如何做好“防范风险，合规操作”这一中心工作

1. 如何做好“防范风险，合规操作”这一中心工作

要从以下几个方面开展工作：
第一、加强思想政治和职业道德教育，构筑广大员工合规操作的的思想道德防线。
在当前金融案件风险依然严峻的情况下，加强员工的思想政治教育、职业道德教育尤为重要，通过教育，提高广大员工的思想觉悟，引导广大员工紧跟时代发展的步伐，不断树立正确的世界观、人生观、价值观，坚持正确的权力观、地位观、利益观，增强和鼓励广大员工自觉遵纪守法、抵制违规违纪行为的自觉性、积极性 
。加强职业道德教育，提高广大员工的职业道德素养。坚持宣传正面典型人物和先进事迹，弘扬正气，引导和激励广大员工好学上进；鞭笞反面典型，揭露违规违法分子的丑恶行为，警醒员工、告诫员工要遵纪守法，不要重蹈犯罪分子的覆辙。通过潜移默化地、日积月累地教育引导，将“合规操作”的理念渗透到广大员工的日常工作和思想行为中，构筑“防范风险人人有责，合规操作从我做起”的合规经营的思想，从思想道德防线上筑好风险防范的第一道防线。此外，要合理安排时间，加强学习，提高自身素质。只有自身素质提高了，才能更好地合规操作，才能有效地防范案件风险，才能更好地开展工作，才能更好地促进业务健康发展。
第二、加强制度建设和执行力度，构筑防范风险的制度防线。
“十案十违章”，无论哪一起案件都说明了这个道理。因此，加强制度建设，严格执行各项规章制度，对防范案件风险，确保银行资金的安全具有至关重要的作用。要及时补充和完善规章制度的漏洞和缺陷，一方面在制定和实施制度时，要前后连贯，有机统一，做到保证制度的连续性和稳定性，形成一个防范风险合规操作较为完善的规章制度体系。另一方面要提高制度的科学性和可操作性，在制定制度时，相关部门之间要加强沟通和协调，自觉维护制度的严肃性。同时，在制度落实情况的监督检查时要统一认识，行动密切配合，共同监督相关规章制度的执行，使基层行（处）在制度执行时能够明确地按统一的标准执行。
第三、运用科技手段，构筑风险防范的技术防线。
对于这个问题，市分行近两年来非常注重征集基层行处在业务操作方面的意见建议，并积极向上级行反映，比如员工一再提出的“系统控制自办业务”等建议，已被采纳，建议进一步优化和规范业务系统，从业务流程的设计、运作、控制等方面落实风险防控工作。应用先进的科技手段、安全的网络，确保日常业务的安全营运。运用先进的科技手段和技术力量，构筑科学的、安全的技术防线。
第四、严格责任追究，构筑防范风险的惩罚防线。　　
应该说，建设银行的大多数员工是遵纪守法、自觉执行制度的。只有少数人在违规违法，但就是这些少数违规违法人员导致案件风险的发生，导致大案要案的发生。因此对少数违规违纪人员，仅靠一般教育和罚款是不够的，必须运用惩处手段，从严从快地处理，才能保证建设银行稳定持续发展。对违规违纪人员，必须严肃追究处理，才能维护建设银行规章制度的严肃性，才能教育警示广大员工，增强教育的说服力和制度的约束力。在执行处罚的同时，也要从操作流程、制度建设、工作机制多方面查找原因，及时堵塞漏洞，发挥惩处对制度建设风险防范的补救性作用。对重点业务领域、重要部位、重要岗位、重点操作环节出现的问题，要重点追究、重点补救，确保风险降到最低点。
总之，风险防范、合规操作是建设银行永恒的主题，是每一名员工义不容辞的责任，只有全员共同努力，才能实现“零案件、零违规”案件防控工作目标。

2. 银行如何提高风险防控合规管理

　在经济高速增长的背景下，银行高盈利能力和盈利高增长可以将许多管理问题和风险消化掉，但是在经济形势较为复杂的环境中，银行进入微利化的阶段时，管理的过程控制不仅是风险控制的需要，也是成本控制的需要，是银行有效度过相对危机环境的必然选择。

　　银行的业务以经营风险为本，缺乏过程控制将意味着业务风险无法有效控制。银行的传统核心业务贷款是典型的以风险为本的业务，贷款发放的每一个环节都需要控制，稍有控制不当，都可能引发信贷风险；即使存款业务的操作也有存单欺诈、假钞、点钞失误等风险；传统上认为中间业务风险很低，甚至有人认为中间业务几乎没有风险，但是从最近以来的代理保险（放心保）、代理基金、理财业务等都发生了一些消费者投诉或者群体抗辩事件；银行内部的财务管理也同样可能发生违规风险。尤其是在大型银行体系中，总部与基层分支机构管理距离较远，一些银行为了充分调动基层机构的积极性，充分授权分支机构，使得管理的过程控制难以落实或者被疏忽，其结果是基层机构违规事件时有发生，甚至给整个银行的声誉和经济带来较大损失。

　　银行日益严峻的行为风险形势呼唤管理的过程控制。有别于传统资产风险的行为风险日益渗透到银行经营管理的各个领域，尤其是随着银行资产规模和组织管理体系的日益庞大和复杂，银行监管法规体系日益健全和复杂化，银行内部行为和外部行为的适当性和合规性问题日益突出，银行表外资产权重的大幅度提升，无法反映到资产负债表上的各种风险往往与银行的销售、履职和服务行为有着密切的关联性。行为风险无法直接通过数字化的模式表现，需要银行行为的控制。实际上，在柜面或者柜面外的各种销售不当行为，不仅无法在资产负债表中体现，而且甚至很难在银行电子化的有效监控范围内。一些理财产品销售中对产品特点或风险披露不充分，销售后出现约定或法定需要披露的重大变化未能及时进行披露，一些产品合约缺乏完整的签字手续或者合约重要条款疏漏等，都可能引发巨大的声誉风险甚至经济损失。

　　银行面临因管理过程失控引发挑战，特别是发生了高管违纪，重大额违规贷款事件之后。在大数据时代，银行管理的过程更为透明，客户与银行关系、内部员工与客户的关系均可能通过电子化的媒介来承载，如果某一个管理环节缺乏控制，这些问题就马上通过网络、纸质等媒体迅速广泛地在国内国际范围传播开来，从而给银行的声誉带来严重的挑战。这不仅会引起国内银行监管机构的关注，也会引起上市公司监管机构的关注，特别是对于境外上市或境外有业务的银行，还会受到境外相关监管机构的关注、监督和处罚，上市银行则可能直接导致银行股价大跌，乃至引发股东的群体诉讼。此类例子在国际银行市场中时有发生。

3. 银行 如何 合规风险

“合规风险”指的是：银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、已经适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。   
    从内涵上看，合规风险主要是强调银行因为各种自身原因主导性地违反法律法规和监管规则等而遭受的经济或声誉的损失。这种风险性质更严重、造成的损失也更大。
    商业银行通常把合规风险视同于操作风险，多注重于在业务操作环节和操作人员上去设关卡，其结果并不奏效，操作风险仍然在银行内部人员中大量存在并不断变换手法。这就说明，简单地把合规风险等同于操作风险的认识是不全面和不准确的。虽然大量的操作风险主要表现在操作环节和操作人员身上，但其背后往往潜藏着操作环节的不合理和操作人员缺乏合规守法意识。而银行合规风险在绝大多数情况下发端于银行的制度决策层面和各级管理人员身上，往往带有制度缺陷和上层色彩。因此，就现实情况而言，银行即使防范了基层机构人员操作风险的发生也未必能防范制度或管理上合规风险的发生。所以，对合规风险一定要格外重视，因为它有时造成的危害和损失比一般操作风险要大很多

4. 商业银行合规风险管理方法

    　　导语：商业银行合规风险管理方法。随着银行业全面开放和利率市场化的推进，在诸多风险中操作风险问题日益凸显，合规管理与操作风险管理面临严峻考验。
         　　商业银行合规风险管理方法        　　(1)预警指标。 
       　　一是法律法规、监管政策变化的预警指标，包括资本充足率、存贷款比率、贷款集中率、不良资产率、案件增减率。银行培训精品课程为你详解合规风险预警指标。
       　　二是内部机构合规风险管理的预警指标，包括制度覆盖率、风险揭示率、风险控制率、员工尽职免责率、案件投诉增减率、监管处罚增减率。
       　　三是业务产品的合规性预警指标，包括法律法规依据率、法律法规吻合率、操作流程清晰率、岗责明确率、管理人员充足率。四是员工行为的合规性预警指标体系，包括规章制度学习出勤率、业务差错率、客户·投诉率、业务代办率、业务开放率。
        　　(2)衡量标准。 
       　　一是对于法律法规有明确规定的指标，如资本充足率等，突破了规定的最高或最低标准，应属于预警对象。
       　　二是对于法律法规没有明确规定的指标，应根据具体情况，以最高值、平均值或最低值为标准，划分预警对象。当然，对处于摸索阶段的合规风险预警来说，指标体系也不是一成不变的。这些指标体系的合理性还要接受实践的检验，在出现预警结果多次与实际不相符时，应及时对原有指标体系进行修正，以提高合规预警的准确性。
        　　2、采取合适的预警方法 
        　　预警方法包括两个方面： 
       　　一是预警技术方法;
       　　二是预警管理方法。前者是如何分析问题的方法，目前有“合规风险小组法”、“判别分析法”、“计量经济模型法”、“定性描述法”等可以采用，相对比较简单;后者是如何应用预警结果的方法，这个问题相对比较复杂，具体要根据银行的合规风险管理理念、合规部门的地位和作用、预警对象的敏感性等综合考虑。
        　　3、建立合规风险预警系统 
       　　为有效处理合规风险信息，提高合规风险预警效率，应建立合规风险预警系统。设计的有效的合规风险预警系统所包含的组成及预警流程。
         　　商业银行合规风险管理方法        　　1、强化合规文化和合规风险管理意识 
       　　合规文化的培育是合规管理能够切实得以贯彻的基础，是合规管理的前提。一是需要银行高层树立合规从我做起的理念，因为只有高层才能切实承担起在全行推行合规文化的责任，银行的合规管理才能得以有效实施。二是合规是银行业稳健运行的保证，应使合规的意识深入到每位银行员工，任何合规计划和制度的最终执行者都是各个业务管理部门。三是强调合规创造价值的理念，从而使合规行为本身所创造得价值在银行的价值体系中得以体现，提升声誉价值和品牌价值，使合规风险管理成为银行的“价值中心”。四是要认真落实业务部门和管理部门对合规风险管理的直接责任，严格落实问责制，使得银行在业务拓展与风险管理、绩效与安全上求得平衡，加强法律法规、监管规定和内部管理制度及程序的执行力。形成所有员工理所当然要为其从事的岗位负责的氛围，而不再单纯依靠监督和处罚来约束员工，从而弥补制度漏洞，减少管理成本。
        　　2、创建科学有效的合规制度和管理体系 
       　　一是商业银行合规风险管理制度应对合规风险管理的组织架构、职能、履职保障及检查监督作出规定。二是从自身实际出发制度建设要与业务流程改革联动。对现行制度体系和执行效力情况进行全面、客观地评估，审视业务流程的优化程度，对执行不到位和过时需要修订的制度要切实整改到位。有效控制合规风险，就是要建立和改善内部合规风险管理的能力，确保合规风险管理政策和制度的执行和落实，打破各部门各自为政，各管一段的部门风险管理模式，优化简化业务流程。制度健全后，还需要积极创建合规管理体系，保证银行依法、合规、持续经营。一是明确合规部门是专门协助银行高管层实施合规风险管理的.职能部门。二是商业银行的董事会和高管层对银行合规经营负最终责任。三是业务部门是合规方案和工作计划的最终执行部门和直接责任部门，每位员工对其经手的业务活动的合规性负责，合规部门应协助业务部门恰当设定内控流程和标准。四是合规部门对各业务部门或业务条线管理人员的绩效考核出具合规风险管理能力的评价意见。
        　　3、强化合规检查与监督力度 
       　　商业银行合规检查与监督是合规的管理的重要内容，合规管理工作必须要有独立的审计监督部门进行客观、独立的检查、监督和评价。重点应侧重流程管理，即相关业务的开展是否获得适当的内部批准，是否遵守了特定的法律法规、监管规定和内部管理制度等。只有不断强化合规检查与监督的力度，银行合规制度才能充分发挥作用。
        　　4、不断改进合规风险管理方式 
       　　不断发展和创新合规风险管理方式，是适应新经济常态下金融产品不断创新的需要，主要体现在以下三个方面：一是合规部门需要完善与其他部门的合作机制，借助业务、风险管理等部门的优势和专业技能，提升合规管理的有效性。二是提前预防和提示合规风险。三是建立有效的日常沟通和协调机制。此外要正确处理创新与合规的关系，将合规管理嵌入到创新业务的工作流程中。同时还要要充分调动业务部门合规管理的自觉性和主动性，推动业务部门自主合规，只有这样，合规管理才能不断创新和发展，合规管理才能渗透到每一项业务中，才能更有效的发挥它的效能。

5. 商业银行基层机构业务合规风险管理与案件防范

课程背景： 
  
 目前随着商业银行体制、机制不断创新，风险防控体系建设不断加强，风险防控能力不断提升。但银行部分基层机构在业务操作中暴露出来的违规问题和风险隐患仍然比较突出，银行内部经营的潜在风险更多地体现在基层机构日常业务操作过程中。如何有效地防范风险、降低发案率，合规经营，是金融管理人员需要认真面对的一项长期而艰巨的任务。
  
 因此，加强基层机构风险管理，强化风险监控检查机制，实现防范案件关口的前移。在银行上下积极营造风险管理文化氛围，将合规文化理念潜移默化地传达给每位员工，并要求每位员工牢固树立风险管理意识，是防范和化解金融风险的重要手段和措施。
  
    
  
  课程收益： 
  
 ● 通过学习，掌握集中在 基层 的风险管理和案件防范知识体系管理
  
 ● 掌握基层管理者在风险管理和案件防范中的责任
  
 ● 掌握基层机构储蓄存款、国内支付结算、银行卡业务、现金出纳业务、清算收付业务、安全保卫等风险管理和案件防范知识
  
 ● 通过案例分析，总结经验教训，避免同类案件的再次发生，并内化日常管理员工
  
    
  
  课程时间： 2天，6小时/天
  
  课程对象： 支行行长、运营主管、主办、业务经理以及其他相关人员
  
  课程方式： 课堂讲授+视频分享+案例分析+小组讨论
  
    
  
  课程大纲 
  
  前言： 监管风暴下的金融时期
  
 1. 新形势下的金融走向和监管风暴
  
 2.“强监管、严问责”形势下的合规管理要求
  
 3. 银监会提出了内控体系建设、“三道防线”建设（思想防线、制度防线、监督防线）、
  
 柜面业务流程控制、开户管理、对账管理、账户监控、印章凭证管理、代销业务管理、风险提示、客户信息安全管理、录音录像监控、营业场所管理、员工行为管理、风险事件联动查处和双线整改、内部举报核查、宣传引导、声誉风险管理等要求。
  
 4. 2017年郭树清监管风暴及穿透监管思路
  
 5. 回顾与前行——银监会、人民银行2017年强监管“成绩单”分析
  
 6. 游走在银行业“寒心”的合规
  
  小结： “强监管”下的强化制度建设、强化处罚力度的后监管风暴是要求金融业改革和发展的必然趋势！
  
    
  
  第一讲： 未雨绸缪——全面认识商业银行基层机构风险管理  
  
  一、基层机构风险管理的主要职责 
  
  1.  基层网点管理的特点 
  
 1）麻雀虽小，五脏齐全——管理事项多样性
  
 2） 善于务虚，善于务实 ——管理手段直接性
  
 3）管理范围地域性
  
  2.  基层机构的主要职能 
  
 1）经营职能
  
 2）执行职能
  
 3）组织职能
  
 4）控制职能
  
  二、 基层机构的风险管理  
  
  1.  分析银行基层机构主要集中的5大风险 
  
 1）信用风险
  
 2）操作风险
  
 3）案件风险
  
 4）技术风险
  
 5）自然风险
  
  2.  关注风险管理3大过程 
  
 1）风险测评风险——管理的基础和关键过程
  
 2）风险控制——事前、事中、事后
  
 3）风险转移——风险管理的基本原则
  
  3.  基层机构的案件防范——基层机构风险管理的重要任务 
  
 1）防案工作的迫切性
  
  2  ）目前银行案件的主要分类 
  
 a金融违法案件
  
 b合同纠纷案件
  
 c外部侵害案件
  
 d内部经济案件
  
 3）常见基层机构发案的特点
  
  案例分析 
  
   4.    依法合规经营——商业银行的“生命线” 
  
 1）正确处理业务发展与强化内控的关系
  
 2）做好员工队伍建设是防范案件的基层机构业务风险管理核心
  
 5. 基层管理负责人在风险管理和案件防范中的责任——决定性作用
  
 1） 摒弃重发展轻管理思想——从严治行，从严管理
  
 2） 建立全员风险合规意识，培育人人合规风险文化——严于律己，以身作则
  
 
  
  
  第二讲：储蓄存款业务的风险管理与案件防范 
  
  一、重要空白凭证、有价单证管理的案件与风险防范 
  
 1. 重要空白凭证、有价单证管理的案件及分析
  
  2.  重要空白凭证、有价单证管理的措施和对策 
  
 1）基层柜面管理
  
 2）业务部门管理
  
 3）基层行管理
  
  二、办理存款业务时的案件与风险防范 
  
 1. 办理存款业务的案例及分析
  
  2.  办理存款业务时的风险防范措施 
  
 1）基层柜面管理
  
 2）基层机构负责人
  
  三、储蓄存款挂失业务的案件与风险防范 
  
 1. 储蓄挂失业务的案例及分析
  
 2. 储蓄存款挂失业务的风险防范措施
  
  四、办理取款业务时的案件与风险防范 
  
 1. 理取款业务的案例及分析
  
 2. 办理取款业务时的风险防范措施
  
  五、印章、密码管理中的案件与风险防范 
  
 1. 柜员密码管理的案例及分析
  
 2. 印章、密码的风险防范措施
  
  六、尾箱管理中的案件与风险防范 
  
 1. 尾箱管理的案件与分析
  
 2. 尾箱管理的风险防范措施
  
 
  
  
   第三讲：国内支付结算业务的风险管理与案件防范  
  
  一、银行账户管理 
  
 1. 银行账户管理的案件与分析
  
 2. 银行账户管理的风险防范措施
  
  二、印鉴和现金管理 
  
 1. 印鉴和现金管理的案件与分析
  
 2. 印鉴和现金管理的风险防范措施
  
  三、票据管理 
  
 1. 票据管理的案件与分析
  
 2. 票据管理的风险防范措施
  
  四、结算方式的管理 
  
  1.  汇兑业务的案件与分析
  
 2. 防范结算方式的措施
  
 
  
  
  第四讲：银行卡业务的风险管理与案件防范 
  
 1. 银行卡业务的案件与分析
  
 2. 银行卡业务风险与案件的防范措施与对策
  
    
  
  第五讲：现金出纳业务的风险管理与案件防范 
  
 1. 现金出纳业务中违法犯罪分子作案的主要手段
  
 2. 现金出纳业务风险点
  
 3. 现金出纳业务案例与分析
  
  4.  出纳现金业务风险与案件的主要防范措施
  
 
  
  
  第六讲：清算收付业务的风险管理与案件防范 
  
 1. 联行业务风险
  
 2. 联行业务的案例及分析
  
 3. 联行往来风险防范的主要措施
  
    
  
  第七讲：授信业务的风险管理与案件防范 
  
 1. 授信业务基本原则
  
 2. 银行内部授信业务办理程序
  
 3. 授信风险管理
  
 4. 授信业务风险与案件分析
  
 5. 前台人员协助贷款法律风险控制
  
 6. 违法发放贷款罪小知识
  
 7. 授信客户经理职业道德警句
  
 8. 商业银行在不良贷款发生下的处理原则
  
    
  
  第八讲：商业银行网点安全与风险防范 
  
  1.  营业网点的案件与风险防范 
  
 1）营业网点安全的风险点
  
  案例分析 
  
 2. 营业网点的安保与服务突发事件
  
 3. 刑事案件类风险应对
  
 4. 群体事件类风险应对
  
 5. 人身损害类风险应对
  
 6. 商业银行的补充赔偿责任
  
 7. 银行免责与好意施惠行为
  
 8. 应急预案演练
  
 
  
  
  第九讲：商业银行合规风险文化构建 
  
 1. 风险文化—至上而下的工程
  
 2. 风险文化—风险管理制度
  
 3. 风险文化—制度与执行
  
 4. 全员风险意识—培育风险文化
  
  第十讲：解读银监会规范从业人员行为管理制度和银行业应如何开展落实 
  
    
  
  注：以上课程内容将根据终端具体需求、授课学员和授课时长进行针对性调整。

6. 银行高管人员防范合规风险履职情况工作报告

xxxxxx支行行长任期经济责任审计
履职报告
一、业务经营持续发展，经营效益稳步提高
任职期内,通过严格财务收支管理,加大市场营销力度,积极培植增收来源, 不断拓宽创收渠道,促进了全行创利能力逐年增强。实现了2004年扭亏为盈，2005年盈利能力大增，盈利大行之列的目标。评价期内累计实现经营利润达4445万元。其中：2007年上半年全行实现经营利润1204万元,完成全年计划的92.3%。
1、严格财务成本管理。对组织存款实行存款付息率约束制度，并对活期存款进行单项考核，促使各基层单位加大组织低成本资金力度，降低资金组织成本。对费用实行计划管理，与业务经营成果挂钩，并实行集中审核，保证了各项费用的合规列支。全行费用总额和生活招待费、会议费、差旅费、宣传费、公杂费等开支都控制在市分行下达的计划以内。对办公用品一律实行集中采购，安全设施购置及改造一律参与市分行组织的公开招标，机关来客原则上在食堂就餐，有效地控制和降低了费用开支。
2、科学资金调度。做好资金预测，包括资金组织、使用和现金收入、支出预测，同时，做好系统内往来、联行往来的资金预测、管理。在此基础上采取措施控制库存现金率和留存准备金率，使其既能满足业务经营的正常需要，又使其压缩在最低的占用额内。通过几年来的实践证明，科学资金调度是检验基层经营行盈利能力的重中之重。
3、强化各项收入管理。对贷款利息收入、票据贴现收入、中间业务收入、资金处置等各项收入都做到全额及时入帐；在固定资产管理上，支行成立了计财部、科技部、监保部、机关服务中心人员为专班的固定资产管理小组，每年都要对全市xxxxxx固定资产进行了逐一清理，核对帐实，掌握固定资产家底。使规范管理固定资产和有效发挥固定资产使用效能达到最佳的切合点。计划财务管理工作扎实有效的开展，促进了全行连年取得良好的经济效益。
二、加强信贷结构调整，提高信贷综合管理水平
2004年以来，xxxxxx认真执行“审慎、规范、稳健”的信贷管理要求，以促进有效发展为目的，以控制信贷整体风险为核心，以加强质量管理为手段，稳步加强信贷调整，优化贷款结构，不断提高信贷综合管理水平。
1、坚持“三严”标准，落实信贷制度。严格准入条件，认真开展企业评级授信工作，确定企业最低进入门槛；严格程序管理，确保新增贷款的规范运作；严把贷款增量关，狠抓增量贷款上报资料的审查 ，真正从源头把好贷款的投向关、安全关，确保资产业务经营的稳健发展。
2、建立信贷主动退出机制，做到“退出早抽身”，以退促进，以退促管。一是制定退出计划，明确了退出对象和退出的重点，对已经出现风险信号或存在风险的关注类客户坚决实施退出,2006年共主动退出关注类客户28户，金额863.4万元。；二是加大监管考核力度，为了将信贷退出工作落实到实处，该部积极配合前台部门将信贷指标及时落实分解到客户、到借据、到客户经理和经营主责人，并定期上报退出进度，按季考核业绩。 
3、狠抓优良资产营销，优化贷款结构。一是加大优质资产营销力度，在优质大客户、大项目上抓突破，积极争取一批新客户、渗透一批好客户、培植一批优良客户，2005年，仅新开发的金烨天燃气有限公司就注入资金3000万元；二是积极稳妥地拓展中小企业客户资产业务，在有效控制风险的前提下，严格按照产业政策导向，稳步拓展有市场、有效益、有资本实力、企业制度健全的AA级及以上优良中小企业资产业务，全行评定AA级以上客户11 家，授信11家金额21350万元，实际用信18350 万元。三是全力抓好个人资产业务的拓展，在规范程序的前提下发展门面房抵押贷款和质押贷款等风险较低的个人贷款业务。
三、积极推进负债业务增长方式的转变，为增存增效打下基础
2004年以来,xxxxxx同志围绕以市场营销总揽业务全局的工作思路，在业务经营活动中，着力突出存款工作的基础地位，把大力营销存款放在第一位来抓，通过突出营销重点，创新服务手段，完善激励机制等措施,实施资产、负债、中间业务和本外币一体化营销，任期内存款业务实现了“三超”即增幅超历史、增量超同行、总量超同业。到2007年6月末，全行存款余额达到28.73亿元，比2004年初净增15.02亿元,增幅达109%。2007年前6个月，存款净增3.84亿元，逼近三年平均递增速度。市场占有率达54.8%,继续保持在区域商业银行中的领先的地位。
1、加大对公存款的组织力度。鉴于对公存款多年的薄弱环节，支行采取多种策略，上下联动，加大攻关力度，在人、财、物等方面给予倾斜，从而实现了对公存款连年都有新突破。到2007年6月末，该行对公存款达到4.67亿元，比2004年初净增2.56亿元, 增幅达121.3%。
2、切实加强和改进服务方式和手段。对不同层次的客户实行精细化、差异化服务，努力提高柜面收存率，同时最大限度地发挥自助设备对柜面服务的补充和调剂作用，缓解柜面压力。
3、大力拓展乡镇筹资市场。根据乡镇筹资市场出现的新情况，农民收入大幅度增加和其它金融机构网点大幅收缩的实际，主要加强对同业动态的研究、信息的搜集，以党政机关、事业单位、专业市场个人客户为重点，加大发展卡业务和外出务工人员收存营销力度，保持了该行在农村市场中的竞争优势。
4、改进完善资金组织考核办法。支行对分理处的人均存款实行等级管理和评价，将存款与基本费用直接挂钩，以最大限度地奖励存款高产单位，对未能完成存款任务的分理处负责人进行问责，并作为岗位调整的重要依据。通过严格的考核机制，有效地调动了全员营销存款的积极性，实现了负债业务的强劲增长。。
四、强化内控管理，确保业务经营稳健发展
该行认真落实“两手都要硬”的指导方针, 牢固树立内控优先意识，从强化风险管理入手，在基础管理上下功夫，夯实业务发展基础。切实抓好内控管理和全面风险防范，确保业务经营稳健发展。自2002年起连续5年被评为“内控管理一类行”，2007年初受到省分行的嘉奖。
1、严格操作监测控制，遏制操作风险。重点做到三个到位：一是内控制度到位。将上级行制定的各项管理制度、操作规程和本行制定的具体办法下发到基层营业单位，做到了从行为上进行严格规范；二是监管到位。采取专职监管员现场监管、系统在线监管和组织各基层单位会计主管进行交叉检查等方式，促进监管工作制度化、规范化；三是整改到位。对监管发现重大问题及时报告，并定期听取监管情况汇报。同时做到对监管中发现问题及时整改，对存在问题进行认真分析研究，一季度通报一次，有效的消除了各种操作风险隐患。2004年以来，全行会计结算安全无事故。
2、落实信贷制度，严格规范运作。一是严格转授权管理，不越权审贷款，不违规办理信贷审查业务；二是严格对新增贷款、票据业务坚持审贷分离，强化制约。正确处理好前后台关系，切实做到职责分明，相互监督，相互制约，确保了全行信贷业务的规范运作；三是认真履行贷审会职能。按贷审会议事规则，坚持民主决策，按信贷业务操作要求所有新增贷款都办理了报备手续，规避了信贷决策风险的发生。四是强化贷后管理行为。支行建立并完善风险预警及处理机制，规范落实客户经理定期联系协调制度、定期风险分析预警制度、贷后管理定期报告制度。实行“三管”齐下的管理模式，即前台监管与后台监管相结合，远程监管与现场监管相结合，自律监管与检查监督相结合，建立多层次、全方位的贷款风险监控体系。
3、实行领导责任逐级追究制。凡发生违规行为的，行长追究分管行长责任，分管行长追究部门经理责任，支行追究分理处主任责任。由于强化逐级负责制，从而为全行安全经营提供了强有力的制度保障。
4、以加强安全教育，落实安全工作责任制为契机，进一步提高业务操作前台和一线员工的防范意识和防卫能力。同时,注重员工业务素质和技能的培训，通过集中组织培训和参加上级行举办的培训班，以及以会代训等形式，每年培训员工达700人次以上，促进了一线员工操作技能的提高。几年来，全行未发生刑事案件和重大责任事故。

7. 如何防范银行业务法律风险

面对激烈的竞争，各家商业银行都在服务上下功夫，因此，基于营销需要，信贷人员往往在经办业务中不自觉地对客户（特别是老客户、优质客户）作出某些迁就。但是随着借款人的法律意识的提高，存在着借款人及保证人的“道德风险”，容易产生法律纠纷。本文围绕具体信贷业务中容易疏忽的几个细节问题来探讨商业银行信贷人员应注意的潜在法律风险。
 
1．关于签章方面
 
目前，部分信贷人员往往注意借款人（或保证人）在借款合同、最高额担保合同、贴现等合同上审查单位公章及法定代表人私章，而疏忽了法定代表人签字。这可能存在两种潜在风险：一是企业经办人道德风险，即未经企业法定代表人授权，私自盖章获取贷款或给其他企业提供保证；二是企业法定代表人的道德风险，即企业法定代表人以其未签字为由，不承认债务或保证责任。因为根据《合同法》第54条、《担保法》第30条相关规定，借款人和保证人可以“合同意思表示不真实”为理由提出抗辩。
 
防范此类风险的对策是：对于经常发生贷款的客户，要求其法定代表人签署一份“委托授权书”给企业经办人，信贷员须注意这份“委托授权书”法定代表人签字的真实有效（须当面验证）；对于不常发生贷款的客户，特别是个人客户，确保每笔合同都有签字（不会签字的客户，盖私章并加按指纹）。
　　2．关于抵押物财产共有人的签字及共有人与抵押人关系证明问题
　　根据《担保法司法解释》第54条关于“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效”的规定，信贷人员在办理抵押贷款时，须要求抵押物财产共有人签字或公司“董事会同意抵押决议书”（企业财产设定抵押情况），在实际经办过程中还须注意以下细节：
　　以私房设定抵押的，在很多情况下房产证上没有登记共有人，这在大部分房管部门办理抵押登记时，登记部门会要求共有人签字（实际上是替银行把了一关）；但在有些地方的房管部门办理抵押登记时，登记部门未作此要求，在这种情况下，即使取得了合法的“他项权利证书”，也会因此项抵押未经共有人同意而导致无效。
　　尽管《新婚姻法》规定婚前财产不属于共有财产，但信贷人员并不能因此而忽略了共有人的签字。因为《新婚姻法》的司法解释又规定，夫妻一方的财产不因婚姻关系的延续而成为共有财产，但夫妻双方另有约定的除外。这个司法解释说明了只要夫妻双方有一张书面约定，那么婚前财产又可以成为共有财产。因此夫妻单方同意的抵押行为（即使是单方的财产）很可能归于无效。同时，在办理抵押贷款过程中，须注意提供共有人与抵押人的关系以此确定是否是真实的共有人。
　　3．关于公司“董事会同意抵押或保证决议书”真实合法性问题
　　对于公司制企业提供的抵押或保证，银行要求企业出具“董事会同意抵押或保证决议书”，这是一项非常重要的法律文书。必须确保其真实性，在信贷操作中要注意两点：一方面，注意董事会人数问题。根据《公司法》，有限责任公司的董事会人数是3－13人，股份有限公司的董事会人数是5－19人，这要审查公司的章程及企业的相关资料，确定该公司董事会人数，及规定的表决比例（如二分之一或三分之二以上通过为有效），如果全体股东都有签字则更好；另一方面，须注意董事签字的真实性。这在实际工作中可能有些难度，这就要求信贷人员掌握必要的办事艺术，即如何做到既不引起客户反感又能有效防范部分商业银行的信贷风险。
　　4．关于企业出具抵押承诺书的有效性问题
　　信贷实践中，由于企业产权证书不齐或其他原因无法办理抵押登记，企业仅签订了抵押合同或抵押承诺书。众所周知，银行要求企业办理抵押的初衷是为了获得对抗第三人的优先权，而根据《担保法》第41条关于“当事人以本法第42条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，这说明仅出具抵押承诺书或抵押合同而没有办理抵押物登记手续的，抵押行为无效，也就是对于抵押财产，银行无法获得对抗第三人的优先权。
　　5．关于抵押物财产保险单上“第一受益人为银行”的约定的重要性问题
　　根据保险相关法律法规规定，被保险人为第一受益人。因此，若不约定银行为第一受益人的话，有可能在出险时，部分商业银行无法获得保险赔偿。
　　当然，以上列出的只是其中几个问题，实际信贷工作中存在着更多、更复杂的情况，这就要求商业银行信贷人员必须保持清醒头脑，对于客户既应尊重，又应以防范风险为底线，做到有礼有节。

8. 商业银行合规风险是什么