部分银行下调特色存款利率，对于储户有多大的影响？

1. 部分银行下调特色存款利率，对于储户有多大的影响？

降息和存款准备金率是一项货币政策，没有必要恐慌，特别是对普通人储户，几乎没有影响，最多存款利率下降一点，你每年得到的利息较少，影响很小。如果你有数千万的存款，它可能会产生很大的影响，毕竟，基础决定了你的利息数量。当然，几十美元和数百美元也是一种钱，也可以用来买蔬菜和面条，客观地说，它对储户的影响很小。此外，财务收益率也会相应下降，这是正常的，钱的价格很便宜，收入回报率自然会下降。

降息主要针对一年以上的存款和大额存单。对于没有多少钱的普通人来说，影响不大。现在赚的钱还不够交房租、吃饭，或者还不够交房贷、车贷、养孩子。哪里有这么多大额存单和存一年以上的现金？

如果你想受到影响，那也是中产阶级。与不足和不足的人相比，这些中产阶级有房子、汽车和一定的存款。他们受过高等教育，工作稳定，收入稳定。他们的生活基本上是无忧无虑的，这些人的年收入已经达到了30-50W。

基本上，中长期存款利率下降，而短期存款变化不大。因此，原本持有稳定收益的投资者可能需要在下一段时间内更换其他投资品种。相对安全的基金固定投资和债券可能更合适。然而，与银行存款相比，风险仍将略有上升。投资者应谨慎对待。

因为存款利率下降后，收入很低。年轻人的风险偏好相对较高。收入减少后，他们很可能会从银行取出资金，寻找更高收入的投资。

对老年人的影响相对较小。因为老年人的风险偏好降低了。把钱放在银行本身并不是为了赚多少钱？只是为了安全。就是把本金存在一个安全的地方，至于收入是多少？这是次要的。

2. 银行存款利率下降，宣称复利3.5％的保险产品值得买吗？

增额终身寿险本质是一类终身寿险产品，在保费恒定的情况下，增额终身寿险的保额会随着时间不断增加，即年龄越大，相应的保额会越来越多。"我买这个产品主要是为孩子将来的教育或者买房子做打算，之前投资亏了不少钱，我觉得还是买保险好，毕竟有合同保证。" 刘先生告诉记者。


不低且有保障的收益率，加上利率下行和资管新规打破刚需的背景，催生了近期延保终身寿险的 "销售热"。记者圈内的保险代理人近期都在集体宣传此类产品。根据华金证券的研究报告，延长型终身寿险的长期IRR（内部收益率）保持在3%以上，远高于银行活期存款利率，甚至高于大多数银行的定期存款利率。该收益率具有很强的吸引力。
2022年上市保险公司主推的增发型终身寿险，在40年的持有期内基本可以获得3%以上的IRR。"我们认为，在目前利率下行的背景下，增额终身寿险作为保证收益、长期收益超过3%的高稀缺性产品，有望在短期内受到青睐。" 银行存款利率下降，声称3.5%复利的保险产品值得购买吗？作为理财产品的刚需，在银行存款利率下行、资本市场波动等多重因素的影响下，能够锁定长期收益的 "盈亏平衡 "理财险受到市场青睐，具有 "灵活减保""额度大、稳定增长 "等多重优势开始刷新，昨晚，增加终身寿险将更火"，向客户传递消息的同时，李女士回顾了平台上几款延寿产品的条款。

与调整后的银行存款利率相比，很多保险产品在利率上有优势，但在资金上却不太灵活。与万能险、年金险相比，增额终身寿险更受消费者认可，成为金融保险产品的主力军。退保率过高等问题，监管频频规范增额终身寿险的发展，特别是在减保上作出了明确的要求。

3. 关于央行存款利率上调带来的影响？联系对银行保险带来的影响？？？

行准备金，一般式指存款准备金，除了存款准备金还有坏账准备金等。

由于存款准备金是主要的宏观调控手段，所以主要讲解下存款准备金。

我们将100元存进银行，如果没有存款准备金的要求，银行可以将100元全部贷出去，比如贷给甲，假如甲将这100元全部存银行，以便以后支取，那么银行相当于又收到了100元存款，没有存款准备金的话，又可以将100元全部贷出去，这样循环下去，原来只存了100元，但实际上贷出去了无数元。

为了限制这样贷款规模，规定银行每收到一笔存款，想要贷出去的话，不能全部贷出去，必须将其中一部分交中央银行保存，假如规定存款准备金率是10%，那么收到100元，只能贷出去90元，另外10元交央行。

这样一来贷款的规模就受到了限制，贷款的总额就不是无限的。比如，我们存100，银行只能贷90给甲，甲把90又存进银行，银行接着只能贷90*90%=81出去，这样下去，贷款的总额就减少了。存款准备金率越高，银行可以贷出去的总额就越少，流入市场中的货币数量就会越少。

货币政策的主要目的是控制流通中的货币规模，流通中的货币过多，就会通货膨胀，物价上涨，百姓难以承受，过少又会经济紧缩，物价下跌，企业觉得商品便宜了没钱赚，不愿意生产，这样就会有很多人失业。流通中的货币规模主要是通过商业银行增加或者减少贷款来实现，要控制货币量，先控制商业银行贷款，要控制银行贷款，就要规定并按情况调整存款准备金率。

4. 多家银行大额存单利率将出现下调，不少储户对其进行抢购

近期，银行业内出现了一波抢购大额存单产品的风波，这让一些不知情的吃瓜群众不明所以，而对于部分知晓其中原委的储户，基本早已选购了符合自己意愿的业务，仿佛抓住了一波机会并表现得不慌不忙。当然，闲置资金不太宽裕的投资者，可能无法及时进行调整，因此，只能错过这次机会，无法在部分银行办理定期存款年利率下调前的业务，还有些人主要以吃瓜为主，面对银行业出现的各种变动与调整都无动于衷，只因心有余而力不足。那么，储户为什么会对银行大额存单进行抢购呢？ 
       
  当然，正是基于多家银行下周一对定期存款利率纷纷进行下调，所以，迫使不少储户对大额存单业务进行抢购。而这种大规模降低存款利率的行为，其实就是逼迫现金持有者去投资，因为年化收益率下降了。在下调利率后必然会引起大量的资金买房买股票，投资实业等，所以，这对于股票市场是一个巨大的利好消息。此外，由于多家银行大额存单、定期存款年利率将出现下调的消息流出较早，或部分银行早已对外进行了通告，从而促使不少储户提前对其进行抢购，这才有了银行大额存单遭到抢购的现象发生。 
  
  其次，在银行业内，大额存单或定期利率出现下降的现象早已不是什么新鲜事，因为每过几年后，市场利率定价自律机制会给各银行下发通知，要求调整人民币存款年利率浮动点数，以本次调整为例，报价方式由过去的“基准利率*上浮倍数”调整为“基准利率+基点”。其中，一年定期利率基本未发生变化，因为央行一年定期基准利率为1.5%，而在过去国内各大商业银行基准年利率基础之上最高上浮至50%，因此，实际执行年利率：1.5%+1.5%*50%=2.25%，按照新的报价方式计算，最高加点75个基点，从而就变为1.5%+75个基点=2.25%，显然是没有变化的。然而，对于三年定期存款利率却截然不同，部分银行原先3年期年化收益3.9%的业务将调降到3.5%-3.7%，还有工商银行个别分行的3年期大额存单将从3.85%直接下调到3.25%，调整幅度达到60个BP，所以，对储户存款产生的收益影响较大。 
     
  除此之外，国内银行存款利率下调是基于多方面考虑的结果，即在国家经济 社会 发展的不同阶段与时期采用的一种调控方法。而从此次银行大额存单、定期年利率下降的幅度与期限来看，超过一年期以上的存款产品利率都将面临着较大的下行压力，说明重点是引导中长期产品利率水平下降，最终目的是要促成实体经济的融资成本下降，尤其是民营以及小微企业的融资成本，这也是老生常谈的话题。 
     
  总的来说，多家银行大额存单利率将出现下调，这是出于降低银行负债端资产的成本考虑，会促使存款人的年化收益率有所下降，所以，不少储户对其进行抢购，而银行存款利率下调会被迫一大批资金涌入市场，这对于股市是利好的。

5. 存款保险制度实施以后金融机构利率会不会降低

可能会导致存款利率上浮
　　存款保险使银行可贷资金大幅减少，存款价格战打响，银行为争夺存款或上浮利率。
　　虽然银行可能不会这么快倒闭破产，但是理财专家表示，50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息，超过限额的储蓄大户可以把存款分散在多家银行。目前银行的揽储大战已开打。11月21日，央行降息，并允许银行扩大存款利率浮动上限，多家中小型银行在新存款基准利率的基础上“上浮到顶”。如南京、宁波、恒丰等银行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。以一年期存款利率为例，上浮1.2倍为3.3%，按10万元的存款计算，与基准利率相较利息相差550元。中长期存款的差距更大。
　　在经过非对称降息后，多数银行为争夺存款或会将利率按基准上浮到顶。
　　以2014年三季度数据为基准，16家上市银行75.6万亿元的存款总额，按照目前市场预估较高的存款保险比例0.15%以及各家银行三季度的存贷比计算，存款保险使得16家上市银行可贷资金减少约811亿元。分析认为，不排除未来国有大行将先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接带出的问题就是存款成本的上升。

6. 不知有无储蓄型保险？可以随利率涨的那种

保险和储蓄区别：1、储蓄型保险在“储蓄”上带有一定的强制性，为了保持保单的有效性，投保人需要定期支付保险费，如果中途退保，或不缴保费，会损失本金并导致保单失效;而银行储蓄属于自发性的行为，银行没有权利强制储户在规定的时间内存款。2、储蓄型保险的红利支付并不能保证，也没有固定的金额;而银行储蓄则以固定利率为储户计息。3、储户可以随时使用储蓄账户上的资金，在时间和数目上没有任何限制;而储蓄型保险的持有者只能根据保险合同列明的条款按时领取红利或退保时取回现金价值，再或是保险期满后支取全数保额。4、储蓄型保险不仅具备了保障功能，又可以享受分红，因此是一种双功能的理财工具;而银行储蓄仅提供储蓄的功能。储蓄型保险除了基本的保障功能外，还有储蓄功能。如果在保险期内不发生保险事故，在约定时间保险人(即保险公司)会返还一笔钱给保险受益人。由于每张储蓄型保险的保单都会发生给付，并带有强制储蓄的功能，所以保费较高。常见的储蓄型保险有两全保险、终身保险(分红型)、分红保险、万能寿险、年金保险(如养老保险)、投连险、理财型保险等。
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