农村信用社如何发展

1. 农村信用社如何发展

信用社今后会逐渐向商业银行方向发展,随了存贷的收益外,以中间业务收入为主导

自深化农村信用社改革试点工作启动以来，农村信用社通过增资扩股、清收不良贷款、完善法人治理、强化内控管理、利用央行票据置换不良资产、消化历史包袱等一系列措施，不断增强金融实力和服务能力，经营发展步伐明显加快。但由于长久以来形成、一时难以完全化解的内外部矛盾，农村信用社经营发展过程中还存在诸多不利因素。为使农村信用社在改革大潮中，把握机遇，顺势崛起，本人对农村信用社在深化农村金融改革的大背景下如何创新经营发展，进行了调研。
   一、农村信用社经营已出现转机
    改革以来，农村信用社抓住机遇，借助银监局、人民银行的监督、指导及政府等社会各界的支持、帮助，不断转变经营理念、调整经营思路、严格内部控制制度、强化风险防范，经营终于走出了低谷，呈现出良性发展的势头，存贷款规模不断加大，股本金大幅增加，不良贷款明显下降，经济效益显著增长。同时，随着监管力度不断加强，农村信用社的内部控制制度、风险防范制度也不断趋于完善；风险意识、经营意识不断增强；原来那种忽视经济核算、忽视利润指标的粗放经营方式和经营理念已初步得到扭转，可以说目前农村信用社的经营活动已出现了转机。
   二、困扰农村信用社发展的深层次矛盾
    农村信用社经营出现转机，决不意味着其未来的发展道路就是平坦的。当前尚有一系列深层次矛盾在困扰着农村信用社的进一步发展。这些矛盾主要是：
    （一）资产质量差，不良贷款比率仍偏高。从目前情况看，不良贷款居高不下，仍是制约农村信用社发展的最大“瓶颈”。改革以来，在政府推动下，农村信用社对不良贷款进行了大力清收，几经努力，存量不良贷款能收的都已收回或活化，未收回的，都是非常难啃的硬骨头。其原因：一是农村信用社发放贷款中，农民、乡镇企业、中小企业居多，这些贷户本身都是弱势群体，一旦贷款形成不良，重新盘活的机率就很小，特别是企业转制过程中形成的不良贷款，收回难度相当大。二是农村信用社目前信贷人员较少，清收队伍力量薄弱。三是农村信用社奖罚机制不健全，责任追究力度不够，道德风险未能得到全面控制，致使不良贷款出现前清后增现象。不良贷款的大量存在，使农村信用社赖以生存的收入来源受阻，持续发展能力因此而受到严重影响。
    （二）历史包袱沉重，风险等级较高。虽然经营形势式有所好转，账面实现了盈余，但农村信用社历年亏损挂账数额和拨备缺口巨大，短时期内难以化解。虽然农村信用社加大化险升级工作力度，制定了发展规划，但经营效益的提高恰恰与消化历史包袱、补足拨备两者矛盾并存，在短时间内不可能真正实现降级升位的同时经营效益大幅增长。
    （三）资金来源受限，自有资金严重不足。一方面，由于农村企业数量少、规模小，加上部分地区存在所有制歧视，农村信用社所吸收的资金主要是农村群众的零星存款，各项存款中定期存款占60%以上，资金成本较高。另一方面，农村信用社诸多网点分散、弱小，增资扩股渠道单一、狭窄，资本金严重不足，又因目前分红回报较低，不能满足入股社员的收益愿望，大大影响了股本金的稳定性，且投资股比例低，抗风险能力较弱。 同时，由于县域资金大量外流，农村信用社的经营环境需要进一步改善。由于收缩放款，国有商业银行的县级分支机构只得把大量闲置资金上存，再加上邮政储蓄的吸存就形成了县域经济资金大量外流的局面。由于资金大量外流农村信用社的发展不得不严重依赖于人行支农再贷款和拆借资金的支持，大大增加了信用社的经营成本。
    （四）业务种类单一，收入能力较弱。受经营方式的局限，农村信用社目前经营收入主要依靠贷款利息收入，中间业务发展缓慢。目前，农村信用社中间业务仅有代付教师工资、代付粮食直补款及代理保险业务等，而代付业务基本上没上中间收入，代理保险又因为农村险种少又不切合农民实际，而发展不顺畅。同时，因银行卡业务推行较晚，与各大专业银行相比处于竞争弱势，中间业务收入极度缺乏。因此，发展中间业务，对农村信用社来说，是面临的一大难题和挑战。从贷款营销来看，农村信用社机构设置点多、面广、线长，业务规模小，而且贷款营销以小额贷款为主，分散到千家万户，经营管理费用大，其库存现金占压，运销费用开支、资金结算及各项营运成本等均高于其他金融机构，难以形成规模经营效益。
    （五）规模小，创新能力差，服务水平落后。目前农村信用社的经营范围通常只覆盖一个乡镇。过小的辖区、偏低的员工素质决定了各信用社乃至信用联社的创新能力很差，难以适应急剧变化的社会、经济环境。因此在防范金融风险、制定内部管理制度、确定操作规程、引入现代管理技术，乃至加强相互协调和合作等方面，信用社都严重依赖外部力量。
   三、借助改革机遇创新经营发展
    农村信用社面对多年积淀所形成的硬负债、软资产、高风险、低效益的现状，同时面临着强手如林的金融竞争，要求得生存并实现发展，只有鼎力革新，按照现代企业管理制度要求，建立以市场为导向、以效益为中心、以发展为动力、以创新为手段，符合市场经济发展要求的，科学、合理的激励和约束机制，切实提高经营管理水平，在同业竞争中抢占市场，筹资金、防风险、争效益。
    （一） 明确重点，夯实基础抓创新，全力拓宽收入来源。
    从目前状况看，农村信用社作为以农村为主要发展阵地的金融机构，面对发展水平较其他商业银行仍较低，而且农村经济欠发达，农民消费意识和信用意识仍较薄弱的现实，业务经营必须要明确重点，在做好主打产品的基础上，谋求业务创新，增加收入来源。一方面，要力足现实，突出贷款业务。从目前发展水平来看，农村信用社要提高经营水平和能力，关键仍是在于贷款营销的有效性和贷款质量的提高，所以，农村信用社必须把经营重点放在贷款业务上，并突出“三农”贷款投放，做大做强“支农”产品。对“三农”内涵应适当扩大，可在传统的“农业、农民和农村经济组织”的基础上扩展至涉农企业、涉农经济组织和为农业、农村经济服务的个体工商户和私营企业，服务区域可扩展至县域的城乡结合部。以此全面扩大贷款营销面，提高贷款质量，增加有效收入来源，最终实现阶段经济效益的最大化。另一方面，要以科学发展观为指导，不断创新业务品种，特别是对中间业务，要结合实际，进行开发和尝试，逐步增加新的收入来源，增强竞争实力。
    （二）内外结合，大力清收不良贷款，妥善处理“包袱”。
    改革以来，虽然在不良贷款清收上探索出很多盘活措施，但不良贷款占比仍较大，仍是信用社经营过程中亟待解决的重要问题。一方面，信用社对这一历史包袱，需要客观对待，既要解决因政策性因素形成的历史包袱，又要防止把因市场风险和经营管理不善而形成的新风险归结为历史包袱。要划清界限、确定责任人，在继续加大对责任人贷款追究力度的基础上，创新措施进行清收活化。另一方面，对历史以来形成的不良贷款，单靠信用社的力量还不能够在短期内真正予以活化，要使信用社轻装上阵，还必须要进一步深化改革，给予信用社更大的政策支持。国家应尽快制订减免农村信用社历史包袱的政策，对政策性历史包袱应由政府负责并承担，可采取“一次性补偿”办法，解决历史包袱。
    （三）强化管理，转换经营机制，完善法人治理结构。
    信用社统一法人改革成功后，已建立了新的法人治理结构，改变了核算方式，但转换经营机制并没有发生实质性改变。统一法人后，不仅仅是核算方式的改变，其中也包括利益分配机制、经营考核机制、网点管理机制、资金营运机制等各个方面。这就要求农村信用社尽快适应统一法人体制要求，从转变思想观念入手，大力推行客户经理制和全员营销制；从集约化经营入手，改进网点管理机制和效益核算机制；从提高资金运用率入手，加强资金营运机制；从合理配置人力资源入手，健全用人机制和经营考核机制。通过强化管理水平和能力，促进经营发展。
    （四）借助改革，争取更大的政策支持，创建良好的经营发展环境。
    农村信用社的困境必竟是长期以来形成的，不是一朝一夕就能解决得了的。深化农村信用社改革，给了信用社的经营发展带来了巨大动力和新的希望，但要想保证改革成果，保证信用社真正走上良性发展的快车道，还需要中央银行加大对信用社的支持力度，把农村信用社作为金融的“弱势群体”倾注扶持之情。可从以下几个方面给予适当支持：一是再贷款支持。由于农村信用社在同业竞争中势单力薄，对外部救助的依赖性较强，这种比较劣势容易导致支付危机，中央银行需要加大再贷款支持力度，根据农村信用社需要及时给予再贷款支持。二是实行优惠利率，适当提高农村信用社存款准备金利率；三是在现金和开户上，结合实际取消一些限制性规定；四是在税收政策上，税务部门要根据农村信用社服务农户和农业的特点，继续降低营业税率，对资不抵债信用社应免交营业税，对有历年挂亏的信用社免交所得税，待其经营好转后再恢复征税。对信用社依法收贷中以资抵贷的土地使用权、房产设备等免交交易环节的各种税赋，对遭受自然灾害严重的地区，当年适当减免营业税。五是进一步净化农村信用环境。要加快社会征信体系建设，加快建立贷款担保机构，加大打击逃废债务行为的力度，在全社会营造“守信光荣、欠贷可耻”的良好社会信用氛围，为农村信用社的发展创造一个良好的外部环境。

2. 农村信用社如何创新

农村信用社如何结合自身特点,开展创新?我们认为应从以下几个方面入手: 一、经曹理念创新 一方面,农村信用社要打破固有的思维定势,摒弃传统的工作思路和常规化的工作方法,彻底从“粗放式”的经营模式中走出来,树立“以客户为中心,以市场为导向,以效益为目标”的经营理念,确立优质服务和市场营销观念,实行从“坐商”到“行商”的转变,把等客户上门变为主动上门服务,把客户不断变化的需求以及市场不断发展的需求作为信用社调整经营策略的依据和方向,将效益作为衡量经营的主要标准,走集约化经营之路。另一方面,农村信用社要找准市场定位,始终坚持服务“三农”的方向。要以市场为导向,把握农村资源优势,支持发展农副产品深、精加工,支持农民建设大基地,生产大商品,对接大市场,发展多种经营,开发特色农业;要以市场为依托,加大农业科技投人,支持优质高效农业;要支持农业基础设施建设和生态农业建设;要不断促进个私企业上规模、上水平,跻身国际大市场。

3. 转型时期农信社如何深化改革

“十二五”时期是我国加快转变经济发展方式的攻坚时期,也是农村信用社改组、改造成为股份制农村商业银行的转型时期。本文试图就转型时期农信社所涉及的部分问题,做出探索性思考。
清醒面对困难和问题
客户群日趋缩小。2005年底,全国农信社统一撤销了村一级机构——农信代办站。部分代办员被邮储银行聘为协储员,不仅带走了部分农信社存量存款,也带走了村一级潜在的存款增量市场。2006年,县级农信社统一由县、乡两级法人改制为一级法人。县级联社集中了信用社财权和部分贷款审批权,使得一批乡村中小企业和个体工商户很难得到贷款。2010年上半年,推广贷款新规“三个办法一个指引”后,一批账簿不全、财务管理不规范及实力不强的中小企业,也开始不能得到县级联社的贷款。虽然以上改革有助于农信社防范风险,但县级联社在空间上离乡村远了,办理业务离农民远了,加之严重的人员不足,必然是“择大弃小”,丢失了一部分客户资源。
农信社管理基础差、不良贷款多、案件高发的社情,也使得省级联社在“抓发展”和“控风险”当中更侧重“控风险”。目前,农村信贷人员中存在着因为害怕责任追究而将客户拒之门外的现象。农信社过去基本上“独霸”农村市场,现在竞争加剧了,自己仍习惯于“以我为中心”的“坐商理念”,是客户群日趋萎缩的根本原因。
宏观调控影响日益增大。笔者认为,“十二五”前两年将有可能是国家实行相对紧缩金融政策的时期,调控的力度会加大,虽然有些调控政策对农信社实行了“区别对待”,但实际影响不能小视。
监管部门防范金融风险的压力和把合作金融改组改造成股份制银行的部署,也给农村信用社带来了挑战:贷款投放领域会受到限制;贷款投放的标准和条件将进一步提高;资格股全部退出后,农信社的资本金补充渠道将会更为单一。股份制改造不仅有大量工作要做,且改制后的管理难度会增大。
农村金融市场的竞争将会更加激烈,农村信用社面临的形势将更加严峻。“十二五”期间可能既是农信社大有可为的重要战略机遇期,又是充满变数和压力的时期。
省市两级机构的工作职责不够清晰。目前,省级联社的职责被定位于“承担对农村信用社的管理、指导、协调、服务职能”。后三项职能比较好界定,而“管理”职能的内涵却难以把握。我认为,标准只有一个,即是否通过省联社的管理推进了县级联社长期平稳较快发展。现在最大的问题是:省级联社制定政策,却不很了解县级联社的实际情况,造成市、县在一定程度上把政策“变通”后执行。省联社及其派出机构——市办事处现在怎么管、将来怎么改,是急需解决的问题。
坚持服务“三农”定位
构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架,要求金融业必须要有清晰的科学定位。需要用政治的观念、全局的观念、发展的观念、市场的观念以及实践的观念全面分析。
农信社目前的资产规模已占到全国金融机构的10%以上,已成为服务“三农”的金融主力军。“三农”贷款存在着自然灾害难以预料、客户小且分散、运营成本高、与地方政府关系很难协调、农村诚信意识不相适应等方方面面的问题。我国过去对农村信用社的政策扶持明显不足,再加上管理体制变动频繁和内部管理不善等原因,农村信用社包袱沉重,实力不足,不利于与商业银行竞争农村以外的金融市场,扎根“三农”才是其生存发展的根本。
农信社有遍布乡镇的网点,丰富的支农经验,鱼水相连的社农关系,潜在的市场优势,占中国人口80%的服务群体。同时,服务“三农”的定位,不能排除为进城务工的农民和城市低收入的市民提供金融服务。这一群体大银行是管不过来的,应当成为农村信用社尤其是城郊农村信用社的金融服务对象。
主动扎实做好营销
金融企业严格说是“用别人的钱办别人的事”的“两头在外”的中介机构,其活力在于营销。
做好营销要确立“以客户为中心”的经营理念。要以客户的需要为出发点,采用灵活多样的促销方式。要摒弃“坐柜经商、待客上门”的官商作风,变“要我发展”为“我要发展”,变被动服务为主动营销。
农信社作为地方金融机构离不开当地政府的支持。农信社的贷款应当用于当地,并能与当地新农村建设规划、农业产业化发展规划和农民增收规划相结合,动员当地政府、机关、企业和部门把资金存到农村信用社来。从这个角度看,县、乡、村政府和基层组织都应当成为农村信用社营销的重点对象。
始终把发展作为第一要务
农村信用社由于历史原因仍背负着沉重的包袱,当前又遇到了一系列新问题。要解决这些问题,必须坚持加快发展的总取向。寄希望于“先规范了,然后再发展”的想法是不切实际的。
金融的发展离不开经济的发展,农村信用社的发展思路必须与国家的发展规划、产业政策和宏观调控政策相一致,与市场经济发展的客观规律相吻合,与客户的需求相匹配。
推进农村信用社的改革发展,要求其他方面的工作必须服从和服务于发展。为了突出发展这个第一要务,其他方面的工作就需要把握一个度。尤其是省联社各项政策的选择与出台,要始终坚持围绕有利于县级联社的发展而展开创新和改革,防止脱离实情、急躁冒进、追求形象工程和流于形式。
推进农村信用社的改革发展,还必须坚持以人为本,充分调动起每个基层网点和员工的创业热情和工作积极性。
省联社需强化宏观管理

4. 农信社服务如何转型

　　1、坚持服务“三农”定位
　　构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，要求金融业必须要有清晰的科学定位。需要用政治的观念、全局的观念、发展的观念、市场的观念以及实践的观念全面分析。
　　农信社目前的资产规模已占到全国金融机构的10%以上，已成为服务“三农”的金融主力军。“三农”贷款存在着自然灾害难以预料、客户小且分散、运营成本高、与地方政府关系很难协调、农村诚信意识不相适应等方方面面的问题。我国过去对农村信用社的政策扶持明显不足，再加上管理体制变动频繁和内部管理不善等原因，农村信用社包袱沉重，实力不足，不利于与商业银行竞争农村以外的金融市场，扎根“三农”才是其生存发展的根本。


　　2、主动扎实做好营销
　　金融企业严格说是“用别人的钱办别人的事”的“两头在外”的中介机构，其活力在于营销。
　　做好营销要确立“以客户为中心”的经营理念。要以客户的需要为出发点，采用灵活多样的促销方式。要摒弃“坐柜经商、待客上门”的官商作风，变“要我发展”为“我要发展”，变被动服务为主动营销。

       3、始终把发展作为第一要务

　　农村信用社由于历史原因仍背负着沉重的包袱，当前又遇到了一系列新问题。要解决这些问题，必须坚持加快发展的总取向。寄希望于“先规范了，然后再发展”的想法是不切实际的。
　　金融的发展离不开经济的发展，农村信用社的发展思路必须与国家的发展规划、产业政策和宏观调控政策相一致，与市场经济发展的客观规律相吻合，与客户的需求相匹配。
　　推进农村信用社的改革发展，要求其他方面的工作必须服从和服务于发展。为了突出发展这个第一要务，其他方面的工作就需要把握一个度。尤其是省联社各项政策的选择与出台，要始终坚持围绕有利于县级联社的发展而展开创新和改革，防止脱离实情、急躁冒进、追求形象工程和流于形式。
　　推进农村信用社的改革发展，还必须坚持以人为本，充分调动起每个基层网点和员工的创业热情和工作积极性。

　　4、省联社需强化宏观管理
　　省联社的职能如何把握？笔者认为应当侧重宏观上的管理，主要包括：准确定位掌好舵，市场竞争创环境，合规经营立制度，风险防范建流程，加强党建强班子，以人为本提素质，推进创新增动力，搞好服务强支撑。市级机构应在省联社的授权范围内结合当地的实际情况细化落实省联社的工作部署。

5. 转型时期农信社如何深化改革

本文试图就转型时期农信社所涉及的部分问题,做出探索性思考。 清醒面对困难和问题 客户群日趋缩小。2005年底,全国农信社统一撤销了村一级机构——农信代办站。部分代办员被邮储银行聘为协储员,不仅带走了部分农信社存量存款,也带走了村一级潜在的存款增量市场。2006年,县级农信社统一由县、乡两级法人改制为一级法人。县级联社集中了信用社财权和部分贷款审批权,使得一批乡村中小企业和个体工商户很难得到贷款。2010年上半年,推广贷款新规“三个办法一个指引”后,一批账簿不全、财务管理不规范及实力不强的中小企业,也开始不能得到县级联社的贷款。虽然以上改革有助于农信社防范风险,但县级联社在空间上离乡村远了,办理业务离农民远了,加之严重的人员不足,必然是“择大弃小”,丢失了一部分客户资源。 农信社管理基础差、不良贷款多、案件高发的社情,也使得省级联社在“抓发展”和“控风险”当中更侧重 “控风险”。目前,农村信贷人员中存在着因为害怕责任追究而将客户拒之门外的现象。农信社过去基本上“独霸”农村市场,现在竞争加剧了,自己仍习惯于“以我为中心”的“坐商理念”,是客户群日趋萎缩的根本原因。 宏观调控影响日益增大。笔者认为,“十二五”前两年将有可能是国家实行相对紧缩金融政策的时期,调控的力度会加大,虽然有些调控政策对农信社实行了“区别对待”,但实际影响不能小视。 监管部门防范金融风险的压力和把合作金融改组改造成股份制银行的部署,也给农村信用社带来了挑战:贷款投放领域会受到限制;贷款投放的标准和条件将进一步提高;资格股全部退出后,农信社的资本金补充渠道将会更为单一。股份制改造不仅有大量工作要做,且改制后的管理难度会增大。 农村金融市场的竞争将会更加激烈,农村信用社面临的形势将更加严峻。“十二五”期间可能既是农信社大有可为的重要战略机遇期,又是充满变数和压力的时期。 省市两级机构的工作职责不够清晰。目前,省级联社的职责被定位于“承担对农村信用社的管理、指导、协调、服务职能”。后三项职能比较好界定,而“管理” 职能的内涵却难以把握。我认为,标准只有一个,即是否通过省联社的管理推进了县级联社长期平稳较快发展。现在最大的问题是:省级联社制定政策,却不很了解县级联社的实际情况,造成市、县在一定程度上把政策“变通”后执行。省联社及其派出机构——市办事处现在怎么管、将来怎么改,是急需解决的问题。

6. 农信社如何改制

《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》提出：“改善农村信用社法人治理结构，保持县（市）社法人地位稳定，发挥为农民服务主力军作用”，这是对农村信用社未来的发展定位和基本要求。农村信用社产权制度，是农村信用社在深化改革中根本性的问题，有必要充分借鉴和学习先进企业产权制度改革的经验，探讨完善适合农村信用社的法人治理结构。

  一、产权制度改革初见成效

  吉林省农村信用社联合社成立以来，始终把产权制度改革作为各项改革的关键。经过多年努力，产权制度改革成效明显。一是增资扩股，规范股金。坚持正确的募集导向，实行权责对等，优化股权结构，保持股金稳定，促进产权制度改革进一步深化。二是抓好统一法人社、合作银行和商业银行组建。原公主岭联社改制为吉林公主岭农村合作银行，原延吉、龙井、图们三家联社组建了延边农村合作银行。吉林九台农村商业银行已经挂牌开业，长春联合营业部改制农村商业银行已经上报中国银监会。双阳、舒兰等县级联社已经达到或接近农村商业银行标准。三是落实国家扶持政策，兑付专项票据。全省县级机构专项票据基本获得兑付，兑付资金50.16亿元，占票据发行总额的98.1%。四是制定三年补亏目标，化解历史包袱，努力达到组建商行标准。截至2008年末，48家有历年亏损挂账的县级联社中有43家联社完成补亏任务，三年累计弥补亏损31.4亿元，超计划2.5亿元。

  二、农村信用社产权制度存在的问题

  完善的法人治理结构是现代企业进行正确决策、防止出现重大决策失误的制度保障。农村信用社在长期的发展过程中，虽然不断地向现代化法人治理结构方面努力，但在民主管理、股权配置、激励监督等方面还存在一些问题。

  （一）农村信用社社员并不是信用社真正意义上的所有者。信用社股东对信用社的经营和管理没有行使任何权利，对法人没有任何约束，因此对信用社的经营风险也不承担任何责任，并不是真正意义上的信用社的所有者。由于产权不清、责权不明，导致没有固定的产权监护人，治理结构缺乏有效的激励约束机制，控制主体和客体均缺乏动力。

  （二）农村信用社所有权和管理支配权不匹配。广大入股股东尽管拥有农村信用社大部分所有权，但由于股权分散且单股股金额度较小，实际上基本失去监督、参与、管理和决策权利以及其他相应授权权利。

  （三）农村信用社“三会”流于形式。“三会”即：社员代表大会、理事会、监事会。首先，由于信用社社员代表对信用社经营管理的基本情况了解不多，一些社员代表本身素质不高，缺乏参与信用社经营决策的能力，使得社员代表大会流于形式。其次，管理决策层的权力制约机制没有完全建立起来。最后，监事会的监督作用没有充分发挥，还没建立完善的监事会工作程序和制度保障，没有起到应有的监督作用。

  三、农村信用社产权制度改革的思考

  明晰农村信用社产权要与完善法人治理结构、转换经营机制、解决历史财务包袱、营造诚信环境、明确改革目标和有助于防范风险统筹考虑。主要目标是解决好出资人到位问题，避免股权分散和股权虚置；解决好理事会、监事会、经营管理层设置问题，建立真正意义上的法人治理结构。

  （一）明晰产权关系。产权改革的最佳选择是组建农村商业银行。农村商业银行模式下的农村信用社法人治理结构是将农村信用社股本金在平等自愿基础上转为农村商业银行股本金，并通过募集股本，实行由社会法人、自然人、系统内员工按一定比例分别持股，重新构建农村商业银行的内部治理结构。农村信用社改制为农村商业银行，可以实现所有权、经营权、监督权“三权分离”，规范的股份制明晰了产权、强化了约束机制，利润与风险由股东按出资比例分享和承担，有效解决了农村信用社所有者现实缺位问题。一要适当提高股权集中度。大股东要相对集中，单个法人要达到5%，单个自然人要达到2%，无论法人还是自然人都要达到入股比例的最高限。二要引进战略投资者，运作上市。坚持市场化取向，加快推进省内、省际农村合作金融机构之间的战略合作、区域联合和兼并重组，开展业务合作与资本联合。鼓励和支持国内外金融机构战略投资农信社，拓宽机构资金来源、有效改善股权结构，使农村信用社真正成为自我约束、自我发展、自负盈亏、自担风险的独立的市场主体，在时机成熟时，运作上市。

  （二）完善农村信用社法人治理结构。按照“各负其责，协调运转，有效制衡”的目标，改革“三会”制度，全面推行理事长、主任、监事长“三长”分设制。一是通过有效形式提高和扩大股东权利，设立股东代表大会常务委员会，具体负责股东代表大会的事务处理。定期召开股东大会，做到还权于股东，把涉及农信社改革与发展及高管人员的提拔、撤销等重大问题交由股东讨论决定，其经营情况应向社会公布，充分吸收股东参与民主管理的好意见、好建议，对股东提出的质询和质疑，做出报告说明。二是实行理事长与主任分设，明确二者的具体义务、职责和权力。理事长负有决策权和监督权、引导权，主任负有日常经营权，在日常的经营工作中，应严格按规章操作办理，并接受理事长的监督。三是建立名副其实的监事会制度，赋予监事会更大的权力。如对业务、财务的审计权，对管理层的监察权，对理事长、主任重大决策的否决权等，使监事会行使职权不受制于理事长和主任。同时，监事会应广泛听取和收集股东的建议，听取各界对农信社的反映，及时向理事会和主任提出改进建议，对股东代表大会和全体股东负责。同时，要加强党的领导，明确党委书记的“一把手”地位，将“三会”、“三长”难以解决和不好运作的方方面面统筹由党委予以协调，以此统一到信用社的改革和发展大局上来。

  （三）转换农村信用社经营机制。农村信用社产权改革的根本目的在于，建立决策、管理、监督相互制衡、激励和约束相互结合的经营机制。要防止只注重组织形式改造，而忽视内部机制转变的“换汤不换药”的问题。在各项规章制度比较健全和各方面关系比较协调的情况下，着眼于建立行之有效的约束机制和激励机制。一是强化防范风险的内控机制建设。规范业务流程和岗位责任制，理顺完善监督体系，加强授权（授信）管理和资本约束管理，推行问责制，强化内部稽核审计。二是合理配置人力资源。把人才吸纳和培养作为各项工作的重中之重，既要立足现有人才的培养，又要加大人才引进力度。对农村信用社高级管理层应坚持任人唯贤、客观公正的人事任用原则，实行公开招聘和综合考评。推进劳动用工制度改革，员工竞争上岗，通过岗位培训，不断提高队伍整体素质，做到人尽其才，才尽其用，从而改善法人治理环境。三是大力推进薪酬制度改革。按劳分配，按绩取酬，正向激励，绩效考评。真正建立起决策、管理、监督相互制衡，激励约束相互结合的治理结构和经营机制，促进业务快速发展和经营效益的根本改善。四是强化内部规章制度和工作规范。要严格规范财务管理制度，每项重要开支都要依据工作需要而定，支出要严格控制并由“三会”有效监督。在日常经营管理工作方面，要严格遵照有关制度，除受“三会”有效监督外，应加强自律经营意识，不断开拓新业务，积极利用科技手段，提高办公效率，更好地为“三农”服务。

  （四）提高高管人员能力水平。一是素质保证，即保证高管人员的素质符合行业特点，具备胜任本行业工作的思想道德、文化知识和业务技能；二是行为规范，就是要建立严格的业务操作规程，严格依章办事，引导高管人员对自己的行为负责，把个人目标与团体目标统一起来。同时，要严格责任追究，并予以公开曝光，以维护行为规章的严肃性，培养职业道德规范；三是潜能激发，让高管人员的行为既符合政策框架，又能充分发挥高管人员的聪明才智；四是道德惩戒。每一个高管人员都要对自己行为后果负责，对于违规和酿造风险的行为一定要惩戒到位，将防范和化解金融风险的战线前移到风险的源头。

  （五）明确农村信用社法人治理的战略性目标。改革的深处是产权，深化农村信用社改革的最终目标是通过产权改革把农村信用社建设成为“自主经营、自我约束、自负盈亏、自担风险”的市场主体。未来几年，将以股份制改造为方向，以进入资本市场为目标，制定5年产权达标规划，本着先统后分的原则，用5年的时间，将全省县级联社分期分批改制成农村商业银行。通过组建农村商业银行解决历史遗留问题，通过产权改革提高拨备，凝聚人心，激励员工，形成共谋发展的良好氛围。

7. 农村信用社升级农商银行多长时间

3年有的地方改制成农村商业银行，象江浙一带，有的地方改为合作银行，如山东，有的地方还没有改制。三年内信用社要全部完成改制工作，完善经营和管理模式转变，成为地方商业银行。拓展资料：农商银行和农村信用社是一个银行，农村信用合作社升级之后成为农商银行，可以说，农商行是农信社的升级版。农村信用合作社是央行批准成立的,主要作用就是筹集农村的闲散资金，为农民和农业的经济发展提供金融服务，但是以后不会建立农村合作社，目前农村合作社要全部更改为农商银行。农村商业银行：简称“农商银行”或“农商行”，是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。

8. 信用社改制成农村商业银行，以后会如何发展？

大家好，我是老徐，一个在努力奋斗的金融民工，请大家关注我，共同探讨财经问题！
信用社改制成农村商业银行，对于原先的信用社来说，整个治理结构会更加完善，对于信用社的发展是有利的，能够加强信用社的竞争力，加快发展。

最早出现的信用社是由当地的农民共同出资成立的农村信用社，主要服务于当地的人民，为人民提供存款、贷款、理财等相关服务，有效促进了各地经济的发展。随着我国金融体制的改革，一部分全国性商业银行开始崭露头角，通过企业化的运作，跑马圈地，银行规模开始逐步不断增加，银行的竞争力也越来越强，逐步成为了全国性的金融机构。

随着这些全国性银行的快速发展，对原先的农村信用社产生了较大的经营压力，为了适应越来越激烈的市场竞争，农村信用社开始了转变，首先就是从银行体制上进行改革，引入当地的一些知名企业成为信用社股东，使得信用社的治理结构更加完善，通过成立董事会和股东会，提升信用社经营能力。我们会看到，原先各地的农村信用社，逐步转变成了农村商业银行，经营更加市场化。有些农村商业银行甚至开始了跨区域经营，走出原先的舒适区，努力向全国性商业银行进发。
有一些从农村信用社改制成农村商业银行后，还开始逐步走向资本市场，特别是一些大城市的农村商业银行，由于当地的经济发展快速，使得银行积累了大量优质用户，资产规模也得到了很大的增长，比如原先的杭州农村商业银行，现在已经更名为杭州联合银行，目前正在冲击上市，未来有希望成为上市的商业银行。

农村商业银行只要有正确的发展方向，有优秀的领导任务带领，未来做大做强的机会是非常大的，有机会成为国内金融市场的新势力。