家庭理财02——两个表格梳理你的家庭资产负债情况

1. 家庭理财02——两个表格梳理你的家庭资产负债情况

之前我们说了，每个家庭都应该有一个家庭首席财务官（CFO）。就像公司财务一样，想要管理财务的第一步就是梳理手中到底有多少资产和负债，以及收支情况。清楚知道自己的财务状况才能更好的规划和管理家庭财务，更好的提升家庭幸福指数。
  
  
 你可能要说，这还用梳理吗？我不知道自己有多少钱吗？别说，你还真不一定清楚。
  
 首先开始之前我们要准备两个表格，一个是记录当下的 资产负债表 和另一个记录过去一段时间的 收支明细表 。一般来说我们一年梳理一次这两张表就可以知道我们一年的财务变化，当然如果你觉得自己财务变化比较快也可以半年或一个季度梳理一次也是没问题的。最后还有一个财务体检表，当你梳理完自己财务情况后，通过这张体检表就能更好的发现自己的家庭财务问题，以便及时调整你的家庭财务规划。
  
                                          
 首先我们按照表格填写你的家庭资产负债表，分三步走：
  
  第一步，盘点资产 
  
 那按照用途不同，我们可以把资产分为三类：
  
 -流动资产：是指随时能取的资产，比如说银行卡、余额宝里的用来日常消费的钱。
  
 -投资资产，指的是可以为我们产生更多收益的资产，比如，你投资到各个平台的钱、投资性房产等等
  
 -自用资产，指的是我们自行使用的资产；比如自用的房子车子等等。
  
  第二步，清点负债 
  
 对应的，负债我们也可以分为3类：
  
 第一类，消费性负债，因为消费而产生的负债，比如你信用卡分期买了一个iPhone 7；
  
 第二类，投资性负债。因为投资行为而产生的负债，比如你为了投资买投资房而借的房贷；
  
 第三类，自用性负债，比如说购买一些自用的资产而产生的负债，比如自用小汽车的车贷，自己住的房子的房贷等等。
  
 第三步：做个减法
  
  
 把你的资产与负债都分别放进了相应模块之后，就需要你用所拥有的资产总量减去你的负债总量，那么就得到了你的净资产。
  
  净资产=资产-负债 ，这个公式是永远成立的。由于填写的项目比较多，你可以对应自己的账户信息多检查几遍，保证信息的完整和正确。
  
 
  
  
 接下来是收支表，可以清楚反应你的现金流进进出出，收入从哪来，支出大头是哪里，以便发现哪些支出是不必要的，哪些是我们之前未曾注意的地方，查缺补漏。
  
                                          
 填写步骤
  
  
  第一步：盘点收入 
  
 根据收入的来源，把收入分为主动收入和被动收入。
  
  主动收入： 指的是通过工作或其他具体劳动获得的收入，如你在单位每月领到的工资，或者是帮别人做设计的兼职收入等；
  
  被动收入： 不需要通过付出个人劳动就可以获得的收入，比如说你的房子租出去每月收到的租金，你的基金每个月带来的收益等等。
  
 可能现阶段主要来自于你的主动收入，但是你也一定要重视被动收入，因为对于很多人来说，想要在财富上有比较大的提升，仅仅通过主动收入是非常不够的，而被动收入会在我们学到的复利的作用下，成为助力财富增长非常重要的力量。
  
 另外还需要提醒大家的是，在收入中，也不要忽视了你的五险一金。我们可能都对真正到手的钱才会有收入的感觉，但其实，你每个月的五险一金中，养老和医保的个人账户中的金额，也是你的收入。
  
  第二步：清点支出 
  
 支出类：支出的划分没有非常固定的标准，从我们的日常生活来说，一般可以分为衣食住行四大基本支出项目，另外，人情、旅行等不经常支出项目也可以列入。
  
  第三步：做个减法 
  
  
 当收支信息都统计完成之后，用收入-支出计算出来的结果，就是我们每年能够结余下来的储蓄金额。你可以对照着实际的储蓄情况，再对收入支出表做一番检查，看看自己有没有遗漏的项目。
  
 
  
  
 到这里，你还可以对你的储蓄做个分析：
  
 1.   你的储蓄主要是来自于工作结余，还是投资收益？
  
 2.   如果你没有什么储蓄，问题主要是什么？是收入太少，还是支出太多？
  
 好啦，当我们整理好家庭财务数据后，就可以拿出另一张：财务体检表，来给家庭财务情况做个诊断。
  
 在上节课，我们梳理了家庭财务需要关注的三个普遍的层次，不知到你还是不是记得？
  
  l  底部的一层，是基本的生活保障需求 
  
  l  再上一层，是对资产保值增值的需求； 
  
  l  而最顶层，是对财富自由的需求； 
  
 这三个层次也对应着我们财务体检的三个维度：财务安全、财务成长性和财富自由度。
  
 其中，应急能力、保障能力、以及财富自由度这三个指标，我们在上节课和大家做了详细介绍。今天呢，我想要将再介绍 4个财务体检指标 ，进一步观察你的财务是否健康。
  
  1 . 安全指标：偿债能力 
  
 这个指标检验的是我们有没有陷入债务危机的风险。
  
 对于短期债务来说，大家可以用资产负债中的流动资产除以短期负债，如果结果小于2的话你就需要格外注意，要及时备足偿债的流动资产。
  
 中长期来看，我们可以观察资产负债表中，负债有没有超过总资产的60%。你想想，如果我们手头上一大半东西都是借来的，是不是很危险呢？所以我们认为负债总额绝对不能超过总资产的60%，最好不要超过50%。
  
 另外，你可以关注一下每月的还款压力，不要让自己成为房奴车奴。一般来说，比较健康的状态是，每个月要还贷的钱最好不要超过你月收入总额的40%。
  
  2 . 成长指标1：储蓄率 
  
 储蓄率，就用我们每月的储蓄额除以每月收入，是体现我们财务成长性的重要指标。如果你的每月储蓄额超过30%，恭喜你已经是储蓄小达人了。 
  
 有朋友觉得自己有房贷，每个月存下的钱很少，其实你漏掉了一个部分，就是你每个月还给银行的房贷中，有一部分是本金，这个本金已经已经以房子的形式成为了你的储蓄哦。
  
 如果你现在暂时储蓄比率不达标，也不要担心，我们后面会有一个专门的章节，帮你用更轻松的方式，养成良好的储蓄习惯。
  
  3 成长指标2： 生息资产比例 
  
 存好钱之后，关心你的钱增长地快不快，我们还可以观察，手头上的钱有多少在帮你钱生钱，也就是：生息资产比例。
  
 如果你的资产负债表上中投资资产部分，没有超过总资产的50%，就会大大阻碍财富增值的速度，需要留意。会下蛋的金鹅才是好金鹅，我们要不断增加自己的生息资产。 
  
  4 . 成长指标3：投资回报率 
  
 我们之所以要关心这个指标，是因为平均投资回报率，意味着你的金额下蛋的速度快不快。下蛋的速度就是我们的平均投资回报率，用我们每年的投资收益除以总的投资资产就可以算出。 
  
 这里给大家一个参考，如果能够达到5%左右的回报，已经是一个好的起点了。
  
 巴菲特的投资回报率，从过去几十年来看，是百分之二十几左右，所以不要相信轻轻松松就可以赚到30%、40%甚至更高的投资神话，因为这些很可能是骗局，可谓是“你看中它的收益，它看中你的本金”。
  
 普通人还是要更加追求适合自己的投资回报率。跟投资有关的内容，在我们后面的投资锦囊中会更详细地为你做介绍。
  
 好了，今天的内容比较实操，如果你还不清楚自己的家庭财务状况，那么赶紧按照上面方法梳理一遍吧！

2. 负债家庭应该如何理财

      有着一部分家庭为了解决资金短缺而借款，那么怎么按期还款，还能保障家庭生活质量不下滑呢？这就需要你怎么理财了。      其实，只要你知道怎么理财，将家庭收入和家庭原有资产进行合理配置后，不仅能还款，购房、购车也能提上日程呢。攒钱很重要，“钱生钱”是关键      1、预留家庭应急备用金      考虑到家庭日常的开支，建议在制定家庭理财规划前，首先需要准备家庭应急备用金，至少为3个月的家庭日常开支。可以考虑将这部分资金投入理财产品，既保证了资金的流动性，又获得了比活期更多的预期年化预期收益，此外还可以让这部分资金作为家庭的备用金。      2、家庭存款重新调整      自从央行降息后，1年期存款基准预期年化利率降为万元定存1年利息只有1650元。而如果选择购买银行理财产品，投资金额5万元起，历史预期年化预期收益5%左右，预期年化预期收益远远高于1年期的定存。      3、5年还债计划      在5年期间，家庭存款若达到10万元，可以再购买预期年化预期收益更高一些的理财产品，例如P2P理财产品，预期年化预期收益率一般在10%以上；家庭资产若达到20万元，则可以选择购买小额信托产品，历史预期年化预期收益率能达到12%左右，但相比前者风险稍微大些。      通过高预期年化预期收益的投资能让家庭资产实现预期年化预期收益最大化，能帮助更快地积累资金。这样一来，通过家庭收入的积累、6万元存款本金和预期年化预期收益以及适当的高预期年化预期收益投资，5年内完全能还清21万元债务，实现债务清零计划，甚至还有结余。      普通工薪阶层应当及早建立理财观念，学会合理规划收支、运用储蓄投资等多种手段实现财富的保值增值。银行定存、货币基金等适合初级投资者试水。高风险也伴随着高预期年化预期收益。因此，市民在做理财配置时，不要盲目追求高预期年化预期收益。需要根据自己的风险承受能力和预期年化预期收益状况挑选合适的理财方式。同时，多了解理财产品的资金去向以及风险所在。

3. 如何利用个人资产负债表进行理财规划

家庭资产负债表，似乎很高大上的经济学名词，随着人们注重科学理财，它也开始为家庭所重视。嘉丰瑞德理财师便为大家说说家庭资产负债表是什么，通过它如何理财？
　　什么是家庭资产负债表
　　先说说家庭资产，它包括实物资产和金融资产，实物资产包括房产汽车家具家电等有实物形态的资产；金融资产则包括现金、股票、债权、基金等等。
　　家庭负债有两方面，长期负债和流动负债。长期负债，是指需要长期偿还的债务，如房贷、车贷等贷款；流动负债，则指日常生活支出费，水电费、信用卡还款、租金等等。
　　而家庭资产负债表，则是将家庭资产扣除负债之后，编制出来一张表格，其内容包括家庭净资产、个人收支情况，家庭现金流等内容。
　　不同家庭该如何理财
　　通过家庭资产负债表，很容易看出家庭财务状况，进而选择合适的理财工具。一般来说，每个家庭的财务情况都是不一样的。不过，嘉丰瑞德理财师大致将家庭情况分为三类，并给出相应的理财建议，以供大家参考。
　　年轻家庭。相对而言，多数年轻家庭大多收入不高，支出则因为购房、结婚、生子等任务而非常多，因此这类家庭负债率比较高。理财师给出的建议是开源节流，一方面减少开支，合理支出，另一方面积极开源，增加收入。此外因为年轻，家庭抗风险能力相对较强，选择理财产品可以更激进一些。
　　中年家庭。家庭上有老下有小，家庭压力比较大，好在多年奋斗之后，中年家庭收入比较稳定，有一定的积蓄，家庭财务状况比较好。不过，鉴于家庭负担大，选择理财产品宜以稳健为主，尤其注意家庭保险保障。
　　老年家庭。老年人家庭理财选择尤其要注意规避各种风险。因为老人风险承受能力较弱，收入来源有限，一旦财务状况出现问题，很难有机会重头再来，所以老年家庭理财，以财富保值为首要任务，其次才是财富增值。

4. 如何利用个人资产负债表进行理财规划?

家庭资产负债表，似乎很高大上的经济学名词，随着人们注重科学理财，它也开始为家庭所重视。嘉丰瑞德理财师便为大家说说家庭资产负债表是什么，通过它如何理财？
　　什么是家庭资产负债表
　　先说说家庭资产，它包括实物资产和金融资产，实物资产包括房产汽车家具家电等有实物形态的资产；金融资产则包括现金、股票、债权、基金等等。
　　家庭负债有两方面，长期负债和流动负债。长期负债，是指需要长期偿还的债务，如房贷、车贷等贷款；流动负债，则指日常生活支出费，水电费、信用卡还款、租金等等。
　　而家庭资产负债表，则是将家庭资产扣除负债之后，编制出来一张表格，其内容包括家庭净资产、个人收支情况，家庭现金流等内容。
　　不同家庭该如何理财
　　通过家庭资产负债表，很容易看出家庭财务状况，进而选择合适的理财工具。一般来说，每个家庭的财务情况都是不一样的。不过，嘉丰瑞德理财师大致将家庭情况分为三类，并给出相应的理财建议，以供大家参考。
　　年轻家庭。相对而言，多数年轻家庭大多收入不高，支出则因为购房、结婚、生子等任务而非常多，因此这类家庭负债率比较高。理财师给出的建议是开源节流，一方面减少开支，合理支出，另一方面积极开源，增加收入。此外因为年轻，家庭抗风险能力相对较强，选择理财产品可以更激进一些。
　　中年家庭。家庭上有老下有小，家庭压力比较大，好在多年奋斗之后，中年家庭收入比较稳定，有一定的积蓄，家庭财务状况比较好。不过，鉴于家庭负担大，选择理财产品宜以稳健为主，尤其注意家庭保险保障。
　　老年家庭。老年人家庭理财选择尤其要注意规避各种风险。因为老人风险承受能力较弱，收入来源有限，一旦财务状况出现问题，很难有机会重头再来，所以老年家庭理财，以财富保值为首要任务，其次才是财富增值。

5. 有负债如何经营家庭资产

您好，需要增强风险责任意识，提升风险管理能力一般认为家庭流动性比率应在3-6之间。换句话说，可随时变现应急的资产要至少能够支撑3个月的家庭日常开支。对于个人或家庭而言，要提前规划，树立底线思维，防范对家庭有重大影响的风险事件，例如失业、重大疾病等。因此，建议家庭结合自身实际情况，储备能够支撑3-6个月日常开支的现金类资产。【摘要】
有负债如何经营家庭资产【提问】
您好，需要增强风险责任意识，提升风险管理能力一般认为家庭流动性比率应在3-6之间。换句话说，可随时变现应急的资产要至少能够支撑3个月的家庭日常开支。对于个人或家庭而言，要提前规划，树立底线思维，防范对家庭有重大影响的风险事件，例如失业、重大疾病等。因此，建议家庭结合自身实际情况，储备能够支撑3-6个月日常开支的现金类资产。【回答】
一般认为家庭每月的负债收入比不宜超过40%。过高的债务收入比会影响家庭的财务健康状况，在应对外部重大冲击时会变得脆弱不堪。因此要将负债支出与收入的比例控制在警戒线范围内。【回答】
家庭资产负债率反应综合偿债能力，不宜超过50%，超过就要深入查看各类负债的情况并进行相应调整，防止家庭财务危机的发生。为避免重大意外的冲击，可考虑通过正规渠道购买保险来降低潜在损失，增强家庭的风险抵御能力。【回答】

6. 长期负债家庭怎么理财？

      很多人对于理财有一点偏见的认识，认为理财是富人们的事情，其实，对于长期处于负债阶段下的家庭，做好理财工作更加重要。合理的理财不仅可以帮助负债家庭保障现有资产，还能有效控制消费降低财务危机。      长期负债家庭如何处理理财事务呢？      以实例来说明：      赵女士家庭自2010年结婚以来，一直处于负债状态。赵女士家庭的具体财务情况如下：结婚以来一直住父母家，购有小轿车一部，按揭4万，预计每月需还款1000元。夫妻两人工资收入约为每月7000元。现有存款15万元。计划明年购买房子，生小孩。      1、做好家庭的保障计划，避免意外更加财务负担。负债家庭最糟糕的情况就是负债积蓄累积，财务情况恶化。实际上低收入家庭的抗风险能力更低，万一遇到意外，更需要保险来帮助家庭渡过难关。家庭保障计划能提高家庭次财产的抗风险能力，让家庭财务在基本的保障下慢慢得到改善。随着购买房子子女的出生，赵女士家庭责任加大，购买保险可以预防重大疾病和意外事故等突然的不可控事件发生带来的和巨大压力。建议增加保额不低于10万的消费型重疾和意外保险。      2、像陈女士这样入不敷出的家庭只有保险是远远不够的，改善财务状况的中大举措在于开源节流。开源是指增加财务收入，节流在于减少负债支出。既然家庭打算明年买房，那么从基本的经济情况考虑，建议陈女士家庭降低购房要求，购买小户型即可。100平米的房子按照7000元/平米的市场价格来算的话，买下来要70万元。贴上所以存款的话，还需要向银行贷款55万。再加上夫妻两人工资收入每月仅有7000元，刨除生活消费，根本负担不起。此外陈女士家庭消费一定要做好支出预算，谨防大手大脚的消费行为。      3、调节生活标准。      陈女士家庭收入为中等水平，过高的生活追求会导致家庭财务陷入瘫痪状态。显然，赵女士历年来负债一直在增加的原因在消费这一部分一直居高不小，远远超出了自身可以承受的额度。所以，赵女士一家需要调整自己的消费水准，减低消费金额，改善负债累积的局面。