银保监23号文解读

1. 银保监23号文解读

1、严查票据套利，利用票据调节存贷款指标。2、针对“假结构性存款高息揽储”的检查，是首次官方文件层面的表述。2018年6月8号银监会发布了新版的存款偏离度要求，在列举存款违规行为的范围时候，曾删除了高息揽储，一度以为监管对高息揽储不再是重点。3、强调不良逾期天数的严格管理。这或是为全面实施逾期90天纳入不良做统计标准和数据质量上准备。4、强调信贷资产转入方要计提贷款减值准备，防止通过信贷资产转入减少拨备计提。法律依据：《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》第五条资产管理产品的投资者分为不特定社会公众和合格投资者两大类。合格投资者是指具备相应风险识别能力和风险承担能力，投资于单只资产管理产品不低于一定金额且符合下列条件的自然人和法人或者其他组织。具体认定规则如下：（一）具有2年以上投资经历，且满足以下条件之一：家庭金融净资产不低于300万元，家庭金融资产不低于500万元，或者近3年本人年均收入不低于40万元。（二）最近1年末净资产不低于1000万元的法人单位。（三）金融管理部门视为合格投资者的其他情形。

2. 银保监23号文解读

法律分析：1、严查票据套利，利用票据调节存贷款指标。2、针对“假结构性存款高息揽储”的检查，是首次官方文件层面的表述。2018年6月8号银监会发布了新版的存款偏离度要求，在列举存款违规行为的范围时候，曾删除了高息揽储，一度以为监管对高息揽储不再是重点。3、强调不良逾期天数的严格管理。这或是为全面实施逾期90天纳入不良做统计标准和数据质量上准备。4、强调信贷资产转入方要计提贷款减值准备，防止通过信贷资产转入减少拨备计提。法律依据：《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》 第五条 资产管理产品的投资者分为不特定社会公众和合格投资者两大类。合格投资者是指具备相应风险识别能力和风险承担能力，投资于单只资产管理产品不低于一定金额且符合下列条件的自然人和法人或者其他组织。具体认定规则如下：（一）具有2年以上投资经历，且满足以下条件之一：家庭金融净资产不低于300万元，家庭金融资产不低于500万元，或者近3年本人年均收入不低于40万元。（二）最近1年末净资产不低于1000万元的法人单位。（三）金融管理部门视为合格投资者的其他情形。

3. 银保监会：房地产金融政策不会因疫情发生改变

中国P2P整治、房地产金融政策会否因新冠肺炎疫情防控而松动？记者从中国银保监会25日举行的通气会上获悉，相关监管方向和政策并未出现调整。
中国银保监会普惠金融部主任李均锋在此次通气会上重申，P2P网络借贷专项整治方向不变、节奏不变，没有受到疫情影响。他强调，对于P2P风险，下一步监管部门将继续坚定不移彻底整治，其方向仍然是以“退”为主，不会发生改变。
早在2019年11月，银保监会便强调，下一步网络借贷专项整治将以出清为目标、以退出为主要方向。对能力强、有金融科技基础的P2P机构，可以逐步转型为网络小贷公司或消费金融公司等持牌机构。
至于房地产金融政策会否出现转向，银保监会首席风险官兼办公厅主任、新闻发言人肖远企回应说，相关政策目前没有做调整。银保监会将对房地产市场融资情况进行监测，动态掌握。房地产金融政策仍遵循“一城一策”原则，各地方政府可在不违反大政策框架前提下根据具体情况调整。
此前，银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐出席国务院联防联控机制新闻发布会时亦谈及相关话题。他强调，调动基层金融分支机构支持小微企业积极性的同时要把握好原则。包括要确定银行贷款是否真正用于生产经营活动，而非违规流向房地产、资本市场。

4. 银保监会：房地产金融政策目前没有调整和改变

    为推动银行业保险业做好新冠肺炎疫情防控金融服务，银保监会已经出台了一系列政策“组合拳”。
  监管的后续举措和动向也引发市场猜想：房地产金融政策是否放宽？不良容忍度提升是否意味监管政策松绑？P2P等前期监管整治重点是否转向？
  银保监会首席风险官兼办公厅主任、新闻发言人肖远企2月25日在银保监会通气会上表示，房地产金融政策目前没有调整和改变！监管标准没有放松！
  银保监会普惠金融部主任李均锋表示，P2P专项整治的方向不变、节奏不变、态度不变，以退出为主要方向，没有受到疫情的影响。当前只是受疫情影响适当改变工作方式，但措施、政策都没有改变。
  据银保监会政策研究局副局长吉昱华介绍，截至目前，银行业金融机构为抗击疫情提供信贷支持超7900亿元。保险业金融机构为抗疫一线人员捐赠11.58万亿元保险保障，为困难地区和企业减免保费预计将超过25亿元。
  不对个人信贷展期制定统一监管规则
  中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》提出，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

  市场关注，对于个人贷款的展期，银保监会是否会有统一的政策安排。
  对此，肖远企表示，具体安排应由银行根据客户情况去判断。因为每个客户千差万别，诉求和受影响程度、信用记录和还款能力各不相同，银保监会不可能出台统一的办法，而是由银行根据客户群体情况进行独立的分析、判断、决定。
  房地产金融政策目前没有调整和改变
  针对房地产金融政策，肖远企明确，房地产金融政策目前没有调整和改变，银保监会会对房地产情况进行监测，包括对房地产融资进行监测和动态掌握，但总体政策没有改变。过去就是“一城一策”，由各地根据自身情况作出安排，只要不违反房地产政策，包括房地产融资政策。
  不良容忍度提升为阶段性政策措施监管标准没有放松
  银保监会明确，因疫情影响出现贷款逾期的，在一定延缓期限内还款不计入不良贷款、不影响小微企业信用记录。允许银行进一步提高不良贷款容忍度。
  这一政策也引发关注：提升对不良的容忍度，是否会导致银行资产质量承压？
  肖远企表示，银保监会当前确实采取了阶段性政策措施，比如鼓励银行对企业阶段性地延期还本付息。但这一政策是有条件的：
  一是企业确实受疫情影响，遇到特殊困难；
  二是企业提出申请，银行与企业双方协商确定；
  三是有期限和条件。
  他表示，当疫情过去、正常生产经营活动恢复后，如果企业不能还本付息，该计入不良还是应计入不良，银保监会没有放宽监管标准，只是通过阶段性的政策措施，帮助遇到困难的企业走出困境。
  在这一过程中，银行要区分企业是因为经营失败还是经营困难造成暂时不能还本付息。如果确实是经营失败，那么必须严格按照分类办法计入不良。
  肖远企认为，不良贷款可能在短期内小幅上升，但上升不会太多。绝大部份暂时不能还款的企业是受到外部因素影响，打乱原有生产安排，导致暂时遇到经营困难。另一方面，即便不良贷款有所上升，银行也有足够的风险抵御能力。肖远企表示，银行系统有近6万亿元拨备，两倍于当前3万亿元的不良贷款余额，银行每年创造利润超2万亿元，银行资本充足率达14.64%。银保监会预计不良的影响有限，监管标准也没有任何放松。
  预计3、4月小微企业、个体工商户资金需求进入旺盛期
  李均锋表示，本次疫情对各类企业都有影响，影响最大的是小微企业和个体工商户，因其抗风险能力较弱。李均锋预计，3、4月小微企业和个体工商户将进入资金需求旺盛期，出现补偿性的需要。
  据他分析，当前小微企业融资需求有三方面变化：
  一是应急救急需求增加，只要在疫情前正常经营的企业，银行可以增加一些应急贷款。
  二是很多小微企业复工开工，资金需求旺盛，将要弥补过去一个月的需求。预计3、4月小微企业、个体工商户需求进入旺盛期，出现补偿性的资金需求。
  三是小微企业、个体工商户、农户贷款或产生新的不良风险，到期贷款需要展期。
  P2P专项整治的方向不变、节奏不变、态度不变
  市场关注，此前监管的有关整治措施，比如P2P专项整治是否会受疫情影响？
  对此，李均锋表示，P2P专项整治的方向不变、节奏不变、态度不变，以退出为主要方向，没有受到疫情的影响。现在只是受疫情影响适当改变工作方式，但措施、政策都没有改变。

5. 银保监会：房地产金融政策没有调整和改变

“目前，房地产金融政策没有调整和改变，但是会对房地产市场融资情况进一步监测，动态掌握。房地产金融政策原本也是遵循‘一城一策’的原则，各地方可根据其疫情和自己地区的情况进行安排，只要不违反相关政策就可以。”银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企在接受记者采访时表示。
2月25日，银保监会召开媒体通气会，通报银行保险支持抗击疫情和复工复产的情况，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企、大型银行部主任王大庆、普惠金融部主任李均锋、政策研究局副局长吉昱华参加了通气会。
据吉昱华披露，疫情发生后，银保监会已经单独或会同相关部门出台了8份与疫情防控相关的金融政策文件；做好受困体的金融服务，截至目前，银行保险业提供抗疫相关信贷7900亿元，为抗疫一线人员捐赠保险保额11.58万亿元。
对于疫情对银行业资产质量的影响，肖远企在通气会上同时表示，“预计短期内不良贷款率会小幅上升，但幅度十分有限，监管标准也没有放松，依法监管、合规监管、审慎监管没有任何改变”。肖远企介绍，现在监管采取了一些阶段性的政策措施，比如鼓励银行对企业阶段性地延期还款付息等，但这些政策是有条件的：一是企业确实受疫情影响，遇到特殊困难；二是企业提出申请，银行与企业双方协商决定；三是有期限限制。如果疫情过去、正常生产经营恢复后，企业还不能还本付息，就必须按照贷款分类办法计入不良，“即便不良率有小幅上升，银行也有足够的盈利能力进行抵御。”
就小微企业因疫情受到的影响和政策应对，李均锋表示，本次疫情期间，银保监会尽快摸清小微企业、个体工商户受影响的情况，有针对性的研究政策措施，对未来进行预判，并做好政策储备。银保监会要求商业银行主动对接，挖掘信贷需求，但不降低相关标准。商业银行要按照急事急办、特惠特办原则，适当简化信贷手续，或采用信用贷款方式为小微企业和个体工商户发放贷款。
目前全国约有小微企业3600万户、个体工商户8000多万户，在这12000万户中，按照现在的统计口径，在银行有贷款余额的约有2111万户，银行对小微企业和个体工商户的贷款覆盖率仅为20%左右，还有大量需要发掘的客户。
李均锋在回应记者提问时还表示，网络借贷专项整治以退出为主的方向不变，继续坚定不移地进行整治，节奏、态度、措施、政策都没有改变。各地政府为了应对疫情，对小贷公司有一些特殊安排，这些安排是阶段性的，不等于大的方向。
此外，王大庆介绍了大型银行应对疫情的主动作为情况。据了解，六家大型银行在疫情发生以来，主动对接相关领域，对卫生防疫，医药用品等领域合理融资需求给予积极支持，开辟业务快速审批通道，落实综合融资成本压降政策，其中支持医疗物资类重点客户累计发放贷款672亿元，对生活物资保障类企业累计发放贷款754亿元，同时对央行和发改委专项再贷款名单内重点企业，成立了专门的服务团队，平均利率低于3.15%，有的重点企业实际贷款利率不到1.6%。

6. 银保监会：房地产金融政策没有调整和改变

2月25日，在银保监会媒体通气会上银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企表示，“目前，房地产金融政策没有调整和改变，但是会对房地产市场融资情况进一步监测，动态掌握。”
他指出，“房地产金融政策原本也是遵循‘一城一策’的原则，各地方可根据其疫情和自己地区的情况进行安排，只要不违反相关政策就可以。”
对于银保监会有关银行业金融机构帮助企业渡过难关的政策，肖远企表示，鼓励为应对疫情影响，目前采取了一些阶段性临时性的政策措施，比如鼓励银行对企业阶段性地延期还款付息等。
但这些政策是有条件的：一是企业确实受疫情影响遇到特殊困难；二是企业提出申请，银行与企业协商决定；三是有时间限制，范围是2020年6月30日之前到期的贷款。
另据观点地产新媒体了解，在24日在国务院联防联控机制举行的新闻发布会上，中国银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐表示，企业的贷款需要把握是否真正用于生产经营活动，而不是违规流向房地产、违规流向资本市场等原则。
其称，“只要基层网点尽到相当的责任就要给它免责，企业的贷款目前把握三个原则：一是企业是不是诚实守信的企业；二是企业生产经营活动是不是有市场、有订单的；三是银行贷款是不是真正用于生产经营活动，而不是违规流向房地产、违规流向资本市场。”
此外，在2月20日LPR如期“双降”后，中国人民银行副行长刘国强在接受媒体采访时依然表示，LPR下行基本不影响个人房贷利率！银行可通过LPR加点方式确定个人房贷利率，基本保持原有水平，保持个人住房贷款利率水平基本稳定。
而2020年全国银行业保险业监督管理工作会议也提出，坚决落实“房住不炒”要求，严格执行授信集中度等监管规则，严防信贷资金违规流入房地产领域。

7. 银保监会：房地产金融政策没有调整和改变

“目前，房地产金融政策没有调整和改变，但是会对房地产市场融资情况进一步监测，动态掌握。房地产金融政策原本也是遵循‘一城一策’的原则，各地方可根据其疫情和自己地区的情况进行安排，只要不违反相关政策就可以。”银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企在接受记者采访时表示。
2月25日，银保监会召开媒体通气会，通报银行保险支持抗击疫情和复工复产的情况，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企、大型银行部主任王大庆、普惠金融部主任李均锋、政策研究局副局长吉昱华参加了通气会。
据吉昱华披露，疫情发生后，银保监会已经单独或会同相关部门出台了8份与疫情防控相关的金融政策文件；做好受困体的金融服务，截至目前，银行保险业提供抗疫相关信贷7900亿元，为抗疫一线人员捐赠保险保额11.58万亿元。
对于疫情对银行业资产质量的影响，肖远企在通气会上同时表示，“预计短期内不良贷款率会小幅上升，但幅度十分有限，监管标准也没有放松，依法监管、合规监管、审慎监管没有任何改变”。肖远企介绍，现在监管采取了一些阶段性的政策措施，比如鼓励银行对企业阶段性地延期还款付息等，但这些政策是有条件的：一是企业确实受疫情影响，遇到特殊困难；二是企业提出申请，银行与企业双方协商决定；三是有期限限制。如果疫情过去、正常生产经营恢复后，企业还不能还本付息，就必须按照贷款分类办法计入不良，“即便不良率有小幅上升，银行也有足够的盈利能力进行抵御。”
就小微企业因疫情受到的影响和政策应对，李均锋表示，本次疫情期间，银保监会尽快摸清小微企业、个体工商户受影响的情况，有针对性的研究政策措施，对未来进行预判，并做好政策储备。银保监会要求商业银行主动对接，挖掘信贷需求，但不降低相关标准。商业银行要按照急事急办、特惠特办原则，适当简化信贷手续，或采用信用贷款方式为小微企业和个体工商户发放贷款。
目前全国约有小微企业3600万户、个体工商户8000多万户，在这12000万户中，按照现在的统计口径，在银行有贷款余额的约有2111万户，银行对小微企业和个体工商户的贷款覆盖率仅为20%左右，还有大量需要发掘的客户。
李均锋在回应记者提问时还表示，网络借贷专项整治以退出为主的方向不变，继续坚定不移地进行整治，节奏、态度、措施、政策都没有改变。各地政府为了应对疫情，对小贷公司有一些特殊安排，这些安排是阶段性的，不等于大的方向。
此外，王大庆介绍了大型银行应对疫情的主动作为情况。据了解，六家大型银行在疫情发生以来，主动对接相关领域，对卫生防疫，医药用品等领域合理融资需求给予积极支持，开辟业务快速审批通道，落实综合融资成本压降政策，其中支持医疗物资类重点客户累计发放贷款672亿元，对生活物资保障类企业累计发放贷款754亿元，同时对央行和发改委专项再贷款名单内重点企业，成立了专门的服务团队，平均利率低于3.15%，有的重点企业实际贷款利率不到1.6%。

8. 银保监会：房地产金融政策没有调整和改变

“目前，房地产金融政策没有调整和改变，但是会对房地产市场融资情况进一步监测，动态掌握。房地产金融政策原本也是遵循‘一城一策’的原则，各地方可根据其疫情和自己地区的情况进行安排，只要不违反相关政策就可以。”银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企在接受记者采访时表示。
2月25日，银保监会召开媒体通气会，通报银行保险支持抗击疫情和复工复产的情况，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企、大型银行部主任王大庆、普惠金融部主任李均锋、政策研究局副局长吉昱华参加了通气会。
据吉昱华披露，疫情发生后，银保监会已经单独或会同相关部门出台了8份与疫情防控相关的金融政策文件；做好受困体的金融服务，截至目前，银行保险业提供抗疫相关信贷7900亿元，为抗疫一线人员捐赠保险保额11.58万亿元。
对于疫情对银行业资产质量的影响，肖远企在通气会上同时表示，“预计短期内不良贷款率会小幅上升，但幅度十分有限，监管标准也没有放松，依法监管、合规监管、审慎监管没有任何改变”。肖远企介绍，现在监管采取了一些阶段性的政策措施，比如鼓励银行对企业阶段性地延期还款付息等，但这些政策是有条件的：一是企业确实受疫情影响，遇到特殊困难；二是企业提出申请，银行与企业双方协商决定；三是有期限限制。如果疫情过去、正常生产经营恢复后，企业还不能还本付息，就必须按照贷款分类办法计入不良，“即便不良率有小幅上升，银行也有足够的盈利能力进行抵御。”
就小微企业因疫情受到的影响和政策应对，李均锋表示，本次疫情期间，银保监会尽快摸清小微企业、个体工商户受影响的情况，有针对性的研究政策措施，对未来进行预判，并做好政策储备。银保监会要求商业银行主动对接，挖掘信贷需求，但不降低相关标准。商业银行要按照急事急办、特惠特办原则，适当简化信贷手续，或采用信用贷款方式为小微企业和个体工商户发放贷款。
目前全国约有小微企业3600万户、个体工商户8000多万户，在这12000万户中，按照现在的统计口径，在银行有贷款余额的约有2111万户，银行对小微企业和个体工商户的贷款覆盖率仅为20%左右，还有大量需要发掘的客户。
李均锋在回应记者提问时还表示，网络借贷专项整治以退出为主的方向不变，继续坚定不移地进行整治，节奏、态度、措施、政策都没有改变。各地政府为了应对疫情，对小贷公司有一些特殊安排，这些安排是阶段性的，不等于大的方向。
此外，王大庆介绍了大型银行应对疫情的主动作为情况。据了解，六家大型银行在疫情发生以来，主动对接相关领域，对卫生防疫，医药用品等领域合理融资需求给予积极支持，开辟业务快速审批通道，落实综合融资成本压降政策，其中支持医疗物资类重点客户累计发放贷款672亿元，对生活物资保障类企业累计发放贷款754亿元，同时对央行和发改委专项再贷款名单内重点企业，成立了专门的服务团队，平均利率低于3.15%，有的重点企业实际贷款利率不到1.6%。