一个理财师的创业史（26）

1. 一个理财师的创业史（26）

连载二六
  
 一个理财师究竟要具备什么样的专业素质呢？
  
 那一年我在参加银行的AFP培训的时候，面对林林总总专业类的书籍，特此专门挑了一本最难的《投资规划》的书来看。
  
 众所周知，投资规划是所有的理财师规划的课程中里面最晦涩难懂的，里面那些七七八八的公式，看得人都头痛。虽然我还算是中南财经大会计系性的毕业生，当年高等数学150分的满分卷子中，考了有142分，还算是不错的成绩。
  
 看见许多个终值现值方差数据的计算，还有各种各样的数据模型，都觉得比较难以掌握。差不多一寸多厚的书，里面全是这些公式计算和数量分析。
  
 想一想在银行工作，这些模型能够用到多广呢？我不不禁有点气馁。
  
 百无聊赖，我就从开篇开始读。里面有讲到，一个合格专业而又称职的理财师最佳年龄应该是45岁。当时我才30多岁，在我印象中40多岁应该人生该要下课的那种。想想投资大神本杰明格雷厄姆，还有查理芒格，还有彼得林奇，还有巴菲特，这些全是七八十岁的老人。
  
 他们都是在这个年龄，积累了大量的投资经验，见证了国际市场的很多波澜起伏和风起云涌，什么大风大浪应该都经历过。这样想想，也就释怀了。
  
 如今14年过去了，我深深地觉得这句话非常的有用。书中又讲到，一名合格的理财师不仅具有精准的专业知识，更重要的是具备勤恳踏实的工作态度，练达而圆融的人情世故，还有处变不惊的心理承受能力，另外还有不唯利是图的可贵品质。
  
 前面的几点都已经很难得做到了，最重要的也是最后一点。在我20多年的金融从业生涯中，我觉得最重要的，是要有精准的专业态度，精益求精，尽善尽美的工作精神，品德人格的完善和提高，是我在此行业里面能够长期存活的根本。
  
 客户的信任，不是一朝一夕建立的，如果我们品德不好，采用一种投机取巧方式，不惜牺牲客户的利益，让客户看出来我们的破绽，那一定是拿石头砸自己的脚。
  
 传统金融行业的三驾马车，银行，保险和证券公司，当然，现在又加上了信托，期货公司及第三方财富公司，组成了我们当今社会的金融体系。从业人员的素质决定了行业的高度。
  
 如果要在这个行业里面长期的耕耘，具有美誉度，一定要与自己不断进取学习，刻苦好学的精神，努力钻研的精神分不开。众所周知，金融行业压力大，风险系数高，如果不具备很强的专业精神和学习力，过不了多久，很就会濒临淘汰，甚至受到来自各方面的各种挑战。
  
 现在没有一个行业敢说自己是一枝独秀的行业，一定是与其他的行业有着千丝万缕的关系，只有兼收并蓄广泛吸取养分，才会让我们的事业之路常青。
  
 有幸我在银行接受了非常严苛的工作要求和纪律的要求，在思想上和服务意识上，不断地加深自己的专业度；至于在后来的湖北省首届保险理财大赛里脱颖而出一举夺得冠军，与当年在中心支行里严苛的会计科长的种种要求是分不开的。
  
 我记得当时的工作压力非常大，每天早上7:00就出门，这个到达中心支行，开门开电脑，然后打印报表。紧接着就是打扫卫生，烧开水，整理内务，这样的工作，一直干了十几年。
  
 这种不允许有任何差错的压力，让我时时刻刻保持清醒的头脑。后遗症就是经常在半夜里惊醒，做梦时，梦见自己好像离开岗位的时候没有签退，在凌晨总行批处理的时候，被帐务中心的人叫醒，去单位重新操作的乌龙事件。
  
 当然这种事情我自己倒是没有经历过，但是听会计科长和其他同事说起，那简直就是一脸惊魂。我可不愿意在天寒地冻的时候，半夜三更起来坐的士去单位干这种低水平的事情。
  
 这种认真严谨的工作习惯让我一直保持至今，有时候关了家中的门门，还会再反推一下确定是否反锁，反复几次才会离开。也许这还真的是个好习惯，反正结婚之后，到目前为止家里还没有遇见过小偷。
  
 后来，我在保险公司不断磨砺，遭遇前所未有的拒绝和挫折，这个历程可以的说是千锤百炼。在这条路上，我遇到过数不清的困难和挫折，乃至于陷入山穷水尽的事业逆境。
  
 甚至在从业第三年的时候，在各种业绩的考核重压情况下，仍能保持韧性力挽狂澜，都与我当年不服输的性格有关。
  
 我深深地懂得放弃很容易，坚持很难的道理。人活在这世界上，最重要的就是拥有正直善良的品质，为他人着想，服务客户的意识，在遇到个人利益与客户利益相冲突的时候，以客户的利益为先的重要原则。还有我们在对待客户理财计划的时候，一定要保证客观公正与严肃认真的态度。不可以以短期的行为，来为自己谋私利。
  
 在这世界上，没有一个人是傻子。有些事情即使是自己获得了短期的利益，但是等客户明白过来以后一定会丧失对我们长久的信任。这样的事情我宁肯不干。把别人当傻子的人，自己才是最大的傻子。
  
 我相信长久以后，只要自己勤勤恳恳树立好自己的品牌，我们一定会收获客户的信任，也能够以自己的专业度来对得起客户的满怀托付。
  
 有人说过，在一个行业里面我能够拥有精深的专业知识，一定要认真锤炼超过1万个小时以上，我计算了一下差不多十年左右的时间。而在过程中不断练习，不断地深耕细作，才是夯实自己的专业基础，从而在此行业能够长期保证一定实力的重要原因。
  
 业精于勤，勤能补拙，人道酬勤。这三个勤字，能够让自己变得越来越优秀，越来越美好。我会让自己变成一名专业审慎，尽职尽责的理财师。

2. 理财成功人士的故事

　　对于高收入群体而言，理财的重点是构建财务安全健康的生活体系，最终实现财务自由。顾先生是一位外贸公司老板，在事业上，经过几年的积累，公司已过了最初创业阶段，目前发展稳定。顾太太是一位美容顾问。他们计划三年后，即2011年拥有自己的小宝宝。顾先生夫妇都已参加上海城镇统筹医疗保险。

　　一、家庭基本情况

　　从顾先生的家庭情况来看，是典型的高收入、高结余家庭，负债率低，家庭净资产已达到189万元，并以每年55万元的速度增加。但是其缺点是资产增值能力差，无法抵御通胀，家庭保障明显不足，一旦遇到意外事件很难保持现在的优势，收入来源单一，且过分集中，另外，顾先生的生意风险也是存在的。通过合理的规划，可以达到更高生活质量，体验财务自由带来的快乐。

　　二、理财目标

　　在设置理财目标之前，我们先作以下假设。首先假设通胀率为4％。另外由于外贸行业不确定因素较多，这里保守地假设顾先生收入保持现有水平，不考虑增幅。目前，国内学费的年均增长率为5％～6％，我们以5％作为教育费用增长率的假定值。假设房产每年的增长率为5％。

　　顾先生家庭目前已经衣食无忧，但是，由于缺乏明确的长远规划，未能建立安全、合理的财务体系，因而对家庭未来可能的发展和变化存在担心和顾虑。

　　顾先生的目标是使资产不断增值，他同时也想知道2028年，即50岁时，家庭的财务状况。

　　根据前面分析的结果，并结合家庭的理财需求特制定以下理财目标：

　　1.建立家庭保障体系，进行财务安全规划。

　　2.建立长期投资组合，使资产有效保值、增值。

　　3.2010年年底着手换房，进一步提高居住质量。

　　4.2014年设立养老及子女教育专项基金。

　　5.2024年追加房产投资。

　　由于顾先生自己创业，而且是家庭的经济支柱，因此，如何有效控制财务风险是本理财规划的重点。

　　三、理财规划建议

　　1.建立家庭保障体系，进行财务安全规划。

　　低保费、高保障，以固定的保费支出锁定风险，能确保理财目标的顺利实施。建议顾先生至少要配备定期寿险和重大疾病险。定期寿险保额400万元，保险责任包括身故保障、意外伤害或疾病造成的不同程度身体残疾。重大疾病险保额50万元，保障涵盖30种重大疾病。顾太太可考虑参加重大疾病险，并在怀孕时考虑投保妇婴保险。

　　2.建立长期投资组合，使资产有效保值、增值。

　　顾先生属于稳健型投资者，现阶段由于生活重心在事业上，没有时间和精力盯住投资市场，常常会因为回避风险而最终不作投资选择。所以，长期投资组合的年均收益可设在8％左右，兼顾收益与风险，容易操作。具体有以下建议：

　　1）预留家庭现金储备

　　从财务安全方面考虑，应当预留足够的现金储备，以备不时之需。考虑到顾先生是自己创业，因此，现金储备可以准备得充足一些，建议留15万元。建议将储蓄存款与短期货币投资工具相结合作为现金储备，使资金在确保流动性的前提下提高收益。即5万元活期存款，10万元货币基金或通知存款。

　　2）建立金融资产投资组合

　　建议将现有金融资产中余下的50万元作一个投资组合，适度持有风险资产及低风险资产，进行中长期投资。

　　3）每年收入盈余追加计划

　　顾先生家庭平时的现金流非常充沛，因此，月度及年度的盈余也是家庭财富积累的重要组成部分。建议对盈余资金追加投资的比例参照上述金融资产投资组合比例。

　　3.2010年底换房计划。

　　2010年年底，换购一套250万元左右的房屋，改善居住质量，准备迎接家庭新成员。建议2010年年底在内环附近，买一处面积约150平方米，总价250万元左右的房子，并于2011年下半年，卖出现有的自住房。新房首付100万元，贷款150万元，贷款期限12年。

　　4.2014年设立专项基金。

　　尽早筹备专项基金用于养老及子女教育，可以使目前生活更加无忧，未来生活更有保障。专项基金以低风险的长期投资组合进行单独运作，目标收益率较通胀高2个百分点即可。具体有以下建议：

　　1）教育基金。建议2014年计提29万元的育儿基金，建立年利率为6％的稳健投资组合，独立运作。以后每年的学费均可以从这笔专项基金中直接提取。考虑到顾先生家庭的经济能力较强，在这里我们以偏高的教育费标准作为计算依据。

　　2）养老专项基金。按顾先生60岁退休，生活30年来算，为保持目前的生活水平，考虑通胀因素，至退休时，每年所需的基本生活费：A=39万元，养老金年净利率为NIR=基金投资收益率-通货膨胀率=6％-4％=2％，根据公式P=A[1-（1+NIR）-n]÷NIR，得出退休时所需养老金总数为873.5万元。

　　2014年计提养老金218万元，以6％年收益运作，24年后将累积至883万元，大于所需的873.5万元，足够顾先生家庭60岁退休后的生活费。

　　3）专项基金的长期投资组合

　　结论

　　提到理财人们自然联想到生财，并潜意识地将投资收益与理财画了等号。其实，投资和理财并不是一回事，投资关注的只是如何以钱生钱的问题，而理财关注的是人生规划，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障等问题。

　　针对顾先生的案例，财富的保障和对未知风险的规避被放在了首要考虑的位置，在设立合理保险配置的基础上，很早就安排了教育及养老专项基金，通过这一系列的安排较好地规避了可能的意外或失业给家庭带来的风险。其次生活质量的提高也被重点考虑，调整自住房、增加健康休闲支出等措施使顾先生家庭的生活质量有了不小的提高。顾先生可以将理财看成是一个系统，通过良好地运用这个系统，能使生活更加无忧无虑，并且最终达到“财务自由”的境界。