银行纷纷下调存款利率，普通人该怎么理财？

1. 银行纷纷下调存款利率，普通人该怎么理财？

做家庭理财投资的朋友，最近一定关注到，各大行的存款产品利率都有所下降，包含两年期、三年期等中长期的存款产品，利率普遍下降了0.1%。感觉自己每天的生活成本都再上升，但是自己购买的各种理财产品收益却再下降，看着自己手里的钱正在不断的贬值，很多的人的心里感觉很不好。那么面对这种情况我们普通人应当怎么办呢？


一、降低自己的预期
记得十年之前余额宝刚刚推出的时候，这种货币基金类产品的年化收益率都可以达到7%-8%。后来几年才逐渐下降，不过随之另外一种P2P理财又接棒货币基金类产品，打着保本保收益的旗号兴盛了四五年，最高时有些产品收益率可以达到15%-20%。那几年我们普通人投资理财产品赚钱就向理所应当的事情，每年如果不赚到8%以上都不好意思和其它人说自己有投资。但是随着我们经济体制的调整，当年的P2P产品已经几乎全部暴雷，很多人投资的钱血本无归。国家也已经明确指出正常的理财产品收益也就是年化3%-4%，超过6%以上的产品划问号，超过8%的产品就要有损失全部本金的思想准备。投资市场已经今非往日，既然现在的全球的经济形势变了，那我们也一定要跟随调整。降低自己的收益预期，以稳为主。保证本金安全的基础上进行适当的投资。




二、合理规划自己的财产结构，提高自己的风险承受能力
很多投资者并没有对自己现有的财产进行合理的规划，但是总是想通过一把唆的方式投资某一理财产品达到一夜暴富的目的，这是非常危险的。这种投资方式只能使你一夜返贫。正常一个人一定要把自己所有的财富进行分配管理，将你的可支配的钱分为四部分（抛出每月的房贷和车贷等开支）：1.应对日常开销的，占比10%。2.一年之内保持稳定的应对突发情况的钱，占比20%。3。保证资产可以稳定增值的30%。4.可以用来博取较高收益的，占比40%。通过固定比例将自己所有的钱投入到货币基金、银行存款或理财产品，最后可以用博取高收益的钱再投入股票或债券市场。只有这样才能做到分散风险，不至于让理财影响到你的正常生活。
三、选择稳健品种，进行长期投资并持有
关于理财产品的选择，每个人根据自己的收入情况，年龄和风险承受能力的不同要综合考虑，分别对待。如果有大量的余钱，但是又害怕承担风险可以购买定期的国债或者银行的大额存单。如果要购买银行发行的理财产品就要有一个长期的投资计划，由于2022年初资管新规的推出，这些产品都是不保本保息的，因此你的投资产品到期也可能收益为负。但是一般以一年为期正收益的产品还是居多的。另外如果投资股票市场时，一定要先择合适的时机，逢低买入，长期持用，这样才能获得比较高的回报。一味的波段操作，追涨杀跌只会增加自己的损失。


四、提高自己的个人技能
就再前几天每年一次的股神巴菲特与股东大会上，有很多投资者问股神:"在现在这个动荡不安的市场里，投资什么产品才能保持自己财产的稳定升值。"股神的回答是:"投资你自己"。股神的话看似玩笑，但是其中真的蕴含大道。任何的资产投资都不如直接投资你自己得到的回报快，人的财富积累，尤其是第一桶金多半是是靠自己的专业技能赚到的。年轻人由于本身固有的财富就不多，所以更应当考虑的是在自己事业上有所发展，通过升职加薪方式，用劳动收入的增加来增长自己的财富，等到积累到一定阶段后再考虑如何理财让自己生活得更好的问题，千万不可本末倒置。
投资理财控制好风险是第一课，保证持续的正收益是最重要的。同时要认识到一个人如果没有一定的财富作为起始的基础，通过投资理财是不可能达到财富自由的。因此你的本职工作要比你的投资产品更值得珍惜，不断的提升自己吧！

2. 存款利率下降，普通人要如何理财呢？

3. 存款利率下降了以后，普通人要如何理财呢？

4. 银行利率大幅上调后，该如何存钱利息最高？

不同的银行有不同的利率:在处理存款时，银行在一定程度上是浮动的，不同银行的浮动利率是不同的。如果我们对银行进行分类，我们可以简单地将它们分为四大银行:股份制银行、城市银行、农业银行和外资银行。根据以往的数据，中小银行一般都有较大的浮动利率，所以如果想有更优惠的存款利率，就应该关注城市商业银行、农业商业银行等等。

从存款类型分析:银行存款业务主要包括活期存款、定期存款、大额存单和智能存款。最低利率为活期存款，中间利率为定期存款和智能存款，最高利率为定期存单。因此，从这里我们可以知道，如果你想要最高的存款利率，你可以选择最好的存单，但是银行存单有一个门槛，处理存单需要20万到30万元。


其他方式:以同样的方式把钱存入银行。除了存款，银行金融的一些产品也是可以考虑的。尽管目前的银行金融产品的收益率比以前低，但它们在流动性方面更加灵活。一般来说，三个半月银行理财产品的收益率高于同期银行存款产品的收益率。当然，银行理财产品的安全性略低于银行存款。


银行股票:如果手头的钱可以放很长时间，那么存款不如购买上市银行的股票好。目前，大多数上市银行的股价都已跌破净资产，这实际上是一个很好的买入机会。我的操作方法是在低于净资产后逐渐买入。很长一段时间后，当股价超过净资产时，我会考虑卖出，然后等待下一次买入机会。

5. 银行利率大幅上调后，如何存钱利息最高？

  要想银行存钱利息高，我告诉你一个小秘密，要比你随便存下会多出不少利息。 
   自从2019年各大银行纷纷上调存款利率之后，银行存款俨然已经成为一种稳健的理财方式，选择在银行存款的人也是越来越多，越来越年轻化。
   那么，很多人关于在银行存款内心也有很多的困惑，我们一起来讨论下。
   这几年，互联网行业飞速地发展，互联网理财产品也是层出不穷。它们凭借着高利息，明星代言，多重推广，迅速吸引了一大批储户，不少人都在这些互联网平台上投了不少资金，期待着有更高的回报。可是，这些平台由于对资金管理不善，跑路的，崩盘的，往往不在少数，储户存进去的钱甚至连本金都拿不回。也有不少人投资股票基金的，有时候也会遇到血本无归的情况，慢慢地不少人开始回归理性地存款方式，安全稳定成了第一位，银行存款也成了第一选择。
   那么，如今在银行存款还有必要吗？有必要的，在这里说说我的看法：
    1. 安全性。 在银行存款的话，安全稳定是有保障的，尤其是一些大型银行或者国有银行，因为成立时间久，监管严格，基本上不用担心资金安全问答题；
    2. 真正能把钱存住。 在银行存款的话，一方面会有利息，另一方面因为钱存起来的，自己的灵活资金就比较少，这就会督促自己要不断地努力，去挣到更多的钱，也会减少一些冲动型的消费，从而真正把钱存下来。
    3. 心里踏实感。 因为身上有存款，那么生活起来的话，心里更有踏实，人的心理作用也会让我们更加快乐的生活，减少烦恼。
   你在银行存钱，肯定是希望在资金安全的情况下，能够有更多的利息，这样存款才更加有动力。其实，影响存款利息的有很多因素，在这里和你分享下。
    1. 影响存款利息的第1个重要因素-----你所选择的银行 
   不同类型的银行，即使存款金额相同，存款时间相同，利率也会不一样。一般规模越大，知名度越高的银行，存款利率越低。而一些地方性银行虽然规模不大，但是存款利率还是非常不错的。
     在这里，我个人建议一般存款在50万元以下的话，可以选择那些存款利率比较高的银行，这样你能够获得的利息更多，而且资金安全是有保障的。  
    2. 影响你存款利息的第2个因素---你的存款金额 
   存款金额可以来说，绝大程度上决定着你存款利息的多与少。你存款金额越大，那么你的利息自然也越多。
   存款金额其实也是分档次的，在这里说下普通存款和大额存单的一些不一样的地方。
   农商行普通存款利率一览
   农商行大额存单利率
   一般来说，存款资金在20万元以下的话，是属于普通存款，达到20万元的话，就可以申请大额存单了，大额存单的利率要比普通存款高很多。
   以农商行，存款金额50万，存款时间为3年来计算，看看利息相差多少。
   如果这50万元以大额存单的形式存入，存款3年，年利率是4.15%，3年后的到期利息为：
   5000000元（本金）*4.15%（年利率）*3年（时间）=62250元；
   如果这50万元分成5份10万的普通存款，存款时间为3年，年利率为3.9325%，3年后的到期利息为：
   100000元（本金）*3.9325%（年利率）*3年（时间）*5份（数量）=58987.5元
   那么，50万大额存单到期后的利息要比50万普通存款到期后的利息多：62250-58987.5=3262.5元。
   这多出来的钱可以抵得上农村一个普通家庭一个月的生活开支费用了。
     在这里，我个人建议如果你有20万的存款，记得到银行存款的时候要以大额存单的形式，存进去，这样可以获得更多的利息。如果存款离20万还差一点点，那么凑齐20万再来存。  
    3. 影响你存款利息的第3个因素---你的存款时间 
   在银行存款的话，存款时间的话，也是特别重要的。存款时间主要分为活期存款和定期存款，一般活期存款的利率非常低，而定期的存款利率相比活期存款要高不少。定期里存款1年，2年，3年的年利率也不一样的。
   还是以农商行普通存款为例。假如说在农商行存款15万元，那么几种不同存款时间的利息分别为：
   （1）活期存款利率为0.35%，1年的利息为：150000元*0.35%=525元；
   （2）定期3个月存款利率为1.573%，1年的利息为：150000元*1.573%=2359.5元；
   （3）定期6个月存款利率为1.859%，1年的利息为：150000元*1.859%=2788.5元；
   （4）定期1年存款利率为2.145%，1年的利息为：150000元*2.145%=3217..5元；
   （5）定期2年存款利率为3.003%，1年的利息为：150000元*3.003%=4504.5元；
   （6）定期3,5年存款利率为39325%，1年的利息为：150000元*3.9325%=13987.5元；
   通过以上可以看出，同样存款额度，存定期3年每年的利息竟然比活期存款多出：13987.5-525=13462.5元，3年就多出13462.5元*3年=40387.5元。
     在这里，我的个人看法是，如果你有比较高的存款，又不着急用钱的话，是可以选择在银行定期存3年的，这样利息会更高些。现在各大银行5年期的利息基本上和3年期是一样的，所以没必要存5年。  
   所以总结一下，在银行利率上调之后，你考虑在银行存款的话，要想得到更高的利息，那么正确的做法是：
   先确定你的存款金额是普通型存款，还是大额存单，第二步确定你打算存款的时间，是活期还是定期几年，第三步通过比较选择利息较高的银行。
   当然，除了以上几个影响存款利息的因素外，  在这里还特别告诉大家一个银行存款的“小秘密”，一般选择在季度末，月末，以及年末的时候存钱更“划算”。尤其是年末，银行的利率一般都比平时高，因为这个时间段有不少人从银行取出大笔存款。  
   换句话说，如果你的存款金额足够大，时间足够长，又选择了合适的银行和时间段存款，那么你凭借利息就真的可以实现买房买车的。
   最后，再说一个不少人担心的问题，万一银行倒闭了，我的钱怎么办？
   首先，银行破产的话这种可能性极小，那万一倒闭了的话，也不要着急，一般50万以下的存款，根据银行参与的存款保险，都会受到保险条例的保障，你的钱是可以收回来的。所以如果你存款金额比较大的话，一方面你可以选择分散性投资，在不同的银行存款，也可以选择一些在大银行和小银行之间的银行，这样既安全，利息又安全。
   对于银行存款这一块，你都懂了吗？如果有钱了，你会存在银行吗？
     
   自从2019年以来，随着利率市场化步伐的不断加快，各银行纷纷上调存款利息。一般来说，大额存单利率国有银行在央行基准利率基础上有45%左右的上浮空间，全国股份制银行有50%左右上浮空间，而地方银行和农商行则最高有55%的上浮。当然，也有一些刚成立不久的民营银行，往往实行的利率比国有银行更高一些。
     
   
   目前的存款利率分为两大块：第一块国有银行。特别是国有大型银行，往往是网点多、设备齐全，存款有保障。由于国有大型银行有着大量企业存款、财政存款等，并不缺乏现金流入。所以，国有大型银行执行的利率不仅比地方银行要低，而且比全国性股份制银行还要更低一些。
     
   
   第二块民营银行。民营银行是近几年来成立起来，由大型民企出资的银行，比如腾讯等几家知名民企创办的微众银行，还有京东的亿联银行等等。这些民营银行成立后急要运营，这需要留住现金流。所以，民营银行开出的存款利率更高一些。目前，已经有十余家银行五年期存款利率突破5%。其中多数是属于民营银行。
     
   
   不过，民营银行除了存款利率高的优点外，民营银行的缺点也显而易见，多数民营银行网店分布少、知名度不高，许多中老年客户不相信这类银行，这就导致了多数民营银行如果不进行高息揽储，就很难抢占更多的市场份额。目前，各家民营银行更是可以高达一年期、二年期、三年期的存款利率分别为1.8%、3.12%、4.1%的存款利率。所以，如果要追求高收益的，可以选择存钱到民营银行。而且民营银行一样对存款在50万以下的储户的利率进行保障。
     
   
   现在问题来了，储户该选择3年期的大额存单好呢？还是选择5年期的大额存单？对此，我们认为，如果3年期和5年期的存款利率差距不大，还是存3年期的好。主要原因是：第一，如果3年期与5年期的利率相差不大，那就选择3年期存款，因为，5年期时间太长，不确定性有很大。而3年期的大额存单要比5年期的灵活性和流动性更好。
     
   
   第二，要看国内银行利率在降息期，还是在升息期，如果银行利率在升息期，你把大额存单存个5年，那就明显不划算了。如果银行利率在降息周期，那存5年期大额存单，可以规避利率下行的损失。目前，国内各银行纷纷上调银行存款利率，而且下半年CPI很有可能突破3%关口。未来银行存款利率呈现上升通道，所以，现在大额存单存三年期还是挺划算的。
     
   
   第三，银行存款究竟是三年还是五年，还要看目前国内通胀的情况，如果目前国内CPI处于上涨趋势，建议投资者还是存三年期为好，这样可以及时调整投资方案。而如果国内通胀趋于稳定，存款还是5年期为好。
     
   
   当然，如果家庭存款只有几万元，还达不到20-30万的大额存单标准，那么，投资结构性存款。目前结构性存款获得热棒，而且利率也能达到4%左右，关键还能够保本，这是银行打破理财产品刚兑后的保本理财产品的替代性选择。
     
   
   银行利率大幅上调后，如何存款才能收益高？首先，对于追求存款利率高的民众来说，可选择民营银行存钱，因为现在民营银行存钱的利率上调空间最大。当然一些地方银行和城商行都可以。在选择好了银行后，在存款利率差不太大的情况下，储户应该选择三年期大额存单，五年时间太大，储户可尽量避免。如果资金量较小，不够额存单标准，储户可以选择结构性存款保本，这样投资者也能获得高收益。
     
   
   其实一句话就能回答这个问题，找存款利率最高的存。
   但如何找利率最高的，就涉及两个问题，第一，找存款利率最高的银行，第二，找存款利率最高的产品。
   
   找利率最高的银行   
   首先提两个问题，各家银行利率一样吗？当然不一样，那么为什么不一样？这就涉及一个概念--利率市场化。
   
   如果穿越回20年以前，你会发现所有银行的存款利率都是一样的，都是由人民银行不定期的公布的利率执行，那个时候你把相同金额的钱存在任何地区的任何银行，只要存期相同，获得的利息都是一样的，随着利率市场化，各商业银行有了一定的权限，可以自行设定存款利率，但是不得超基准利率基础上的一定比例，比如三年期基准利率是3%，上浮不超过30%。银行最高可以设定为3%*130%=3.9%，到了2015年央行宣布不在设定存款利率的上浮比例之后，各家银行就有了彻底的自由设定了，理论上在想定多高定多高，设成100%都可以，只要银行愿意，觉得有钱赚
   
   而存款这项业务，每一家银行都有，同质化严重，利率相同的情况下，储户为什么在你家存款而不在其他银行存款？所以要想提高竞争力，各家银行在能承受的范围内纷纷提高存款利率
   
   
   首先，不管各个银行的利率是多少，但万变不离其中的基础都是由中国人民银行公布的存款基准利率，开头已经说了，在早期，各家银行都是严格执行央行基准利率，给客户的礼品或者现金贴息也是私下进行的，理论上是违规的。
   
   而后来，随着利率市场化，各个银行有了一定的利率自主权限，可以自行设定存款利率，但基本上还都在一个水平线，也就是央行规定存款上浮最高比例，不能超过这个比例，到底多少各个银行自己定，但大家几乎都是一浮到顶，按最高的上浮比例来，而到了2015年，中国人民银行宣布不再设定存款利率的上浮比例之后，各个银行就有了彻底的自主权，理论上在想定多高定多高，所以你才会看到各个银行有不同的利率。
   以上，就是所谓的利率市场化，把利率变化从行政逐渐转为市场来决定。
   
   但如果你仔细算一算，你会发现几件有意思的事，第一，虽说各家银行的利率看起来差别很大，但是其实是有一定规律的，也就是在基准利率上上浮，上浮的比例很多是30%、45%、50%这样以同一个档次，几乎没有16%、17%、18%这样细微的差别，而且各家银行按照自身的“档次”抱团，比如四大国有银行利率几乎是一样的，股份制银行是差不多的，地方性商业银行差不多都是上浮50%，而这一点在大额存单上表现的更加明显；第二，五年期存款利率其实是没有基准利率的，银行央行不再公布，也就是五年期存款利率银行的自主权更大，但是各个银行还是参照三年期基准利率上浮，有的干脆三年期和五年期利率一样；第三，其他存期的利率都是上浮的，但是活期存款利率很多是下浮的，但下浮的“不约而同”的设定为0.3%。
   
   
   如果按照银行规模来排行，一般呈现的规律是，国有银行>股份制银行>地方性商业银行>农商行、农村信用社>民营银行，在老百姓的心目中，其可信度也基本如此，很多老年客户只相信国有大银行，觉得靠谱，愿意把钱存在那里。
   
   所以，规模越小的银行，市场竞争力越低，怎么吸引更多的客户来存款？提高利率打“价格战”，所以你看一下各银行的存款利率，你会发现，存款利率的排行跟规模排序正相反。  
   
   在存款保险制度的影响下，由于不超过50万元的存款，在哪个银行都受存款保险保护，不必担心小银行破产存款受到损失，所以对储户而言既然存在哪个银行都一样，为什么不选择存款利率更高的银行？
   所以，选择小银行，存款利率更高，存款利息自然也更高。
   选择存款利率更高的产品   同样是存款，但是市场上至少有三种不同的存款。  
   普通存款就是我们平常说的存款，包括活期存款和定期存款，其中定期存款50元起存，当然，起存金额越高利率也越高，比如某银行一年期定期存款（整存整取），存款本金1万元以下的利率为1.98%，存款本金1-100万元的利率为2.175%，存款本金高于100万元的为2.25%。  
   大额存单是2015年后，各家银行根据央行颁布《大额存单管理暂行办法》推出的一款新的存款产品，初始最低起存金额在为30万元，后来改为20万元，在同一家银行大额存单一般利率比普通存款要高，上面两张图是同一家银行的普通存款和大额存单宣传资料，从中可以对比出，同样是三年期，普通存款就算存100万，利率也只有4.125%，而大额存单存20万，利率也有4.2625%，最高在基准利率上浮55%  
   如果说大额存单是第二代存款产品，那么智能存款是近两年各家银行推出的第三代存款产品，不但可以靠档计息（就是提前支取按照已经存的日期按最相近的档次给与定期利息，而非之前的按活期算），各重要的是利率更高，不少小银行如城商行和民营银行的智能存款利率，五年期能到到5%以上，而起存金额只要1万元。
   所以，在银行利率大幅上调后，想要存钱利息最高，无非就是三条，一是找到存款利率最高的银行，小银行往往利率更高；二是找到利率最高的产品，大额存款和智能存款利率通常都比传统的普通存款利率更高；第三，就是基本条件，同一家银行，同样的产品，肯定是本金越高利率越高，存期越长越高利率越高。   

6. 银行利率大幅上调，如何存钱才能利息越存越多？

存钱在银行吃利息赚钱？这个是不成立的。无论银行利率怎么上调，和我们关系都不大，一万块钱多给几十块一百块对谁都没影响，这是出于与我国的货币政策有关系。

我们存款利率无论如何都无法跑过通货膨胀的。按照定期五年最高利率6.15％来算，一万元存款五年期收益为3000多块钱，五年前的1万和现在1.3万，谁更值钱？所以针对这个题目，所以赚是不可能赚的，只能最低限度地贴近通货膨胀率，减少货币的贬值速度。
一、选择地区性银行，利率会比价高除了四大国有银行，我国还有数千家其他的小型的商业银行，这些银行虽然麻雀虽小，但五脏俱全。基本能够满足存款和贷款。但由于这些银行的抗风险能力较弱，尤其是相对于四大国有银行，为了能够吸引客户借贷款，其开出的条件也是格外优厚。

就存款利率而言，央行只会设立一条基准线，而每一家银行自己的存款利率都在这条基准线上下进行浮动，只要不产生过大的波动，这一行为是被认可的。中小银行便会采取使用提高存款利率的方式来吸引存款。所以中小银行的存款利率是普遍要高于四大国有银行的。
不过也不必过于担心中小银行的抗风险能力，毕竟50万元以内的存款，基本可以实现全额赔付，甚至连利息也一起给你付了。

不过有一说一，单纯的银行存款无论如何都无法做到真正意义上的正收益，跑赢通货膨胀都有难度。
二、采用组合存款组合存款并不适合所有人，这类存款模式需要一定的资金量，还需要一些抵抗风险的能力。比如部分银行，五年期的存款利率可以达到5.5％，所以想要得到高利息，只能找一家高利息银行，将存款期限拉长，这是一个最为简单的方式。

这种拉长方式不仅仅是可以靠时间，还可以靠操作。我国的银行存款期限为六档3个月到5年不等。可以使用整存整取的方式对长期不动用的资金进行存款操作，至于谁有长期不动的资金，那便是仁者见仁，智者见智了。
大部分银行3年或者5年期的利率跳动范围不大，甚至保持不变，能用三年拿到的利率就一定不要存五年，之后取出钱之后再进行三年期的存款，这样算下来是有两年时间是实现复利存款。

再者便是存本取息+存零取整的操作模式的，比如一笔存款设置为定期，利息分次取出的模式。取出利息之后再设置一个零存取整的模式，本钱吃利息，利息还能吃利息，所以也是提高收益的一种模式。
三、有较高风险的模式这是一种向银行贷款的还吃利息的商业模式。例如大额存单质押模式，就是将未到期的大额存单以质押物的方式，在银行进行贷款。一方面大额存单本身就在源源不断地产生利息，一方面又可以以抵押的形式从银行贷款存单面额的90％，之后再用这90％的贷款进行其他业务的拓展，相当于是双倍杠杆的模式进行投资。

这种模式是可以带来两个层面的收益，但是也是具有一定风险的，因为一旦贷款的钱损失，那不仅仅是损失了本金，质押在银行的大额存单也会被直接没收，所以这是一种高收益与高风险并存的模式。
其次便是可以考虑大额存单业务，大额存单是作为一种存款凭证的，与一般人的银行卡或者是存折的方式不同，大额存单是可以相互转让的，但门槛也十分的高，金额一般为大额整数，相较于普通存款其存款利率也会更高。
一般来说，三年期的大额存单利率一般为4％左右，最高的上浮幅度可以达到45％。目前大额存单的门槛普遍在20万左右，比较适合资金量大，流动性要求高的人群，与定期存款相比，适合有较强经济基础的人又较为保守的投资方式。

总体来说，算上货币贬值和通货膨胀，人民币的年贬值率基本维持在6％到7％之间，目前还没有任何一种存款模式能够跑赢货币贬值，因此想要依靠吃银行利息实现发家致富的方法基本不可能，只要能跑赢通货膨胀就是赢，这也是我国存款大规模下降的一个重要原因，存银行还亏钱，谁还存银行。因此较为理想的方式还是通过稳健的投资，或者投资实体实现钱生钱的增长。

7. 银行利率大幅上调，如何让存钱利息最高？

　　银行利率大幅上调所指的是商业银行大幅上浮利率，而不是央行基准利率意义上的上调，因为央行基准利率自从2015年连续五次降息以来未曾加息。
　　那么这种利率上浮并不是统一的，各个银行都有所差异，甚至有些银行未出现上浮。而有些吸收存款较难的商业银行甚至上浮50%，比如蓝海银行天府银行等吸收存款较难的城商银行或信用社五年期存款利率高达5.5%，而央行在2014年就已经取消五年期的基准利率，如以三年期的基准利率2.75%计算的话，那就是上浮了50%了。

　　那么差别为什么这么大呢？主要是因为自2015年10月24日起央行对商业银行等不再设置存款利率浮动上限，尝试实行利率双轨制，而处于竞争弱势的小型城商银行或信用社，那么它的出路就是以提高存款利率获得相应的市场份额和地位。
　　如果单从存款利率方面去考虑，那么自然是存入吸收存款较难的城商银行或信用社为好，因为利率高所获得的利息就高，比如小型城商银行或信用社五年存款利率高达5.5%等。
　　那么问题来了，小型城商银行或信用社安全吗？安全，如果存入金额低于50万，可以说是零风险，因为《存款保险条例》中提到同一存款人在同一投保机构本金和利息最高偿付50万。如果资金多于50万，可以进行多家小型城商银行或信用社存入，或给直系亲属多开几个账户等都可以解决此问题。
　　《存款保险条例》里第五条规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元……同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。　　虽然小型城商银行或信用社利率较高，但是要牺牲相应的金融服务，因为他们不能提供较为全面的金融服务，对存款人来说不是那么便利，比如可能不能绑定支付宝和微信等，比如在城市工作，而存款是老家的信用社，可能办个业务需要跑回老家一趟等等。
　　如果只热衷于存款，对其他的理财产品不感冒，那么笔者建议选择智能存款，在各个银行APP里找一找,基本每个银行都有类同以下两种智能存款中的一种：

　　一、收益权转让的智能存款（此类智能存款，建议三年级以下有打算用到资金的用户选择）。
　　典型代表是网商银行的定活宝，其对应的是三年定期存款，支持随时支取，因为采用的是收益权转让的形式，将未到期的存单转让给他人，从而获得较高的收益。特点是能像活期一样支持随时支取的同时，年化存款利率为3.8%。

　　二、靠档计息智能存款（此类智能存款，建议三年以上才有打算用到资金的用户选择）。
　　典型代表是蓝海银行的蓝惠盈，其采用的是靠档计息，例如存一年取出则以一年的利率计算利息，存两年取出则以两年的利率计算利息，而此产品最高是存5年期利率可以高达5.5%。

8. 存款利率下降，普通人如何理财？