网络小贷新规解读

1. 网络小贷新规解读

法律分析：各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小贷公司，禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。
法律依据：《中华人民共和国民法典》 第六百七十条：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2. 为什么要规范网络小贷？

  主笔/谢九   
      先来看看到底什么是网络小贷？按照官方定义，网络小额贷款业务是指小额贷款公司利用大数据、云计算、移动互联网等技术手段，运用互联网平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息，分析评定借款客户的信用风险，确定贷款方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等流程的小额贷款业务。
   从中不难看出，网络小贷和传统的银行贷款有非常大的不同。传统银行发放贷款的主要依据是客户的收入和资产状况，而网络小贷主要通过大数据分析客户的信用风险，以此作为发放贷款的主要依据。在以前的传统信贷时代，很多收入、资产和现金流状况不好的客户，很难获得银行信贷，但是在网络小贷时代，这些人更容易获得信贷资源，当然，也要承受较高的贷款利率。
   最近几年，国内的网络小贷高速发展，从积极的角度来看，信贷门槛大大降低，可以让更多人享受到信贷资源，甚至在短期之内起到刺激消费的作用，但同时也带来了更多的潜在风险。央行前行长周小川近日表示，现在年轻一代的储蓄率明显下降，这有好的一面，有利于扩大内需，但也有令人担心的一面，有些年轻人过多地靠借债来过度消费、奢侈消费，将来是不是好事还不完全知道。
   长期以来，中国一直面临储蓄过高、消费不足的困扰，也一直努力向消费经济转型，现在突然出现了一代敢于消费的年轻人，这似乎意味着中国经济终于可以像发达经济体一样，成为消费驱动型经济体。但事实上，依靠这一代年轻人刺激消费的模式并不可持续，因为年轻人现在的收入水平不高，而且将来的养老金保障水平也有较大压力，所以，这一代年轻人大手笔借钱消费，不仅使自己将来老无所养，甚至会给中国金融体系带来较大风险。
   现在网络小贷的门槛之低超出想象。在过去传统信贷时代，一个参加工作的人想要办一张信用卡不是一件容易的事情，但是现在，一个没有收入的大学生都可以通过各种网络借贷平台轻松借钱，而这些网贷平台的利率都相对较高，一旦还不上钱，就会陷入利滚利的陷阱之中。最近几年，国内屡屡爆出女大学生“裸贷”的事件，已经给这个行业敲响了警钟，如果不能及时规范这个行业，不仅会给更多的个体带来悲剧，也会给国内的金融安全带来更大冲击。当年美国次贷危机，就是因为收入不足的人群获得了过多的信贷，而这些贷款又被过度资产证券化所致。今天的网络小贷，同样也是大量投放给了收入较低的人群，同样涉及到了较大程度的资产证券化。
     那么，这次关于网络小贷的改革，到底有哪些重要变化呢？
   首先，要求“小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务”。目前网络信贷平台基本上都是跨区域经营，如果按照新的办法，这些公司只能大幅收缩经营范围，只能局限在注册地。
   新的改革办法还规定：“同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过2家，或控股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过1家。”参股不能超过2家，控股不能超过1家，以蚂蚁集团来看，控股的花呗和借呗都在重庆注册，在新规之下可能只能有1家可以跨省经营。新规要求：“对未经国务院银行业监督管理机构批准已经跨省级行政区域从事网络小额贷款业务的小额贷款公司，应当在本办法规定的过渡期内完全达到本办法各项规定的要求；逾期仍不符合本办法规定的，不得跨省级行政区域开展新的网络小额贷款业务。”
   新规还对网络小贷的贷款金额做出了严格限制：“对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的1/3，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。”同时还要求网络小贷公司审查借款人的收入水平、总体负债、资产状况等因素，使借款人每期还款额不超过其还款能力。这和网络小贷公司此前的信用模式有极大的不同。
   新规还严格限制了网络小贷公司的杠杆能力，要求“在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%”。网络小贷公司的很多贷款，其实是和传统银行联合完成，网络平台主要提供客户的大数据，实际贷款发放大部分通过传统银行完成，网络平台的实际出资比例很多都不到5%，在新规30%的要求之下，网贷公司的杠杆率被大幅压缩，经营规模也会随之大幅缩水。
   从这次监管层发布的新规来看，可以说国内的网贷行业进入了一个全新的时代，相关公司的经营模式也将发生巨变。对于中国经济而言，金融创新当然非常重要，但是如果创新威胁到了金融安全，孰重孰轻也就一目了然了。

3. 网络小额贷款将迎什么新规？

4. 关于网贷，小额贷款

1、你在小贷公司APP贷款，被骗买了理财。2、小贷公司审批通过了，怎么会有银行提示。
3、如果小贷公司审核通过了，就不会有后面的银行提示。他们公司自己的贷款跟银行有什么关系。所以该公司言论前后矛盾。
总结你被骗了。
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：
借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。也就是说，如果年利率超过24%，超出的那些利息，借款人可以不还。
计算年利率24%，月利率：=power(1.24,1/12)-1,约等于1.8%。
超出标准一定属于高利放贷。