的作用，它具有其他理财工具所不具有的优势和特点。目前，保险观念正逐渐深入人心，寿险理财应该引起人们的高度重视。“三四六”理财法作为一种理财方法，把个人分为不同的年龄段、不同的收入层次，把家庭分为不同的时期，对其进行分别理财。此方法效率更高、理财效果更科学，已经在寿险理财中得到了成功的运用。因此，每个保险公司的代理人都应该熟练掌握“三四六”寿险理财法，这样才能够更高效地为客户做好寿险理财规划，同时更轻松地实现公司人寿产品的成功销售。
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3. 以下叙述中，哪些是个人保险理财产品的特点

以下叙述中，哪些是个人保险理财产品的特点：（ ）

A. 投资收益水平确定

B. 具有风险保障和投资双重功能

C. 投资收益水平不确定

D. 保险合同列明分红条款

4. 保本型、基本为风险的理财产品；那保本投资理财的方式有什么？

保本型、基本风险型理财产品可以考虑这些；比如百度下面这些词，了解它们的含义，购买方法：货币基金，国债，国债，银行保本理财产品。同时，也可以去一些金融论坛看看类似的经验贴——注意，不要去看那些广告商。取决于普通投资者。相信理财之路上没有专家。就算有钱，也没时间在网上聊天，就算有，也很难碰上。

不管是国债还是银行的保本理财产品，都可以去银行买。这一点相对来说比较简单。剩下的两个，就简单介绍一下了。因为资金比较紧张，所以银行间拆借利率和国债回购的利息都比较高。
这两年来，货币基金的收益一直很高，这也是余额宝赚的盆满钵满的原因。所以，如果你想要省事，想要灵活一些，那就直接买货币基金吧。如果你选择了几家大基金公司的产品，那么你的年化收益，可能在4%到5%之间。如果你想要更麻烦，想要更高的收益，那就和上面的一样灵活。


如果你没有股票账户，可以选择招商证券、国元证券这样的券商，他们都有账户理财产品，签了合同之后，你把钱放进股票账户里，就相当于买了一只货币基金，基本不会亏钱，收益大概在4%左右，如果你有股票账户，但不是这家券商的，那就只能等你的经纪公司做了，或者换个新的账户。
然后告诉券商，你们要开通逆回购业务。现在新股发行开始了，资金紧张。有时候，逆回购的收益会更高，前几天，逆回购的收益超过30%，相当于一周的货币基金收益。
这样你就可以把钱存入证券账户，没空就不管了，就相当于买了一只货币基金，年化4%。有空就买逆回购国债，运气好的时候赚点钱。对了，如果你没接触过逆回购，可以百度一下，这跟买国债差不多，没什么风险。而且他买的时候，也知道自己赚了多少钱。

5. 保险只是一种理财工具

    提到保险，很多人反感，真实反感的不是保险，而是卖保险的人。
  
     换一个方位思考，首先要肯定保险公司业务员吃苦耐劳的精神，其次他们也是没有办法，在一家保险公司只有这几样保险产品，只能说自家的最好，第三如果完不成业绩就没有收入来源。
  
     其实保险只是一种工具，防范未知风险 保本理财、财富传承等，这是保险的作用，我们要学会利用这个工具，而不是排斥它。
  
     买保险不能偏听一家，最好是多家对比，才能买到性价比高的产品，要清楚地知道自己买保险的目的，如果只是为了人情随便买了，就有可能买的不是自己需要的保险，那就是聋子的耳朵，瞎子的眼睛了。
  
     最近由于公公住院，在医院里碰到了一个病人，说买了保险也不赔，骗人的，问他买的啥保险，说是年金保险，我说年金保险不是重疾医疗险，生病是不赔的。他说他认为买了保险就什么都赔的，我只能说你没有买对保险。
  
     还有一个客户买了一款保险，附加的意外险加医疗要2698元一年，但同样的保额在网络平台上只要150元，我帮他算了，差额2548元如果放在固定利率4.025的保险金账户中，同样到第40年，金账户上就有17万多，足可以买一辆小汽车，所以保险的选择是非常重的。
  
 充分利用保险这个工具，买对赔好才是最重要的。

6. 从专业角度说，保险属不属于理财产品这一类

保监会称，近年来，一些保险公司、保险专业中介机构及其从业人员向客户直接推介销售包括第三方理财产品在内的非保险金融产品，或者以介绍客户等方式间接从事相关销售活动，在满足客户多层次金融需求的同时，也暴露出销售行为不规范、金融风险交叉传递等问题，有的甚至已经构成金融诈骗和非法集资。此次修改主要涉及五个方面：一是进一步明确可销售产品范围。新规定要求，“保险公司、保险专业中介机构及其从业人员不得销售非保险金融产品，经相关金融监管部门审批的非保险金融产品除外”，从而将无需审批和未经审批的非保险金融产品列入禁止销售的范围。二是进一步明确销售人员资质要求。新规定要求，与保险公司、保险专业中介机构签订劳动合同、代理合同等的所有从事销售活动的人员销售非保险金融产品前，必须符合相应的资质要求。三是进一步强化保险公司、保险专业中介机构的责任。保险公司、保险专业中介机构对其从业人员违反规定销售非保险金融产品的行为,要依法承担相应的法律责任和管理责任。保险公司、保险专业中介机构应当切实加强对从业人员的管理，并加强教育、督查、纠正、惩处，确保其销售行为依法合规。四是增加对互联网渠道销售非保险金融产品的相关规定。保险公司、保险专业中介机构通过互联网销售非保险金融产品应当符合相关规定，在借助第三方网络平台销售时要实施有效的风险隔离。五是强调了各保监局日常监管和风险处置的属地责任。所以保险销售人员推荐或销售非保险类金融理财产品的行为是违规的
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7. 在购买保险理财产品时,要坚持什么的原则和的原则

1、坚持量入为出的原则。所交保费要和自己的经济收入相匹配，一般不要超过个人收入的15%。
2、不要对保险公司的收益抱有太高的期望，保险公司的理财产品的优势在于它的安全性和稳定性。
3、要有长期投入的思想准备。以保险公司的性质来说，太过短期的话，收益会很有限的。

8. 保险理财具有哪些特点

保险理财产品就是保险公司将投资者的部分保费拿出来进行投资，然后将投资收益返还给保险者的行为。保险理财产品最早出现于欧洲，起因是部分寿险保险者想要在寿险到期之前，获得保费的利息。保险理财的主要功能是保险，而非理财，一般情况下，保险理财产品获得收益与银行同期定期存款收益差不多。
保险理财是新兴的保险产品，很多人对其还不是很了解。现在市场上的保险理财产品大致上分为三类，分别是：投资连结险、万能险、分红险。线面我们就分别介绍这几种保险理财产品的特点。
首先，投资连结保险
投资连结保险是一种结合保险和基金概念的新型的理财产品，简称为投连险。不同于传统的保险产品单一的保障功能，投连险增加了投资的功能，投资功能突出。传统的保障功能体现在被保险人保险期间意外身故时可以获取身故保障金，结合投连附加险可以使被保险人获得重大疾病的治疗资金等其他方面的保障。投资投连险的主要费用包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，不同产品费用的数额也是不同的。因为其保障和投资并存的特性，所以投连险类理财产品有着收益差距明显、没有最低保底利率、风险最大等等特点。
其次，万能险
万能型储蓄类寿险产品是寿险的一种，意思是投保人可以支付任意数额的保险费以及调整死亡保险金给付比例的一种人寿保险，简称为万能险。万能险从传统的人寿险引申而来，其保障功能体现的就很突出，在这一方面比投连险要强一些。在投资方面，万能险表现比较弱，其投资收益与银行存款利率和投保时间密切相关，按月复利滚存计算收益，因此投保时间越长收益越高。所以万能险更像一个长期的储蓄型的理财产品，有最低保底利率，投资风险较低。
最后，分红险
分红险是保险公司将上一会计年度该保险的可分配盈余按照特定的比例分配给客户的一种人寿保险。分红的概念来自于股票，分红险的收益分为固定收益、满期收益、保障分红和浮动分红四种。一般来说，固定收益、满期收益、保障分红的收益是固定的，比一年期的银行利率略高，而浮动分红类型的分红险因为没有最低的保底利率，所以投资风险相对其他三项略高。因为分红险与投资市场的联系比较低，所以此类保险理财产品的投资风险最低。