个人理财产品质押贷款有何风险

1. 个人理财产品质押贷款有何风险

本周维权在线值班嘉宾
本报投资者维权志愿团成员
天津四方君汇律师事务所 来云鹏 律师 律师简介：法学硕士。曾参与多家国有大中型科研院所的股份制改制工作，并担任多个大型建设工程的项目法律顾问。曾代理股民诉上海某证券公司透支交易侵权一案，并经两审胜诉。□来云鹏 最近，股市行情火爆，不少投资者想把手中的房产和个人理财产品等通过向银行质押来获取贷款，这里专门向投资者介绍一下个人理财产品的质押贷款的有关法律问题及操作中可能存在的风险。
当前市场上的个人理财产品多种多样，在作为一种合同权利进行权利质押时要考虑具体理财产品的法律关系。但以个人理财产品的合同权利作为权利质押的标的设定质权，在法律上存在争议，在操作中存在风险。 法律有何争议 所谓权利质押是指债务人或者第三人将其拥有的某种财产权利出质，以作为债权的担保，当债务履行期届满，债务人不能履行债务时，债权人享有就其权利转让优先受偿或者将权利凭证实行兑现受偿的权利。权利质押是质押的一种重要形式，它以担保债权的履行而设立。一般认为，以所有权以外的可转让的财产权利而作的债权担保是权利质押的基本属性。因此，可以出质的权利必须是：私法上的权利、可让与的财产权以及有权利凭证或有特定机构管理的财产权。 我国《担保法》第75条规定了权利质押的种类：一是债权质押，是以有价证券表示的债权，其权利不能脱离证券而行使，包括汇票、本票、支票、债券、存单、仓单、提单；二是股权质押，包括有限责任公司的股份出资和股份有限公司的股票；三是知识产权质押，依法可转让的专利权、著作权、商标权中的财产权；四是普通债权。 《担保法》第75条第4项以“依法可以质押的其他权利”，作出了原则性的规定，但未作明确的规定。只是在最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第97条明确规定了“公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产收益权出质”的这种情况。 在实践中，对“其他权利”的界定颇有争议。倾向于扩大解释的“肯定说”认为，只要符合可出质权利的一般特性要求，所有的财产权均可以出质；“否定说”认为，应严格遵守法定质押原则。如果没有法律上的规定，其他权利均不得出质；第三种观点认为，符合出质权利一般特性要求的权利原则上可以出质，但如果权利本身不具有商业上的稳定性，又不能控制的，则不宜作为质押的标的。 操作中有何风险 在权利质押的操作上有两个重要问题，就是对出质人权利的限制和担保物权公示的问题。在我国的立法上都把权利质押作为质押的一种，并与动产质押相提并论，但事实上，权利质押的成立和实现方法与动产质押有很多不同，动产质押生效的要件是“质物移交于质权人占有”，而权利质押尤其是一般债权和股份、股票作为标的物的权利质押，其公示方式类似于抵押，以向质权人交付权利凭证或进行质押登记作为生效的要件。 但是个人理财产品作为合同权利质押这样一种普通债权质押，既无权利凭证可以交付，也无管理机关可以登记，所以以个人理财产品操作权利质押，连起码的“物权公示”都做不到，对“出质人行使权利限制”更是无从谈起。 所以，以个人理财产品作为权利质押标的，是否属于担保法75条第4项“其他权利”，要结合具体的理财产品来考虑；而为规避操作上的风险，则需要对现有理财产品针对性地进行法律改造设计，以使理财产品符合权利质押的法律要求。 新浪声明：本版文章内容纯属作者个人观点，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。

2. 个人理财，刚结婚无小孩，月工资1500老公月工资1700（扣除保险后）房贷商业贷款月还700交通公交单位报销

一个月仅有xxxx元的收入，该如何选择理财方式？做理财咨询以来，这是最多人提问的一类问题了。如果你觉得自己在理财方面的自制力欠佳，知识储备还不够，或者是在理财方面，想要有更进阶的提升，开头先给大家推荐一个十分靠谱的 《理财训练营》课程：报名《理财训练营》和志同道合的人一起高效学理财！今天，我们就来聊聊工薪人士脚踏实地且高效的理财方式。一、让存款变得更多那么，理财的第一个步骤就是去存款，先攒下自己的首笔钱，然后再利用这笔钱去投资，这才是理财的正确方式。我现在介绍一种能保证你一年至少存下13780元的方法——52周存钱法。52周存钱法科学的定义就是存钱的人必须在一年52周内，每周存款10元，之后每周递存10元，在第52周的时候，则是存下520元。这样算下来，一年总共会有多少呢？10+20+30+40+50+…………+520=13780起始金额虽然只有10元，一年下来竟然能存下13780元，资金的积累的力量是很强大的。自然，大家都觉得第一周存下10元的确轻轻松松，你能够从100元开始，你也可以直接索性从1000元启动。钱可以被大家存留下来，剩的钱多多存，剩的钱少少存。在存钱过程中，金额目标要适当，不要中途断档，也不要中途拿这笔钱拿出来使用。恐怕你认为这样子省钱是辛苦的，那从这部分存款中你可以每个月取出一个合适的金额，满足自己的一个略奢侈的愿望，做到轻松、快乐地理财。假如你担心自己的存钱计划会半途而废，或者是对存完钱后应该投资什么样的理财产品而感到迷茫，那么推荐你来加入理财训练营：仅限50个名额！点击参加《理财训练营》提升自己业余赚钱的能力二、钱少也能理财的方法我们都懂得，投资银行存款或者基金定投，通常最好是使用闲钱，防止在紧急用钱的时候，这笔钱不能套现，就会十分尴尬。可如果你的经济非常拮据，手里没有闲钱，该要怎么理财呢？不要着急，学姐这就教给大家一个投资方法--十二投资法。“十二投资法”的定义，就是每个月拿出一笔钱来投资一个固定期限的投资产品，可以得到最好的收获，并坚持固定投资。这样子坚持下去，而且在你每个月都强制性存一笔钱，这笔钱都能够正确的理财，一年后，每个月除了能收到利息外，还会有一笔本金到账。这时，若你需要巨额资金，都可以通过已到账或者将要到账的本金完成你的要求。如果没有用钱的需求，则可以将到账的本金和利息，连同这个月准备投资的资金再继续投资。不管是基金定投，还是银行理财产品，都可以用这种方式投资。三、应该怎么理财？虽然说目前市面上有很多种形式的理财产品，但在原则和技巧方面却是有共同点的，对于手里没有太多周转资金的小伙伴们，那么可以尝试下面的这些办法。第一步要保证正常生活开支，即理财之前先要留出充足的现金流作为应急备用金。一般情况下都是留下3个月的生活开销比较保险。这笔钱大家也可以存放在支付宝或者微信零钱通里面。在保证基本开支够用的情况下，结余的资金就可以用来投资了。虽说人们每个月可以理财的钱会有不同，然而工薪阶层在实际选择上相差无几。银行理财、基金、股票和黄金是普通群众所青睐的投资方式。人们心中会对每种理财方式的风险有大体的预估，这决定了他们在每种方式上的具体配置，风险排序如下：股票＞股票基金＞黄金＞银行理财＞货币基金，风险越高收益越高。其中，股票基金是浮动收益类理财产品，风险和收益都无法跟这些固收类的理财产品在同一个维度上去比较，基金定投的方式与投资股票相比，风险会降低一些。黄金可以作为规避投资风险的理财方式，股票和股权投资这种高风险的理财方式可以用来博取收益。理论知识讲完了，理财重点要靠实操，不然资料收藏再多也没用，福利来袭！《理财训练营》手把手带你轻松稳健掘金，点击报名以上是我对《个人理财，刚结婚无小孩，月工资1500老公月工资1700（扣除保险后）房贷商业贷款月还700交通公交单位报销》的回答，望采纳~点击文中链接了解理财训练营，让你在理财的道路上事半功倍！

3. 个人理财规划

你好,我是中国私人理财网的理财师,下面给出的是我们给一个大学毕业刚参加工作的人的理财规划,收入背景和理财需求跟您的差不多.相信对您有一定的参考价值.因为您提供的背景资料太粗略,我们不可能就这些资料给您做出详细的理财方案.如果您感兴趣,可以登陆与我们联系.

背景资料

 

Matthew，青岛人，刚刚在杭州读完本科，留杭工作，从业房地产，因刚开始工作，仅

有3000元积蓄，存定期。年薪4万元，包括公积金，其他稍有补贴，每月500元左右，相关福利(三金)健全，每月实发2500元左右，剩余年底补齐。每月支出1500元左右,包括房租600元。女朋友为杭州本地人，大学同学，年薪2万元，短期内无结婚打算。父母身体健康，收入中等稍微偏上。

我目前的经济与女朋友基本独立，当然平时吃饭，看电影等除外。我办了广发银行真我卡，对其他投资工具不是很熟悉，只是听说开放式基金等可能会较适合我的情况，职业规划中，应该沿着房地产销售的道路前行，不排除三四年后转入后台。

 

理财需求

 

想半年内按揭1套市区30万元的小套二手房。

 

理财组合建议

 

   （1）日常生活开支。年安排1.8万元。

   （2）旅游消费。年安排5000元。

   （3）房租开支。年安排7200元。

   （4）意外保障。每年购买人身意外伤害保险560元。

   （5）定期存款和人民币理财产品投资。继续持有3000元定期存款，并每年追加1.6万元。

 

理财组合比例

 

（1）日常生活开支1.8万元。占家庭总收入的45%。

（2）旅游消费5000元。占家庭总收入的12.5%。

（3）房租开支7200元。占家庭总收入的18%。

（4）意外保障560元。占家庭总收入的1.4%。

（5）定期存款和人民币理财产品投资3000元，并每年追加1.6万元。占家庭总收入的41%。

 

 

理财建议分析

 

Matthew大学毕业刚参加工作，正处于人生中积累知本和资本的初始阶段，或者说是打基础的阶段。在这一阶段中，理想和现实往往矛盾很多，碰撞很多。比如，想拥有一套属于自己的房子，以结束居无定所的日子，给自己开辟一片温馨、浪漫、富有个性特点的小天地，这并不为过。况且，您的要求并不过分，就二手房，就30万元的房子，这在房价过热、近乎天价（与目前阶段城镇人口人均可支配收入比较）的杭州来说，实在微不足道。然而，按揭贷款购房是有条件的，无论是住房公积金贷款，还是商业贷款，都是有门槛的。通常情况下，必须首付三成，才可获得住房贷款的资格。于您而言，首付30%就是9万元了，显然，您没有这么多钱。当然，您目前从业房地产，也许可以通融。如果行，这也只是特例、个例罢了，只能另当别论。又比如，您目前阶段实现资本原始积累的途径也很窄。3000元积蓄投资人民币理财产品，不具备资格。目前阶段，人民币理财产品购买的最低门槛也要1万元。如果银监会关于理财产品的规定下发并实施（已发征意见稿），这门槛还会抬高。3000元积蓄，投资于证券市场，也不具备资格，没人给您开户。因此，在这一时期，您资本的原始积累，只能慢牛爬坡，蚊子挤血，一步一步地来。

私人理财既要关注微观的东西，战术的东西，更要关注宏观的东西，战略的东西。这于您而言，尤为重要。比如，在您的人生选择中，目前就面临两种抉择：一种是，从小白领，拾级而上，做到大白领，做到高级主管。另一种是，从白领到老板，从奴隶到将军。在这两种人生选择中，有一点是共同的，即应通过加大对继续教育的投入，努力提升自己的赚钱能力。不同点是，若将职涯目标锁定在高级白领上，则可努力赚钱，轻松消费，并通过信贷途径，提前购车、买房，过过舒坦的日子。若将目标锁定在创业投资上，则应在打工的过程中，努力实现资本的原始积累，管理经验的原始积累，社会公共关系资源的原始积累，最终达成自己当老板，别人来打工的投资创业目标。关于这方面的问题，本网站首席理财师彭振武先生的专著《青春理财——献给白领的投资理财经典》（机械工业出版社2004年1月出版）已作阐述，您不妨找来读读。当然，欲投资创业当老板，那么，房子、车子等消费，就得缓一缓，就得用这些银子去投资创业，去作赚钱的本钱。不然，这老板是当不成的。

在知识经济时代的今天，当白领也好，欲当老板也好，要提升自己的赚钱能力，首先就应提升自己的学习能力，以让知本闯天下，打天下。因此，从某种意义上来说，您最近一个时期最紧要的投资是接受继续教育的投资。看来，为增强您的发展后劲，这研究生可能还要读。

   （1）日常生活开支。在中国，杭州是富饶之地。与此相适应，生活的成本也要高一些。此外，您正处热恋期，与女友吃吃饭，看看电影，外出游玩游玩，少不了要埋单。因此，日常生活开支应适度提高一些。每月安排1500元，不大手大脚，还是基本适应的。

   （2）旅游消费。作为年轻的恋人，应该懂得一个道理，爱情是需要经营和创造的。如果您和女友在1年中，相约外出看看山、看看水、换一种环境、换一种活法，换一副面孔，让自己彻底自由起来，彻底放松起来，那样的两人世界既温馨、又浪漫，还可以缓冲工作带来的压力和疲劳感。

   （3）房租支出。刚性支出，必须安排。

   （4）意外保障。从补充资料来看，您是作房地产销售工作的。作销售，守株待兔，等客上门，总不是最好的办法。在城市转是少不了的。因此，每年花点小钱，以获得20万元的人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。

   （5）定期存款和人民币理财产品投资。目前阶段，您的余钱还只能存银行，吃利息。虽然，这种投资的结果是一个负收益（跑不赢通货膨胀），但那也是没有办法的事。谁叫您的资本金太少，而全部投资市场都有一点儿嫌贫爱富呢！不过，只要您努力赚钱，有钱的日子就不远。当您的积蓄达到万元以上时，可考虑将钱改投短期人民币理财产品。

 

理财提示

 

  （1）积攒一些钱后，读研是最佳地选择。

  （2）如放弃读研，想结婚成家过日子，那么，当积攒的钱够首付后，买房结婚作爸爸。

  （3）若想从公司白领到老板，应先读研，再打工（作高级白领），最后投资创业当老板。

4. 个人理财的目录

第一篇个人理财入门导论为什么要学习个人理财第一节我们面临的财务问题一、高昂的教育、住房和医疗支出二、日益突出的养老问题三、不断上升的生活成本四、就业的不稳定第二节财务问题的解决一、高收入不能解决所有财务问题二、只有学习理财才能解决财务问题第一章个人理财概述第一节树立正确的理财观念一、理财观念的差异二、财富的衡量三、现金流象限四、个人理财目的第二节个人理财定义及内容一、个人理财定义二、个人理财内容第二章个人财务会计管理第一节基本原则和概念一、资产和负债二、收入和开支三、资产负债表和损益表第二节个人财务报表的编制一、对个人资产、负债、收入、开支进行分类二、记账三、编制资产负债表四、编制损益表第三节个人财务报表的使用一、帮助分析财务状况二、预算第三章个人现金及信贷管理第一节个人现金管理一、现金用途和需求量二、现金类资产的特点三、现金持有方式第二节信贷管理一、管理原则二、信用卡贷款三、投资贷款第四章个人风险管理和保险运用第一节个人风险管理一、风险含义二、风险管理第二节保险运用一、保险的基本知识二、个人保险种类三、人寿保险规划第五章个人税务筹划第一节个人所得税的基本知识一、个人所得税的纳税人二、个人所得税的应税所得三、个人所得税的税率四、应纳税所得额的计算五、纳税办法六、个人应纳税额计算第二节个人所得税纳税筹划的基本方法一、利用纳税人身份认定避税二、利用减少应税所得避税三、降低税率第三节个人各种收入的税收筹划一、兼有薪金和劳务报酬的个人所得税筹划二、稿酬所得的个人所得税筹划三、年终奖金的个人所得税筹划四、个人投资的个人所得税筹划第二篇个人投资理财第六章个人投资基本知识第一节投资概述一、投资的概念二、投资的基本特征三、投资的基本原则四、投资者的6个等级五、投资工具第二节投资回报度量一、度量期二、货币时间价值三、收益四、投资收益率第七章个人证券投资理财第一节证券投资基础一、证券投资基础知识二、股票投资理财三、债券投资理财四、证券投资基金投资理财五、金融衍生工具理财第二节证券交易操作一、证券交易流程二、证券交易规则三、证券投资分析软件第三节证券投资分析一、证券投资分析概述二、基本分析三、技术分析四、选择适合自己的投资方法第八章个人实物投资理财第一节房产投资一、房产投资的优势和劣势二、房产投资案例分析第二节黄金投资理财一、黄金投资品种二、黄金交易三、黄金投资第三节邮票投资理财一、邮票的历史和种类二、邮品投资决策三、邮品的保护和鉴别第四节其他实物理财一、珠宝投资理财二、艺术品投资理财三、古玩投资理财第三篇个人理财规划第九章个人居住规划第一节个人居住规划一、居住规划流程二、购房规划的重要性三、购房与租房决策四、购房规划第二节住房抵押贷款规划一、住房抵押贷款种类二、住房抵押贷款计算_三、新型房贷第十章子女教育投资规划第一节子女教育规划概述一、子女教育规划的概念和种类第十一章个人退休规划第十二章个人综合理财规划附录A商业贷款利率表附录B公积金贷款利率表附录C复利系数表附录D各章案例索引附录E参考文献

5. 个人理财

　　第一题：
　　案例分析：

　　吴先生新婚不久，夫妻双方都具有稳定工作和收入，有必要的社会保障；从家庭资产来看，有房有车，还有投资性资产7万余元，虽有房贷压力，但相比收入来看负担较轻；将还贷支出计算在内后的月度收支比率为50％，家庭现金流也较合理。这样的财务状况对于一个刚成立的小家庭来说是非常不错的开端。不过从资产的具体结构来看，还有不够合理的地方，资产配置过于集中，而且几乎集中配置在风险较高的股票和基金上，存在系统性风险；育儿计划提上议程后，家庭财务保障计划有待加强。

　　理财建议：

　　1、分散投资，降低风险。

　　家庭资产配置时应综合考虑资金的安全性、流动性和收益性。吴先生家庭的生息资产目前都配置在股票和偏股型基金上，整个资产组合的投资损益情况与股票市场行情的变动紧密相关，存在较大的系统风险，应适当分散投资，提高抗风险能力。建议5000元存款可保留作为家庭备用金；基金定投应继续坚持，长线投资作为小孩的未来教育费用；在适当时机将股票或其他股票型基金按一定比例转换成稳健型的投资产品。根据资金使用时间安排，中长期可参与银行推出的新股计划；短期可认购浙商银行循环滚动发售的"月月涌金"理财产品或货币市场基金，兼顾流动性和收益。

　　2、保险首选保障功能。

　　由于吴先生家庭目前正处于财富积累期，起步资金少，不宜过度分散。因此保险以必需为原则，重点投保保费低廉保障程度高的定期寿险或意外险，暂不建议投保储蓄型保险。保险金额以按揭贷款余额 未来10年收入之和为标准。吴先生是家庭的经济支柱，从家庭财务安全角度考虑，应是重点保障对象；夫妻双方视健康状况投保相应的大病医疗保险，为家庭财务健康构筑必要的安全屏障。

　　3、汽车消费宜推迟。

　　汽车是大额消费品，在现阶段更换新车非明智之举。吴先生明年有育儿计划，小孩出生后家庭开支将大幅增加，基本会达到现有支出的两倍，因此，届时家庭财务会相对紧张；另外吴先生家庭理财现阶段的首要目标是增值，实现家庭财富的快速增长。如果将现有生息资产用于购置新车，将大大降低家庭财富的积累速度，不利于家庭长期财务健康。

　　4、关于住房贷款。

　　吴先生目前办理的是公积金加商业的组合贷款，如果吴先生要转换成其他银行的新型贷款品种，必须要先结清现有的贷款余额，考虑到公积金贷款利率最低，因此没有必要作出调整。

6. 银行从业资格考试中,个人理财,公司信贷,个人贷款,风险管理有什么区别

你好，个人贷款考的就是各类贷款，相对于公司信贷来说，个人贷款稍微要简单一些。风险管理考的就是八类风险，对风险的认识、怎样区分、进而怎样去控制，虽然风险管理理解起来比较困难，但其内容比较集中，不像个人贷款看完整本书还是很乱的感觉。还有一个要看你以后从事什么岗位，哪个专业科目对以后的工作比较重要、比较实用。以上建议可结合实际情况进行参考。
希望能帮到你，望采纳。

7. 个人理财产品

据新华社电央行决定自8月22日起上调人民币存贷款基准利率，这也是今年以来第四次加息。今年以来，金融机构1年期存款基准利率共提高了1.08个百分点，1年期贷款基准利率提高了0.99个百分点，同时，个人住房公积金贷款利率也相应三度上调共计0.27个百分点。

专家分析建议，受四度加息影响，储蓄、基金和外汇理财等领域将面临或多或少的变化，个人如何理财还应仔细思量。

加息间隔短，转存需理性

上海浦东发展银行天津分行理财师孙达认为，由于几次加息的间隔比较短，不少居民都是刚刚办理转存业务，加上提前支取会遭受按活期利率计算的损失，百姓在转存过程中应综合考虑收益与成本的关系。

一般来说，转存是否划算可参考以下公式：360天×存期×（新定期年息-老定期年息)÷（新定期年息-活期年息)＝合适的转存时限。此次以一年定期存款为例，360×1×（3.6%-3.33%)÷（3.6%-0.81%)≈35天。

孙达建议，百姓在转存过程中最好根据具体情况请专业人士帮助计算。
风险性投资需关注投资期限和收益类型

孙达说，虽然今年以来四度加息，但存款的实际利率仍处较低水平，风险性投资产品收益仍有很强的诱惑力。

今年以来，固定收益型理财产品遭遇挑战，一边是收益较高的股票、基金，另一边是银行存款利率的持续增长，目前一年期储蓄3.6%的年收益率已经接近一些固定收益的信托、理财产品。

孙达说，投资期限长的产品缺乏流动性，在利息变动的情况下，转存、提前兑现都将出现不必要的损失；而固定收益产品在规定期限内无法享受到利息上升的好处，利率风险相对增加。

南开大学财务管理系教授黄福广也表示，在加息影响下，期限较短、收益率浮动的风险性投资产品将更具优势。

房贷、外汇理财应关注长期

记者利用某商业银行网站提供的房贷计算器计算，如果贷款金额为30万元，期限20年，此次调整之后每月还款额将增加33元左右。

孙达说，此次5年期以上的个人贷款利率上涨幅度为0.18%，一次加息对还贷者影响不大，且今年以来的几次加息都将在明年开始执行。但若将几次加息结果累计下来，对贷款者来说也是一笔不小的开支。对准备贷款买房的人来说，应将持续加息带来的还款压力考虑在内。
孙达说，小幅加息对人民币汇率影响不大，由于人民币仍存在升值的预期，对于持有大量外币并以投资为目的的人来说，可适当考虑结汇。但对于有少量外汇的普通百姓来说，出于流动性考虑也可以继续持有，这对出境旅游、探亲的人来说也比较方便，具体数额要依个人需要确定。

理财专家还建议，外汇理财同样可选择短期、浮动收益型产品，既可以在转存、提前兑现过程中减少损失，又能通过浮动收益来抵消部分汇率损失。

8. 银行中级职业资格考试，《个人理财》《公司信贷》《个人贷款》《风险

这个主要是根据您的专业来的。一般学金融类的的话可以选择个人理财。其实主要还是你自己需要看书复习具体看书和大纲。