家庭生命周期理论的家庭财务生命周期的划分

1. 家庭生命周期理论的家庭财务生命周期的划分

在尚未有工作，未获得工作收入之前，大多数人的生活费用全都依靠父母。因此，我们将工作后有了自己的收入作为家庭财务生命周期的起点。结合家庭生命周期的理论，对于一般人来说，其财务生命周期中必须经过单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期五个阶段，如表1-5所示。单身期：指从参加工作到结婚时期，一般为1～5年。这一时期的青年人几乎没有经济负担，收入较低，承担风险的能力较强。家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1～5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品。贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为18～25年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是生活费用、医疗保健费、教育费用。财务上的负担通常比较繁重。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。家庭衰老期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资的花费通常都比较保守。表1-5 家庭财务生命周期  周期  定义  年龄  特征  单身期  起点:参加工作终点:结婚  一般为18～30岁  自己尚未成家，在父母组建的家庭中。从工作和经济的独立中建立自我。  家庭形成期  起点:结婚终点:子女出生  一般为25～35岁  婚姻系统形成。家庭成员数随子女出生而增长(因而经常被称为筑巢期)。  家庭成长期  起点:子女出生终点:子女独立  一般为30～55岁  孩子来临，加入教养孩子、经济和家务工作，与大家庭关系的重组，包括养育下一代和照顾上一代的角色。家庭成员数固定(因而经常被形象地称为满巢期)。  家庭成熟期  起点:子女独立终点:夫妻退休  一般为50～65岁  重新关心中年婚姻和生涯的议题。开始转移到照顾更老的一代。家庭成员数随子女独立而减少(因而经常被称为离巢期)。  家庭衰老期  起点:夫妻退休终点:夫妻身故  一般为60～90岁  家庭成员只有夫妻两人(因而经常被称为空巢期)。

2. 家庭生命周期理论的家庭财务生命周期的概念

很多人的一生大多是这样度过的：儿童时期由父母抚养，在20～30岁之间结婚，之后很快有了孩子，在接下来的18～20年内抚养孩子，把他们送进学校，当孩子离开去组建自己的家庭时，再一次过夫妇两人的生活，然后夫妇两人会相继离开这个世界。当然，这个典型的人生生命周期并不一定适合每一个人。家庭财务生命周期则只关心人生生命周期中那些与财务有关的阶段和事项。在人生的不同阶段有不同的财务状况，有不同的风险承受能力，有不同的理财目标。因此可以根据财务生命周期，来了解不同人生阶段的财务需求和财务目标，进行有目的的理财活动。理财目标在人们的一生中根据需要而改变，尽管有一些是因为发生一些意外事件而改变的。对于大多数人来说，大部分的变化都是基于普遍的财务生命周期模式而产生的。为了更好地利用现在已有和将来可能拥有的资源，理财在一定程度上是针对人的整个财务生命周期而不是某个阶段的规划。

3. 总结个人家庭财务生命周期管理要点,企业财务生命周期管理要点

家庭财务生命周期主要分为以下五个阶段：1.单身期是指从参加工作到结婚时期。一般1-5年，这一期间几乎没有太大的经济压力，因此抗风险能力较强。但是建议处在这一期间的朋友，一定要尽早做理财，哪怕只是单纯的储蓄也可以，给自己定一个目标，每个月发了工资后储蓄一定额，在没有非常特殊的情况下，是不会动用这笔存款的。在没有本金的前提下，没有办法做理财，因此要先从存储本金开始。学会储蓄也不仅仅是为了理财，是为了让你以后遇到特殊情况的时候更有底气。趁着现在还没有房贷、车贷、抚养孩子、赡养父母的压力之前，提前做规划，做到未雨绸缪。2.家庭形成期是指从结婚到新生儿诞生时期，这期间是消费比较大的时期。家庭、孩子的各种支出另外大部分家庭还有房贷、车贷等，但好在这个时期已经积累了一些财富，使得家庭的负担不会太重，这个时期主要注意以下几点：高风险资产的配置比例可以比单身期的略低一些，甚至对于一些追求稳健投资的人来说，这个时期也可以不投资高风险产品。要做好未雨绸缪，保证资金的流动性（仍然要做好储蓄）。针对孩子或者父母的情况规划接下来资产的分配，比如想给孩子做个教育金或者给父母做个养老金，去考虑相应【摘要】
总结个人家庭财务生命周期管理要点,企业财务生命周期管理要点【提问】
家庭财务生命周期主要分为以下五个阶段：1.单身期是指从参加工作到结婚时期。一般1-5年，这一期间几乎没有太大的经济压力，因此抗风险能力较强。但是建议处在这一期间的朋友，一定要尽早做理财，哪怕只是单纯的储蓄也可以，给自己定一个目标，每个月发了工资后储蓄一定额，在没有非常特殊的情况下，是不会动用这笔存款的。在没有本金的前提下，没有办法做理财，因此要先从存储本金开始。学会储蓄也不仅仅是为了理财，是为了让你以后遇到特殊情况的时候更有底气。趁着现在还没有房贷、车贷、抚养孩子、赡养父母的压力之前，提前做规划，做到未雨绸缪。2.家庭形成期是指从结婚到新生儿诞生时期，这期间是消费比较大的时期。家庭、孩子的各种支出另外大部分家庭还有房贷、车贷等，但好在这个时期已经积累了一些财富，使得家庭的负担不会太重，这个时期主要注意以下几点：高风险资产的配置比例可以比单身期的略低一些，甚至对于一些追求稳健投资的人来说，这个时期也可以不投资高风险产品。要做好未雨绸缪，保证资金的流动性（仍然要做好储蓄）。针对孩子或者父母的情况规划接下来资产的分配，比如想给孩子做个教育金或者给父母做个养老金，去考虑相应【回答】
企业生命周期四个阶段是进入期、成长期、饱和期、衰退期。【回答】
企业生命周期四个阶段的特点　　1、进入期：生产规模小，产品市场份额低，固定成本大，企业组织结构简单，生产经营者与管理者合二为一，盈利能力低，现金流转不顺，经常出现财务困难；　　2、成长期：基本形成自己独特的产品系列，产品市场份额稳步提高，市场竞争力逐渐增强，业绩增长速度加快；　　3、饱和期：企业资金雄厚、技术先进、人才资源丰富、管理水平提高，具有较强的生存能力和竞争能力，企业能够有效地进行日常业务流程的协调和资源的有效配置；　　4、衰退期：企业产品市场份额逐渐下降，新产品试制失败，或还没有完全被市场所接受，管理阶层和部门之间出现问题。【回答】

4. 什么是家庭理财和家庭生命周期

5. 家庭生命周期的收支情况

 （筑巢期）：定义：从结婚到最小的子女出生特征：筑巢期，家庭成员数量随子女出生增加夫妻年龄：25－35岁居多收入：双薪为主，追求高收入增长率支出：随家庭成员增加而上升储蓄：随家庭成员增加而下降，家庭支出压力大居住：与父母同住（三代同堂）或自住资产：资产有限，但由于年轻，可承受较高的投资风险负债：由于购房、购车等需求，一般负债较高净资产（资产-负债）：增加幅度不大 （满巢期）：定义：从最小的子女出生到其完成学业特征：满巢期，家庭成员固定夫妻年龄：35－55岁居多收入：双薪为主，可能因为一方薪资用于养育儿女而成为单薪家庭支出：随家庭成员固定而稳定，教育支出压力大储蓄：随家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加居住：与父母同住（三代同堂）或自住资产：资产逐年增加，应开始控制投资风险负债：缴纳房贷，逐步降低负债净资产：投资净资产逐年积累 （离巢期）：定义：从最大的子女完成学业到夫妻均退休特征：离巢期，家庭成员数量随子女独立逐步减少夫妻年龄：55－65岁居多收入：双薪为主，事业发展与收入均达到高峰支出：随家庭成员减少而降低储蓄：随收入增加和支出降低，储蓄大幅增加，应着手准备退休金居住：供养双亲或夫妻自住或与子女同住资产：资产达到最高峰，应降低投资风险准备退休金负债：应已还清负债净资产：资产=净资产，因此净资产达到最大值 （空巢期）：定义：从夫妻均退休到二人中一人过世特征：空巢期，夫妻二人或只剩一人夫妻年龄：65－85岁居多收入：理财收入或转移性收入为主支出：不再工作，休闲、医疗费用增加，其他支出减少储蓄：大部分情况支出大于收入，消耗退休准备金居住：夫妻二人居住、一人独居或与子女同住资产：逐年变现资产，以固定受益工具为主负债：一般无新的负债净资产：资产=净资产，净资产随资产逐渐降低而逐年降低家庭生命周期不同阶段的特点可参考下图：

6. 家庭生命周期的理财规划

家庭生命周期不同阶段的理财重点在制定理财规划时，考虑家庭生命周期不同的理财重点，根据家庭生命周期的流动性、收益性与获利性需求进行资产配置和产品组合才能更有效、更具针对性地解决家庭理财需求。比如，子女年龄很小或自身年龄很大时通常对资产的流动性需求较高，这样的家庭进行理财时，流动性较强的存款和货币基金比重应高一些;而由家庭形成期至家庭衰老期，随着自身年龄的增加，投资股票等风险性资产的比重应逐步降低，到衰老期后一般对资产收益性的需求达到最大，投资债券的比重应相应提高。以下是家庭生命周期不同阶段的理财重点和一般性资产配置原则，可供不同类型的家庭制定理财规划时参考：  周期  形成期  成长期  成熟期  衰老期  夫妻年龄  25-35岁  30-55岁  50-65岁  60-90岁  保险安排  随家庭成员增加提高寿险保额  以子女教育年金储备高等教育学费  以养老险或递延年金储备退休金  投保长期看护险养老险转即期年金  信托安排  购屋置产信托  子女教育金信托  退休安养信托  遗产信托  核心资产配置  股票70%债券10%货币20%  股票60%债券30%货币10%  股票50%债券40%货币10%  股票20%债券60%货币20%  信贷运用  信用卡小额信贷  房屋贷款汽车贷款  还清贷款  无贷款

7. 家庭各生命周期的理财目标有哪些

家庭各生命周期的理财目标有哪些？

1、单身期：参加工作到结婚（1~8年）

单身期大多数人投资目标应该是买房，如果父母给了一套房子的话，那就投资股市，或者谈的对象没有房子的话攒钱准备婚后买第二套房子。工作在三、四线城市，第二套房子选择最近的一、二线城市，千万不要因为预算有限而买公寓之类商业用地的房子，谁买谁后悔。

朋友甲说买房遥遥无期，我先买股票吧，翻个倍啥的就有首付了。大概率结局是首付没赚到，本金还套住了，更舍不得亏本卖掉股票凑首付，反而延迟实现买房计划，欲速则不达

2、家庭与事业形成期：结婚到孩子出生（1~5年）

此时的你应该已经背上了沉甸甸的房贷，加上孩子奶粉、尿不湿、玩具等开支，压力是比较大的。还需要为孩子的教育攒钱，为自己的成长学习投入，为配偶和孩子买好意外险、重疾险和医疗险。与此同时坚持投资，开始为退休做准备。

3、家庭与事业成长期：孩子出生到本科毕业（22~27年）

如果只有1个孩子，那么这个阶段为22年。这个阶段主要是孩子教育、住房改善或第二套房，继续投资积攒养老金，增加寿险。

投资要注意避免骗局，比如近2年暴雷的P2P等，还有网络上那些看不懂的、保证高息等乱七八糟的，其实只需要定投指数基金或者购买一、二线城市的房产，坚持下来盈利不会差。

4、退休前期：孩子参加工作到自己退休（8~15年）

这个阶段主要为逐渐增加稳定性收益的投资，进一步为养老金做准备。比如投资组合中把吃股息的股票、债券基金的比例逐渐提高到利息+养老金可以覆盖退休后的支出。



5、退休期：不工作的时间

这个阶段只考虑资产的安全性，保证资产的利息+养老金覆盖日常生活支出，同时为医疗支出做好准备，年轻人也要为家中老人准备医疗开支的钱。

8. 家庭生命周期的详细内容

每个父亲都是家庭的经济和精神支柱，正因为此，许多父亲都深深地懂得自己的责任和负担的重大，特别是要保证家庭经济生活的稳定，这就要求父亲们要在积极做好本职工作、努力赚钱的同时，认真做好理财规划，使一家人的生活正常运转，实现自由、自主、自在。作为理财专员的金融理财师和理财经理们，面对处于不同家庭生命周期的父亲们为了实现全家人自由、自主、自在的生活而奔波奋斗，我们有责任、有义务发挥自己的专业才能帮助他们做好理财规划。 家庭形成期也叫筑巢期，这个时期是指从结婚到子女出生，特征是处于美满的二人世界，作为家庭里的准父亲，一般年龄在25－35岁之间，家庭支出面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，一般负债较高。这就使得作为家庭经济支柱的准父亲，将承担更多的社会和家庭责任，尤其是为了迎接即将出生的宝宝，及早为家庭制定和执行有效的理财规划非常重要，从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划可能最为重要，在以后的各个阶段只要根据家庭情况的变化对这个规划进行相应的调整即可。理财重点：保险规划要首先考虑。作为准父亲和家庭经济支柱，家庭责任重大，而从某种意义上说，保险是对家庭责任的最好体现，可以使自己成为一把为家人遮风挡雨的“爱心大伞”。在保险规划上，首先要确定保额和保费，按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%为宜。对于保额，也要根据家庭的具体情况来确定，对于普通家庭来说，每个家庭所需要的寿险保额约为家庭年收入的10倍，但在具体规划时还要把房贷、车贷余额纳入保险需求。其次要确定保险种类，对于家庭形成期的准父亲，要重保障轻投资，最应该考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险，尽可能地做到保费小、保额大。为了应对意外事故和以后每个生涯阶段的理财目标需求，如果资金比较宽裕，还可选择另外一种可贯穿一个家庭整个生命周期的投资型险种，即万能险，这种保险的保费和保额比较灵活，许多人认为一张万能保单就可以满足一个人一生的保险需求。投资规划可以激进一些。俗话说，年轻就是资本，这一时期的准父亲正处于人生起步并迅速上升阶段，喜欢尝试新生事物，也经得起失败和挫折，能够承受较高的投资风险，因此可以追求较高的收入增长率。从投资种类上看，股票类、债券类、货币类可分别占70%、10%、20%。量力而行规划好支出。由于家庭刚刚形成，生活压力较大，特别是需要购房购车，支出较多。对此，准父亲们要注意权衡家庭的基本情况和未来的收入支出，量力而行合理规划好购房购车事宜。规划好个人职业生涯。当今世界是竞争的社会，更是学习的社会，对于年轻的、即将承担生儿育女的准父亲来说，规划好自己的职业生涯至关重要，特别是要不断地进行学习投资，使自己的职业生涯“前途无量”，真正承担起对于家庭的重大责任。 家庭成长期也叫满巢期，是从孩子出生到其完成学业这个阶段，其特征是家庭成员增加，家庭中父亲的年龄一般在30－55岁左右。孩子的出生给家庭带来了无尽的欢乐，但随之带来的是较二人世界时更多的责任，许多家庭都明显地感受到了压力，生活支出、教育支出压力都较大，因此做好理财规划更为重要。这时要对前期所制定的理财规划进行认真地检视，该增加的要增加，该调整的要调整，使其更加适合家庭情况的重大变化。保险规划要先大人后孩子。有句成语说：“皮之不存，毛将焉附”，即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱，父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障，因为只有父母健康，才能够保证家庭有持续的收入，孩子才能够正常生活和成长。因此当了父亲后，更应该给自己和妻子投充足的保险，再考虑给孩子投保，险种上以意外险和健康医疗险为主。教育金要及早准备。近年来，由于教育费用的过快增长，教育成为许多家庭最主要的支出之一，与其他支出相比，教育金具有特殊性，除了数额较大，且基本上呈逐年递增的特点外，还有几个突出的特点，如属于刚性支出，没有时间和金额的“缓冲”，非常缺乏弹性，在既定的时间内一定会被使用。由于这些特点，在筹集过程中，父亲们应遵循一定的原则，首先在思想上和行动上要未雨绸缪，及早准备；其次，教育金最好要从宽准备，尽量多准备一些；再次，充分考虑教育金积累的安全性和稳健性，分散投资，组合投资，根据实际情况合理搭配；最后，在选择子女教育金的具体投资产品时，要综合考虑风险承受能力、投资时间长短以及宏观经济形势和市场状况。一般来说，距离子女的教育目标实现时间越远，可以选择风险越高的投资工具；反之，则应该更多选择风险越低的投资工具。投资理财要稳中有进。由于家庭收入增加、支出相对稳定，家庭积累逐渐增加，可投资净资产逐年增长，但应注意控制投资风险，特别是在家庭成长期的后期。因为随着年龄的增长、家庭成员的增加和责任的加大，投资应该更加注重稳中求进，不可太冒进。在投资过程中要重点考虑教育金的特点，在准备好教育金的基础上，可以着手通过投资来准备退休后的养老金。 家庭成熟期也叫离巢期，是指从子女完成学业到夫妻均退休，其特征是家庭成员数量随子女独立而减少，作为家庭男主人的父亲年龄一般在50－65岁，事业发展与收入通常均达到高峰期，家庭支出随家庭成员减少而降低，家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。处于这个阶段的父亲要对以前的理财规划进行较大调整，由于孩子已经完成学业，教育金不必再考虑，但一般要考虑为孩子置办婚房或者创业金，在此基础上，理财规划重点是：保险规划重在医保。孩子成人后，其保险需求会随着其新家庭的组建而变化，这时候一般其父亲可以不必再考虑孩子的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好就行了。在保费上可以仍然按前面的方法确定，保额由于房贷的大幅度减少而减少，在险种上，以医疗健康险为主，并适当投保终身寿险和意外险。退休规划纳入日程。忙完了孩子的父亲应该多考虑一下自己的养老了，这是一个非常重要的问题。提到养老问题时，一些朋友总会有些“自豪和满足”地说自己已经参加了单位的养老保险，所以不用考虑退休后的养老金问题了，事实上并非如此，因为退休后能领到的养老金可能根本不足以应付退休后的生活。只能靠我们自己积累，所以完成了孩子的学业等大事的父亲们，千万不能有松口气的想法，应该接着或者在之前就开始准备自己和老伴的养老问题。对此，要估算一下自己退休后能拿多少基本养老金，再确定退休后的生活目标(温饱型、小康型、享乐型)以及实现这些目标所需要的养老金数额，然后计算资金缺口，最后再确定将采取什么方式积累资金来弥补这部分缺口，以实现自己退休后的生活目标。一般使用较多的退休规划金融工具主要有年金保险、基金定投以及股票等。投资理财要稳健为主。随着年龄的增长，要更加注重投资风险，“稳”字当头。在投资比例上，要适当降低股票类的投资，提高债券类投资比重；在投资种类上要重点结合退休养老问题进行投资。同时，这个阶段由于收入较高，支出较前相对降低，生活水平可以更高一些，对于房贷和车贷等负债，要逐步还清，尽量不要将负债带到退休后，这样到时可以安享晚年。 家庭衰老期也叫空巢期，是指从夫妻均退休到二人中一人过世，夫妻年龄一般在65－90岁居多，家庭收入较退休前减少，除了养老金外，主要是理财收入或转移性收入，在支出方面，休闲、医疗费用增加，其他支出减少，但大部分情况下支出大于收入，消耗退休准备金。这个阶段的父亲们理财规划重点应该放在医疗保险和财产传承上。投资规划要趋向保守。这个阶段资金积累的主要目标就是退休后的生活，因此不但要避免激进，而且要在稳健的基础上趋于保守，在投资比例上，要大幅度降低股票类投资比例，提高固定收益的债券类投资比重，货币类投资也要提高。需要强调的是，退休后，由于不再工作，休闲、医疗费用大大增加，因此应该多保留生活备用金，以备紧急之需，对这些资金以活期存款或者灵通快线等流动性非常强的形式留存较为合适，方便随时支取。保险规划重在医疗和意外。目前老龄化趋势不断加剧，一对夫妇供养四位以上老人的情况将越来越多，如果没有足够的保险做后盾，一旦老人生病或者出现意外，就会给家庭带来较大的经济负担。因此，操劳了一生的父亲们进入老年生活后，要结合前期的投保情况认真进行保险理财规划。根据老年人的特点，以下几种保险是应该重点考虑的险种：首先是健康保险，在前期保险的基础上，可以再增加老年护理险；其次是意外伤害险；最后是投资型保险。从投资理财的角度出发，老年人在购买足够的保障型保险后，如果还有积蓄，可以适当选择一些具有投资功能的险种，如期限较短的分红险、投资型家财险等等，以保值增值。财产传承要规划。近年来，一个非常重要的税种正在受到越来越多的有识之士——其中绝大部分是高端人士——的高度关注，即遗产税，虽然目前我国还没有开始征收，但这是一个发展趋势，种种迹象表明，遗产税法必将出台。因此处于这个阶段的父亲们应该着手考虑财产传承问题，特别是对于高净值资产的父亲们。对于财产传承的方式有多种，如信托、保险等。父亲们可投保以自己为被保险人、子女为受益人的终身寿险或者定期寿险，从而顺利传承财产，实现资产的有效转移。