老师您好，能不能说一下农村金融存在的问题及对策

1. 老师您好，能不能说一下农村金融存在的问题及对策

农村金融很早被提出来，最初是农村的货币资金融通的简称。你提及到其存在的问题方面是比较多，从提出到有相关政策出台。
主要问题方面在：
由于国有商业银行为实现集约化经营，逐步撤并县以下营业机构，农村金融服务载体近几年大幅减少。目前，农村金融服务主体以农村信用社、邮政储蓄银行及邮政储蓄网点为主。这些机构起步晚、规模小，内控制度尚不完善，在服务功能和服务水平上均不如国有商业银行，导致农村金融服务能力不足，在金融服务的供需上存在一些矛盾和问题。
说到对策，目前最普及的是“三农”建设。

2. 我国农村金融中存在的问题是什么？

目前，我国农村金融中存在的问题是比较严重的，商业化改革使得国有商业银行特别是农业银行从农村撤出，农村金融市场上农村信用社独家垄断，农村金融供给严重不足，最终结果就是大量的农村金融需求得不到满足。但从目前我国所处的现实环境来看，国有商业银行从农村撤出的行为选择应该说都是合理的选择，无可非议。比如说，国有商业银行包括农业银行在农村的经营收入不能弥补其运营成本的话，它们自然就会从这一市场中撤离，这是市场经济所决定的理性行为选择。简单地讲，国有商业银行从农村金融市场撤出的直接原因是因为它们不能从这个市场赚钱，不赚钱主要是因为利率太低（有时也有规模不够大的问题）。如果利率高到足以弥补这些商业银行的成本的话，它们就会重返农村金融市场。这其中的政策含义在于政府需要考虑在农村放开银行利率的问题，特别是贷款利率的问题。尽管目前农村信用社浮动利率改革已经启动，但改革范围小，其存贷利率浮动的幅度仍然较小，所以要在全国范围内进一步推广利率浮动制，在此基础上实现利率市场化。

3. 我国农村金融服务中还存在哪些问题？

（1）农村金融体系结构与运作机制存在严重缺陷，机构网点少。农村金融机构网点分布不均匀。在东部地区，网点过于集中，但是在中西部有些乡镇都没有设立农村金融服务机构。
（2）现有农村金融机构的法人治理结构还不完善。2003年以来，作为主力军的农村信用社改革已取得了阶段性的成果，但仍存在一系列问题。
（3）农村金融机构的不良贷款率相对来说还是比较高的。比如2007年末，全国县域金融机构不良贷款平均数达到13.4%，而这个比例高于全国金融机构不良贷款比例。

（4）产品和服务单一，支农功能不强，农村资金外流严重，农民贷款难和农村中小企业贷款难等问题依然存在。
（5）财政资金和信贷资金，政策性金融和商业金融没有形成合力，在农村地区进行信贷资金投放缺乏宽松的政策环境和信用基础。

4. 农村金融发展现状如何？存在什么问题？对策和建议是什么？

现阶段，农村金融体系由农村信用社、农业银行、农业发展银行这三家金融机构组成“三驾马车”的基本框架，但这三家因为经营目标、服务对象及其经营规模整体实力等因素促使现阶段农村社会性金融信息服务缺乏，银行信贷资金投入不够，严重危害着农村经济发展的健康发展。并且，农村金融企业大多数仅仅进行存、贷、汇等传统的的银行业务流程，还有借款的时间、年利率、信用额度等无法满足当代农村对资产的基本需求。

经济发展和群众日常生活确定金融业，金融业对社会经济又具备反作用力。因为农村关键人力资本到大城市打工其收益多就近原则存人城内的金融机构，农村银行机构储蓄应该会降低，但农村经济发展须要的贷款还务必适用。根据适用农村社会经济发展，提升居民收入，又能够提升储蓄。

现阶段，农险的范围与农村经济发展对农险的市场需求不相称。农险做为推动农村经济发展稳定发展趋势、促进农村金融体系推进的关键专用工具，是农村金融业不可缺少的构成部分。农险发展趋势落后，一方面，造成“三农”经济收入稳定提高欠缺确保;另一方面，也造成农村金融体系的贷款风险比较高。欠缺质押担保物件是农村贷款难的关键原因之一。如何利用一部分财政性资金正确引导农村进行质押担保不断创新一个需要探究的难题。中国应参考国际性工作经验，大力推动农村银行信贷质押担保自主创新。

运用扶持政策推动农村金融体制改革,对农村金融业机构要实行有区别的监管政策。根据政府补贴、贷款担保或税收减免等对策促进金融企业提升对现代农业和农村的贷款资金投入,推行适用农村金融企业发展趋势的税收优惠政策,指引金融企业在农村地域运营。

5. 农村金融制度不完善体现在哪些方面

对于农信社来说，虽然目前改革是为了更好的发挥其支农作用，但改革的目标则是股份制商业银行方向，一方面由于对省级联社的功能定位仍然不清，省级联社很大程度上可以主导下级机构的经营活动，从而使农信社的资金更多流向了地方政府主导的经济发展项目，造成农信社“离农、脱农”现象;另一方面，由于农信社内部治理结构不完善，各种金融服务、金融产品建设滞后，在发展中求大、求快，因此，业务上就倾向于追求大项目，从农村吸收了大量资金却不能有效地对满足农村小微金融需求。

　　对于农业银行等国有大型银行来讲，股份制商业银行是其性质，利润最大化是其目标，虽然在政府强制性支农要求下国有银行将服务三农作为其重要的业务之一，但由于农业投资收益率偏低，农民抵质押担保单一，农村配套的金融环境落后等各种原因，国有银行众多县域金融机构只存不贷，在农村的资金必然会流向“非农化”，据统计，1997年中央金融会议以后，我国国有商业银行逐步收缩县级(及以下)金融机构，从1998年至2007年，四大国有商业银行共撤并3. 1万个县(及以下)机构，以农业银行为例，20世纪80年代中期之前，该行98%的贷款是投向农村，90年代中期以后，其贷款投放逐步从农村转向城市，农业贷款仅占各项贷款余额的10%左右。
农业发展银行没有真正承担起政策性银行的重任，政策性金融基本集中在基础设施等领域，与农村和农户更广泛的金融服务需求之间存在很大矛盾，政策性金融功能十分有限;邮政储蓄大规模抽走农村资金，成为分流农村资金的主要渠道;农村保险、担保等机构发展严重滞后，不能满足农民对风险控制的需求;农村非正规金融组织松散，运行也不规范，一些农村地区新设的金融机构种类依旧较少，服务能力有待提高。

6. 为什么要研究农村金融

金融是经济发展到一定程度的必要产物。
中国农村经济发展到今天，原有的经济形态已难以支持其更好更快发展，因此需要适应这种“现代农业、现代农村经济”生产力发展的需要，提供适当的农村金融产品和服务。
另外，金融是近现代工业发展、市场经济发展到一定阶段的产物，其对农村的应用不可能照搬照抄。
由此，迫切需要研究以农村为特定对象的金融产品和服务。

7. 谈谈如何正确评价农村民间金融在农村金融体系中的存在及其地位

一、我国农村金融的发展现状2006之后，为了进一部提高农业生产力，推动农村经济结构转型，我国对农村金融市场实行开放的政策，适当的放宽了农村银行的准入标准，进一步完善了农村金融结构体系，逐渐形成了中国农业发展银行、中国农业银行、农村保险业共同发展，共同服务农村经济的多层次的、系统的、现代的农村金融体系。中国农业发展银行是国家唯一的农业政策性银行，其主要作用是根据国家政策的政策方针，以整个国家的信用作为基础，承担农村经济发展过程中所需的资金筹集、资金信贷等活动，其主要目的是为农村经济服务;中国农业银行于是中国第一家商业性银行，目前已经成为了农业金融体系最主要的构成部分，它在农村金融中所发挥的作用是商业金融的作用，尤其是股份制改革以后，中国农业银行的经营业务更加灵活，更大程度的支持了农村金融的发展。【摘要】
谈谈如何正确评价农村民间金融在农村金融体系中的存在及其地位【提问】
一、我国农村金融的发展现状2006之后，为了进一部提高农业生产力，推动农村经济结构转型，我国对农村金融市场实行开放的政策，适当的放宽了农村银行的准入标准，进一步完善了农村金融结构体系，逐渐形成了中国农业发展银行、中国农业银行、农村保险业共同发展，共同服务农村经济的多层次的、系统的、现代的农村金融体系。中国农业发展银行是国家唯一的农业政策性银行，其主要作用是根据国家政策的政策方针，以整个国家的信用作为基础，承担农村经济发展过程中所需的资金筹集、资金信贷等活动，其主要目的是为农村经济服务;中国农业银行于是中国第一家商业性银行，目前已经成为了农业金融体系最主要的构成部分，它在农村金融中所发挥的作用是商业金融的作用，尤其是股份制改革以后，中国农业银行的经营业务更加灵活，更大程度的支持了农村金融的发展。【回答】
我国农业抗风险能力不足，于是农业保险应运而生。它主要根据农民的经济活动来投保相对应的险种，通过降低自然灾害带来的损失来提高农业的抗风险能力，增强农业发展的稳定性，从而保障农村经济和国民经济的稳定发展。目前，我国农村的保险机构主要还是商业保险作为承保人，政府则利用相应的政策加强对农村保险的补贴，以求得农村金融体系的逐步完善。【回答】
二、我国农业金融存在的问题（一）农村资金外流严重市场经济条件下，农村金融无论是市场风险还是自然风险相比于城市均较大。在农村，商业银行的存款业务额远高于其贷款业务额。并且随着农村经济的迅速发展，农民的收入快步增加，这使得存款数额以更快的速度增长，造成商业银行存贷比例更加失衡，趋使商业银行从农村吸收大量资金后，将资金转移到城市地区，从而获取贷款收益。虽然政府机构会定期向农村金融投入大量政策性资金，但是这个流入量还是远小于其资金流出量，也就是说总体资金处于净流出的状态。（二）农村金融机构的服务功能相对欠缺近年来，随着产业结构的改革，金融业的发展，金融机构也得以迅速发展，但是其业务范围大量聚集在城市地区，各种商业银行、投资银行都将拓展城市业务作为重点，忽视了农村金融的发展。例如，国有银行方面，四大银行相继撤出了收益不好的部分农村地区，加剧了农村金融机构的不完备性;农发行方面，业务逐渐偏离，支持农业经济发展的力度不足，不能彻底的支持政府的扶农惠农政策，也无法了解最基层农民的切实需要。【回答】
（三）民间金融存在反向影响民间金融存在于国家的监管体制以外，主要的形式是民间借贷和其他的金融交易活动。目前民间金融的形式不仅包括个体之间的借贷活动，还包括个体与企业之间的借贷、企业之间的拆借，在这些形式中，除了当铺、个体（亲友）间的小额借以外，许多是违法的。民间借贷往往利率较高，会给农民的生活带来沉重的负担，许多的民间纠纷的产生原因就是民间借贷，由于民间借贷往往没有正规的程序和证明，一旦发生纠纷，农民的利益难以得到保障。【回答】
三、我国农村金融存在问题的原因分析目前我国农村金融还存在着许多不足，造成这种不足的原因来自多个方面，有历史原因，有政治经济原因，也有社会发展的原因，是许多因素共同作用的结果。（一）城乡发展的二元化在建国初期，我国所实行的是计划经济体制，因此国内最主要的发展路线是在稳定农业发展的基础上大力发展工业，因此建立起了以工业作为经济主体的社会。正是因为这种经济体制，使得城乡差距增大，产生了城乡体制二元化的后果。二元结构下，国家将社会资源，包括资金、人才和金融都向城市聚集，使城市经济迅速崛起。相比之下农村没有得到国家在金融方面的支持，一直保持着封闭的小农经济生产状态，导致农村的经济、金融体系不够完善，公共设施十分不健全，农民的生活水平与城市居民有着相当大的差距。【回答】
（二）幼稚的农村金融市场虽然目前我国在农村已经形成了包括商业银行、政策性金融机构、民间自发形成的金融组织等多层次的、多元化的金融体系，但是这种金融体系仍处在初级阶段，并不能满足“三农”的发展需要;并且，为了支持“三农”的发展，国家在农村经济中注入了大量的政策性资金，因此政策资金依然在农村金融市场中起决定性作用，这样的情况之下，农村金融市场缺乏活力，缺乏维持发展的独立性。【回答】
（三）农民的信用意识不到位由于我国农村金融长期处于发展比较落后的状态，农民没有收到过专业的普及教育，家庭的封建思想和长期封闭发展小农意识的潜移默化的影响，农民阶层往往以家庭为核心，比较关注自身周围的利益得失，而不去关注城镇乃至国家的发展状况。在这种心理状态下，农民的信用意识十分淡薄，道德风险相对来说比较高，这导致以信用条件为基础的农村金融市场发展受阻。【回答】
四、维持农村金融健康持续发展的政策建议（一）加大金融政策支农力度政策支持是目前推动农村金融最直接也是最有效的手段，在目前的发展状况下，单纯依靠市场本身逐步向前发展是不能跟上时代需要的，因此，国家要针对农村金融目前的发展状况制定合适的策略，加大支农力度。需要依靠政策调整和发展农发行的业务范围，国家需要在充分了解农民需要和农村各个细分市场的需求后，适当的拓宽其业务领域。（二）推进农村金融发展的创新举措首先是金融产品与金融服务的创新。农村金融市场需要的金融服务和产品往往规模比较小、盈利空间也比较小，是一种微型服务业，所以大型的商业金融机构的许多业务并不适合;其次要推进农村抵押担保。农业的发展需要资金支持，然而农民往往因为缺少抵押担保贷款难，目前农民大多采用信用贷款或者担保人联保的方式贷款。所以，针对农民的实际生活水平，如果引进农村适用的抵押担保贷款，将会增加农村金融市场的资金流量，刺激农村金融市场的发展。【回答】

8. 谈谈如何正确评价农村民间金融在农村金融体系中的存在及其地位

亲亲 您好。 农村金融的地位:农村金融是农村金融活动、农村金融部门和农村金融企业三者的有机结合。就农村金融活动而言,是农村经济运转中的能量触媒;农村民间金融是广大农村经济主体为满足其融资需求，绕开官方正式金融自发开展和形成，游离于政府金融监管之外的非官方资金融通活动和组织。其具体表现形式有：民间借贷、各种形式的合会、民间互助会、储蓄互助会、私人钱庄、租赁公司、农村合作基金、小额信贷、民间集资等。1.农村正规金融机构主体缺位金融供给缺位。长期以来，我国实行对利率的直接管制，金融资源非市场需求所决定。农村经济发展存在着巨大的资金需求及金融服务需求，而农村正规金融机构服务单一，资金供给少。【摘要】
谈谈如何正确评价农村民间金融在农村金融体系中的存在及其地位【提问】
亲亲 您好。 农村金融的地位:农村金融是农村金融活动、农村金融部门和农村金融企业三者的有机结合。就农村金融活动而言,是农村经济运转中的能量触媒;农村民间金融是广大农村经济主体为满足其融资需求，绕开官方正式金融自发开展和形成，游离于政府金融监管之外的非官方资金融通活动和组织。其具体表现形式有：民间借贷、各种形式的合会、民间互助会、储蓄互助会、私人钱庄、租赁公司、农村合作基金、小额信贷、民间集资等。1.农村正规金融机构主体缺位金融供给缺位。长期以来，我国实行对利率的直接管制，金融资源非市场需求所决定。农村经济发展存在着巨大的资金需求及金融服务需求，而农村正规金融机构服务单一，资金供给少。【回答】
请结合你对市场和政府职能的理解【提问】
一、对照公共产品的特性（效用的不可分割性、消费的非竞争性、受益的非排他性）以及高等教育具有的公共产品部分属性和私人产品的部分属性来看，高等教育属于准公共产品。从经济学角度看，介于公共产品和私人产品之间的准公共产品的供给，应该是市场供给和政府供给相结合。正因为高等教育具有公共产品的特性，所以高等教育的供给不能仅仅诉诸市场力量。为了纠正高等教育资源配置的市场失灵，政府需要参与提供教育，干预教育市场，对高等教育进行管理，实现高等教育资源的有效供给。二、高等教育是典型的具有外部效应的产品。高等教育外部效应是教育经济功能的根源，是高等教育对经济的一种影响，这种影响也会直接或间接地作用到社会其它领域，进而使高等教育的各种功能得以展现。正因为高等教育具有正的外部效应，使得社会边际收益大于个人边际收益之和，所以单纯市场机制的运作将导致高等教育产品的供给不足。因此，在市场经济下，要纠正高等教育的外部性引起的市场失灵，避免高等教育需求与供给的失衡状态，政府必须干预教育市场。三、市场信息的不完全、不对称也会导致市场失灵。一方面，高等教育市场存在各种信息不完全的现象，求学者往往对所消费的高等教育产品只有笼统的了解；另一方面，高等教育市场也存在信息不对称的现象，求学者对于教育信息的掌握往往滞后于高等教育机构。因此，要纠正高等教育市场信息不完全导致的市场失灵，政府必须干预高等教育，使高等教育市场信息渠道畅通，确保信息对交易双方尽可能是充分和对称的，从而使高等教育资源得到最优配置。【回答】