基本保险的案例分析

1. 基本保险的案例分析

有一位林女士买了重大疾病险，并附加了其它一些意外医疗险种。后来她不幸得了重疾，保险公司按合同约定给付了重疾保险金，不久便通知林女士解除附加的意外医疗险。主险（重疾险）合同效力的终止，使得林女士在意外医疗方面的保障也不得不结束了。但是，有一小部分附加险还是能在主险失效后而独立存在。人们在购买保险的时候不妨问清楚代理人附加险是否能在主险失效后继续有效。一些产品虽然是附加险，但重要性不容小觑。人们要正确对待附加险的重要性，不然会带来不必要的麻烦。王先生曾经买了一份两全保险，并附加了一份意外医疗方面的附加险。这个附加险是一年期的，每年保证续保。后来王先生不准备要这份附加险了，但并没有通知保险公司。他在自己的银行卡里只存入了主险的保费，而保险公司则是按有附加险来扣款的，结果因为费用不足，扣款没有成功。幸好王先生及时发现，不然保单效力就受到影响了。

2. 保险案例分析

在本案中，保险公司的主张不正确。
    保险利益，又称可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。我国《保险法》第11条明确规定：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。人身保险的保险利益，是指投保人对于被保险人将因保险事故的发生而遭受损失，因保险事故的不发生而维持原有的利益。对于人身保险利益的具体认定，我国《保险法》第52条作了列举规定，如果投保人与被保险人之间具有保险法所规定的关系，在法律上视为有保险利益。
    赵为公公投保时有保险利益是无疑的，后来虽然离了婚，但赵是指定受益人C的母亲，这种血缘关系并不因婚姻变更而终止，所以仍然存在保险利益。
    人身保险的保险利益原则与财产保险有些不同，国际上习惯是要求在订约时必须有保险利益，而事故发生时万一保险利益已不存在，也不影响要保人的保险权益。因为人身保险中有储蓄的因素，投保人最后所得，是他自己交纳保险费的积累，所以合同订立之后，即使保险利益灭失，也不应影响要保人的权益。
    人身险因保期长，最长的达二三十年，在这么长的保险期限内家庭成员关系发生变化是难免的。保险合同订立后，只要要保人履行交纳保险费等义务，保险合同就有效。赵为公公投保后，尽管中途婚姻关系发生变化，但她能继续按月交纳保险费，至被保险人身故，从未间断，所以这份保单是有效的。因此，赵某有权作为监护人领取这笔保险金。

3. 保险学案例分析

保险公司可以拒赔。因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效；二是被保险人李某对该别墅已经不存在保险利益，则保险合同自别墅转让时起失效。
保险公司可以拒赔。因为：周某同A保险公司没有保险关系，不是被保险人。
 
(中央广播电视大学2000-2001学年度第一学期“开放教育（本科）”期末考试
金融学专业保险学概论试题答案及评分标准)

4. 一个保险案例分析

保险人不承担保险责任。原因是财产保险中，要求投保人自始至终必须对保险标的具有保险利益，而题中承租对于房屋的保险利益伴随着租房合同的届满而自动消失，也就是出险时投保人已经对保险标的不具有保险利益，保险合同无效，所以保险公司不承担保险责任。
如果承租人退房时将保单通过保险公司转让给了房东，那么此时保险合同的投保人变成房东，房东本身就对房子有保险利益，所以他可以向保险公司索赔，保险公司要承提保险责任。

5. 保险案例分析

投保人在与保险人签订保险合同时，就有关保险标的的重要事实有如实告知的义务，但这种义务应以投保人已知或应知的事实为条件。在签订保险合同时，由于被告仅要求被保险人对健康告知书所列项目作“有”或“无”的简单回答，故被保险人仅就其对自身身体状况的了解程度按自身的理解回答即可。关于杨芝田患糖尿病问题，一是被告所举证据距投保时间已相差5年之久；二是在投保后的1998年同一医院的病历档案显示，杨芝田全身常规检查没有诊断出患有糖尿病症；三是杨芝田在投保3年的时间中，没有因糖尿病到医院就诊的任何记录，也没有发生糖尿病的费用，更没有因糖尿病到保险公司申请领取保险金；四是按照保险法的规定，保险人在合同成立之日起2年内不行使验证投保人是否如实告知的权利，则保险人将不再有权以此理由主张合同无效。杨芝田己投保3年，年年足额缴纳保险费，从未接到保险公司关于隐瞒病情、保险合同无效的通知，因此没有过错。法院还特别指出，杨芝田是因车祸而意外死亡，并非死于糖尿病，所以杨芝田在投保前不存在不如实告知的事实。根据上述情况，法院判处被告中国人寿保险公司辽宁省分公司给付原告保险金12万元，并返还保险费12936元。 以上案例涉及保险法上的一个重要制度，即告知义务制度。告知义务的法律规定，是民法诚实信用原则的要求，亦与法的效益价值相一致。告知义务要求投保人或被保险人在缔约时做到恪守诺言、诚实不欺，与诚信原则要求合同当事人在缔约过程中应履行说明、通知、保密、照顾等附随义务的一般民法理论相符。保险合同最大的特点在于保险事故发生的不确定性。保险是建立在概率论和大数法则基础上的一种经济制度。保险业赖以生成和合理运营的基础和前提是保险人对于保险标的的危险状况需要予以正确的预测和评估。即保险人于订立保险合同前，对于所承保的危险种类及危险程度有相当之认识，以决定是否承保及确定保险费率，以维持保险业的收支平衡。然而保险合同在缔结过程中的信息是不对称的，投保人对保险标的的危险状况最为了解，保险人固可自行收集订立保险合同所需的资料，但要求保险人去调查保险标的状况，耗时费力，且往往难收成效，其后果只是徒增交易成本，而且这些成本最终将以提高保险费的形式转嫁给全体被保险人，并进而影响到保险业的发展。因而，各国或地区的保险立法都将投保人的告知义务作为一项基本制度进行明确规定。我国《保险法》第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”然而与其他国家或地区的保险立法相比较，我国《保险法》的规定还存在诸多缺陷：①在故意不履行告知义务的情形下，不要求义务违反与危险评估之间有因果关系；在过失不履行告知义务的情形，对重大过失与轻过失的区分界限不明。②就违反告知义务的民事责任形式而言，我国保险法也因违反者主观因素的不同而作出了不同的规定：在故意情况下，解除合同并不退还保险费；在过失的情况下，解除合同，但可以退还保险费，而不是应当退还保险费，对投保人的处罚失之过严。③我国保险法尚缺乏有关责任抗辩事由及解除权行使期限的规定，在实务中往往引发纠纷，有待补充完善。

6. 保险学案例分析

心脏病为死亡近因，不属于单独意外险赔付范围，所有可以领到的疾病死亡的赔偿5000
遇到车祸，保险责任是肯定了，司机赔偿5万后，还可以领到15000，包含个人意外险和团体人身险赔偿，死亡是可以重复赔偿的，所以，司机赔款一样要赔。

7. 保险学案例分析

1、家庭财产保险保单不能够直接转让，必须到保险公司去进行批改手续才算有效转让。如果没有通知保险公司，那么出险时，李某并不在保险合同中，不是被保险人，所以保险公司有理由拒赔。
2、法院判决不合理，因为财产保险是损失补偿原则为基础，出险时为足额全损时，赔偿额应该以被保险物件出险时的实际价值确定。其次，保险公司在承包时，要以被保险财物的实际价值或者约定的价值以及投保人的意向确定保险金额。所以，本案中，保险公司应该赔偿被保险人三万元，这样才符合保险损失补偿原则，同时，保险公司应该退还被保险人因保险金额超过标的物价值的保费。

8. 保险学案例分析

1.5万。。。  人身保险因为无价，所以无不算重复保险。相加即是所得赔款，   
5万：1.若死者家属要向第三者追查的话，保险公司不会赔。因为代为追偿无法实行。2若向保险公司索赔，先是1.5万，然后保险公司向责任第三方追偿，得到5万，但是在保险金额范围内，超出部分归被保险人所有。保险公司只拿1.5万，另外3.5万还给死者家属。