求关于信用卡业务的各种理论和观点，写论文急用，多谢

1. 求关于信用卡业务的各种理论和观点，写论文急用，多谢

我国信用卡业务经过二十多年的发展，特别是近十年来各家商业银行“跑马圈地”式的强力推广，业务规模有了爆炸式的增长。信用卡为百姓带来了切实的便利，有力地促进了经济社会发展。但是，在我国信用卡业务发展过程中，还存在着一些亟待解决的问题，困扰着发卡机构和广大消费者。
　　 当前，我国银行业已经进入了向零售银行转型的时代，随着利率市场化进程的加快，作为零售银行的核心业务，信用卡业务成为国内外银行业竞争的焦点。
　　 随着我国金融业进一步开放，国内银行和外资银行在同一平台上竞争，我国信用卡业务面临着前所未有的挑战。为积极应对外资发卡机构的强有力竞争，促进我国信用卡业务持续、健康、快速发展，我国各商业银行应尽快解决发展中遇到的问题，积极借鉴国外发卡机构的成功经验，选择适合自身情况的正确发展战略及策略，使信用卡业务为经济社会发展做出更大的贡献。
　　 一、我国信用卡业务发展存在的主要问题一是信用卡业务整体发展水平较低。当前，我国信用卡业务仍处在粗放经营阶段，还没有充分发挥其在支付结算、消费信贷领域的重要支柱性作用，这主要表现在发卡质量与数量不匹配，存在大量的无效卡、睡眠卡；信用卡受理环境仍制约业务快速发展，在多数二线、三线城市及乡村，受理环境还较差；信用卡产业链还没有健全，从上游的卡片供应商到下游的增值服务提供商，还主要由发卡机构即商业银行来推动；
　　 与信用卡相关的法律、法规、制度还不够健全完善。
　　 二是低层次市场竞争愈演愈烈。由于发卡机构众多，产品同质化严重，因此，发卡竞争极其激烈，实际上已形成了一种不计成本的恶性竞争局面。
　　 三是风险管理水平需进一步提升。我国消费者金融知识还很不足，信用意识还显落后，发卡机构内部信用卡风险管理体系还较薄弱，同时，信用卡犯罪活动日益猖獗。
　　 特别是随着近年来信用卡发卡量的快速攀升，虚假申请、恶意透支、伪造信用卡、信用卡套现、信用卡诈骗等频现，给发卡机构带来重大损失。
　　 二、国外信用卡业务发展的先进经验借鉴在几十年的时间里，国外信用卡由不存在，到今天取代了现金与支票成为欧美发达国家最重要的信贷工具和支付方式，其发展堪称神速。那究竟是什么原因促使国外信用卡行业蓬勃发展呢？主要有以下几个方面经验可供我国借鉴。
　　 一是全面满足客户需求。国外信用卡服务网络发达，使用十分便利，其循环信贷功能十分受欢迎，优惠的免费还款期、清晰的账单、大量的特约、特惠商户、各种各样的增值服务，使客户使用信用卡业务既方便又实惠。二是信用卡组织发挥巨大作用。维萨（Visa）、万事达（Master）等信用卡组织，在美国信用卡业务发展中发挥了重大作用。卡组织制定了统一的行业标准，向商户传递信用卡收单知识和优势，使更多商户愿意接受信用卡支付；卡组织还提供基础刷卡设施，不断普及信用卡；大规模的广告与促销活动，使得越来越多的消费者意识到了刷卡支付的优势，逐渐接受刷卡消费的概念；他们还提供跨行清算服务、电子授权系统等，为信用卡普遍发展提供必要基础。
　　 三是征信体系健全完善。信用卡是一种无担保、无抵押的信贷类产品，如何准确地对信用卡申请人的信用特征进行评估，从而有效地控制风险和降低坏账损失，始终是发卡行极为重要的课题。美国有三个全国性的信用局，各地还有地方信用局，他们收集整理了大量消费者的信用记录且快速更新，使信用记录尽可能完整、及时，这为发卡行提供了极为可靠、有效的风险管理的数据源。同时，完善的法律制度和监管体系，切实规范了信用卡的市场秩序，保护了持卡人的权益。
　　 四是科技支撑及时到位。由于信用卡具有规模经济的特征，银行必须大量发行信用卡，面对成百上千万客户的数据，人工管理绝不可能完成。国外应用现代化的计算机技术为此提供了先进的软件、硬件的平台，使得信用卡的后台管理实现了自动化。
　　 另外，信用卡是金融业务中最依赖数据分析的业务之一，其必须利用大规模的数据挖掘和模型开发技术对持卡人进行科学的风险评估和收益预测。
　　 三、我国信用卡业务发展战略选择及策略定位根据信用卡业务本身的性质和特点，我国信用卡业务要开辟一条能够与国际惯例接轨，也能兼顾我国实际情况的具有中国特色的发展之路。根据我国各商业银行现阶段的经营战略、利润目标、业务重点、财务实力、人力资源和技术力量等，大多数银行应选择快速扩张型和稳健经营型信用卡业务发展战略。
　　 在选择上述两种发展战略前提下，我国各商业银行还应对自身发展策略进行准确定位，要充分认识到信用卡业务是只有先期高投入才能有高产出的业务，规模效益是其突出特点，只有在发卡量和交易额快速增长、市场规模持续扩大情况，发卡机构的成本支出才能够逐步降低，获得的收益才能够越来越显著。
　　 要快速扩大信用卡业务规模，必须进行有效的市场细分，否则就无法很好地定位具体的策略。对于我国商业银行而言，必须对自身的业务定位、市场定位、分步实施与发展重点定位作出深入的分析，确定方向性的总体规划。必须结合自身实际情况，分析自身现状能否支持，或者通过内部有效整合，能否进入某一细分市场。
　　 不同的定位决定了经营的成败。对于我国信用卡业务而言，各家商业银行应该在既定战略下，结合自身特色，实施适合自身的策略定位。
　　 四、完善我国信用卡业务发展的策略建议一是业务经营策略。经营管理的体制、机制决定着业务发展的格局和结果，信用卡业务也不例外。对于信用卡业务的经营管理工作，国内外目前存在着几种主要的运营管理模式，主要有总—分行制、信用卡中心制、信用卡公司制，相比较而言，总—
　　 分行制最不利于实行专业化风险管理和集约化规模经营。而选择信用卡中心，还是独立的公司化经营模式，这取决于商业银行内部管理水平、发展基础、改革进程以及外部服务环境等。但可以肯定的是，加强集中的风险控制，提高运营管理效率，集约化经营管理是必然的趋势。要实施信息集中，整合组织架构；要整合业务和产品，突出核心产品及服务的竞争优势；要整合营销渠道，进一步提高营销效率。对于符合基本条件的商业银行，应积极尝试信用卡公司化运营管理模式。运用这种模式，将作为信用卡业务核心内容的风险管理完全集中，而对制卡、对账单邮寄等非核心内容，甚至资金清算、市场营销等工作均实行外包，信用卡公司将注意力集中于风险管理和资金运作上，这将有效降低运营成本，提高风险管理能力。
　　 二是市场营销策略。发卡机构要围绕客户需求创新产品，真正落实“以客户为中心”的服务理念，不断创新产品。要改变信用卡功能单一局面，使其不仅是一种支付和消费信贷工具，也要拓宽信用卡功能，如在医疗、保险等方面的应用，提供更多的增值服务，这将成为信用卡最具竞争力的品质；要通过精准营销的技术和工具，建立起互动式客户沟通渠道，实现可量化的低成本营销，提高营销成功率，扩充高盈利客户群体；要运用“长尾营销”策略，通过对信用卡卡面设计、信用额度、利率、年费、免息期、优惠计划等要素进行多种多样的组合，创造成千上万种信用卡产品及服务，满足特定客户群的特殊需求；要实施金融产品整合营销，将包括信用卡在内的一系列金融产品进行组合打包，将个人理财、住房贷款、个人经营类贷款、结算、借记卡、网上银行等产品，根据客户的需求和特性，组合成为一个产品包，将整合好的产品营销给客户。此外，还可应用“整合营销”的理念，将广告宣传、直接营销、销售跟踪、人员推销、产品包装、事件处理、风险监测和客户服务等进行整合。
　　 三是风险管理策略。在信用卡风险管理过程中，要特别关注信用风险和欺诈风险。
　　 要树立正确的风险理念，认识到风险管理的目标是在可承受的风险水平下，实现收益的最大化，而不是仅仅将风险最小化，更不是追求“零风险”。业务成功的关键在于对风险的管理，而不是逃避。只有找到信用卡业务的风险与收益的最佳平衡点，才能实现利润最大化；要采用积极稳妥的市场策略，在产品组合、产品定位、客户选择中将整体风险进行分散。同时，风险部门应对已发生的一些风险事件建立案例库，并深入研究这些案例的特征，善于总结规律，实现应对风险事件的经验的积累和共享，针对风险高发地区形成控制与早期预警方式；要准确实际的评估利润，避免盲目和随意进入市场。在产品推向市场之前，先根据市场、客户及产品的特性，预测投入量、收益和将承担的风险损失，评估剔除风险后的利润。这种评估只要是审慎、准确和依据充分的，只要收益大于成本和风险，产品能带来利润，就值得银行进入该市场，努力推出能够带来新的利润增长点的产品；要采用行为评分模型，建立先进的风险预警系统，对持卡人的交易行为进行实时的监控和有效的跟踪，加大对持卡人的用卡习惯分析、信用分析和交易情况的监测力度，定期向高风险小组提供可疑名单以便进行跟踪，这样由被动防范变主动控制，在一定程度上前移风险管理关口。要建立风险预警系统，开发出多种MIS 报表，进行多维度的分析，以期了解客户新开户资料、消费习惯、还款方式、客户素质，以及各类产品的盈利能力等。要实施灵活有效的催收策略，不仅根据逾期时间长短来区分客户，对于逾期额度、客户信用记录和其他也要关注。各发卡机构均应建立催收评分模型，根据业务规则细分客户，并采取有针对性的催收策略，从多个维度对客户进行分类管理。
　　 本论文最后部分，提出了我国信用卡业务在“十二五”期间的发展策略，包括业务经营策略、市场营销策略、风险管理策略，对每一类策略制定的依据和策略的具体内容进行了较为细致的阐述。