根据我国目前的情况,我国银行该如何解决不良贷款资产问题

1. 根据我国目前的情况,我国银行该如何解决不良贷款资产问题

1）政府支持方式，即政府或金融监管当局对危机银行提供流动性支持，帮助商业银行处理不良贷款资产。
2）市场化方式，即银行在进行市场化处理时，既可以通过集中式——成立资产管理公司，也可以通过各家商业银行分散式来解决。
3）民营化方式，即在整顿商业银行资产负债状况、进行必要的资本重组、提高商业银行经营能力的基础上，向国内外私人资本出售银行股权。

2. 中外历史上由银行不良资产引发的危机有哪些？

这个问题似乎有点本末倒置，银行的不良资产不外乎两类：传统信贷不良资产和衍生产品亏损导致的不良资产，而这两类都是由于经济因素导致的，传统信贷不良资产是经济问题引发企业问题，进而导致不良，而衍生产品是经济问题引发金融市场问题，进而导致损失和不良。
但是历次经济危机的重要特征都是银行信用得到普遍的怀疑，大量银行倒闭，市场信心十分低迷，从而使危机进一步恶化。所以建议从这个角度去写。
如果简单把银行不良资产引发经济危机作为一个论点的话，感觉会有问题。

3. 中国的银行业出现严重的不良资产是因为什么

　　我国国有商业银行不良资产形成原因分析
　　1.外部原因
　　（1）国有企业预算约束的软化。首先，在企业登记注册开始就存在预算约束软化的问题。长期以来国家创办企业没有资本金注入或注入严重的不足。而且大多数国有企业缺乏资本金补偿机制，随着企业的发展，资本金比重越来越低。在我国实行不同项目差别利率的条件下，那些取得国家重点项目的国有企业就可以得到国家优惠贷款，使预算约束软化。而这些国有企业又以重点项目为名拖延、抵赖和逃废银行贷款，银行也没有办法。其次，在经营过程中国有企业受到各个方面的干预，无法成为独立的法人，从而使得预算约束软化。主要表现为产权主体缺位、企业承担的社会保障责任过多、受到的政府干预过大和过多地负担了体制转轨时期的改革成本。
　　（2）企业资本充足率严重不足。银企之间有千丝万缕的联系，不良资产的债权人国有银行和债务人国有企业都是“国有”的。国家可以指令国有银行延期收款或追加贷款，致使效益不好的企业债务越滚越大。这时的企业主要靠信贷资金运营，这就在事实上造成了企业资本金的严重不足，同时造成国有银行的信贷资金长期沉淀，从而形成大量的不良资产。
　　（3）金融监管不力。由于监管体制缺陷和经验不足等原因，在相当长的一段时间内，中国人民银行侧重于金融机构的发展和金融市场的培育，而在金融监管方面的力度则不够。成立不久的银行业监督管理委员会也存在着只注重合规性的监管，不注重风险监管的倾向。
　　（4）法律制度的不健全。法律制度的不健全也是不良资产形成的重要原因。它主要体现在：法律不健全，使得作为社会经济活动重要组成部分的银行业务活动缺乏必要的法律依据：“宜粗不宜细”的立法指导思想，使得已有的法律规定无法具体实施；银行与企业间的大量业务活动依照政策办事，而政策与法律相矛盾，损害了法律的权威，为不良资产的形成埋下伏笔。
　　2.内部原因
　　（1）国有商业银行在经营管理上认识不足。长期以来商业银行没有树立起风险和效益意识，没有把银行看作自负盈亏的实体。对已经形成的不良资产认识不足，对一些负债累累的国有企业仍然给予贷款支持。对于某些企业利用改制、改组等机会逃废银行债务，没有依法保护自己的权益，有效地阻止不良资产的发生。
　　（2）国有商业银行的贷款管理制度不健全。国有商业银行信贷经营管理体制不尽合理，资金与规模脱节，信贷人员素质低，不利于风险防范。国有商业银行的管理体制中缺乏一套有效的风险预警系统，短期贷款的长期化，增加了银行贷款回收的风险。
　　（3）信贷投向缺乏科学定位国有商业银行在选择贷款客户方面缺乏细致的市场调研，信贷投向缺乏前瞻性、主动性，导致一方面对市场前景好、业绩优良、守信用企业的投放力度不够，影响银行的经营效益。另一方面又给业绩不良、没有发展前景的企业注入了资金，最终无法收回而形成不良资产。
　　（4）审贷分离不彻底。贷款的发放部门与评审部门在分工上是各有侧重的，既互相协作，又相互制约。贷款发放部门主要是拓展客户并对项目进行初评；审查部门则对贷款进行后续评审决策。但长期以来，银行审贷合一，缺乏必要的内部制约机制。在审贷合一的情况下，政府指令授信使得执行畅通无阻，人情贷款，工作失误与偏差屡见不鲜，极易造成银行不良贷款。
　　（5）国有商业银行没有成为真正的独立法人。缺乏真正的经营自主权，在贷款问题上不能自主，在地方政府行政干预下造成大量贷款死滞。
　　3.体制原因
　　（1）体制改革对不良资产形成的影响。体制的问题没有得到根本的解决。二十多年的改革进程使得收入向个人倾斜，但是我国资本市场仍然欠发达，企业所需资金难以靠直接融资来取得，这样就形成了一批几乎完全靠贷款创办和经营的国有企业，而绝大多数企业经营业绩欠佳，从而造成银行的不良资产。
　　（2）国有企业过低的固定资产折旧率对不良资产形成的影响。国有企业固定资产折旧率偏低，而且多数企业还未足额提取，这些过低的固定资产折旧率还被国家以各种形式全部或部分收缴，成为政府预算。自“拨改贷”以后，企业要扩大再生产只好靠向银行借款来实现，随着国有企业在“七五”、“八五”期间的大规模改造，多数企业变成了高负债经营，这就增加了其归还贷款的难度，从而加剧了国有商业银行不良资产的形成。
　　4.制度原因
　　政府部门违背经济规律，直接干预银行和国有企业的经营活动，这些正式的和非正式的经济制度，对于银行不良资产的产生和积累起到了推波助澜的作用。国家政策的变动加大了投资的风险，经济体制改革不到位，经济运行忽冷忽热，投资决策随意性大，投资结构难以改善，投资效益低下，最终导致银行资产的损失。

4. 中国的银行出现严重的不良资产是因为什么

中国银行不良资产产生的原因
与多数国家银行不良资产系泡沫经济崩溃产物不同，中国银行业不良资产的形成表现出独特性。银行不良资产产生的根本原因在于国家融资体制下国有企业和国有银行的企业所有权安排。

首先，以国家为唯一中介的融资体制导致了银行不良资产的产生。很长一段时期，国有企业主要通过国有独资银行获得所需资金，"拨改贷"的实施导致国有企业普遍缺乏自有资金，高负债经营的企业拖累银行贷款质量，国有银行根据国家指令发放的贷款也产生大量不良资产，国有企业经营问题进一步加重国有银行的负担。

其次，国有独资商业银行改革滞后。自改革开放以来，银行体制与其他方面的体制尤其是企业体制的改革不同步、不配套，银行不得不承担“后改之忧”，这同样是形成和累积大量不良资产的重要原因。在国有企业建立现代企业制度的股份制改革实行多年之后，直到近年才提出“深化金融企业改革。商业银行等要成为现代金融企业。”事实上，国有银行最初从人民银行分离出来时被称为“专业银行”，后来改称为“国有商业银行”，“国有独资商业银行”。虽然名称几经变化，但实际上有关部门从未将其当作真正的商业银行、金融企业，而一直将其视为行政机关。对此，中国人民银行行长周小川直言：“商业银行与政府部门类似，而不像个商业机构”。正是因为银行改革的滞后，使银行在中国向市场经济过渡的改革中，一方面为国有企业承担了相当大的财政负担和改革成本，积累了大量不良资产，另一方面又因自身的体制、管理、人员素质等因素导致不良揃产的产生。

因此，银行不良资产的生成历史，注定不良资产的处置必须与国有企业改革以及国有银行自身的改革联系在一起。不解决国有企业问题，困扰国有银行的不良资产问题无法真正解决;不对国有银行进行改革，不良资产必然继续生成、增加。从这层意义上说，不良资产处置也可说是为国有企业和国有银行的改革提供了一个契机，通过消除法律障碍、制订优惠政策，以吸引私人投资者和外国投资者接收银行和资产公司转让的债权、股权，有助于促进十六届三中全会提出的混合所有制经济的发展，实现投资主体多元化;与此同时，加快处置银行不良资产，使符合条件的国有独资银行上市，也有利于实现银行投资主体多元化，使银行内部治理结构真正得以建立，从而根治不良资产生成之源。

5. 中国的银行业出现严重的不良资产是因为什么

中国银行不良资产产生的原因
与多数国家银行不良资产系泡沫经济崩溃产物不同，中国银行业不良资产的形成表现出独特性。银行不良资产产生的根本原因在于国家融资体制下国有企业和国有银行的企业所有权安排。

首先，以国家为唯一中介的融资体制导致了银行不良资产的产生。很长一段时期，国有企业主要通过国有独资银行获得所需资金，"拨改贷"的实施导致国有企业普遍缺乏自有资金，高负债经营的企业拖累银行贷款质量，国有银行根据国家指令发放的贷款也产生大量不良资产，国有企业经营问题进一步加重国有银行的负担。

其次，国有独资商业银行改革滞后。自改革开放以来，银行体制与其他方面的体制尤其是企业体制的改革不同步、不配套，银行不得不承担“后改之忧”，这同样是形成和累积大量不良资产的重要原因。在国有企业建立现代企业制度的股份制改革实行多年之后，直到近年才提出“深化金融企业改革。商业银行等要成为现代金融企业。”事实上，国有银行最初从人民银行分离出来时被称为“专业银行”，后来改称为“国有商业银行”，“国有独资商业银行”。虽然名称几经变化，但实际上有关部门从未将其当作真正的商业银行、金融企业，而一直将其视为行政机关。对此，中国人民银行行长周小川直言：“商业银行与政府部门类似，而不像个商业机构”。正是因为银行改革的滞后，使银行在中国向市场经济过渡的改革中，一方面为国有企业承担了相当大的财政负担和改革成本，积累了大量不良资产，另一方面又因自身的体制、管理、人员素质等因素导致不良揃产的产生。

因此，银行不良资产的生成历史，注定不良资产的处置必须与国有企业改革以及国有银行自身的改革联系在一起。不解决国有企业问题，困扰国有银行的不良资产问题无法真正解决;不对国有银行进行改革，不良资产必然继续生成、增加。从这层意义上说，不良资产处置也可说是为国有企业和国有银行的改革提供了一个契机，通过消除法律障碍、制订优惠政策，以吸引私人投资者和外国投资者接收银行和资产公司转让的债权、股权，有助于促进十六届三中全会提出的混合所有制经济的发展，实现投资主体多元化;与此同时，加快处置银行不良资产，使符合条件的国有独资银行上市，也有利于实现银行投资主体多元化，使银行内部治理结构真正得以建立，从而根治不良资产生成之源。

6. 商业银行不良资产国内外研究现状

1、国外研究
美国的危机处理机构――重组信托公司(RTC)为解决储蓄贷款系统的不良资产于十九世纪八十年代末推出“N”系列计划，首开NPAS先河，美国成为NPAS的最大发起国，占全球发行总额的一半以上，并对NPAS交易结构、资产评估、资产管理、债券评级等方面的规范化、标准化起决定作用。意大利为了解决不良贷款问题于1999年4月通过证券法，并允许对 NPAS产生的折扣损失分五年内进行摊销。
2、国内研究
由于商业银行不良资产所带来的严峻问题，国内对于商业银行不良贷款的研究也越来越多。
陈朝晖在借鉴中国工商银行的研究者对通过资本市场处置不良资产的途径研究之成果基础上，认为长期存在的不良资产严重的削弱了我国银行的经营基础,影响其安全性和长期赢利能力,并已成为商业银行各项业务经营中的“最短的那块木板”。妥善、高效处置不良资产,需要资本市场为之提供运作场所和工具，都需要法律的明确认同、支持和保障，应针对商业银行的不良资产问题进行合理适当的立法。
王都富、刘妤洵认为不良资产的大量存在一直困扰着我国金融业,并阻碍着金融业健康、稳健发展。而金融业的脆弱性作为这个行业与生俱来的特征,由于不良资产的存在而产生的负面影响在当今金融业发展中对脆弱性产生着极大的扩大和加速作用,构成对金融和经济正常运行的威胁。金融外部性是金融行为的外部经济效应。当不良资产加剧金融脆弱性而产生外部性行为时,则不得不考虑将这种外部性内部化,并通过明晰产权制度,并以此对金融制度进行激励,对银行业市场竞争格局的分析,促进中国银行业的和谐、健康发展。

7. 我国当前是怎么处置银行不良资产的，有什么优点和弊端？注意“当前”

银行核销方式 所谓银行核销呆坏账方式，是指对那些确因客观条件造成的而企业无法偿还的债务，实行合理的债务核销冲减制度。具体办法是冲减银行的坏账准备金，即银行在自身风险防范能力许可的范围内，承担这部分贷款损失。
我国国有银行利用呆坏账准备金对国企债务进行冲销，1996年的冲销额度为200亿，1997年为300亿，1998年为400亿，冲销重点主要是国有企业集团。根据有关报道,2004年央企共申报核销损失3178亿元人民币,加上财政部已核准的近1000亿元损失,共计4000多亿元人民币。而在过去几年中,四大国有银行已经剥离了近1.4万亿元。毫无疑问,这些损失最终都是由广大民众来承付。
作为处置银行不良资产的一种方式，银行核销呆坏账方式虽然从某种意义上“解放”了企业，但却直接影响了银行账面盈利情况。大量坏账的存在给银行造成较高的准备金成本，银行盈利的很大部分被用于提取贷款准备金，银行的资本充足率相应降低，进而减少了流动性供给的来源。
企业兼并收购重组方式 优质企业对劣质企业进行收购兼并等形式的资产重组也可以化解部分不良资产。在处置过程中，通过对企业进行重整实行债务重组，通过多种渠道将企业债务转化为投资、改善企业财务状况，通过优势企业兼并或由新的投资者收购，从而达到转化不良资产的目的。
在现实中，企业重组大多是由政府通过行政手段撮合，政府作为资产所有者，指定买卖双方，并倾向于把亏损严重、改造前景不好的企业推向市场，但又不愿“低价甩卖”，使得产权交易市场冷清。这样的“拉郎配”极有可能使效益好的企业背上包袱，为不良资产的处置增加新的障碍。

8. 请问那里有关于<银行不良资产研究及解决对策>的论文 或是有关资料

不良资产是银行贷款后由于种种原因而形成的难以或无法收回的资产（资金）。不良资产给银行自身乃至整个国民经济带来的损失和影响不可低估。本文试分析银行不良资产形成的原因，提出防范不良资产的策略和措施。

不良资产的形成原因

　　１．市场原因。银行和企业借贷款后贷款项目的经济效益随着市场供求等客观情况的变化，造成产品销路不畅，使贷款未能达到预计的效果。２．企业原因。企业经营不当，内部管理不善，劳动生产率低下，在激烈的市场经济竞争中处于劣势，造成贷款项目经济效益低下。３．银行原因。银行贷款项目没有认真进行审核，有的未按照规定的程序审查，有的对还贷能力调查了解不够，有的片面追求放贷指标，以致造成贷款失误。有的银行发放“人情”贷款，明知贷款效益不理想，但因种种原因，还是给予贷款。４．其他原因。如地方政府干预。有的地方政府为了一方的利益，或是为了搞政绩工程、形象工程，不顾实际情况，以行政长官意志要求银行放贷，最终造成亏损，还贷困难。有的企业恶意贷款，企业有的利用改制将银行贷款转移，有的蓄意向银行骗取贷款而逃匿，有的甚至与银行工作人员内外勾结联手骗贷逃废。

不良资产的防范对策

　　１．严格贷款项目的审查。银行要建立严格的贷款审查制度并切实履行。贷前审查是防范贷款风险重要的关口，要认真做好贷款前的各项可行性研究，根据国家产业政策，深入调查企业的资产、效益和信誉，调查企业产品产供销及发展前景，重大贷款事项应听取各有关方面包括社会有关咨询机构及其专家的意见；各级贷款管理部门要认真做好贷前调查的审核审批工作，对效益不佳、前景不明的企业或项目坚决不贷，贷款后要进行跟踪检查和管理。要加强内部审计稽核和贷款风险预警，及时有效地采取贷款风险应对措施。

　　２．进一步完善贷款担保制度。贷款担保是规避银行风险的有效措施：一是贷款前要对担保人的担保资格及能力进行严格审查，重大的贷款事项至少应有两个以上的担保人，对不符合担保条件的单位和个人要坚决否定。二是对担保人进行动态审查，担保责任期间，担保人应当向银行报送本企业有关效益等资料，银行应当定期或不定期地进行调查核实，一旦发现担保人不具备担保资格和能力时，应及时要求贷款人更换担保人。三是对无力还贷的贷款人，立即追索担保人的连带责任，以免担保人逃避责任，转移资产或超过法院诉讼时效而脱保。

　　３．实行不良贷款责任追究制。只有对造成不良贷款的责任者进行追究，才能加强责任心和减少违规违法行为。银行要对贷款设置严密的报批程序和手续，每笔贷款的提出、调研、上报和审批等都要有详细的记录，以便在发生不良贷款时能分清责任和进行追究。一旦确定为不良贷款，应立即启动责任追究机制。对造成不良贷款的，要查明形成的原因和造成的损失，在此基础上分清和落实责任。无论涉及银行工作人员、企业单位或是政府官员，都要按照不同的情形和性质，严肃追究直接责任人和相关领导的责任，涉嫌违法犯罪的移送司法机关处理，决不手软。

　　４．建立全社会贷款信用体系。贷款信用体系是对贷款人信用情况进行登记的管理系统。对有不诚信贷款记录的法人和个人，要列入贷款信用体系作为“黑名单”登记在册。一是今后对其贷款要慎重。二是对未偿还的债务进行追索。三是对曾逃废银行债务的法人和个人，今后再新办企业要予以限制。同时，对法人和个人向银行贷款信用进行记录，还有利于银行在办理贷款时，可以查询到其在各金融机构总共贷款的种类、金额和用途等，便于银行对其还款能力进行全面综合的审查。全社会贷款信用体系由银行、工商和税务等部门在全国范围内构建，运用计算机数据库系统管理，做到记录及时、信息共享、形成网络，满足银行监管部门和银行贷款查询的需要。

　　５．提高银行员工的政治业务责任。提高人员素质是提高银行经济效益、防范不良资产和做好银行各项工作的根本保证。一是要进行党风廉政和职业道德教育。二是要加强业务培训，提高对贷款效益的调研能力，提高对贷款项目的管理能力。三是要建立科学用人机制，积极选拔优秀人才，调动和激发全体员工的积极性、创造性，建设一支政治强、业务精、作风正、纪律严的高素质银行员工队伍。