小微企业贷款风险

1. 小微企业贷款风险

　　不好防控，除国家政策支持的信用贷款外，其他的基本上都是用抵押贷款来控制风险。
 
　　风险点一：对企业的隐性负债认识不到位。企业负债可以从相关财务报表中反映出来，但以企业股东、法人代表名义从民间融资却无迹可循。“温州跑路潮”便是个最好的例子：从今年4月至今，温州共计有29家民营企业老板出逃，其中大多数企业都是经营鞋业、眼镜业、服装业等实体经济。据媒体报道，仅9月25日一天，温州就有9个老板“跑路”。据粗略计算，2011年所有出逃企业总资产可能已经超过30亿元。毋庸置疑，“跑路”原因与民间借贷息息相关。
　　风险点二：企业人员流动性太强，导致生产经营状况不稳定。如浙江衢州一家做来料加工的企业，由于用工荒问题导致企业经常处于半停产的经营状态。一方面，来料加工企业依赖于定单，定单量的大量增加导致人员配置的缺乏；另一方面，新招员工对业务的不熟悉及熟练工的频繁跳槽，给企业的生产经营带来了极大的波动性。从风险管理的角度来看，一家平均利润率较高但周期性利润率波动偏大的企业，并不能赢得风投的青睐。
　　风险点三：第一还款来源偏弱所掩盖的问题。由于小企业的生存与上游企业的供求关系密不可分，而作为第一还款来源的销售收入直接来自大企业的销售渠道，一旦上游流动资金运行不畅，受影响最大的无疑就是它的下游企业，正所谓“大河有水小河满，大河无水小河干”就是这个道理。此外，许多小企业自身管理不规范，财务制度不健全，无相关自主知识产权产品，而这些不容忽视的问题都是小企业的通病。因此，这类企业在经济浪潮中抗风险能力普遍较差。
　　针对上述三个问题，笔者认为当从三方面着手：
　　一、顾名思义，隐性负债之所以称之为隐，说明在一般情况下是不能见其庐山真面目的。但真相只有一个，所以信贷员只能通过迂回的方式，才能得到想要的企业民间融资真实信息。企业是不可能独立发展起来的，必然有其相应的生存土壤，通过综合分析其周围企业及企业主资金流向，不失为一种捷径。
　　二、企业由于经常性半停产，对流动资金的需求也是不一样的。所以，采用周期循环性流动资金贷款的方式十分有必要。企业接大订单，原料、机器设备及用工成本增加，所以相应贷款量增加；企业业务淡季，对资金需求小，相应贷款金额也少，将有限的资金运用到刀刃上，对小企业的财务费用负担也少。此外，企业采取循环性流动资金贷款的方式第一次可能会比较繁琐，但此后在限定额度内续贷则会方便许多，可减少时间、精力上不必要的支出。
　　三、对于第一还款能力偏弱的企业，则需要以多方位的视角来考量。现金流不足，是因为固定资产投入偏大还是因为经营策略不当导致企业全身供血系统不畅？按季结息不及时，是因为该企业长期投资导致资金周转暂时性失灵，还是因为企业财务状况已陷入恶化无力挽回败局？这些都是值得深究的问题，是进行扶持还是果断避开高风险，要根据不同的情况采取不同的措施。
　　有这样一种观念十分常见：虽然第一还款能力不强，但如果该客户抵（质）押物足值，抵押率较低，则可以放宽第一还款能力条件。撇开现今国内类似房地产抵押这种看似保值的“安全类贷款”不谈，我们要做的是回到起点贷款当初的目的上来。纪伯伦有句名言讲得十分贴切：我们已经走得太远，以至于忘记了为什么而出发。的确，当发放贷款时我们应当不只是机械地按照流程来办，而应不时地回头看看是否和我们当初定的贷款目的有所偏离，若贷款量有变，则按需调整，最终确定贷款金额；若回款周期调整，是否可以采取循环类贷款，诸如此类。银行发放贷款的目的是为了让企业朝好的趋势发展，而不是希望通过无奈之举第二还款来源收回本息。而企业由初创成长期过渡到成熟发展期的表象是什么？在笔者看来，可靠稳定、逐步上升的第一还款来源就是吉兆。第一还款来源可以暂时弱，但不能一直弱，把企业做大做强才是最终目的，相信这也是信用社扶持小企业的初衷。
　　小企业信贷风险远不止这些，把风险尽可能降到最低，任重而道远。但笔者相信，只要通过努力，不断进取，农信社在小企业这片广阔的沃土上就会走得更远，走得更好！

2. 微信贷款存在哪些风险?

      微信贷款自上线以来，一直独得广大借款人的恩宠。微信客户端的“微粒贷”功能公测过后，喜爱的人更是迅速增加。由于微信贷款“快速、便捷”的两大特点，让很多小白借款人忽视了其实微信贷款也是存在一定风险的。那么，现在给大家好好科普一下：使用微信贷款存在哪些风险？让大家快速走出这些误区。
风险一：实际贷款额与征信记录不一致      据理财中国今日头条号上发布的《微信被指偷偷查询用户征信记录 “篡改”贷款额度》一文指出，用户明明在微粒贷上贷款了5万元，可征信记录上却显示贷款10万元，为什么实际借款额与征信报告上会有出入？这个问题让用户既担心又困扰。风险二：不使用也会上征信报告      2016年1月，北京日报发表一篇《莫名其妙，谁在查我的征信》的文章，引发出人们对微粒贷借钱功能的担忧，文章指出，用户在没有申请贷款的情况下，微信会查询自己的信用记录并载入征信报告。      而据微众银行的官方解释，用户在开通微粒贷“借钱”功能时，勾选了同意，即被默认取得查询征信的授权。 风险三：逾期产生罚息，征信记录也会留有污点      微粒贷虽然有着互联网小贷的属性，方便快捷，但对于逾期不还的用户，它也有相当严厉的措施。首先，微粒贷如果逾期，肯定会产生罚息，具体费用公式如下：逾期罚息=逾期本金*日预期年化利率*50%*逾期天数；其次，如果用户逾期，微粒贷会将逾期记录上报央行，用户个人征信记录就会产生污点，影响未来贷款和申办信用卡。

3. 小微信贷全流程风险识别与管控，银行业该怎么做好这些？

　　针对没有账簿、没有报表、实际经营资料缺失的小微企业，很多银行信贷人员会无从下手，客户信息难以核实到位，会产生拒贷心理或者造成风险隐患。2016年7月6日银监会发布的你问题中提到的意见稿，也是为了提升银行业金融机构风险管理水平。
　　小微信贷全流程风险识别与管控，企业需要在“小微信贷全流程风险管理”和“小微信贷业务风险识别与营销机会把握”两个模块下功夫，能够在当前同业竞争增大，银行议价能力下降的史可，掌握风险识别技术，捕捉营销机遇，提升银行产能。
　　在中国的咨询培训机构里你可以多了解一下银行类培训项目，不过百度搜索关键词“小微信贷全流程风险识别与管控”也能搜到中国内容推介，可以多了解银行业发展研究院。

4. 小微企业贷款风险该怎样防范

1、采用风险定价，使收益覆盖风险。根据“高风险高收益”、“收益覆盖风险”原则，商业银行对小微贷款一定要采用风险定价。可以根据小微企业的抵押率、资产负债率等指标，制定本行的定价策略。如对于低抵押率、低负债率的企业，给予较为优惠的利率。对于高抵押率、高负债率的企业，采用高利率政策。但是“风险定价”并不是一味的高定价，过高的定价肯定会造成优质客户的流失。
2、了解小微客户、熟悉客户和企业。银行无论是资产业务还是负债业务，经营的都是客户。所以一定要了解客户、熟悉客户。通过了解客户、熟悉客户，熟悉企业的经营状况、财务状况以及经营竞争环境，来把握企业的第一还款来源，把握企业的贷款用途合法、合规、合理，从而有效控制风险。
3、注重第二还款来源，特别是注重抵、质押物担保方式。所有的贷款都要注重第一还款来源，小微贷款则同时要注重第二还款来源，特别是注重抵、质押物担保方式。当经济出现波动时，往往纯＊用更容易产生逾期及不良，并且纯＊用贷款的损失率远高于有担保的贷款。因此，要通过提高第二还款来源要求对小微贷款的高风险进行风险补偿。
4、加强行业风险防范措施。商业银行总行的行业风险分析应该在所有条线共享，总行相关部门应该定期下达行业风险报告。小微贷款的客户经理及审贷人员对于行业风险及区域风险要加以关注。对于小微企业供销流量贷，核心企业最好在本行对公有授信，便于把握和监控风险。
5、坚持“小额、批量”原则。小微企业因为其自身特点，贷款金额小。同时小微企业较大中型企业来说数量众多。根据“大数法则”，坚持“小额、批量”原则，要选好、选对、选准目标客户，同时防止中型企业因无法在对公贷款或因对公贷款额过大，而变相用个人名义贷款，总体负债过多、风险加大。
6、采用先进的预警系统。基于小微企业的高风险特征，商业银行则必须采用先进的预警系统，对借款人资信、小微企业、担保物等进行及时监控。该预警系统必须及时采集借款的征信状况、法院被执行人信息状况、企业的征信状况、企业及个人的资产及负债情况、企业的涉案情况、押品价值变动、押品二押及查封情况，根据借款人资信变化、小微企业经营状况变化、押品变动情况，主动及时发起监测、评估、检查、调整、清收等贷后管理措施。

5. 小微金融风险防范措施

 小微金融风险防范措施
                       　　对于小微企业在经营中经济实力不足，对市场把握能力不强，基本处于跟随市场经营的位置，一旦市场方向发生变化，风险立即发生。下面是我为大家整理的小微金融风险防范措施，欢迎大家阅读浏览。
         　　小微金融风险的先天性  
        　　1、小微企业规模小，信用度差，还款能力弱。 
       　　由于小微企业注册资本较少，经营规模较小，固定资产总量不多，而且固定资产变现能力相对较弱，导致偿还贷款的能力较弱。小微企业在申请贷款时，除少数以固定资产实物抵押外，一般不能提供其他有效保证。有的小微企业除了财务报表，没有任何社会信用记录。
        　　2、企业内部管理不规范，抗风险能力差。 
       　　小微企业在经营中经济实力不足，对市场把握能力不强，基本处于跟随市场经营的位置，一旦市场方向发生变化，风险立即发生。
        　　3、信息披露缺乏真实性，信贷管理难度大。 
       　　小微企业在经营中往往填制多套财务报表：一套给银行看，利润特别高，经营方面情况良好;一套给税务机构看，亏损的，为了逃税;另一套则是给自己看。其信息披露的真实性自然很低。初创型小微企业信贷风险尤其突出，此类企业往往缺乏抵押物资，经营不稳定，其流动资金往往较为短缺。
         　　小微企业贷款风险的成因  
        　　1、信息不对称带来的逆向选择风险。 
       　　所谓逆向选择风险即商业银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业试图获得银行贷款时，就会提供有利于获得贷款的信息资料，回避不利信息。对于信息不透明的小微企业而言，商业银行要想控制上述风险，需要在贷款发放前进行更深入细致的实地调查来核实企业的实际经营状况，同时也意味着较高成本的付出。
        　　2、贷款企业的道德风险。 
       　　道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后，资金有可能用于收益更高风险也更大的项目，无形中加剧贷款的风险。小微企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，资金的使用所受到的制约更少、随意性更大。这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对银行贷后监督要求加大。
        　　3、缺乏有经验的信贷审批人员。 
       　　与大中型企业相比，小微企业的融资需求频率高、时间短、金额小。这就要求商业银行有较强的流动性管理能力，要求银行的信贷员有较高的操作水平。但是，在我国，长期以来银行的贷款主要面向大中型企业。因此导致商业银行普遍缺乏这方面的人才。当前有经验的小微企业信贷人员严重缺乏，信息不能得到充分的沟通，商业银行对小微企业的经营状况和融资需求不太了解，无法适应小微企业贷款的特点，进而导致商业银行小微企业贷款风险增大。因此，培养一支高素质的信审队伍就显得格外重要和紧迫。
         　　防范小微金融风险  
       　　商业银行在加大对小微企业授信支持力度的同时，对其风险问题不可不防。在实践中，建议商业银行从以下六个方面入手，以稳步开展小微企业授信业务。
        　　1、正确选择客户，严格准入条件。 
       　　重点支持经济效益好、诚信度高、抗风险能力强、带动作用明显、具有区域特色和产业集群优势的优质成长型客户。
        　　2、强化风险定价体系建设，有效弥补贷款风险。 
       　　应根据小微企业特点，加快开发小微企业贷款风险评估和定价技术，形成具有特色的贷款风险定价体系。按照有效覆盖风险和成本的原则，实行“高风险、高定价，低风险、低定价”，对不同借款人实行差别利率。
        　　3、做好全程风险跟踪管理，加强风险预警控制。 
       　　定期开展客户评价，重点对企业法人代表及股东品行、贷款与企业自有资金比例、企业货款归还率、企业日均存款余额、企业销售与纳税额“五要素”进行调查、监控，以此加强风险预警与控制。对出现风险预警信号的贷款，要果断采取调整贷款条件、贷款方案、还款方案以及重新落实担保等重组措施，对贷款损失不可避免的.，要尽早采取资产保全措施。应坚持好中选优、进退并举的原则，主动调整客户结构。
        　　4、以科学调查方法为依据，强化现场实地调查。 
       　　银行必须注重现场调查，尤其是掌握科学的调查方法，包括实物观察以及账簿等相关基础财务资料审核。通过对贷款申请人的经营、财务、管理等方面进行全方位调查，对担保人的情况和抵押品等进行充分的了解，尽量减少双方信息的不对称，并据此决定授信额度、贷款数额等。
        　　5、完善贷后管理工作。 
       　　贷后管理是指从贷款发放直到本息收回全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。贷款项目的安全性和效益性要靠贷后管理来实现，可见贷后管理的责任极为重大。一旦发现企业经营状况恶化，必须及时书面报告，采取果断措施控制信贷风险。
        　　6、注重人才培养，加快建设一支高素质小微金融人才队伍 
       　　缺少从事小微金融业务的专业人才，是阻碍小微业务各项工作顺利开展的一个重要因素，加快人才培养，加强人才队伍建设是银行、小贷机构、其他金融机构的当务之急。社会金融培训机构应将对小微金融人才的培训放在主要业务上。中国金融教育发展基金会、中国小微金融标准委员会应该大力推广《注册小微金融管理师》系统的培训课程，帮助银行、小贷机构、其他金融机构培养一批高素质小微金融人才。
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